Aval para Emprendedores: Requisitos y Opciones para Impulsar tu Negocio en España

Cuando un emprendedor se decide a lanzar su nuevo negocio, a menudo se enfrenta a la falta de capital suficiente. En estos casos, solicitar un préstamo puede ser una solución, pero es crucial conocer las condiciones y requisitos necesarios.

Las personas que estén valorando la posibilidad de pedir un préstamo para iniciar su negocio, deben de tener en cuenta que al ser un proyecto de emprendimiento que no ha comenzado su actividad por lo general, y del cual no se conocen ni beneficios ni rentabilidad, las condiciones serán un poco más duras.

Es aquí donde la figura del aval para emprendedores cobra especial importancia, ya que muchas entidades financieras lo exigen para garantizar la recuperación del crédito.

¿Qué es un Aval y por qué es Importante para Emprendedores?

Un aval es una garantía que una tercera persona o entidad ofrece para asegurar el cumplimiento de una obligación financiera, como el pago de un préstamo. Para los emprendedores, contar con un aval puede ser determinante para acceder a la financiación necesaria para iniciar o expandir su negocio.

Así pues, la figura del aval para emprendedores cobra especial importancia porque la mayoría de las entidades lo exigen para garantizarse la recuperación del crédito.

Requisitos para Solicitar un Aval

Para que la solicitud de un aval sea exitosa, el emprendedor debe cumplir con ciertos requisitos:

• Estar al corriente con todas sus obligaciones fiscales.
• Tener todos los pagos al día.
• No aparecer en la lista de morosos.
• Presentar un plan de negocio y viabilidad del proyecto sólidos.

Además de estos requisitos generales, las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR) también valoran los recursos propios del emprendedor, que aseguren la capacidad de hacer frente al crédito.

Opciones de Financiación para Emprendedores

Existen diversas opciones para obtener financiación, cada una con sus propias características y requisitos:

• Sucursal bancaria: La forma tradicional de solicitar un préstamo.
• Entidad pública: Sociedades de garantía recíproca que otorgan financiación a proyectos novedosos e innovadores.
• Prestamista privado: Una alternativa, aunque con tipos de interés generalmente más elevados.
• Crowdlending: Financiación colaborativa, una forma de financiación inmediata para gestionar los primeros gastos.

No todos los nuevos negocios tienen las mismas necesidades, por lo que es importante conocer qué condiciones de financiación existen para escoger la que mejor se adecue a las necesidades del emprendedor.

Sociedades de Garantía Recíproca (SGR)

Las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR) son entidades sin ánimo de lucro que actúan como avalistas para autónomos y emprendedores. Son el vínculo entre el banco y el autónomo que solicita el crédito.

Para actuar como aval ante el banco, las SGR necesitamos ciertas garantías. Además de la viabilidad valoramos los recursos propios del emprendedor en ciernes que, en la medida de lo posible, aseguren que se va a poder hacer frente al crédito. En definitiva, somos sociedades de carácter mutualista.

Las Sociedades de Garantía contamos con dos tipos de socios: los partícipes y los protectores. Por otro lado, entre los socios protectores se encuentran comunidades autónomas, cámaras de comercio, diputaciones provinciales, asociaciones de empresarios o incluso los propios bancos.

Avalia SGR: Un Ejemplo en Aragón

Avalia es una SGR que opera en Aragón con el objetivo de facilitar la financiación a las PYMES y obtener mejores condiciones económicas para sus inversiones.

Uno de los objetivos básicos de Avalia, es poder ayudar a las PYMES, facilitándoles su financiación y obteniendo mejores condiciones económicas para las inversiones que realicen. Para ello se han firmado convenios de colaboración con las principales Cajas y Bancos en Aragón que facilitan este tipo de operaciones.

Avalia cuenta con la posibilidad de otorgar garantías personales por aval o por cualquier otro medio admitido en Derecho. La clasificación de sus productos se centraría en los Avales Financieros, que son los que se prestan a los socios ante las entidades financieras y los Avales Técnicos que son los otorgados ante cualquier otra entidad no financiera, administraciones públicas y organismos oficiales, por ejemplo.

Avalia ha firmado Convenios con las entidades financieras con el fin de mejorar, tanto las condiciones que éstas aplican a sus productos, como el propio acceso a la financiación. Por ello, y aun contando con la comisión por el aval, el coste total que acomete la empresa es inferior al que se obtiene individualmente por parte de la misma.

