Cuentas Bancarias para Microempresas: Ventajas y Desventajas

Sacar un negocio adelante, ya seas autónomo, un comercio o una gran empresa, es más fácil si tu cuenta corriente facilita tus gestiones diarias y te abre la puerta a productos y servicios que te hacen crecer. Los bancos ofrecen cuentas tanto para autónomos, como para pymes o grandes empresas.

En este artículo analizamos los mejores bancos para empresas pequeñas, con soluciones ideales para gestionar las nóminas de los empleados, los gastos del negocio, las facturas, los impuestos o los recibos. Encuentra un banco para tu pyme que se adapte a tus necesidades financieras y te permita tener un mayor control de la economía de tu negocio, con servicios innovadores para organizar tus gastos profesionales y acceder a productos de financiación personalizados.

¿Qué son las Mypes o Micropymes?

Cuando decides emprender y dar vida a tu propio negocio, uno de los puntos que hay que tener en cuenta es el tipo de empresa que quieres montar. Para los autónomos, lo más común es decantarse por una empresa pequeña, con pocos o ningún empleado, e ir poco a poco escalando con el tiempo.

Como te hemos adelantado, dentro de la clasificación de pymes hay tres categorías que engloban a las pequeñas y medianas empresas de nuestro país. Aunque no existe una definición como tal, según la normativa de la Unión Europea, una mype o micropyme es una compañía con menos de 10 trabajadores que factura menos de dos millones de euros al año. Generalmente, este tipo de pymes trabaja a nivel local en nichos de mercado muy específicos.

• Pequeñas empresas: son los negocios que cuentan entre 10 y 49 trabajadores asalariados y tienen una facturación anual menor a 10 millones de euros.
• Medianas empresas: aunque estén en la categoría de pymes, este tipo de empresas ya cuentan con un tamaño considerable que puede hacer que se las confunda con grandes compañías. Lo que define a las Medianas Empresas es que tienen en su plantilla entre 50 y 249 personas trabajando. La facturación anual ha de ser de menos de 50 millones de euros para mantenerse en esta clasificación.

Como bien sabes, cuando quieres comenzar tu propio negocio tienes que ser consciente de qué tipo de empresa encaja más con el proyecto que quieres sacar adelante. La mayoría de las ayudas disponibles para pymes y empresas en general están destinadas a compañías de mayor tamaño.

En España, las pymes suponen el 99 % del tejido empresarial del país. En el caso de las Micropymes, en el mes de junio de 2024 existían 1.135.038 microempresas. Un 38,51 % del total de las empresas del país, según el Ministerio de Industria y Turismo. En nuestro país, el sector económico en el que más Micropymes se registran es el de servicios, con 863.207 trabajadores, seguido por los de la construcción y la industria.

Las pymes, y entre ellas, las Mypes, tienen tanta importancia en la economía de los países que su apoyo está específicamente contemplado dentro de la Agenda 2030 de Desarrollo Sostenible de las Naciones Unidas.

Pasos para crear tu propia Micropyme

1. Elige bien la forma jurídica de tu negocio. Deberás tener en cuenta cuántos socios sois, el capital social que se aporta y la responsabilidad de cada uno.
2. Dale a tu empresa una denominación social. La certificación negativa del nombre de la sociedad es el registro del nombre que identifica a tu negocio y hace que no pueda haber otra empresa con la misma denominación en el Registro Mercantil Central.
3. Consigue tu NIF. Lo proporciona la propia Agencia Tributaria.
4. Tienes que darte de alta en el Censo de empresarios, profesionales y retenedores.
5. Realizar el alta en el Impuesto sobre Actividades Económicas. Lo podrás hacer con los modelos 840 y 848.
6. Legaliza los libros empresariales.
7. Antes de nada, haz un estudio de mercado. Puede que sea el proyecto de tus sueños, pero si no tiene lugar en el mercado en el que te vas a mover va a ser muy difícil que la empresa funcione como esperas.
8. Después, haz un plan de negocio realista.
9. Seguidamente, busca financiación. Ya hemos comentado que para una Micropyme puede ser difícil acceder a ayudas, pero no es imposible.
10. Construye un equipo de trabajo con el que te sientas seguro.
11. No te olvides de utilizar el potencial de las redes sociales para dar a conocer tu negocio.
12. Apóyate en los recursos de la era digital. Gracias a internet puedes llegar a cualquier parte del mundo.

Tal y como hemos visto, las Mypes o Micropymes son muy importantes para la riqueza de un país, ya que suponen la mayoría de las empresas dentro del tejido empresarial. Si te animas a crear tu propio negocio con este modelo para poner en marcha tu proyecto personal, consulta con asesores especializados o acércate a tu oficina bancaria para que te acompañen en esta aventura.

¿Qué es una cuenta para empresas o autónomos?

