¿Cuánto cuesta un seguro multirriesgo empresarial y cómo proteger tu negocio?

Cuando te lanzas a emprender y abrir tu negocio, surgen muchas dudas sobre los gastos que implica. Uno de ellos, fundamental para la tranquilidad y la sostenibilidad de tu proyecto, es el seguro multirriesgo empresarial. Este tipo de póliza se ha convertido en una opción esencial para quienes buscan proteger su patrimonio de manera integral, ofreciendo coberturas que abarcan desde daños materiales hasta responsabilidad civil, adaptándose a las necesidades de los negocios.

Proteger tu negocio no solo supone abrir las puertas del local, sino asumir mucha responsabilidad y anticipar posibles imprevistos. Un seguro que se adapte a tu empresa te brinda las coberturas necesarias contra diversos riesgos y te ayuda a evitar responsabilidades legales y financieras. Contratar un seguro que cubra los principales riesgos a los que puede enfrentarse un negocio es, en esencia, contratar un seguro de supervivencia para este.

Factores que determinan el precio de un seguro multirriesgo empresarial

Al hablar del precio de un seguro multirriesgo, nos referimos a la prima de la póliza. La cuantía de esta prima se ve influenciada por diversos factores, lo que permite una gran personalización en la contratación. Es fundamental evaluar las necesidades individuales y comparar diferentes opciones para encontrar la mejor oferta.

Factores inherentes al negocio y al inmueble:

• Clase de actividad comercial: Hay actividades que ofrecen más riesgos que otras, o cuyas negligencias o fallos pueden dar lugar a indemnizaciones más cuantiosas.
• Capitales asegurados: El continente y el contenido asegurados, como el mobiliario o las mercancías, influyen directamente. Cuanto más caro sea lo que se quiere proteger, mayor será la tarifa.
• Tipo de construcción del local: Generalmente se dividen en Media o De Lujo.
• Ubicación del comercio: No es lo mismo operar en un centro comercial que a pie de calle en una zona despoblada o conflictiva. Estar en un núcleo urbano, centro comercial o una zona despoblada puede variar el riesgo.
• Antigüedad del edificio: La fecha en que fue construido, así como las reformas que ha sufrido, son relevantes.
• Metros cuadrados de la superficie: Cuanto más grande es la superficie, más cara será la tarifa.
• Si existe servicio de bomberos en la localidad o cercano: La proximidad a un parque de bomberos puede reducir el riesgo percibido.

Otros factores importantes en los que mucha gente no piensa son las protecciones con las que el edificio cuenta, tanto contra incendios como contra robos y otros problemas. Contar con sistemas de seguridad como cierres metálicos, puertas blindadas, alarmas, extintores o vigilancia puede reducir el precio de la póliza.

Factores relacionados con el perfil del asegurado y la póliza:

• Perfil del asegurado: Incluye su historial de reclamaciones y la percepción del riesgo por parte de la compañía aseguradora.
• Nivel de deducible: Puede ofrecer descuentos o aumentos en la prima.
• Condiciones específicas de la póliza: Pueden incluir descuentos o recargos.
• Coberturas adicionales elegidas: Como protección contra robo o daños por agua, también impactan en el costo total de la póliza. Si se incluyen más coberturas, el coste aumenta de manera muy significativa.

La cuantía total de la prima se obtiene calculando el precio neto sin impuestos y aplicando una serie de recargos e impuestos para obtener la prima total.

Coberturas habituales en un seguro multirriesgo empresarial

Un seguro multirriesgo generalmente incluye coberturas que protegen contra diversos riesgos, brindando una amplia seguridad al asegurar tanto el contenido como el inmueble. La inclusión de estas coberturas afecta directamente al precio del seguro; a mayor número de riesgos cubiertos, mayor será la prima a pagar. Es esencial evaluar las necesidades específicas y el valor de los bienes a asegurar para encontrar un equilibrio entre la protección deseada y el costo del seguro.