Además, en el caso de que la formalización de la operación requiera la constitución de garantía real a favor de AVALIA, los gastos de formalización se verán bonificados en un 90 % de la cuota del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

El plazo de los avales puede variar en función de la operación, siendo el plazo máximo contemplado, 15 años.

Ventajas de Avalia para las PYMES

• Mejora de las condiciones de financiación.
• Reducción del consumo de riesgos bancarios gracias a su consideración como entidad financiera.
• Facilidad, sencillez y rapidez en la confección de avales técnicos.
• Líneas de inversión y liquidez adaptadas a las necesidades de las empresas aragonesas.

La Comunidad Autónoma necesita y requiere de los emprendedores, como uno de los motores esenciales para el desarrollo económico de la misma. Por ello es fundamental el favorecer a los mismos en la obtención de sus fuentes de financiación ajenas, siendo AVALIA un instrumento ágil y eficaz para conseguirla.

En el actual mercado financiero, las Cajas y Bancos prestan avales a sus clientes como alternativa al resto de productos. Estos avales consumen riesgos que podrían ser utilizados por las pymes para obtener otro tipos de riesgos bancarios. Por tanto el acudir a Avalia hace que los avales que se otorgan a las pymes a través de la misma puedan permitir a dichas empresas el incrementar sus posiciones de riesgo.

Avalia cuenta con una experiencia muy importante en la concesión de avales técnicos como son los que Vd. necesita. Una de las principales ventajas que Vd. notará rápidamente es la facilidad , sencillez y sobre todo rapidez(menos de 24 horas) con la que le son confeccionados sus avales.

AVALIA clasifica sus necesidades y le otorga una línea de la que podrá usted disponer a su conveniencia, sin tener que pagar más que por la parte que utilice.

Las Entidades financieras clasifican los riesgos que autorizan a sus clientes en función de su nivel de riesgo. Este nivel de riesgo lo evalúan con ratings. Por su parte Avalia Aragón como entidad financiera normalmente tendrá un rating superior al que pueda obtener una pyme; por tanto en caso de que la pyme tenga las operaciones avaladas por Avalia, el rating considerado por la Entidad es el mejor entre la pyme y Avalia, y por tanto automáticamente la capacidad de incrementar riesgo aparece para la empresa.

¿Cómo Hacerse Socio de Avalia?

La empresa Avalia me exige que me haga socio partícipe... La obligatoriedad de adquirir unas participaciones, viene marcada por la propia ley. Todas las SGR sólo pueden otorgar avales a favor de sus socios partícipes, siendo por tanto requisito imprescindible el constituirse como socio.

Estas aportaciones realizadas sólo es obligación mantenerlas tanto en cuanto existen riesgos de avales en vigor, siendo posteriormente devueltas si el socio lo solicita. La seguridad de las mismas las otorga la propia solvencia de Avalia, y la misma está demostrada tanto en cuanto se cuenta con el Gobierno de Aragón como socio protector mayoritario y además la misma es supervisada, inspeccionada y controlada directamente por el Banco de España.

Problemas Comunes de las PYMES y la Solución de Avalia

Un problema que cada vez más se están encontrando las pymes, es que las Entidades clasifican a sus clientes con un tope de riesgos y consumo de recursos en función de su rating y por tanto de su calidad de riesgo. Avalia ha firmado convenios con el fin de poder colaborar con los propios Bancos y Cajas y facilitar a las pymes el obtener mayores riesgos y todo ello gracias a la consideración de Avalia como entidad financiera.

Por tanto los Bancos y Cajas obtienen una considerable reducción en el consumo de los riesgos que son avalados por Avalia, beneficiándose igualmente del rating de la misma.

ENISA: Préstamos Participativos para Emprendedores

ENISA (Empresa Nacional de Innovación, S.A.) ofrece préstamos participativos a emprendedores, una opción de financiación que no requiere avales en general.

¿Necesito un aval para obtener financiación? En general no. No obstante, si tu proyecto empresarial se realiza a través de una empresa que forma parte de un grupo empresarial, se podrán solicitar garantías a la sociedad cabecera del grupo y, si no existe, a la empresa más representativa de dicho grupo.

¿Qué garantías tengo que presentar? En los casos en que un proyecto empresarial se realice a través de una empresa que forma parte de un grupo empresarial, se podrán solicitar garantías a la sociedad cabecera de grupo y, si no existiera, a la empresa más representativa del grupo.

¿Qué requisitos debo cumplir para solicitar financiación a Enisa? Tu empresa podrá pertenecer a cualquier sector de actividad, excepto el inmobiliario y el financiero.

