Créditos para PYMES con ASNEF: Opciones de Financiación en Situaciones de Morosidad

Los empresarios que aparecen en un fichero de morosos suelen tener más dificultades para acceder a la financiación que están buscando. Los riesgos que asumen los prestamistas son mayores y, por lo tanto, las garantías de que estas empresas recuperen el dinero que han prestado son menores. Sin embargo, aún existen algunas opciones de conseguir financiación para empresas, incluso si te encuentras en ASNEF.

¿Qué es ASNEF y cómo afecta a las PYMES?

Las siglas ASNEF significan Asociación Nacional de Establecimientos Financiero de Crédito. Es la lista de morosos más importante de España, encargada de llevar una amplia base de datos donde se encuentran todas aquellas personas que han incurrido en alguna morosidad con entidades financieras de cualquier tipo. Cualquier empresa que sea socia de ASNEF puede consultar la base de datos e incluso añadir información de clientes que le deben dinero.

Estar en ASNEF es sinónimo de que no podrás financiarte, no podrás pagar nada más por cuotas, no tendrás financiación de ninguna entidad bancaria e incluso habrá servicios que no podrás contratar. La mayoría de las entidades crediticias se guían por estas bases de datos para negar o aprobar créditos. Esta situación es bastante engorrosa, pues un ciudadano puede caer en el ASNEF hasta por no pagar un recibo de electricidad puntual, que quizá haya estado mal facturado o bien por una factura telefónica errónea. Así pues, es muy fácil entrar y constar en esta lista, pero bastante difícil de salir.

Cómo saber si estás en ASNEF

Para comprobar si formas parte de la lista de morosos, uno de los pasos más sencillos es preguntar a tu entidad bancaria para que se encargue de revisar los datos y comunicártelos. Otra forma es consultar tus datos de forma gratuita a través de los canales de atención al consumidor y ejercicio de derechos habilitados por Equifax/ASNEF.

Cómo salir de ASNEF

La forma más rápida y sencilla de salir de ASNEF es pagando la deuda que ha provocado la entrada en este fichero. Una vez identificada la deuda, la forma más rápida de salir de ASNEF es pagarla en su totalidad. También se puede solicitar salir de este registro si hay forma de demostrar que la inclusión en esta lista se ha hecho sin comunicarla de forma pertinente según la normativa. La Ley de Protección de Datos Personales establece que es lícito compartir los datos de la persona adeudada con un sistema de información crediticia como ASNEF, siempre y cuando esta información sea referente a deudas vencidas y exigibles.

Opciones de financiación para PYMES con ASNEF

Aunque aparezcas en un fichero de morosos, existen alternativas para conseguir financiación. Los préstamos a morosos se redujeron un 7,79 % durante el pasado año según los datos del Banco de España. Una cifra que, por primera vez desde 2012, se encuentra por debajo del 8 %. Aunque cada vez son menos los que recurren a este tipo de préstamos, las posibilidades de acceder al capital suelen reducirse cuando aparecemos en ASNEF. Sin embargo, aún existen algunas opciones de conseguir financiación para empresas.

Préstamos con garantía hipotecaria

Una vía si somos empresarios, estamos en ASNEF y necesitamos financiación es acudir a los préstamos con garantía hipotecaria. A través de estos créditos podremos solicitar, como particulares y no como empresa, hasta 300.000 euros si tenemos una vivienda en propiedad o en sus últimos años de hipoteca. Además, nos encontraremos con unos requisitos mucho más flexibles, pues, por ejemplo, no nos pedirán ingresos tan altos como en otros productos crediticios. Esto se debe a que estamos aportando un inmueble como garantía de pago.

Otra de las ventajas que presentan los préstamos con garantía hipotecaria a la hora de acceder a financiación para empresas es que tendremos un plazo de hasta 20 años para reembolsar el capital que hemos solicitado. No obstante, es aconsejable elegir el tiempo para cumplir con el crédito de acuerdo con nuestra capacidad financiera, pero cuyas cuotas sean lo más altas posible siempre que no superen el 33 % de nuestros ingresos, según recomienda el Banco de España.

