El Coste y la Información Clave en la Financiación Bancaria para Pymes

El acceso a la financiación externa es crucial para cualquier compañía pero, en especial, para las pymes, puesto que suelen tener menores recursos por regla general que otras empresas de mayor tamaño. Aunque cada entidad necesite financiarse por motivos diferentes, es habitual que una pyme solicite financiación para favorecer su crecimiento, para llevar a cabo una inversión tecnológica o como simple mecanismo para mejorar su liquidez y, con ello, poder atender los pagos que tiene en el corto plazo.

Principales Fuentes de Financiación para Pymes

A continuación, vamos a analizar las principales fuentes de financiación con las que cuentan las pymes y para qué suele utilizarse cada una de ellas.

Financiación a Corto Plazo

La financiación a corto plazo suele utilizarse para mejorar el capital circulante de una organización, de manera que esté en condiciones de poder afrontar sus compromisos financieros más inmediatos.

• Factoring: A través del factoring se ceden los derechos de cobro de las facturas de la empresa.
• Confirming: El banco se ocupa de gestionar los pagos de la empresa a sus proveedores y los garantiza a través de plazos más largos.
• Descuento comercial.
• Línea de pagos.
• Forfaiting.

Financiación a Largo Plazo

La financiación a largo plazo suele permitir al deudor devolver el dinero prestado junto a los intereses en un plazo que supera el año.

• Préstamos.
• Renting: Consiste en el alquiler a medio y largo plazo de bienes como vehículos, equipos informáticos o maquinaria industrial que una empresa puede utilizar en el desarrollo de su actividad económica.
• Leasing: Implica para el banco tener que adquirir un activo que utiliza la empresa para su actividad productiva mediante un contrato de alquiler con opción a compra.
• Avales.

Claves para Presentar un Proyecto de Financiación Solvente

Una vez tenga claro el producto bancario que necesita, el reto está en presentar un proyecto solvente a quien va a conceder la financiación. Cuando nos planteamos cómo financiamos nuestras inversiones, hay que preguntarse qué porcentaje vamos a financiar con recursos propios (aportación de los socios) y qué porcentaje vamos a financiar con recursos ajenos (aportación de terceros). Partiendo de este planteamiento, pediremos el importe que realmente necesitemos. Confía en tu plan de negocio y presenta objetivos rigurosos.

Soluciones de Financiación Online y Ventajas Competitivas

En el mercado actual, existen plataformas que ofrecen procesos de financiación simplificados y 100% online, buscando facilitar el acceso a capital para las pymes sin intermediarios ni costes ocultos.

Por ejemplo, en un proceso completamente digital, puedes indicar si lo que necesitas es un préstamo o anticipar las facturas de tus clientes. Cuando los inversores hayan completado la cantidad que solicitas, se formaliza la financiación y tendrás el dinero en tu cuenta corriente.

Este tipo de soluciones se caracterizan por:

• Solicitud gratuita y rápida: Todo el proceso es 100% online, sin desplazamientos.
• Sin productos adicionales: Sin contratar tarjetas, ni seguros que encarecen el precio final de la financiación para tu pyme.
• Sin comisiones por amortización en el préstamo.

Ejemplos de Productos de Financiación Ágil:

• Préstamos para Pymes: A un tipo de interés desde un 1,5% anual + Euribor, desde 50.000€ y con plazo de hasta 5 años con devolución en cuotas mensuales.
• Anticipo de facturas de tus clientes: A un tipo de interés entre un 1 y un 7% anual, desde 3.000€ por operación y con facturas de plazos entre 30 y 270 días.

Derechos de Información y Preaviso para Pymes en la Relación Bancaria

Las pymes cuentan con derechos importantes que regulan su relación con las entidades bancarias en materia de financiación.

• Preaviso por Cancelación o Reducción: Si tu entidad decide no prorrogar o cancelar tu flujo de financiación, no lo puede hacer de un día para otro, sino que debe avisarte con tres meses de antelación por un medio que permita dejar acuse de recibo. Este derecho a tres meses de preaviso no solo está pensado para el caso de cancelación del crédito, sino también en los casos en los que tu entidad pretenda reducir, al menos, en un 35% la financiación global concedida. Ten presente también que esta regla general tiene excepciones.
• Informe Financiero-PYME: Si la pyme o el autónomo lo solicitan, las entidades están obligadas a preparar un informe de solvencia llamado Información Financiera-PYME. Es un informe muy completo en el que se resume la situación financiera, el nivel de endeudamiento y el historial de pagos del cliente. Además, en el informe se ha de incluir una calificación de riesgo que es la nota obtenida en la evaluación de la capacidad de pago y en la que se fijan las entidades para decidir si te conceden financiación o no. Este informe puede tener un coste para el cliente que lo pida. Sin embargo, en el caso de que la entidad haya decidido cancelar o reducir como mínimo un 35% la financiación concedida, está obligada a entregar de forma gratuita la Información Financiera-PYME aunque el cliente no la solicite.

