Créditos para PYMES Nuevas: Requisitos y Cómo Obtenerlos en España

El ámbito de la financiación empresarial es crucial para cualquier empresa, sin importar su tamaño o sector. Obtener un crédito puede ser la diferencia entre el estancamiento y el crecimiento. En los últimos años, el acceso a los préstamos para empresas ha experimentado una revolución, democratizando la financiación para proyectos y actividades empresariales que antes tenían dificultades para acceder a ella.

Es esencial comprender los requisitos y pasos adecuados para maximizar las posibilidades de obtener la financiación necesaria en las mejores condiciones. Por lo tanto, es necesario comprender los requisitos y pasos adecuados a seguir para aumentar al máximo de mantener el financiación que necesitas, en su mejor presentación.

Antes de solicitar financiación para una empresa, es importante conocer su solvencia financiera y su estado de salud contable. Una empresa puede necesitar préstamos y créditos para muchos aspectos: desde la adquisición de maquinaria hasta la ampliación de instalaciones o la contratación de personal. En cualquier caso, antes de solicitar financiación para una empresa, es importante conocer su solvencia financiera y su estado de salud contable.

Opciones de Financiación Bancaria para Empresas

Además de los préstamos tradicionales, existen otras alternativas de financiación bancaria para las empresas, que suelen dividirse entre aquellas que son a corto plazo y las que son a largo plazo.

• Línea de Pagos: Facilita la gestión de pagos a proveedores y otros compromisos financieros.
• Descuento Comercial: Permite adelantar el cobro de facturas pendientes.
• Renting: Alquiler a medio y largo plazo de bienes como vehículos, placas fotovoltaicas o maquinaria industrial. Funciona como un contrato de alquiler con una cuota mensual que se paga al banco. En concreto, el renting de coches para empresas permite el alquiler de un vehículo durante un periodo que suele ser de entre uno y cinco años.

Requisitos para Préstamos ENISA para PYMES de Reciente Constitución

ENISA (Empresa Nacional de Innovación, S.A.) ofrece líneas de financiación específicas para startups y PYMES de reciente creación. El objetivo es dotar a estas empresas de los recursos financieros necesarios para abordar las inversiones iniciales. Los requisitos y condiciones son los siguientes:

Empresas Beneficiarias

PYMES lideradas por emprendedores/as, sin límite de edad, cuyo proyecto empresarial ofrezca una clara ventaja competitiva.

Requisitos

• Ser una pyme, conforme a la definición de la Unión Europea.
• Tener personalidad jurídica propia, como sociedad mercantil, independiente de la de los socios o partícipes de la empresa.
• La sociedad deberá haber sido constituida, como máximo, durante los 24 meses anteriores a la solicitud.
• Desarrollar la actividad principal y tener el domicilio social en el territorio nacional.
• El modelo de negocio será innovador, novedoso o con claras ventajas competitivas.
• Cofinanciar las necesidades financieras asociadas al proyecto empresarial. Los fondos propios han de ser, como mínimo, equivalentes a la cuantía del préstamo.
• El proyecto empresarial deberá mostrar una estructura financiera equilibrada y profesionalidad en la gestión, mostrando viabilidad técnica y económica.
• Las cuentas del último ejercicio cerrado habrán de estar depositadas en el Registro Mercantil o en otro registro público que proceda.
• Quedan excluidos los sectores inmobiliario y financiero.

Condiciones del Préstamo ENISA

• Importe mínimo del préstamo: 25 000 €.
• Importe máximo del préstamo: 300 000 €.
• Tipo de interés:
  • Primer tramo: euríbor + 2 % o euríbor + 4,25 %, de acuerdo con la calificación (rating) de la operación.
  • Segundo tramo: interés variable en función de la rentabilidad financiera de tu empresa, con un límite máximo establecido entre el 3 % y el 8 %, de acuerdo con la calificación (rating) de la operación.
• Comisión de apertura: 0,5 %.
• Vencimiento: máximo, 7 años.
• Carencia de principal: máximo, 5 años.
• Comisión por amortización anticipada: cálculo específico basado en el segundo tramo de interés.
• Comisión de vencimiento anticipado por cambio en el accionariado: penalización si hay cambio en la mayoría de control de la empresa.
• La amortización de intereses y principal es trimestral.
• No exigimos garantías.

Obligaciones de Comunicación

La empresa beneficiaria debe mencionar expresamente en su información corporativa que cuenta con financiación de ENISA, incorporando su sello #clienteEnisa.

Alternativas de Financiación para Empresas

Existen diversas alternativas de financiación, cada una con sus propias características y adecuación según el momento y objetivo de la empresa:

1. Bootstrapping: Financiarse con recursos propios (ahorros e ingresos generados), ideal en fases iniciales para mantener el control de la empresa.
2. Family, Friends and Fools (FFF): Recurrir a personas cercanas y otros inversores que se enamoran de la idea.
3. Micromecenazgo (Crowdfunding): Recaudar financiación a través de pequeñas inversiones de muchas personas, a cambio de recompensas o un porcentaje de la empresa.
4. Aceleradoras: Instituciones que ayudan a las startups a crear su modelo de negocio, estrategia y a captar financiación.
5. Concursos: Participar en concursos para obtener financiación, especialmente en escuelas de negocios y universidades.
6. Business Angels: Inversores privados que aportan capital y conocimiento a startups con modelos de negocio probados.
7. Fondos de Capital Riesgo: Fondos de inversión que invierten en empresas no cotizadas, a cambio de una participación en la empresa.
8. Socios Industriales: Empresas del sector que invierten o compran startups para integrar su conocimiento, tecnología o clientes.
9. Subvenciones y Ayudas Públicas: Solicitar subvenciones y ayudas ofrecidas por la Administración, cumpliendo con los requisitos específicos.
10. Factoring: Obtener liquidez al adelantar el importe de las facturas pendientes de cobro.