Una cuenta para empresas o autónomos es una cuenta corriente orientada a fines profesionales, que un emprendedor abre para poder realizar todas las operaciones financieras necesarias para su negocio, tales como cobros a clientes, pagos a proveedores y empleados, impuestos, emisión de tarjetas bancarias, etc.

Las cuentas para empresas y autónomos más básicas son muy similares a las cuentas corrientes, y en muchas ocasiones tan sólo sirven a su titular para segregar los fondos de su negocio de los personales o cumplir con algún requerimiento legal, pues las compañías constituidas como tal están obligadas a tener una cuenta corriente profesional.

Sin embargo, en el mercado actual también existen cuentas para empresas y autónomos que son mucho más que una cuenta corriente profesional y, gracias a la digitalización de la economía, ofrecen una amplia gama de servicios para facilitar la contabilidad de su titular, segregar y controlar los gastos de distintos departamentos, automatizar diversos trámites o hacer transacciones internacionales de una forma rápida y sencilla, entre otros.

Los bancos que comercializan cuentas para empresas y autónomos suelen ofrecer distintos tipos de este producto, desde los más básicos a los más avanzados, cuya diferencia radica normalmente en el número de herramientas disponibles, la cantidad de usuarios autorizados y los costes.

Es habitual que los planes más simples tengan tarifas muy reducidas, e incluso pueden ser totalmente gratuitos, mientras que los premium son más caros pero a cambio ofrecen un amplio abanico de soluciones profesionales.

Mejores bancos para empresas pequeñas

En resumen, los bancos para empresas o pymes ofrecen ventajas especiales para este tipo de clientes, como financiación a medida, operativa en divisas o servicios para la gestión de la facturación del negocio. Algunos de los bancos con las mejores cuentas para empresas pequeñas son Finom, Qonto o Wallester.

Finom

• ✓ IBAN español
• ✓ Planes para autónomos, compañías y empresas
• ✓ Plan Solo para autónomos totalmente gratis
• ✓ Tarjetas de débito virtual y física gratuitas
• ✓ Reembolso de hasta el 3% en compras con la tarjeta
• ✓ Más de 25 divisas y 150 países en todo el mundo

Pros

• IBAN nacional español
• Diferentes planes, uno totalmente gratis y el resto con 30 días de prueba sin coste ni compromiso
• Tarjetas de débito gratuitas
• Más de 25 divisas y 150 países en todo el mundo.
• Sistema y herramientas de facturación rápidas y sencillas
• Puedes centralizar tus finanzas añadiendo las cuentas bancarias de tus otros bancos

Contras

• Sin oficinas físicas: apertura y gestión de la cuenta 100% digital
• Se cobran comisiones por añadir miembros adicionales a cada plan y por no usar la tarjeta de débito
• Aún sin funcionalidades útiles para una empresa como realizar facturas recurrentes o emitir cheques

Qonto

• ✓ Remuneración de cuenta de hasta un 4% anual por dos meses y 2% a partir de entonces
• ✓ Cuenta especializada para empresas
• ✓ Servicios extra muy útiles (gestión de gastos, facturación, contabilidad...)
• ✓ Tarjetas físicas y virtuales
• ✓ Transferencias nacionales e internacionales

Ventajas

• Remuneración de cuenta de hasta un 4% anual por dos meses y 2% a partir de entonces
• Tarjetas de débito física gratuita
• Permite hacer transferencias tanto nacionales como internacionales
• Transferencias inmediatas gratuitas
• Cuenta online para manejar por medio de la app estés donde estés
• Incluye herramientas de facturación y contabilidad
• Ofrece un plan de financiación propio

Desventajas

• No tiene oficinas físicas en España
• No se puede hacer ingreso de efectivo
• No se puede hacer ingreso de cheques

Wallester

• ✓ Crea hasta 300 tarjetas virtuales gratuitas, además de tarjetas físicas ilimitadas para tus empleados
• ✓ Sin comisiones por cambio de divisa y diez monedas disponibles
• ✓ Apertura de cuenta, gestión y mantenimiento sin comisiones ni tarifas
• ✓ Integración con herramientas contables
• ✓ Ideal para freelancers y autónomos

Ventajas

• Gestión financiera de la empresa en una misma plataforma
• Crea hasta 300 tarjetas virtuales gratuitas, además de tarjetas físicas ilimitadas para tus empleados
• Permite la compra de anuncios y publicidad en medios online
• Tarjetas multidivisa con cobertura global
• Ideal para freelancers y autónomos

Desventajas

• Solo es apto para empresas
• Toda la gestión se hace de manera online
• Los planes más completos tienen un coste

La cuenta para empresas de Wallester Business destaca frente a las ofertas de las entidades bancarias tradicionales porque sus servicios internacionales: ofrece soporte en diferentes divisas, permitiendo operar en euros (EUR), dólares estadounidenses (USD), libras esterlinas (GBP), coronas checas (CZK), coronas noruegas (NOK) y otras monedas con conversiones a precio de Visa, lo que ayuda a reducir costes por cambio de divisa. Pero, además, dispone de muchos productos muy atractivos que pueden resultar de interés a compañías de todo ámbito, tamaño y sector.

