Mutuas para Autónomos y Empresas: Guía Completa de Afiliación y Prestaciones
Cuando el trabajador autónomo se da de alta en la Seguridad Social, generalmente se le indica la Mutua a la que está asociado en el caso de que tenga algún accidente laboral. La Seguridad Social cuenta con mutuas colaboradoras en su gestión. Algunas de las personas que se dan de alta por primera vez como autónomos se preguntan por qué deben elegir una mutua para la gestión de sus cotizaciones si ya pagan su cuota a la Seguridad Social. La respuesta es afirmativa: el autónomo debe estar asociado a una mutua.
¿Qué son y por qué son obligatorias las Mutuas para Autónomos?
Las mutuas son asociaciones de empresarios que se han constituido con la autorización del Ministerio de Trabajo, Migraciones y Seguridad Social, y que ayudan en la gestión de la Seguridad Social. En ese sentido, los servicios más comunes que prestan son los de asistencia sanitaria y los de las prestaciones económicas derivadas del accidente de trabajo y enfermedad profesional. De ahí el hecho de que muchos autónomos asocien la mutua a este tipo de prestaciones.
El Estatuto del Trabajador Autónomo, de acuerdo con lo que establece la Ley 20/2007, de 11 de julio, determina que, con carácter general, la totalidad de este colectivo está obligado a cubrir las contingencias comunes con una mutua. Es decir, todos los autónomos están obligados a cubrir las contingencias comunes con una Mutua de Accidentes de Trabajo y Enfermedades Profesionales de la Seguridad Social.
Coberturas y Prestaciones Clave de las Mutuas
No obstante, la asistencia por accidente y enfermedad profesional no es la única actividad que realizan las mutuas. La mutua colaboradora de la Seguridad Social 'Unión de Mutuas' recuerda en su web que estas organizaciones también se encargan de la prestación económica derivada de la incapacidad temporal por enfermedad común. A eso hay que unirle otras prestaciones como la de riesgo durante el embarazo, la de lactancia, la prestación por cuidado de menores por enfermedad grave y la relacionada con el cese de actividad.
Cotizaciones Obligatorias y sus Excepciones
La cobertura de las prestaciones de la mutua es obligatoria. El autónomo debe cotizar por contingencia común y accidente no laboral, accidente de trabajo y enfermedad profesional y por cese de actividad. Hasta hace unos años era opcional la cotización por cese de actividad, por ejemplo. Esto es así desde 2019.
Tabla de Coberturas Obligatorias y Excepciones
| Tipo de Cobertura | Obligatoriedad para Autónomos | Notas y Excepciones |
|---|---|---|
| Contingencia Común | Sí | Excepto autónomos del Régimen Especial del Mar (Grupo 3 de cotización), que deben tener la cobertura con el Instituto Social de la Marina (ISM). |
| Accidente no Laboral | Sí | |
| Accidente de Trabajo | Sí | Autónomos del Régimen Especial del Mar pueden escoger cotizar con una mutua o con el ISM. |
| Enfermedad Profesional | Sí | Autónomos del Régimen Especial del Mar pueden escoger cotizar con una mutua o con el ISM. |
| Cese de Actividad | Sí | Obligatorio desde 2019. |
Sin embargo, hay excepciones en lo relativo a dichas cotizaciones. Los trabajadores por cuenta propia del Régimen Especial del Mar pueden escoger cotizar estas prestaciones por una mutua o por el Instituto Social de la Marina (ISM). Además, en este grupo de cotizantes también se presenta la excepción los del grupo tercero de cotización, que deben tener la cobertura por contingencias comunes con el ISM.
Proceso de Alta en una Mutua
Darse de alta en la mutua es un paso integrado en el inicio de actividad como autónomo.
Pasos para la Afiliación
- Para darse de alta en una mutua, el nuevo autónomo debe rellenar el modelo TA 0521 de alta en el RETA.
- Al tiempo que rellena dicho modelo, tiene que marcar la casilla para optar por una de las 18 mutuas colaboradoras de la Seguridad Social. Ahí tienes que especificar qué mutua quieres.
