Crowdfunding y Lavado de Dinero: Un Desafío en la Nueva Economía Digital

El crowdfunding es una forma novedosa de financiación colectiva digital, que permite a múltiples inversores aportar fondos a proyectos mediante plataformas en línea. En los últimos años, el crowdfunding o financiación participativa, se ha consolidado como una de las principales manifestaciones de la nueva economía digital y un método de financiamiento donde múltiples personas aportan cantidades pequeñas de dinero para respaldar un proyecto o idea. Se lleva a cabo principalmente a través de plataformas en línea, donde emprendedores, artistas y organizaciones pueden presentar sus propuestas y atraer el apoyo de la comunidad.

Este medio ha demostrado ser una alternativa accesible y colaborativa para emprendedores, causas sociales y creativos de todo el mundo. El crowdfunding se ha convertido en una herramienta clave para financiar proyectos creativos, causas sociales y hasta iniciativas personales. Se presenta como una opción atractiva para quienes buscan financiar ideas innovadoras, causas solidarias o proyectos culturales. Sin embargo, su misma agilidad y apertura también hace que el crowdfunding pueda convertirse en un canal atractivo para operaciones ilícitas si no existen controles adecuados.

El auge del crowdfunding ha superado en muchos casos el marco regulatorio existente, lo que lo convierte en un terreno fértil para riesgos, entre ellos, el lavado de dinero y la financiación del terrorismo. Hasta hace pocos años, el crowdfunding quedaba en una especie de vacío entre la normativa financiera y la de prevención del blanqueo, encarnando el dilema clásico entre innovación y regulación.

Tipos de Crowdfunding y sus Vulnerabilidades

Existen diferentes modalidades de crowdfunding, cada una con sus particularidades y, por ende, con distintas vulnerabilidades ante el lavado de dinero:

1. Donation-based crowdfunding: Basado en donaciones sin contraprestación. En este caso, el supuesto de hecho sería una organización benéfica ficticia que lanzase una campaña de recaudación para “ayuda humanitaria en zonas de conflicto” a través de una plataforma internacional que, como consecuencia de ello, recibe miles de pequeñas donaciones en euros y criptomonedas. El crowdfunding basado en donaciones, señalado por los países de la Red Mundial del GAFI como el más vulnerable al abuso de la financiación del terrorismo dadas sus características, a menudo queda fuera de la normativa contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo (BC/FT).
2. Reward-based crowdfunding: En este caso hablamos de la existencia de una campaña financiera para el desarrollo de un supuesto “dispositivo tecnológico innovador”. El promotor nunca produce realmente el producto, pero justifica los fondos recibidos como “ingresos por preventas”.
3. Lending-based crowdfunding: En esta tercera modalidad podríamos encontrarnos ante una sociedad pantalla que solicita financiación en una plataforma PFP por, por ejemplo, 300.000 euros, destinada teóricamente a “expandir su negocio”.
4. Equity-based crowdfunding: En este último supuesto, estaríamos ante un grupo delictivo que crea una startup tecnológica con sede en otro Estado miembro y lanza una campaña de equity crowdfunding para captar inversores.

La variedad de posibles métodos de crowdfunding implica que pueden ser utilizadas múltiples fuentes de financiación y servicios de transferencia de pagos para sustentar el abuso del crowdfunding para la financiación del terrorismo. Se espera que esto continúe evolucionando, con la introducción de nuevas tecnologías de pago y la proliferación de plataformas en línea que serán utilizadas en diferentes tipos de actividades de crowdfunding.

Crowdfunding como Herramienta para el Lavado de Dinero y la Financiación del Terrorismo

El crowdfunding, a pesar de su gran poder, el fraude sigue siendo un riesgo significativo en este tipo de prácticas. Ha demostrado ser una herramienta potencialmente susceptible de ser explotada por grupos terroristas, según un informe del Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI). Este estudio identifica diversas formas en que los terroristas aprovechan esta plataforma, incluyendo la creación de campañas en plataformas específicas, el uso de redes sociales para promoverlas y el empleo de activos virtuales como Bitcoin para dificultar su rastreo.

El fraude en crowdfunding ocurre cuando individuos o entidades malintencionadas crean campañas falsas o engañosas para obtener dinero de manera ilícita. Esto incluye proyectos inexistentes hasta el uso indebido de los fondos recaudados. En muchas plataformas, los creadores pueden registrarse con información falsa, es decir, sin un sistema seguro de verificación de identidad como KYC (Know Your Customer) o KYB (Know Your Business).

