Cómo Funciona el Negocio de Prestamista: Una Guía Completa

En el corazón de cada transacción de préstamo, ya sea que pidamos dinero o lo concedamos, interactúan dos figuras fundamentales: el prestamista y el prestatario. Saber diferenciarlos no solo te ayudará a comprender mejor tus derechos y obligaciones, sino también a evitar errores o malentendidos en futuras operaciones.

Definiendo los Roles: Prestamista y Prestatario

Según la RAE, un préstamo es la “acción y efecto de prestar algo a alguien para que lo devuelva”. En este contexto, la figura del prestamista es central.

El prestamista es la persona, entidad o empresa que pone a disposición de otro una cantidad de dinero bajo unas condiciones determinadas. Es la persona o entidad que facilita una determinada cantidad de dinero, en forma de crédito o préstamo, con el compromiso de la otra parte (o prestatario) de que este será devuelto, junto a los intereses, según las condiciones acordadas por contrato. Por esta razón, el prestamista se encuentra en una posición de ventaja sobre el prestatario, al que tiene derecho a exigir el cumplimiento.

El prestatario es quien recibe el dinero y se compromete a devolverlo en el plazo y condiciones acordadas. Como bien hemos avanzado, el prestatario es el solicitante, y por tanto receptor de la cantidad de dinero entregada por el prestamista. La principal diferencia entre prestamista y prestatario es, por supuesto, el rol que desempeñan en la concesión del préstamo.

El contrato de préstamo es el documento que da validez legal al acuerdo entre ambas partes. Todo préstamo debe formalizarse por escrito y firmado por ambas partes. En el contrato de préstamo que se da entre prestamista y prestatario aparecen recogidas todas las condiciones por las que han de regirse cada una de las partes.

Tipos de Prestamistas y Opciones de Financiación

El mercado financiero ofrece distintas opciones de financiación según el tipo de entidad que actúa como prestamista:

• Bancos tradicionales o cooperativas de crédito: Son las entidades financieras más conocidas y reguladas.
• Prestamistas particulares privados: Son personas físicas o jurídicas que conceden préstamos fuera del circuito bancario. No están afiliados a instituciones financieras, sino que actúan en sus operaciones de forma independiente.
• Empresas de crédito al consumo: Compañías como Cofidis, Cetelem o Vivus, que se dedican al crédito al consumo. Son rápidas, flexibles y 100% digitales.
• Plataformas digitales: Operan por Internet, como Dineo, que ofrecen microcréditos inmediatos con procesos automatizados.
• Familiares o amigos: Prestan dinero de forma privada. Aunque puede ser una solución temporal, sin contrato por escrito pueden surgir conflictos o malentendidos.
• Prestamistas de dinero duro para equipos: Se han convertido en una opción valiosa para las empresas que necesitan financiamiento rápido. Este tipo de financiamiento se centra en el valor de reventa de los equipos en lugar de la situación crediticia del prestatario, lo que permite acceder a fondos de manera más eficiente.

Tabla Comparativa de Tipos de Prestamistas

Perfiles de Prestatarios: ¿Quién Necesita un Préstamo?

Los prestatarios recurren a la financiación por diversas razones y con distintas necesidades:

• Particulares: Solicitan financiación para cubrir gastos personales como estudios, viajes, coche o reformas.
• Empresas: Recurren al crédito para invertir, ampliar negocio o cubrir liquidez.
• Personas con garantía hipotecaria: Personas o familias que solicitan un préstamo garantizado por una vivienda.
• Personas en ficheros de morosidad: Personas inscritas en ficheros como ASNEF o RAI, que a menudo buscan alternativas a la banca tradicional.
• Estudiantes: Solicitan préstamos para financiar estudios, másteres o estancias en el extranjero.

El Prestamista Particular Privado: Funcionamiento y Riesgos

Existe una figura que, con los años, ha ido adquiriendo un mayor protagonismo: el prestamista particular privado. Un prestamista particular, de carácter privado, es una persona (física y jurídica) que presta dinero a terceros sin que el Banco de España le supervise. Los prestamistas privados son personas o entidades independientes del banco que facilitan préstamos de capital propio y personal.