La entidad ofrece a las empresas la posibilidad de emitir tarjetas de débito y prepago personalizadas con su propia identidad visual, disponibles en formato físico y virtual, y aceptadas internacionalmente allá donde se acepte Visa. Esto puede ayudar a reforzar la identidad corporativa al igual que ofrecer productos como una tarjeta de fidelización para clientes o un sistema de tarjetas regalo.

Wallester pone a disposición de sus clientes una cuenta de empresas sin comisiones ni coste alguno llamada Free, que permite gestionar gastos, presupuestos, facturas y tarjetas bancarias de manera fácil. Con esta cuenta es posible solicitar hasta 300 tarjetas virtuales y un número ilimitado de tarjetas físicas, además de integrar sistemas contables para generar informes en tiempo real.

Aunque no exista un límite para emitir tarjetas físicas hay una comisión de 5 euros por el envío de este producto. La app de la fintech integra herramientas avanzadas para la gestión de presupuestos y la digitalización de la facturación, lo que permite a las empresas mantener un control financiero preciso desde una única plataforma.

A través de la asignación de límites de gasto, reglas de uso personalizadas y tarjetas compartidas, es posible monitorizar en tiempo real los movimientos realizados con tarjetas físicas y virtuales, y ajustar el presupuesto según las necesidades del negocio.

Wallester facilita la gestión contable y la facturación digital mediante su app, que permite cargar facturas físicas desde el móvil mediante una fotografía, especialmente útil en pagos en efectivo. Las facturas se procesan y exportan fácilmente, y junto con los gastos registrados con tarjetas, pueden integrarse en distintos sistemas contables, mejorando así los informes financieros y el control administrativo.

La entidad de pagos de origen lituano ofrece atención en tiempo real por chat para los distintos planes de suscripción accediendo desde la app o el ordenador. Sin embargo, los planes Platinum e Enterprise Suit son los únicos que tienen un gestor personalizado. Aparte del centro de ayuda de su página web, es posible contactar con sus expertos (ofrece diversas vías como su para hablar de una empresa en particular o un proyecto que telefóno, correo o redes sociales) en caso de necesitar asesoramiento.

Revolut

• ✓ Cuenta online sin comisiones para empresas
• ✓ Cambio de divisas gratis, ideal si haces negocios en el extranjero
• ✓ Tarjetas inteligentes que se adaptan a ti

Ventajas

• Carácter internacional para operar en más de 30 divisas diferentes
• Cada trabajador de tu empresa puede tener hasta dos tarjetas para gastar con el límite de gasto que establezcas
• Lleva la contabilidad de tu empresa a través del servicio de Marketplace

Desventajas

• La modalidad más básica de esta cuenta también tiene suscripción mensual de 10€

MyInvestor

• ✓ Cuentas online para particulares y empresas
• ✓ Cuenta de ahorro gratis al 2,01% TAE
• ✓ Plan básico sin coste y tarjeta gratis
• ✓ Programa de puntos canjeables por millas para volar (Airline Miles)

Ventajas

• Cuenta 100% online
• Diferentes planes de pago para acceder a una cuenta corriente completa
• IBAN español
• Bizum
• Rentabilidad al 2,01% TAE
• Transferencias SEPA sin coste
• Banco online socialmente responsable
• Programa de puntos canjeable por millas (Airline Miles)

Desventajas

• Comisiones por sacar dinero en los planes básicos y a partir del séptimo retiro en los planes premium.
• No se incluye tarjeta física en el plan gratuito

Comisiones bancarias para negocios pequeños

Por lo general, las entidades bancarias acostumbran a cobrar comisiones por mantener las cuentas para empresas o pymes. Es más fácil encontrar cuentas para autónomos sin comisiones que cuentas para empresas pequeñas sin costes mensuales.

Del ranking de los mejores bancos para negocios pequeños, solo Revolut ofrece una solución básica gratuita para empresas. El resto, aplican planes de suscripción para empresas pequeñas que pueden ir desde los 7,99€ al mes a los 119€ o más. Casi todos los bancos cobran gastos. Las cuentas para pymes suelen tener comisiones, pudiendo ser de menos de 10€ o de más de 100€ al mes en función del tipo de operativa disponible. Solo Revolut ofrece un plan gratuito básico para pymes.