Microcréditos con ASNEF

Saltar la barrera de la lista de ASNEF parecía bastante difícil hasta hace relativamente poco, pero actualmente se le ha dado un vuelco importante con la aparición de los préstamos online o microcréditos sin ASNEF. Con unos pocos requisitos y demostrando tu capacidad y voluntad de pago, podrás volver al ruedo de las cuotas y tener tu crédito sin importar que estés o no inscrito en dicha lista.

Las plataformas online como Joymoney o Moneyman ofrecen microcréditos con ASNEF de manera sencilla y al instante. La respuesta es instantánea, al momento, y prácticamente en unas horas podrás tener el dinero en tu cuenta bancaria.

Para conseguir un microcrédito con ASNEF, lo primero que tendrás que hacer es acceder con un correo electrónico y dar un número de teléfono móvil verificable a la plataforma. Luego, registrar tus datos de forma correcta y cumplimentar el formulario para solicitar tu crédito donde deberás demostrar tu capacidad de pago para iniciar el proceso.

El microcrédito con ASNEF se adaptará a tus posibilidades de pago; el primero que obtengas será por una cantidad máxima de entre 250 y 300 euros, que son ideales para resolver imprevistos urgentes. Cuando obtengas experiencia y demuestres tu voluntad de pagar a tiempo tu préstamo, la plataforma podrá mejorar la cantidad de dinero y te concederá mayores beneficios.

Si te retrasas en un pago, se impondrá una sanción y un incremento del interés a pagar durante ese mes. Sin embargo, la plataforma también ofrece la posibilidad de alargar el plazo de pago y puede conceder prórrogas para quien lo necesite.

Características de los préstamos con ASNEF:

• El importe suele ser más pequeño que los préstamos comunes.
• Los intereses: no todos los préstamos con ASNEF tienen intereses más estrictos, pero en algunos casos puede darse.
• Las condiciones: normalmente, tan solo se necesita ser mayor de edad, estar en posesión de la nacionalidad y contar con una cuenta bancaria a nombre del beneficiario.
• El papeleo es escaso.

Préstamos sin aval para personas en ASNEF

Los préstamos sin aval para personas en ASNEF son productos financieros específicamente diseñados para quienes necesitan financiación inmediata pese a estar en ficheros de morosidad. Permiten obtener hasta 1.000€ con requisitos mínimos y sin necesidad de avalista. Son adecuados para:

• Personas en ASNEF con ingresos estables: Individuos que, pese a estar en listados de morosidad, tienen un trabajo o fuente de ingresos regular que les permite asumir nuevos compromisos financieros.
• Autónomos y profesionales independientes: Que necesitan liquidez inmediata y están en ASNEF por incidencias pasadas, pero mantienen una actividad económica rentable.
• Personas en proceso de recuperación financiera: Que han superado dificultades económicas y necesitan financiación puntual mientras normalizan su situación crediticia.

Ventajas de los préstamos ASNEF sin aval:

• Aprobación rápida: El proceso completo desde solicitud hasta recepción del dinero puede completarse en menos de 24 horas.
• Sin necesidad de avalista: Elimina la complicada búsqueda de un aval personal, facilitando el acceso a financiación.
• Proceso completamente digital: Evita desplazamientos y permite gestionar todo desde casa, las 24 horas del día.
• Sin verificación exhaustiva del historial crediticio: La presencia en ASNEF no es un impedimento, ya que se evalúan otros factores.

Desventajas:

• Tipos de interés elevados: El TAE puede superar el 20%, significativamente mayor que en préstamos tradicionales.
• Importes limitados: Las cantidades suelen restringirse a un máximo de 1.000€ para primeras solicitudes.
• Plazos de devolución cortos: Generalmente entre 7 y 30 días, lo que puede dificultar la devolución.
• Mayor riesgo de sobreendeudamiento: Los altos intereses y cortos plazos pueden crear un ciclo de deuda si no se gestiona adecuadamente.