Esta forma de financiación es, por tanto, mucho más cara que los préstamos concedidos por las entidades bancarias. Los prestamistas particulares privados, en comparación con los bancos, suelen ofrecer el dinero con unos intereses muy superiores, llegando, en algunos casos, a rondar el 30% del capital prestado.

Un crédito privado funciona de forma muy similar a una hipoteca en una entidad bancaria. Cuando se establece un préstamo de carácter hipotecario hay que recurrir a la Ley 2/2009 del 31 de marzo que regula este tipo de préstamos. Cuando se realiza una hipoteca de capital privado hay que presentar una tasación de forma obligatoria en una notaría para formalizar el contrato. La vigencia de los préstamos privados se adapta a las necesidades del que lo solicita.

El principal riesgo que conlleva acceder a este tipo de financiación, otorgada por un prestamista particular privado, es su elevado coste económico. Además, este tipo de préstamos no están avalados por el Banco de España, con el riesgo que eso supone para el cliente. Este, por tanto, deberá tener muy claras todas las obligaciones del contrato si no quiere verse en una situación indeseada.

Sin embargo, un préstamo de capital privado es una alternativa a la financiación bancaria tradicional. Por ejemplo, los prestamistas privados con ASNEF nos facilitan la exclusión de este tipo de listas, con lo que estaremos libres posteriormente para la financiación a través de las entidades bancarias.

Prestamistas de Dinero Duro para Equipos y Tecnología

Con un puntaje de crédito mínimo aceptable y la documentación financiera adecuada, las empresas pueden obtener préstamos en un corto período de tiempo, ideal cuando se enfrentan a necesidades urgentes de capital. El funcionamiento de estos préstamos es bastante directo. Los prestamistas evalúan el valor de la maquinaria o los equipos que la empresa desea financiar, basándose en su posible valor en subasta. Generalmente, se puede obtener un porcentaje del valor del equipo, lo que permite a las empresas utilizar sus activos existentes como garantía para acceder a fondos. Este modelo se presenta como una solución efectiva para aquellas organizaciones que pueden enfrentar desafíos financieros temporales.

La rapidez en la aprobación de estos préstamos es un atractivo clave, lo que proporciona una ventaja competitiva a las empresas que necesitan reaccionar velozmente en sus operaciones. Es fundamental que las empresas sean conscientes de los riesgos asociados a este tipo de financiamiento, como las altas tasas de interés y los plazos de pago más cortos.

Cómo Convertirse en un Prestamista Particular

Si tienes un capital ahorrado y te estás planteando ser prestamista, tienes que saber que ser prestamista particular es una de las opciones más interesantes. Por esta razón, la inversión en préstamos privados entre particulares o empresas es uno de los negocios más seguros en la actualidad. Un préstamo entre particulares es la prueba de que ser prestamista es legal entre dos personas físicas, empresas o autónomos sin la intervención de un banco de por medio. Este tipo de contrato se realiza de manera muy habitual entre particulares e incluso entre empresas y particulares.

Naturalmente, este tipo de negocios está regulado, sin embargo, es bastante sencillo conseguir ser prestamista.

Pasos Clave para Ser un Prestamista de Calidad:

1. Legalidad: Lo primero para hacerse prestamista es estar amparados por la legalidad, de forma que al realizar tus operaciones estas cumplan con la regulación vigente.
2. Diversificación: No prestes todo el dinero que tengas, sino plantéate hacer crecer tu dinero ahorrado diversificando tus inversiones. Es recomendable invertir poca cantidad en diversos proyectos, de forma que diversifiques tu riesgo ante posibles pérdidas.
3. Asesoramiento profesional: Salvo que tengas pasión por este mundo de los préstamos y desees comenzar una aventura empresarial liderando algún proyecto, te recomendamos que dejes esta labor en manos de un profesional.
4. Gestión de impagos: En caso de impago, a los prestamistas les da cierto pudor reclamar a un tercero su dinero. Por eso, siempre recomendamos evaluar el riesgo de cada inversión.
5. Reinvertir las cantidades recuperadas: Dejar el dinero ahorrado estancado en el banco no es nunca una buena opción, ya que debido a la inflación, irá perdiendo valor con el paso del tiempo. Así que la cuota mensual que percibas, aprovéchala o reinviértela.
6. Entender el tipo de interés: Es imprescindible que sepas cuál es la rentabilidad anual que te reporta el interés, así como si se trata de un interés fijo o variable. Independientemente de cuándo cobres los intereses, lo que te interesa es saber cuál es la rentabilidad anual que te reporta, así como si se trata de un interés fijo o variable.