Indicadores Comunes de Financiación del Terrorismo a Través del Crowdfunding:

• La campaña de financiación colectiva carece de información sobre el propósito, los objetivos y los beneficiarios finales de la campaña, o recauda fondos para una causa vaga.
• La descripción del proyecto incluye enlaces a sitios web o páginas de redes sociales con retórica o simbolismo de odio, o que elogien a una organización terrorista o extremista violenta.
• La campaña alienta a los donantes a proporcionar fondos a través de diferentes plataformas o proporciona instrucciones sobre cómo fragmentar los pagos.
• La campaña está dirigida por personas o grupos que no están afiliados a la organización benéfica u organización a la que supuestamente benefician los fondos.
• La plataforma de crowdfunding utilizada aloja o habilita otros proyectos relacionados con el terrorismo o el extremismo violento, o no prohíbe explícitamente este tipo de contenido en sus términos de servicio.
• La campaña de financiación colectiva se está llevando a cabo en zonas geográficas donde se sabe que operan organizaciones terroristas o con vínculos con zonas de conflicto.

Las campañas fraudulentas suelen apelar a causas emocionales (emergencias familiares, desastres naturales, problemas médicos…) para captar la atención de los donantes. El fraude también afecta al sector solidario, donde los estafadores crean ONGs ficticias o se hacen pasar por entidades reconocidas para solicitar dinero. Incluso cuando las campañas parecen legítimas, los creadores pueden destinar el dinero a fines distintos de los prometidos. En algunos casos, el fraude no viene de los creadores, sino de plataformas fraudulentas que simulan ser intermediarios legítimos.

Un gran problema del crowdfunding es que las plataformas no siempre verifican con rigor a quién están beneficiando ni quiénes están donando. Eso abre la puerta para que los fondos sean desviados, escondidos o utilizados con fines ilícitos. Por ejemplo, el uso de criptomonedas, que pueden ser prácticamente imposibles de rastrear, complica aún más la situación. Otra complicación es la cantidad de actores involucrados: redes sociales, procesadores de pagos, bancos y plataformas. Los terroristas suelen utilizar una combinación de técnicas y métodos. Por ejemplo, pueden establecer una campaña de recaudación de fondos en una plataforma de crowdfunding dedicada, compartir la campaña en las redes sociales y solicitar el pago en activos virtuales.

Ejemplos Típicos de Fraude en Crowdfunding:

A continuación, te mostramos algunos ejemplos típicos de fraude en crowdfunding:

• Campañas falsas con propósito emotivo: Se crea una causa humanitaria falsa para recaudar fondos, cuyo destino real no es la caridad, sino cuentas controladas por los lavadores de dinero.
• Proyectos inexistentes: Algunas campañas presentan ideas de productos o servicios innovadores que parecen demasiado buenos para ser verdad, y lo son.
• ONGs ficticias o suplantación de identidad: El fraude también afecta al sector solidario, donde los estafadores crean ONGs ficticias o se hacen pasar por entidades reconocidas para solicitar dinero.
• Desvío de fondos: Incluso cuando las campañas parecen legítimas, los creadores pueden destinar el dinero a fines distintos de los prometidos.
• Plataformas fraudulentas: En algunos casos, el fraude no viene de los creadores, sino de plataformas fraudulentas que simulan ser intermediarios legítimos.

Regulación y Prevención del Lavado de Dinero en el Crowdfunding

Aunque parezca un panorama complicado, también hay formas de reforzar la prevención del lavado de dinero (PLD) en el crowdfunding. La ley 10/2010, de prevención del blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo, y su Reglamento (RD 304/2014), configuran el régimen jurídico de prevención en nuestro país. El Reglamento (UE) 2020/1503, del Parlamento Europeo y Consejo, de 7 de octubre de 2020, sobre proveedores europeos de servicios de financiación participativa para empresas, es la principal norma en materia de crowdfunding de la Unión Europea. Además, impone a los proveedores europeos requisitos de gobernanza, transparencia e información, pero remite la prevención del blanqueo a las normas nacionales.

En México, la Ley Fintech ya regula algunas plataformas de crowdfunding, incluyendo requisitos de PLD. Sin embargo, esto solo aplica a plataformas reconocidas como instituciones financieras, dejando espacio para que otras operen sin tanta supervisión. La regulación del crowdfunding debe encontrar un balance: por un lado, es fundamental proteger la integridad del sistema financiero, pero sin ahogar el potencial de innovación que esta herramienta ofrece.

La complejidad de las operaciones de crowdfunding, la falta de datos y las técnicas de anonimización también complican los esfuerzos de rastreo para las autoridades policiales y los sujetos obligados y los supervisores. Las plataformas intermediarias que ofrecen servicios de crowdfunding tienen dificultades para identificar la actividad de la financiación del terrorismo en sus sitios web a través de una experiencia limitada en este ámbito, y a menudo carecen de mecanismos de comunicación para señalar a las autoridades posibles operativas sospechosas de financiación del terrorismo.