Claves para elegir un banco para tu negocio o pyme

Antes de elegir tu futura cuenta para empresas, es interesante que conozcas qué productos y servicios tienes a tu alcance para tus operaciones diarias. Estas son las soluciones bancarias que ofrecen los bancos y que seguro se ajustan a las necesidades de tu empresa:

• Envío de nóminas. Si ya pagar los salarios puede ser un quebradero de cabeza, nada mejor que contar con un buen banco para agilizar este trámite cada final de mes con soluciones como la automatización de los pagos o la programación del envío de las nóminas.
• Transferencias y pagos. En función del número de transferencias que realices es importante decantarse por un banco que no cobre cada vez que hagas un envío de dinero.
• Tarjetas para empresa. Lo suyo es que tu banco te ofrezca este modo de pago sin cobrar comisión alguna ni por su emisión, ni cuando saques dinero en los cajeros o hagas una operación que requiera el cambio de moneda.
• TPV o pasarelas de pago. Necesitarás estos servicios si necesitas aceptar cobros con tarjeta de forma presencial o quieres garantizar los cobros en un espacio online. A la hora de elegir estos sistemas, revisa si se aplica algún cobro extra.
• Pago de recibos e impuestos. Para hacer el abono de tus obligaciones fiscales, en la mayoría de los bancos para pymes te permiten domiciliar recibos para facilitar su pago y evitar descuidos y demoras.

Servicios adicionales de los bancos para pymes

¿Qué ofrecen además de una cuenta y tarjetas asociadas los bancos para pymes? Estos son algunos servicios que te interesarán si necesitas abrir una cuenta para tu empresa:

• Línea de crédito Financiación flexible para tu empresa, para cubrir imprevistos o mantener liquidez.
• Leasing de productos Ordenadores, teléfonos, vehículos de empresa… Puedes utilizar recursos sin comprarlos.
• Factoring Puedes adelantar el pago de tus facturas por cobrar, mejorando el flujo de efectivo del negocio.
• Control de gastos Herramientas de gestión de gastos de tu negocio: puedes visualizar los ingresos y gastos y tomar decisiones basadas en datos.
• Cobro con QR o link Podrás aceptar pagos mediante QR o enlaces sin necesidad de TPV físico.
• TPV Es habitual que los bancos te ofrezcan Terminales Punto de Venta (TPV) para aceptar pagos de clientes.
• Pagos de nómina automatizados Este servicio permite enviar el salario de los empleados de forma masiva y sin errores.
• Transferencias internacionales Si tu empresa opera internacionalmente, existen cuentas con operativa internacional.

Requisitos para abrir una cuenta para pymes

Ahora bien, ¿qué necesitas para abrir una cuenta para pymes? Analizamos los requisitos y documentos que deberás entregar para poder contratar una de estas de forma online:

• Escritura de la constitución de la empresa en el Registro Mercantil.
• CIF de la empresa.
• DNI o NIE de los socios con participación.
• Modelo 036, la declaración del alta en Hacienda.
• Domicilio fiscal de la empresa.
• Rellenar el formulario KYC sobre la actividad de la empresa y el origen de los fondos.
• Documentación según la entidad.

Ten en cuenta que, dependiendo de la entidad bancaria en la que abras la cuenta para tu empresa o pyme, la documentación y los requisitos variarán. Antes de iniciar la apertura, revisa detalladamente los documentos que necesitas y lee detenidamente las condiciones de la cuenta en la letra pequeña.

Banco Santander está adscrito al Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito. Para depósitos en dinero el importe máximo garantizado es de 100.000 euros por depositante en cada entidad de crédito.

Este indicador de riesgo hace referencia a las cuentas corrientes 1 / 6 Este número es indicativo del riesgo del producto, siendo 1/6 indicativo de menor riesgo y 6/6 de mayor riesgo.

Es para ti si eres autónomo y buscas una cuenta corriente que puedas abrir en pocos minutos. Sin comisión de mantenimiento, ni condiciones. Esta cuenta es ideal para tu negocio o comercio si buscas una cuenta sin comisiones. Sin comisión de mantenimiento, ni condiciones.

Con tu cuenta abrirás la puerta a soluciones de financiación según tus necesidades. Bien sea para hacer frente a tus pagos o para agilizar tus cobros, ya no tendrás que preocuparte por tu liquidez. En forma de líneas de crédito, préstamos para tus proyectos. Y también financiación especializada si eres una startup o empresa de alto crecimiento. Para conseguir equipos tecnológicos y ganar movilidad con coches para tu negocio a través de renting.

Si tú también piensas que primero están las personas y luego todo lo demás, y que ser digital no es un fin sino un medio, estamos conectados. Cuando quieras. Como quieras.

Anticipos en tu facturación. Renting y leasing. Financiación a tu medida. Operación sujeta a previa aprobación por parte del Banco. Cuenta no remunerada. Tipo de interés Nominal: 0%.