Crédito Bancario para Emprendedores: Impulsando el Crecimiento de Nuevas Empresas

Cada etapa en la vida de una empresa tiene unas necesidades financieras diferentes. Los recursos que se tienen no suelen ser los mismos cuando se está poniendo en marcha un negocio que, por ejemplo, si se quiere iniciar un proceso de internacionalización. Una empresa puede necesitar préstamos y créditos para muchos aspectos: desde la adquisición de maquinaria hasta la ampliación de instalaciones o la contratación de personal. Por ello, es fundamental conocer las distintas opciones de financiación disponibles para asegurar el éxito y crecimiento de un proyecto.

Antes de solicitar financiación para una empresa, es importante conocer su solvencia financiera y su estado de salud contable. Un plan de negocio sirve para demostrar el potencial de la empresa y la oportunidad de negocio que representa en su mercado.

Financiación Específica para Jóvenes Emprendedores

Un objetivo clave en el ecosistema emprendedor es dotar de los recursos financieros necesarios a pymes y startups de reciente constitución creadas por jóvenes para abordar las inversiones que precisa el proyecto empresarial en su fase inicial.

Empresas Beneficiarias y Requisitos

Esta financiación está dirigida a pymes lideradas por jóvenes emprendedores/as menores de 40 años con proyectos de emprendimiento innovador. Para ser beneficiario, se deben cumplir los siguientes requisitos:

• Ser una pyme, conforme a la definición de la Unión Europea.
• Tener personalidad jurídica propia, independiente de la de tus socios o partícipes.
• Que tu empresa haya sido constituida, como máximo, durante los 24 meses anteriores a la solicitud.
• Tener tu actividad principal y tu domicilio social en el territorio nacional.
• Que tu modelo de negocio sea innovador, novedoso o con claras ventajas competitivas.
• La mayoría del capital tiene que estar en manos de personas físicas de edad no superior a 40 años.
• Los socios tendrán que aportar, vía capital o a través de fondos propios, al menos un 50 % del préstamo.
• Tendrás que demostrar la viabilidad técnica y económica de tu proyecto empresarial.
• Debes tener las cuentas del último ejercicio cerrado depositadas en el Registro Mercantil o en otro registro público que proceda.

Se financia la adquisición de activos fijos y del circulante necesario para la actividad. Quedan excluidos los sectores inmobiliario y financiero, aunque existen excepciones que pueden consultarse en preguntas frecuentes.

Condiciones del Préstamo

Las condiciones de estos préstamos son:

• Importe mínimo del préstamo: 25.000 €
• Importe máximo del préstamo: 75.000 €

Para la determinación del importe se valorará, entre otros factores, la cuantía de fondos propios y la estructura financiera de la empresa.

Tipo de Interés y Comisiones

El tipo de interés se aplica en dos tramos:

1. Primer tramo: Euríbor + 2 % o Euríbor + 4,25 %, de acuerdo con la calificación (rating) de la operación.
2. Segundo tramo: Se aplica un interés variable en función de la rentabilidad financiera de la empresa, con un límite máximo establecido entre el 3 % y el 8 %, de acuerdo con la calificación (rating) de la operación.

La comisión de apertura es del 0,5 %. El vencimiento máximo es de 7 años, con una carencia de principal máxima de 5 años. La amortización de intereses y principal es mensual. No se exigen garantías.

Comisiones por Amortización y Vencimiento Anticipado

• Comisión por amortización anticipada: Equivalente al importe que el préstamo hubiese devengado en concepto de segundo tramo de interés si este se hubiese amortizado en los plazos acordados y el segundo tramo de interés se hubiese liquidado al tipo máximo, deduciendo los intereses del segundo tramo devengados hasta la fecha de amortización anticipada.
• Comisión de vencimiento anticipado por cambio en el accionariado: En caso de cambio en la mayoría de control de la empresa prestataria y/o de transmisión global por cualquier título de los activos de la empresa prestataria, se establece la opción a favor de ENISA de declarar el vencimiento anticipado del préstamo. En caso de ejercer dicha opción, se establecerá una penalización por vencimiento anticipado, equivalente al importe que el préstamo hubiese devengado en concepto de segundo tramo de intereses -si el préstamo se hubiera amortizado en los plazos acordados y el segundo tramo de interés se hubiese liquidado al tipo máximo-, deduciendo los intereses de segundo tramo devengados hasta la fecha de vencimiento anticipado.

La financiación para estos proyectos e inversiones es posible gracias al apoyo del Fondo Europeo de Inversiones (FEI) dentro del programa de garantía InvestEU.

Obligaciones de Comunicación

La empresa beneficiaria de esta línea de financiación se compromete a mencionar expresamente, durante toda la vida del préstamo, en la información corporativa de la compañía (web, folletos, presentaciones institucionales, notas de prensa, etc.), que cuenta con financiación de Enisa (Ministerio de Industria y Turismo), incorporando para tal fin su correspondiente sello #clienteEnisa.

Otras Alternativas de Financiación Bancaria para Empresas

Existen otras alternativas de financiación bancaria para las empresas además de los préstamos, que suelen dividirse entre aquellas que son a corto plazo y las que son a largo plazo.

Financiación a Corto Plazo

• Línea de pagos: Permite disponer de liquidez para cubrir necesidades puntuales.
• Descuento comercial: Adelanto del importe de efectos comerciales antes de su vencimiento.

Financiación a Largo Plazo

• Renting: Es un alquiler a medio y largo plazo de determinados bienes, como vehículos, placas fotovoltaicas o maquinaria industrial, que una empresa puede utilizar en el desarrollo de su actividad. Funciona como un contrato de alquiler con una cuota mensual que se paga al banco. En concreto, el renting de coches para empresas permite el alquiler de un vehículo durante un periodo que suele ser de entre uno y cinco años.

Además, es importante destacar que se puede financiar hasta el 100% del coste del proyecto o inversión.

Opciones Adicionales de Financiación

En el caso de que el titular sea una persona jurídica (CIF), se permite ampliar el importe de financiación hasta 50.000 € en una única operación, siempre que se cumplan estas condiciones:

• Mínimo dos socios, que actúen como avalistas y el proyecto implique autoempleo para ambos.
• Tres o más socios: deberán avalar al menos dos, quienes ostenten el control efectivo (mayoría accionarial).

MicroBank concede operaciones sin garantía real. Esta financiación es posible gracias al apoyo del Fondo Europeo de Inversiones (FEI) dentro del programa de garantía InvestEU.

Banca Online y Recursos de Apoyo

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