Para tu tranquilidad y confianza, realiza el contrato de préstamo ante notario en escritura pública.

Plataformas de Crowdlending

Las plataformas de crowdlending suelen contar con un asistente que te guiará paso por paso. ¿Y cómo funcionan las plataformas de crowdlending, donde se realizan prestamos entre particulares sin bancos de por medio? Pues son plataformas de intermediación básicamente, en el que tú estipulas si quieres ser prestamista o prestatario y te ponen en contacto con la otra parte. Es decir, personas que necesitan dinero con aquellas que disponen de dinero para invertir, y quieren ser prestamista online. Sin embargo, por esta mera acción de intermediario te cobrarán una comisión, al más puro estilo de una agencia inmobiliaria, que obviamente penalizará tu rentabilidad. Así pues, aunque es una forma de ser prestamista online y resuelve claramente tu pregunta de cómo puedes ser prestamista de forma fácil y rápida, se trata de una opción que no es del todo rentable.

Los Peligros del Préstamo Ilegal (Usura)

“Cuanto peor se pone la cosa para todos, mejor me va a mí”. Esta es la cruda realidad que describe un prestamista ilegal que lleva dos décadas en el negocio. Este tipo de préstamo, conocido como usura, conlleva riesgos altísimos: sin papeleo, con altas tasas de interés y, en ocasiones, consecuencias brutales.

El Aumento de la Demanda

Con la alta inflación, la demanda de préstamos ilegales está por las nubes. Actualmente, los clientes incluyen madres solteras y familias que buscan préstamos pequeños, de entre 500 y 1.000 libras esterlinas (US$600-US$1.200) para pagar gasolina, las facturas o el mercado. Para esos clientes, se puede cobrar un interés de hasta el 50%, pero hay otros que caen en lo que se conoce comúnmente como “interés de burbuja doble”, con el que se duplica el interés inicial. Es posible que la mayoría de los clientes de estos prestamistas acepte cualquier condición, debido a su desesperación.

Tácticas y Consecuencias

Los métodos de "cobro" pueden ser extremadamente violentos. Las golpizas no son comunes, pero se admiten actos violentos como romper piernas, destrozar dientes y mandar a personas al hospital. Otro tipo de tácticas de recolección se basan más en el miedo y la intimidación. Si no hay contacto, puede haber fotos fuera de tu casa o alguien puede golpear en la puerta de tus vecinos preguntando por ti. Las amenazas de usar violencia son comunes y la realidad de la amenaza parece seria cuando alcanza a la familia: "Me iban a pasar cosas no solo a mí… Recibo amenazas sobre daño a mi familia, (me dicen) a tu mamá le va a pasar esto y a tu hermano esto".

Los datos también muestran que hay una mayor probabilidad de que aquellos que acuden a los prestamistas ilegales hayan sido rechazados por otros prestamistas antes. Por lo general, aquellos que tienen malas calificaciones crediticias están limitados a opciones con altas tasas de interés.

Alternativas y Advertencias

Muchas de las alternativas legales con altas tasas de interés no existen más debido a nuevas regulaciones impuestas por la preocupación que existía de que estaban causando grandes penurias financieras a los consumidores. Hay un riesgo de que reducir el mercado de crédito “se pueda llevar demasiado lejos”, quitándoles el acceso al crédito a personas que a lo mejor tendrán que acudir a familiares o amigos, o incluso a prestamistas ilegales.

Se sugiere que se hagan más esfuerzos para que la gente pueda manejar sus deudas y pueda impulsar opciones alternativas como prestamistas comunitarios o sindicatos crediticios. Según el Banco de Inglaterra, casi 2 millones de personas usan cooperativas de crédito. Sin embargo, a las cooperativas les cuesta alcanzar a los clientes tan rápidamente e incrementar su tamaño tan eficientemente como lo hacen las empresas privadas dada la falta de acceso a la tecnología.

Ante la falta de opciones, la advertencia es clara: “Te van a desangrar totalmente. Simplemente no vale la pena. Si tienes deudas, habla con los acreedores en vez de pedir prestada más plata para salir de la deuda”.