Comisiones de Mastercard y Visa para Pymes: Guía Completa para Comercios

El uso de tarjetas como método de pago se ha consolidado en España, especialmente tras la pandemia, lo que implica para los comerciantes el abono de comisiones bancarias por procesar estas transacciones. Entender qué son y cómo funcionan estas comisiones de Mastercard y Visa es crucial para la gestión financiera de cualquier pyme.

¿Qué son las Comisiones por los Pagos con Tarjeta?

Cada vez que un comercio acepta un pago con tarjeta (ya sea de crédito o débito), procesar esa transacción conlleva un coste asociado. Esta comisión, también llamada tasa de descuento, es lo que los bancos cobran a los establecimientos a cambio de procesar los pagos a través de un terminal de punto de venta (TPV).

La comisión que pagan los negocios se trata de un pequeño porcentaje que se calcula sobre el importe de la venta. Cada banco fija sus propias tasas por los cobros realizados a través del TPV. Si te planteas comprar o alquilar un TPV, es recomendable que te informes antes sobre qué comisiones cobra cada banco en el momento de elegir una cuenta bancaria para tu pyme.

Factores que Influyen en las Comisiones

El porcentaje de comisión que se llevan los bancos por los pagos con tarjeta de crédito depende de varios factores:

• El porcentaje fijado por cada entidad bancaria.
• El tipo de tarjeta (si es de crédito o débito).
• Si la tarjeta está a nombre de un particular o una empresa.
• El sector al que pertenece el negocio.

Comisiones por Sector en España

Según datos del Banco de España, en el primer trimestre de 2022, la media ponderada de las tasas de descuento aplicadas a los pagos con tarjeta fue del 0,37%. A continuación, se presenta un desglose por sectores:

Como se observa, las grandes superficies disfrutan de las comisiones más bajas, mientras que sectores como la hostelería, el transporte y el ocio soportan las tasas más elevadas.

Acuerdos y Cambios en las Comisiones de Visa y Mastercard

Acuerdo en Estados Unidos para Reducir Tasas

Visa y Mastercard han alcanzado un acuerdo con los comerciantes de Estados Unidos para reducir las tasas de intercambio de sus tarjetas de crédito, además del compromiso de no aumentarlas durante al menos un periodo de cinco años. Este acuerdo plurianual pone fin a un litigio que se remontaba a 2005 y que ahorrará decenas de miles de dólares a los comercios.

El acuerdo contempla unas tasas de intercambio más bajas para los comerciantes estadounidenses, además del compromiso de no subir las tasas de intercambio para las tarjetas de crédito "durante cinco años", proporcionando mayor certeza de los costes a los comerciantes. Asimismo, el acuerdo brinda a los comerciantes una mayor flexibilidad en el punto de venta, incluida la oportunidad de optar por sus métodos de pago preferidos y más opciones en torno a los recargos, así como financiación para nuevos programas para educar a las pequeñas empresas sobre las opciones de aceptación de pagos y cómo gestionar mejor los costes.

"Al negociar directamente con los comerciantes, hemos llegado a un acuerdo con concesiones significativas que abordan los verdaderos puntos débiles que las pequeñas empresas han identificado", dijo Kim Lawrence, presidenta de Visa para América del Norte.

"Este acuerdo cierra una disputa de larga duración al brindar certeza y valor sustanciales a los propietarios de negocios, incluida la flexibilidad en la forma en que administran la aceptación de los programas de tarjetas", dijo Rob Beard, director legal, asesor general y director de política global de Mastercard.

Posibles Incrementos de Tasas a Nivel Global

A pesar del acuerdo en Estados Unidos, procesadores globales de pagos como Visa y Mastercard han considerado aumentar las comisiones que pagan los comerciantes por las transacciones en sus negocios. Según información reportada por el Wall Street Journal, estos incrementos se realizarían en octubre para las transacciones online y en abril para las tarjetas comerciales de crédito, débito y prepago.

Mastercard, por su parte, ha emitido un comunicado explicando que la información presentada sobre el aumento de tasas de intercambio no es correcta. Han aclarado que no se han efectuado modificaciones en las tasas de intercambio de Mastercard y que el único "cambio" al que se hace referencia es una mejora en un servicio ya existente que brindan a los adquirentes, el cual puede ser activado según sus necesidades para promover una experiencia de pago más segura y ágil para los consumidores.

Según la firma de asesoramiento global CMSPI, estos incrementos podrían traducirse en un aumento anual de alrededor de 502 millones de dólares respecto a lo que venían abonando los comerciantes, lo que impactaría negativamente la rentabilidad de numerosos establecimientos.

Razones Detrás de los Posibles Incrementos

Los posibles aumentos, según la documentación a la que tuvo acceso el WSJ, estarían motivados por:

• El incremento en los costes operativos y de seguridad.
• Las numerosas inversiones realizadas en infraestructuras para ofrecer el mejor servicio a los canales online, que cada vez realizan más transacciones y necesitan mayor desarrollo.

Es importante destacar que la comisión cobrada a los comerciantes no la reciben al completo los procesadores de pagos; ellos reciben la mitad, y la otra mitad corresponde a tarifas de intercambio o transferencia que se dirigen a los bancos emisores de las tarjetas.