Pasos para Obtener un Préstamo PYME

Para empezar, ¿de qué forma se obtiene un préstamo PYME? (Pequeñas y Medianas Empresas) La respuesta a esto depende de varios factores, sin embargo, sin embargo hay unos pasos comunes para todos:

1. Evaluar tus necesidades: Determinar cuánto capital necesitas y cómo planeas utilizarlo en tu negocio.
2. Investigar opciones de préstamo PYME: Explorar las diversas opciones de préstamos PYME.
3. Asegurarte de tener tu documentación en orden: Recopilar documentos relacionados con tu empresa y sus finanzas.
4. Tener un historial crediticio: Facilitará acceder a las bondades de un nuevo crédito.
5. Aprovechar las garantías y bonificaciones: Los préstamos y créditos muchas veces se promocionan con garantías, ventajas y bonificaciones aprovechables.
6. Asegurarte de contar con una garantía del préstamo: Muchas veces, los préstamos te pedirán una garantía en caso de impago.
7. Encontrar el préstamo ideal: Acude a la entidad financiera que más ventajas te haya otorgado y comprueba de nuevo la oferta.

Pasos Después de Encontrar tu Préstamo PYME

Muy bien, por tu lado, ya está todo en orden y puedes acceder a un préstamo sin problema alguno. Es momento de hacer la solicitud, en la que los pasos generales son los siguientes:

1. Solicitud del préstamo:Dirigirte a la institución financiera que hayas considerado, sería la ideal y ejecutar la solicitud.
2. Evaluación:Pasarás por un proceso de evaluación por parte del banco hacia tu empresa y persona.
3. Negociación:Durante una o varias sesiones, la entidad financiera se encargará de proceder la negociación contigo y tu equipo.
4. Firma del contrato:Finalmente, se realizará la firma del contrato.

Documentación y Requisitos para Obtener un Préstamo

Los requisitos específicos pueden variar según la entidad financiera y el tipo de préstamo PYME que estés solicitando. Sin embargo, te damos una lista general de documentación y requisitos:

• Plan de negocios: Un plan sólido que describa tu modelo de negocio, objetivos, estrategias y proyecciones financieras.
• Estados financieros: Balance general, estado de resultados y flujo de efectivo de tu empresa.
• Historial crediticio: Tanto el tuyo como el de tu empresa.
• Garantías: Activos que puedan servir como garantía en caso de incumplimiento.
• Experiencia empresarial: Tu experiencia y habilidades en el sector empresarial.
• Declaraciones de impuestos: Para muchos bancos es importante conocer tus declaraciones de impuestos, para así evaluar tu capacidad de estrés financiero.
• Viabilidad del negocio: La entidad financiera evaluará la viabilidad y potencialidad de tu negocio para generar ingresos y reembolsar el préstamo.
• Capacidad de endeudamiento: La banca evaluará si puedes asumir el préstamo en función de tus ingresos y gastos mensuales, bianuales y anuales.

Qué Mira el Banco Antes de Darte un Préstamo PYME

La evaluación crediticia es un paso crucial en el proceso de obtención de un préstamo PYME. La entidad financiera analizará tu solvencia crediticia y evaluará el riesgo de realizar el préstamo. Algunos factores que influyen en la evaluación crediticia incluyen:

• Historial crediticio: Un historial crediticio sólido y sin problemas previos aumenta tu calificación crediticia.
• Deuda existente y ASNEF: La cantidad de deudas que ya tienes puede afectar tu capacidad de endeudamiento. Además, se aseguran de que no estés en la lista de impago crediticio del país.
• Ingresos y gastos anuales: Los ingresos y gastos personales, comerciales y empresariales serán tomados en cuenta al momento de la evaluación financiera.
• Colateral y garantías: Los activos que puedas ofrecer como garantía pueden influir en la aprobación y el interés que pagarás.

Esto es un paso importante, ante todo la banca debe contar con la seguridad de que podrás pagar el crédito. Por lo tanto, se trata de un plazo en el que hay que prestar suma atención.

Dónde Conseguir un Préstamo PYME

En España, existen diversas entidades financieras donde puedes conseguir un préstamo PYME. Desde institutos públicos hasta privados, las opciones son muchas, y cada una cuenta con ciertas ventajas y desventajas:

• Bancos y entidades financieras: Los bancos ofrecen préstamos a PYME con una variedad de opciones y de interés. Estas son las opciones más viables para la mayoría. Algunas de las entidades que ofrecen este tipo de financiación, son; Banco Santander, BBVA, Bankinter.
• Instituciones gubernamentales: Los préstamos ICO y otros programas gubernamentalespueden otorgarte créditos con a intereses favorables. Especialmente el ICO suele ser la primera opción de muchas.
• Cooperativas de crédito: Estas instituciones ofrecen opciones de financiación para PYMES con un enfoque cooperativo.
• Plataformas online: Espacios de préstamos en línea ofrecen conveniencia y agilidad en el proceso de solicitud. Solo que, estos deben ser tomados con pinzas, ya que algunos son poco confiables y pueden terminar en estafas.
• Inversionistas privados: Algunos inversionistas privados están dispuestos a financiar proyectos PYME. Aunque, suelen pedir tipos de interés altas o reembolsos bastante considerables.

Mientras que el entorno empresarial vaya evolucionando, tal vez el cómo obtener un préstamo PYME cambie también. Sin embargo, las ventajas que obtendrás al respecto seguirán siendo las mismas y seguramente irán en aumento.