Coberturas principales:

• Daños materiales: Protegen de los daños que se pueden producir en el local, el mobiliario o las mercancías por incendio, robo, agua, electricidad, fenómenos meteorológicos, actos vandálicos, o rotura de cristales, lunas, espejos, vidrieras y aparatos sanitarios. Por ejemplo, si se rompe una tubería y se inunda tu local, los daños están cubiertos.
• Responsabilidad Civil (RC): Protege a la empresa frente a los posibles perjuicios que se causen a terceros en el desempeño de la actividad profesional. Según las actividades de la empresa, entrarán en juego varios tipos de responsabilidad civil:
  • RC Explotación: Cubre los daños a terceros derivados de la actividad propia del negocio. Si por una fuga en tu negocio afectas otro local, el seguro se encarga de los gastos. Si alguien sufre un accidente dentro de tu negocio, estarás cubierto.
  • RC de productos: Si un producto que vendes o instalas causa un problema al cliente, el seguro responde por ti.
  • RC de accidentes de trabajo: Para los empleados.
  • RC de trabajos en recintos de terceros.
  • RC cruzada.
  Además, la responsabilidad civil puede tener muchas otras facetas (responsabilidad medioambiental, por bienes confiados, subsidiaria, para administradores y directivos, etc.). El seguro cubre los gastos de defensa.
• Pérdida de ingresos: Si por un siniestro tienes que parar tu actividad, el seguro te compensa para que no pierdas ingresos.

El seguro multirriesgo es un producto competitivo y completo, que ofrece todas las coberturas necesarias para que tengas la tranquilidad de que estás protegido ante incidentes en tu negocio. Cuando eres autónomo o tienes una pyme, el lugar en el que desempeñas tu trabajo es de las cosas más importantes y protegerlo ante posibles imprevistos es fundamental.

Precio medio de un seguro multirriesgo empresarial

Teniendo en cuenta los factores mencionados, el precio medio de este tipo de seguros se sitúa generalmente entre los 375 y los 450€ al año. No obstante, es posible encontrar opciones desde los 90€, dependiendo de las coberturas y de la flexibilidad en la contratación.

Tabla de rangos de precios aproximados para seguros multirriesgo de comercio

Según datos de ICEA (Investigación Cooperativa entre Entidades Aseguradoras y Fondos de Pensiones) publicados en febrero de 2023, la prima media de los seguros de comercio contratados en 2021 fue de 410€/año. Sin embargo, un ejemplo concreto nos ayuda a entender la variabilidad:

Piensa en un seguro multirriesgo para un bar cuya superficie es inferior a 100 metros cuadrados. Se encuentra situado en el centro de la ciudad de Barcelona, a menos de 15 kilómetros del parque de bomberos. Los capitales de mobiliario, existencias y edificación a primer riesgo básicos ascienden a 3.000€. Su facturación anual es 25.000€. El precio de este seguro multirriesgo variará en función de los factores citados, ofreciendo grandes posibilidades para la personalización.

Además de un seguro multirriesgo, en ocasiones se hace necesario contratar otros seguros que abordan los diferentes aspectos de un negocio: seguros de responsabilidad civil específicos, accidentes de empleados, seguros de vehículos de la empresa, etc. Estos seguros pueden combinarse con la póliza multirriesgo empresarial. Por ejemplo, si tu actividad es agropecuaria, podrás asegurar, además de las instalaciones, el ganado, la maquinaria y hasta la vivienda.

Estrategias para evaluar costos efectivos y maximizar tu protección

Elegir un seguro multirriesgo adecuado no solo proporciona tranquilidad, sino que también representa una inversión inteligente para proteger tu patrimonio. Para lograr un cálculo preciso y encontrar la mejor oferta sin comprometer tu bolsillo, es fundamental seguir un enfoque sistemático y estratégico.

Guía paso a paso para un cálculo preciso:

1. Define claramente tus necesidades: Asegúrate de recopilar todos los datos relevantes sobre tu negocio, inmueble, y el valor de los bienes a asegurar.
2. Organiza la información: Utiliza fórmulas adecuadas para facilitar los cálculos y considera todos los factores que influyen en el precio.
3. Compara diferentes opciones: Investigar y comparar las ofertas de distintas aseguradoras es clave. Muchas aseguradoras ofrecen descuentos por agrupar pólizas o por ser cliente leal.
4. Verifica los resultados: Revisa tus conclusiones y asegúrate de que sean coherentes con los datos iniciales para obtener resultados confiables.

La evaluación de costos efectivos es fundamental para la sostenibilidad de cualquier proyecto. Es esencial implementar estrategias que permitan un análisis claro y profundo de los gastos involucrados. Una de las claves es la comparación de costos directos e indirectos, asegurando que cada gasto esté justificado y alineado con los objetivos del proyecto. Realizar un seguimiento continuo de los costos ayuda a identificar áreas de mejora y optimización, lo que puede traducirse en ahorros relevantes a largo plazo.

Maximizar tu protección no tiene que ser una carga económica. Existen múltiples opciones asequibles que te permiten acceder a seguros de calidad. Para saber cuánto cuesta una póliza de seguro para tu empresa, lo mejor es que te pongas en contacto con un agente de seguros de confianza.