Las mutuas de los autónomos: te das de alta de autónomo y eliges mutua. Esto quiere decir que las mutuas no tienen un coste adicional para los autónomos, ya que las pagas tú como autónomo a través de tus cotizaciones. Los beneficios de las mutuas sirven para crear o renovar centros asistenciales o de rehabilitación. Esto es así desde 2019.
Elegir la Mutua Adecuada: Consideraciones
Una vez que ya te has dado de alta de autónomo, y has elegido una mutua, surgen más preguntas: "¿qué mutua elijo? Ah, ¿pero puedo elegir?". La respuesta es sí, puedes elegir.
¿Quiere decir que no importa qué mutua elijas? Bueno, digamos que todas las mutuas son iguales en cuanto a la obligatoriedad de cubrir las prestaciones reguladas. Sin embargo, esto último es importante: no todas las mutuas están presentes en todas las localidades de España. Por lo demás, los centros -estén asociados o no- pueden cogerte cerca de casa o del trabajo. En Declarando, por ejemplo, colaboramos con la mutua FREMAP, que tiene una amplia red asistencial por toda España.
Gestión de Incidencias: Accidentes, Enfermedad y Cese de Actividad
Mientras no te pase nada, aquí paz y después gloria. Pero pongamos que te ocurre algo. Por ejemplo, un accidente laboral o una enfermedad común. Se trata de las prestaciones que te mencionábamos antes.
Accidentes Laborales y Enfermedades Comunes
Por si acaso, un accidente laboral en un autónomo es el ocurrido como consecuencia directa e inmediata de su trabajo. Por ejemplo, un accidente mientras manipulas maquinaria. También se considera el debido a fuerza mayor extraña al trabajo.
AXA Autónomos | Solicitar la baja laboral siendo autónomo
Procedimiento en caso de Incidencia
Y ahora viene el cómo. Manipulabas una máquina y… ¡Pumba! Lo primero es que te atienda un médico. Pero no cualquier médico, sino el de tu mutua o el centro que te indiquen. Una vez te han atendido, el siguiente paso es contactar con tu mutua. No te preocupes si tienes alguna duda al rellenar los documentos para la gestión de la baja. La mutua te ayudará.
Prestaciones Económicas por Incapacidad Temporal
Vale, ya has gestionado la baja. ¿Y quién se encarga de pagar la cuota de autónomo? La Seguridad Social se hace cargo del pago de tu cuota de autónomo a partir del segundo mes de baja, siempre que cumplas los requisitos establecidos.
En caso de enfermedad o accidente común, cobras el 60 % de la base reguladora entre el día 4 y el día 20 de la baja. Y a todo esto: ¿qué es la base reguladora? A partir del día 21 de la baja, la prestación se incrementa al 75% de la base reguladora. ¿Te parece poco? La mutua te informará del día exacto del cobro.
El Cese de Actividad o "Paro del Autónomo"
Y ahora pongámonos en el peor de los casos: el tiempo de prórroga ha terminado o las circunstancias te obligan a cesar tu actividad. El paro de los autónomos es el cese de actividad.
Gestión del Cese de Actividad
¿Cómo se gestiona? Se debe cumplir una serie de motivos y requisitos específicos para acceder a esta prestación. ¿Se dan estos motivos y cumples estos requisitos? En un plazo máximo de 30 días laborales, la mutua te comunicará la resolución. ¿Que te la aprueba? Te informarán sobre cuánto durará el paro, que dependerá del tiempo cotizado. También existe la posibilidad de que retomaras el paro que cobrabas y que dejaste de cobrar al darte de alta de autónomo.
Mutuas y la Coordinación de Actividades Empresariales (CAE)
La asociación a la mutua no solo es importante para las prestaciones individuales del autónomo, sino también en el ámbito de la Coordinación de Actividades Empresariales (CAE). Uno de los documentos que se exige en Coordinación de Actividades Empresariales (CAE) es el de la asociación a la mutua. La mejor forma de gestionar la documentación tanto de autónomos como de subcontratas, especialmente en este contexto, es con un software como EcoGestor CAE.