Crédito PYME con Dicom: Opciones y Desafíos para la Financiación Empresarial

Conseguir los fondos para financiar un nuevo proyecto no es una tarea sencilla. Sin embargo, no todos cuentan con ahorros suficientes para emprender una idea de negocio. Conseguir un préstamo sin aval a veces puede convertirse en una auténtica proeza, y la situación es todavía más complicada si estamos registrados en el Dicom. Por norma general, las entidades financieras tradicionales rechazarán a cualquier cliente cuya situación financiera no sea intachable. Esto conduce muchas veces a los usuarios a apostar por entidades financieras privadas. En este contexto, es fundamental entender qué es el registro del Dicom y qué consecuencias tiene estar en él a la hora de solicitar un préstamo, así como explorar las alternativas disponibles para empresas y particulares.

¿Qué es DICOM y cómo afecta el acceso a financiación?

El Dicom, al igual que Asnef o RAI, es uno de los principales ficheros de morosidad. Dicom es una empresa privada en la que se pueden consultar los datos comerciales de las personas y empresas. Se trata de un registro de carácter público. En el caso de Chile, Dicom está gestionado por Equifax, la empresa encargada en España de los registros de Asnef o RAI.

Las entidades financieras utilizan este tipo de registros para comprobar si las empresas o particulares interesadas en un préstamo tienen algún tipo de deuda pendiente. En el caso de haberla, los bancos tradicionales no ofrecerán créditos a estos perfiles y mucho menos si no cuentan con aval. Sin embargo, el tener una factura telefónica sin abonar o una mensualidad de gas puede ponernos en esta lista.

Estar en Dicom puede cerrar las puertas a la financiación tradicional, pero existen maneras de gestionar esta situación. Como siempre, la manera más sencilla de salir de estos listados de morosidad es abonar la deuda. Al igual que sucede con Asnef o RAI, los datos prescriben pasados cinco años. Es decir, que si no sales de manera natural abonando la deuda u ofreciendo la información que demuestre que ya está abonada, a los cinco años el registro desaparecerá. Es importante destacar que, a pesar de estar registrado en Dicom, los clientes o empresas que buscan préstamos sin aval y con Dicom pueden lograrlos.

Desafíos en la búsqueda de financiación para PYMES

Conseguir los fondos para financiar un nuevo proyecto no es una tarea sencilla. El 32,6% de los emprendimientos encuestados destaca como razón principal no solicitar préstamos por no necesitarlo, seguido de creer que no se lo otorgarían, con un 21,0%. Estas cifras revelan una percepción generalizada de dificultad y desconfianza en el acceso a crédito.

Opciones de Financiamiento para PYMES con DICOM

A pesar de las restricciones impuestas por Dicom, existen diversas vías para que las pequeñas y medianas empresas (PYMES) y emprendedores accedan a financiación.

1. Cajas de Compensación

La primera opción para postular a un crédito de consumo si estás en DICOM son las cajas de compensación. El principal requisito para postular es ser afiliado. Solo hay que brindar los datos personales (nombre, cédula de identidad), historial crediticio y situación laboral actual.

2. Entidades Financieras Privadas y Alternativas

Más allá de las cajas de compensación, el mercado ha visto el surgimiento de prestamistas y empresas alternativas que ofrecen préstamos sin aval y con Dicom. Se trata de un mercado joven y de rápido crecimiento que está transformando la forma en que las personas administran y destinan su dinero. A pesar de que estemos registrados en Dicom, cuanta mayor sea la estabilidad económica en el momento de solicitar el préstamo más fácil será obtenerlo. Igualmente, puede resultar más interesante solicitar un préstamo inicial para saldar la deuda en Dicom y poder acceder a más oportunidades de financiación después.

Microcréditos

• Este tipo de créditos suele ir de los 50 € a los 750 € y se caracterizan por su velocidad de concesión.
• En menos de quince minutos y a través de Internet puedes contar con el capital solicitado.
• Normalmente suele existir un máximo de 300 € de préstamo para nuevos clientes que puede aumentar hasta los 750 € aproximadamente para los que vuelven a pedir dinero a las mismas compañías.

Créditos Rápidos

• En esta modalidad el importe ofrecido es algo mayor que el de los microcréditos.
• Con un crédito rápido se pueden obtener préstamos de hasta 5.000 €. En general, el plazo de devolución va de los 3 meses a los 36.

Préstamos con Garantía

Para solicitar uno de estos tipos de préstamo no se requiere de una figura física, la del avalista, pero sí de una garantía. Esta garantía es un bien material con el que cubrir el préstamo en caso de que el prestatario no pueda abonarlo en un momento dado. Se suelen usar como garantías desde vehículos a inmuebles. Algunas empresas de capital privado pueden ofrecer un porcentaje del valor del inmueble en forma de préstamo.

Inversionistas Ángel

A diferencia con los inversionistas de riesgo, los inversionistas ángel utilizan fondos propios y no de terceros. Trabajan bajo la metodología de aportar capital en etapa de formación, organización o consolidación de las empresas.

3. Consideraciones Importantes al Tomar Créditos Alternativos

Si bien estas opciones brindan una solución para quienes enfrentan dificultades con Dicom, es crucial considerar sus características:

• Deberás pagar más intereses: al solicitar créditos sin garantías, las tasas de interés pueden ser altas, alrededor del 25% de Carga Anual Equivalente (CAE).
• Pagarás más por mes: las cantidades en estos préstamos suelen ser de entre $200.000 y $4.000.000 de pesos, y el periodo de pago de entre 1 y 5 años.

Financiación para la Internacionalización: El Fondo FIEM (para empresas españolas)

Para empresas españolas con aspiraciones de expansión global, existe una herramienta específica que ofrece condiciones ventajosas.

Si eres una empresa española y necesitas financiación para tu proyecto de exportación o inversión en el exterior, el Fondo para la Internacionalización de la Empresa (FIEM) ofrece financiación ventajosa a tu cliente para que cobres de acuerdo con los hitos de pago del contrato, recibiendo los fondos del ICO. Proyectos de inversión productiva en el exterior pueden financiarse con estos créditos.

La financiación es ventajosa porque se otorga al cliente extranjero, sin que suponga un endeudamiento para la empresa española. Ésta cobra de acuerdo con los hitos del contrato, recibiendo el dinero del ICO a través de su banco. El único requisito que hay que cumplir es que el crédito FIEM solicitado sea de hasta 10 millones de euros. No existe un importe máximo de contrato ni un importe mínimo de financiación para el FIEM. El crédito FIEM puede financiar operaciones en casi la totalidad de los países y puede sumarse a otras fuentes de financiación para apoyar el proyecto comercial, con un importe máximo de financiación de 10 millones de euros. La financiación FIEM puede concederse en euros o en dólares estadounidenses.

Detalles Clave del Fondo FIEM