Medidas de Prevención y Buenas Prácticas:

Uno de los primeros pasos para prevenir el fraude es asegurarse de que los creadores de campañas sean personas reales o entidades legítimas:

• Verificación KYC y KYB: Las herramientas de verificación permiten confirmar la identidad de los creadores a través de procesos como la verificación facial y documental. Las plataformas serias piden datos básicos como nombre completo y, en algunos casos, información fiscal.
• Proyectos bien estructurados: Un proyecto bien estructurado es más probable que sea legítimo. Si la campaña apela únicamente a la emotividad sin aportar datos claros, es mejor investigar más a fondo.
• Identificación de donantes: El problema se genera cuando una organización recibe fondos de personas totalmente anónimas y los remite a otras personas que no identifica adecuadamente. Esto torna imposible el rastreo del origen y destino de los bienes, la identificación del donante y receptor y, por ende, impide también corroborar si quien dona y quien recibe la donación son la misma persona.
• Intercambio de información: Los robustos mecanismos nacionales e internacionales de intercambio de información, así como la participación del sector público-privado, constituyen la base de la lucha eficaz contra el terrorismo y la lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.
• Educación y concienciación: La educación es una herramienta poderosa contra el fraude. Es necesario también que como sociedad tomemos conciencia de la importancia de exigir transparencia en cualquier operación económica que realicemos, ya que el lavado afecta la economía en general, tanto la de los particulares como la estatal.

Las donaciones anónimas y el pago en efectivo no constituyen de por sí un peligro para la seguridad del tráfico económico y financiero porque las asociaciones y fundaciones que las reciben deben dar cuenta de su destino conforme a la legislación vigente y cumplir además las exigencias de la UIF (30/2011) y de la IGJ (1/2012) ante ciertos montos. Sin embargo, la falta de exigencias para identificar a los donantes y la falta de datos de identificación de la sociedad en sí resultan por demás dudosas y peligrosas.

Aunque los países no experimenten una actividad terrorista significativa, los fondos destinados a fines terroristas pueden pasar por ellos. Los países deben tener en cuenta que el sector está evolucionando y, por tanto, los riesgos de FT también pueden cambiar con el tiempo. El intercambio de información entre los sectores público y privado también debe ser una prioridad para los países y deben participar en actividades de divulgación y sensibilización continuas entre las partes interesadas del sector privado. Esto puede ayudar a detectar mejor las posibles actividades irregulares de crowdfunding y a garantizar que las actividades legítimas de crowdfunding no se vean limitadas por medidas de mitigación de riesgos.

Si la entidad beneficiaria de los fondos destina los mismos a una actividad empresarial puede estar sujeta a las obligaciones de prevención del blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo en la medida en que la actividad desarrollada tenga encaje en alguna de las actividades sujetas reguladas en el art. Así, por ejemplo, si los fondos recaudados van a destinarse a realizar una inversión inmobiliaria, la empresa organizadora estaría intermediando en la compraventa de bienes inmuebles, y por tanto tal actividad estaría sujeta a la normativa preventiva, de conformidad con lo previsto en la letra “l” del art. En lo que respecta a la plataforma que facilita los servicios necesarios para ejecutar la actividad, deberá considerarse que si recauda los fondos en cuentas bancarias propias para posteriormente ponerlos a disposición de la entidad beneficiaria estaría ejerciendo servicios de pago en el sentido de la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago y que, como entidad de pago, está igualmente obligada a adoptar las medidas de prevención del blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo legalmente previstas por así contemplarse expresamente en la letra “h” del art. Si analizamos la situación desde la perspectiva de que las cantidades recaudadas se destinen a fines benéficos o se trate de patrocinios de una actividad sin ánimo de lucro, lo que se dará en la mayor parte de los casos, nos encontraremos con que la asociación o fundación beneficiaria de los fondos tiene también algunas obligaciones en materia de prevención del blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo si bien, en este caso, tales obligaciones entran dentro del denominado “régimen simplificado” que contempla el art.

Si bien el Estado es quien debe regular, prevenir y perseguir este delito, es necesaria la cooperación de todos para combatirlo, tanto de las personas físicas como de las jurídicas. Desde tu lugar podés colaborar exigiendo transparencia, actuando de manera ética y denunciando cualquier situación irregular.

Impacto del Lavado de Dinero en la Economía

El lavado de dinero genera desfinanciamiento del Estado, ya que pierde recursos como consecuencia de este delito. Por otro lado, este delito altera el orden económico en general afectando la libre competencia, generando distorsiones en la información del mercado y, por ende, en la asignación de recursos. El lavado también dificulta la administración de justicia y lesiona la reputación, integridad y legitimidad de las instituciones políticas y del sistema financiero.