Préstamos ASNEF para autónomos

No todas las entidades aprueban préstamos ASNEF para autónomos; sin embargo, en algunas plataformas sí es posible tramitar un crédito. La situación de los autónomos en ciertos momentos es complicada, necesitando puntualmente liquidez para afrontar pago a proveedores o facturas inesperadas. En pocos minutos, desde casa o en cualquier tienda física asociada, los autónomos podrán solicitarlo.

Tabla comparativa de costes de préstamos con ASNEF vs tradicionales

A mayor importe solicitado con ASNEF, más exhaustivo será el proceso de evaluación.

Consejos clave para solicitar préstamos con ASNEF

Antes de solicitar un préstamo estando en ASNEF, compara al menos tres ofertas diferentes de prestamistas autorizados por el Banco de España. Verifica el TAE real (no solo el interés nominal), comisiones de apertura y penalizaciones por demora. Las entidades fiables siempre mostrarán estos datos antes de la contratación.

Mejora tus posibilidades de aprobación

• Aporta un aval personal o garantía adicional.
• Demuestra estabilidad laboral superior a 1 año.
• Presenta un plan de pagos realista.
• Justifica el destino del préstamo.
• Reduce otras deudas pendientes antes de solicitar.

Alternativas recomendadas antes de solicitar un préstamo con ASNEF y sin aval

Antes de solicitar un préstamo estando en ASNEF sin aval, existen tres alternativas (negociación con acreedores actuales, préstamos con garantía y refinanciación) menos costosas que deberían considerarse. Estas opciones pueden ofrecer mejores condiciones y menor riesgo financiero.

• Negociación con acreedores actuales: La mayoría de acreedores prefieren llegar a acuerdos antes que iniciar procesos de recobro costosos. Es posible negociar planes de pago personalizados, reducir intereses de demora o incluso obtener condonaciones parciales de la deuda.
• Préstamos con garantía: Los préstamos con garantía ofrecen condiciones significativamente mejores que los préstamos sin aval. Las opciones más comunes incluyen préstamos con garantía hipotecaria, créditos respaldados por vehículos o préstamos con garantía de joyas o valores.
• Opciones de refinanciación y/o reunificación de deuda: La refinanciación permite reorganizar las deudas existentes de manera más manejable. Este proceso puede incluir la unificación de varios préstamos en uno solo, la ampliación de plazos de pago o la negociación de tipos de interés más favorables.

Este tipo de financiación debe verse como un recurso excepcional para situaciones específicas, no como una solución habitual a problemas financieros recurrentes. Su uso debe ser responsable y planificado, considerando siempre la capacidad real de devolución y el coste total del préstamo.

Asesoramiento financiero profesional

Un asesor financiero profesional puede analizar la situación económica global y ayudar a identificar las mejores soluciones. Es recomendable buscar planes de saneamiento financiero realistas y negociar efectivamente con entidades financieras.

Consideraciones para una decisión responsable

La decisión de solicitar un préstamo estando en ASNEF requiere un análisis detallado y una planificación cuidadosa. Hay tres pasos que no se pueden dejar de realizar antes de aplicar a un préstamo cuando estás en la lista de morosos.

1. Evaluar capacidad real de pago: Esto implica calcular los ingresos mensuales netos y restar todos los gastos fijos y variables, incluyendo un margen para imprevistos. Solo así se podrá determinar si la cuota del préstamo es verdaderamente asumible.
2. Comparar diferentes ofertas: La comparación entre distintas ofertas debe centrarse en el TAE, que refleja el coste real del préstamo. Es fundamental verificar también las comisiones adicionales y las condiciones de cancelación anticipada.
3. Leer detenidamente condiciones: Las condiciones del préstamo deben revisarse con especial atención a las penalizaciones por impago, los costes adicionales y las cláusulas de vencimiento anticipado.

Antes de contratar cualquier financiación, conviene revisar bien el coste total, la capacidad real de devolución y si existen alternativas menos arriesgadas.

Gráfico que ilustra la dificultad de acceso a financiación para PYMES con ASNEF versus PYMES sin ASNEF.

Diagrama de flujo simplificado del proceso de solicitud de un microcrédito online.