Devolución de la Cláusula Suelo a PYMES y Autónomos: Un Derecho Reconocido

En los últimos tiempos, dos sentencias clave han transformado el panorama de las cláusulas suelo en España. Estas resoluciones, emitidas por el Tribunal de Justicia Europeo y el Tribunal Supremo español, han establecido que los bancos tienen la obligación de devolver los importes cobrados de más debido a la aplicación de estas cláusulas, calificando esta práctica como un abuso.

La Polémica Cláusula Suelo y su Impacto

La cláusula suelo es una condición contractual presente en los préstamos hipotecarios. Esta cláusula establece un interés mínimo fijo que una entidad financiera aplicará en un préstamo de interés variable, lo que significa que el interés nunca será inferior a un porcentaje preestablecido, incluso si el Euríbor baja significativamente.

La controversia alrededor de la cláusula suelo se intensificó desde que organismos judiciales superiores se pronunciaron al respecto, declarando su carácter abusivo en muchos casos. Esto implicaba que los consumidores que no fueron debidamente informados podían solicitar la devolución de las cláusulas, independientemente del grado de información y transparencia inicial.

Sentencias Clave y su Evolución

• El 9 de mayo de 2013, el Tribunal Supremo, en su sentencia n.º 241/2013, declaró la nulidad de las cláusulas suelo abusivas en el marco de una acción colectiva.
• En 2017, entró en vigor el Real Decreto-ley 1/2017, del 20 de enero, con medidas urgentes de protección del consumidor en materia de cláusulas suelo, facilitando un cauce para acuerdos extrajudiciales con las entidades bancarias.
• La Sala de lo Civil del Tribunal Supremo dictó en 2020 la sentencia nº 168/2020, que revolucionó este ámbito al establecer nueva jurisprudencia acerca de la reclamación de la cláusula suelo por parte de empresas, PYMES y autónomos.

Esta sentencia del Tribunal Supremo señala que el colectivo de "no consumidores" (autónomos, empresas y profesionales) también tiene derecho a reclamar la devolución de lo desembolsado de más a raíz de disponer de hipotecas con cláusula suelo. Esto ha marcado un antes y un después, ya que, hasta ese momento, los "no consumidores" a menudo recibían negativas judiciales porque no les era aplicable la misma normativa que a los consumidores.

¿Por qué los bancos se oponían a las reclamaciones de PYMES y Autónomos?

Inicialmente, los bancos se apoyaban en ciertos criterios para justificar la no devolución de lo cobrado de más a PYMES y autónomos. Argumentaban que este tipo de organizaciones y profesionales sí conocían los riesgos y limitaciones que suponía la cláusula suelo y, en consecuencia, tenían perfecto conocimiento de lo que estaban firmando.

Una sentencia del Tribunal Supremo de 3 de junio de 2016, que excluyó a las empresas del control de transparencia, fue utilizada por los bancos para indicar que las PYMES y los autónomos no tenían posibilidades de recurrir. Sin embargo, esta misma sentencia dejó una puerta entreabierta para recurrir aquellas cláusulas que hubieran causado un desequilibrio entre las partes, en contra del principio de buena fe, dada la posición dominante habitual del banco. Además, el hecho de que la cláusula suelo fuera predispuesta y sin posibilidad de negociación, constituye otra razón para recurrirla.

La Vía Judicial: un Camino Abierto para PYMES y Autónomos

A pesar de la reticencia bancaria inicial, una PYME o un autónomo tienen todo el derecho de reclamar, siempre por la vía judicial, una cláusula suelo y recuperar su dinero. Existen casos de Audiencias Provinciales que ya han dado la razón a PYMES.

La sentencia del 11 de marzo de 2020 dio por primera vez la razón a un profesional en la adquisición de una licencia de taxi, y también existe el caso de una zapatería que pidió un préstamo hipotecario para su local y obtuvo una resolución favorable.

La posibilidad recientemente abierta de reclamar una cláusula suelo abusiva por parte de empresas, PYMES y autónomos requiere un asesoramiento jurídico de calidad.

Definición de Cláusula Abusiva

La idea de cláusula abusiva se encuentra definida en el artículo 82 del Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios (TRLGDCU). De esta definición pueden extraerse las siguientes condiciones para que una cláusula sea abusiva:

• Que no se haya negociado individualmente (sino que sea fruto de un contrato de adhesión).
• Que sea contraria a la buena fe.
• Que cause un desequilibrio entre las partes.

¿Cuánto dinero se puede recuperar?

La cantidad que recuperarán los afectados depende de varios factores, como el suelo fijado en sus hipotecas, el diferencial o el año de firma de la hipoteca. Se calcula que la mayoría de afectados podrán recuperar entre el 30% y el 60% del dinero pagado de más.

Es importante recordar que, aunque la sentencia del TS del 22 de febrero de 2015 dictaminó que los bancos tendrían que devolver lo cobrado de más a partir del 9 de mayo de 2013, sentencias posteriores, como las del Tribunal de Justicia Europeo, han establecido la devolución de todo lo cobrado de más, incluyendo lo anterior al año 2013. El Tribunal Supremo también ha modificado una sentencia que sí ponía límites temporales, lo que implica que la devolución debe ser íntegra.

Ejemplo de Cálculo Potencial de Recuperación

Es muy importante conocer tus derechos como consumidor y como empresario, para poder tomar las acciones legales pertinentes que te favorezcan a ti y a tu empresa. Si eres autónomo o gestionas una PYME y tienes un contrato de crédito hipotecario con cláusula suelo, no renuncies a tu derecho de recibir tu dinero.

Desde que se iniciaron las primeras reclamaciones, el porcentaje de éxito ha sido altísimo. Los empresarios deben hacer frente a numerosos gastos, y la recuperación de lo pagado de más por cláusulas abusivas puede ser un alivio significativo.