Panorama Actual de la Financiación para Pymes en 2024

Un informe reciente aporta datos relevantes sobre la situación actual de las pequeñas y medianas empresas, equivalentes a más de 99% de nuestro tejido empresarial.

Necesidad y Acceso a la Financiación

Un 47,7%, es decir, más de 1,6 millones de pymes españolas, necesitaron financiación en 2024. Ello supone una bajada de más de 6 puntos porcentuales en el número de empresas, con respecto a 2023. “Aunque el porcentaje sigue siendo relativamente alto, vemos cómo se está avanzando hacia un escenario de normalización acercándonos al periodo prepandemia”, dijo Maribel Martínez.

Situación Financiera y Perspectivas

La situación financiera de las pymes en 2024 mejora, al menos así lo afirman un 21% de las empresas consultadas que aseguran estar en crecimiento, frente a un 43,6% que se declaran estables y un 26,2% que dicen haber empeorado. El 43,9% de las pymes prevé que la facturación va a crecer a corto plazo, de forma considerable para un 6,1%, valoración que solo expresaron un 3,4% en 2023. La mejora en términos de facturación no se traduce en un aumento de beneficios para las pymes. Ello podría obedecer al crecimiento de otros costes operativos no financieros como pueden ser los costes laborales o los asociados a suministros. Las perspectivas de crecimiento en la facturación no se trasladan al empleo, ya que un 84,6% de las pymes considera que no aumentará su plantilla.

Obstáculos y Destino de la Financiación

En cuanto a los obstáculos que afrontan las pymes a la hora de acceder a la financiación, se subraya un cambio notable respecto a lo que el estudio venía registrando durante los dos últimos años. El punto de inflexión llega asociado a la moderación de la inflación y la consecuente reducción de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo por lo que conseguir dinero parece ahora más barato. También se reducen otros obstáculos que tienen menor peso como el hecho de que las entidades financieras no comprendan adecuadamente el modelo de negocio.

Gran parte de esa inversión, un 36,5%, se dirige a la compra de equipo productivo. En términos relativos, la pyme vuelve a orientarse claramente hacia la banca subiendo incluso su peso relativo en el conjunto de las necesidades de financiación. Pero también mejora ligeramente el porcentaje de empresas que obtiene el total de la cantidad que solicita así como los plazos a los que se obtiene esa financiación bancaria.

Datos Clave de la Financiación para Pymes en 2024

El Rol Fundamental de las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR)

El papel de la Sociedad de Garantía continúa siendo fundamental para que las pymes consigan la financiación que necesitan ofreciendo, entre otras cosas, la ventaja, la mejora de las condiciones de los plazos de devolución y los tipos de interés.

Las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR) son entidades financieras sin ánimo de lucro que ejercen como facilitadoras para que las pymes accedan a créditos en mejores condiciones habida cuenta de que su misión es promocionar el desarrollo empresarial.

Sobre su actividad en 2024, el presidente de CESGAR refirió los 2.694 millones de euros inyectados por la Sociedad de Garantías a pymes y autónomos a partir de 23.364 nuevos avales formalizados. Ello supuso un incremento del 5% respecto a 2023, indicador de que el grado de conocimiento de este instrumento por parte de las pymes españolas va en aumento.

Garantías y Seguros: Un Soporte Crucial para la Financiación

El porcentaje de empresas con necesidad de garantías o avales ha aumentado del 16,2% al 18,1% en 2024. No obstante, existen diferencias importantes a la hora de solicitar esas garantías.

En cuanto al destino principal de las garantías demandadas, fue acompañar las solicitudes de financiación bancaria destinada al circulante, solicitadas por el 39,5% de las pymes con necesidad de garantías. Por su parte, el 25,7% las han requerido para financiación destinada a inversiones y el 47,3% para avales técnicos. Es significativo el aumento en la solicitud de este tipo de avales, que en 2023 fueron señalados por el 33,5% de las pymes.

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