Una investigación de "The Nilson Report" estimó que las tarifas pagadas por los comerciantes ascendieron a 93 mil millones de dólares en 2022, en contraste con los 33 mil millones de dólares en 2012, evidenciando una presión económica creciente sobre los comerciantes.

Impacto de la Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito en EE. UU.

En Estados Unidos, la tensión se incrementa por la propuesta de la Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito. Su aprobación aumentaría la competencia en la industria, exigiendo que redes competidoras, distintas de Visa y Mastercard, estén disponibles para los comerciantes para procesar pagos con tarjeta de crédito. La CMSPI estima que esta competencia resultaría en 15 mil millones de dólares en ahorros anuales de intercambio para comerciantes y consumidores.

"CMSPI ha sido testigo de importantes eficiencias en la industria como resultado de las políticas de competencia de la red de débito implementadas en 2011, y anticipamos efectos procompetitivos aún mayores a medida que se imponga la disponibilidad de enrutamiento de débito de red dual en las transacciones digitales sin tarjeta presente a partir del 1 de julio de 2023", dijo Callum Godwin, economista jefe de CMSPI.

¿Es Posible Reducir las Comisiones al Aceptar Pagos con Tarjeta?

Aunque no es posible deshacerse por completo de las comisiones, existen estrategias para reducirlas y optimizar los costes en tu pyme.

Estrategias para Ahorrar en Comisiones

• Negociación con tu Banco: Investiga y compara las comisiones que cobra cada banco antes de elegir una cuenta bancaria y un TPV. Negociar directamente con tu entidad puede resultar en mejores condiciones.
• Ampliación de Métodos de Pago: Considera ofrecer otras opciones de pago más allá de las tarjetas. Por ejemplo, la domiciliación bancaria puede tener costes de transacción más económicos.

Alternativas a los Pagos con Tarjeta: La Domiciliación Bancaria

Plataformas como GoCardless permiten cobrar pagos y facturas directamente de la cuenta bancaria de los clientes, tanto para pagos puntuales como recurrentes. El proceso es simple y tiene costes de transacción más económicos que las comisiones por los pagos con tarjeta.

Al no necesitar procesar montañas de facturas en papel, localizar transferencias y hacer una reconciliación bancaria laboriosa, tienes más tiempo para dedicarlo a expandir tu negocio. El sistema de Comercio Electrónico Seguro y el Servicio de Alertas por SMS son gratis.

Tarjetas de Empresa Visa: Opciones y Ventajas

Independientemente del tamaño de su empresa o del sector en el que trabaje, la gama de tarjetas de empresa Visa está diseñada para adaptarse a sus necesidades.

• Tarjetas de Empresa Clásicas: Ofrecen opciones de prepago, débito, débito diferido o crédito diseñadas para empresas que desean tener más control sobre sus finanzas.
• Tarjetas Visa Premium Business: Incluyen una serie de características adicionales para ayudar a gestionar y hacer crecer los negocios. Las ventajas y características pueden variar según el emisor de la tarjeta, por lo que se recomienda consultar al emisor para obtener más información.

Visa Fintech Partner Connect

Este programa es una selección de las mejores soluciones Fintech, adquiridas para permitir a los clientes de Visa satisfacer las demandas de sus clientes. Está diseñado para apoyar nuevas formas de pago, cobro, envío de dinero y mucho más para empresas y consumidores. La lista de socios no es exhaustiva y se aplican términos y condiciones.

Consideraciones Adicionales sobre Tarjetas de Crédito y Débito

Es importante comprender las distintas comisiones asociadas al uso de tarjetas para otros fines, más allá de las ventas en el TPV:

• Retirar efectivo a crédito en cajeros: Comisión del 3,90 %, con un mínimo de 3,90 €.
• Sacar dinero en cajeros de otros bancos en la UE: Comisión variable según el banco.
• Sacar dinero en cajeros de otros bancos fuera de la UE: Comisión del 4,5 % del dinero retirado.
• Comprar en moneda extranjera: Sin comisiones, aunque Visa puede aplicar un margen sobre el tipo de cambio del Banco Central Europeo.
• Traspasar dinero de la Tarjeta Open Credit a la cuenta corriente: 3,90 % de la cantidad traspasada.
• Comisión mensual por servicio de alertas (avisos por SMS de pagos realizados con la tarjeta): Gratis.

Aplazamiento de Pagos con Tarjeta de Crédito

Muchas tarjetas de crédito ofrecen la posibilidad de aplazar el pago de gastos con cuota fija o variable. Por ejemplo, es posible aplazar compras por importe superior a 30€ a 1 mes sin intereses (TAE: 0 %). Para plazos mayores, se aplican intereses, con un TIN anual que puede variar.

La cuota elegida se destina, en primer lugar, al pago de los intereses y gastos pactados y, en segundo lugar, a amortizar el capital dispuesto. La elección de cuotas reducidas podría dar lugar a una amortización del crédito más prolongada en el tiempo, con el consiguiente efecto de devengarse un mayor importe de intereses.

Beneficios Adicionales de Tarjetas de Viaje

Algunas tarjetas, como la Tarjeta Viajera R42, ofrecen beneficios exclusivos de viaje, como seguros y descuentos en grandes marcas. Estos beneficios suelen estar sujetos a suscripción o coste de renovación.