Si mi empresa tiene firmados préstamos ICO u otros, ¿puedo obtener financiación de Enisa? Los préstamos Enisa son compatibles con cualquier tipo de préstamo existente en el mercado y con cualquier otra fuente de financiación pública y privada.

Si pido un Enisa, ¿qué comisiones tengo que pagar? Se aplica una comisión de apertura del 0,5% sobre el importe del préstamo concedido.

Líneas de Financiación de ENISA

• Jóvenes Emprendedores: Para empresas creadas por jóvenes.
• Emprendedores: Para empresas de reciente creación.

Preguntas Frecuentes sobre ENISA

• ¿Es posible que Enisa me conceda financiación por una cuantía mayor a lo expresado en el formulario de solicitud? No. La financiación concedida por Enisa nunca será superior al importe solicitado. Sin embargo, sí podrá ser inferior.
• ¿Puedo acceder a las líneas Jóvenes Emprendedores y Emprendedores si la empresa tiene más de 24 meses? No, como máximo, la empresa ha de estar constituida en los 24 meses anteriores a la solicitud.
• ¿Puedo acceder a la línea Jóvenes Emprendedores si alguno de mis socios es mayor de 40 años? Sí, siempre que la edad máxima de quienes ostenten la mayoría del capital no supere los 40 años.
• ¿Qué fondos propios necesito para solicitar financiación? Dependerá de tu modelo de negocio y de la estructura económico-financiera de tu empresa. No obstante, el importe de las aportaciones de los socios será, como mínimo, igual a la cuantía del préstamo solicitado a Enisa (salvo en la línea Jóvenes Emprendedores que será, como mínimo, del 50 %).
• ¿Qué plazo de vencimiento tienen las operaciones? Los préstamos tienen un plazo de vencimiento máximo de entre 7 y 9 años, en función de la línea de financiación, la finalidad de la misma, las características del proyecto empresarial y sus previsiones económico-financieras.

Iberaval: Avales para Empresas y Autónomos

Iberaval es otra SGR que ofrece avales para empresas y autónomos, con el objetivo de facilitar su acceso a la financiación.

Las Sociedades de Garantía somos entidades sin ánimo de lucro que actúan como avalistas para autónomos y emprendedores. Somos el vínculo entre el banco y el autónomo que solicita el crédito.

Tipos de Avales de Iberaval

• Avales para inversión: Para financiar la adquisición de activos fijos, con un importe máximo de 750.000 euros y un plazo de amortización de hasta 15 años.
• Avales para circulante: Para financiar necesidades a corto plazo, con un importe máximo de 750.000 euros y un plazo de amortización de hasta 10 años.
• Línea de avales para empresas con operaciones de comercio exterior: Para respaldar el acceso a financiación de exportaciones e importaciones.

Otros Productos Financieros de Iberaval

• Descuento en papel: Anticipo del importe de créditos aún no vencidos, resultantes de la venta de bienes o servicios.
• Confirming: Aseguramiento de los pagos a los principales proveedores por parte de la entidad financiera.
• Factoring: Cesión de las facturas que han generado sus ventas a otra compañía para que se encargue de su gestión de cobro.

Requisitos para Acceder a los Avales de Iberaval

Estar dado de alta como socio partícipe de Iberaval. Puede ampliar esta información en la red de oficinas de Iberaval.

Claves para Obtener la Financiación Necesaria

Para aumentar las posibilidades de obtener la financiación necesaria, es fundamental:

• Elaborar un plan de negocio y viabilidad del proyecto sólidos.
• Demostrar la viabilidad del proyecto.
• Contar con recursos propios que aseguren la capacidad de hacer frente al crédito.

Viabilidad. Para una Sociedad de Garantía como Iberaval es la palabra clave. Los profesionales, los empresarios que conforman nuestra ejecutiva y toman las decisiones tienen que confiar en la viabilidad del proyecto. Sobre todo en negocios de nueva creación.

Otro factor relevante el plan de negocio. Todos los proyectos se analizan de forma individualizada. Cuestiones como la inversión en I+D o que el negocio apueste por la internacionalización se tienen en cuenta a la hora de decidir si avalar o no el proyecto.

En Iberaval somos conscientes y consecuentes con el papel que realizamos. Construimos presente y consolidamos futuro. Colaboramos activamente en la creación de riqueza y empleo en nuestra zona geográfica de actuación. A lo largo de nuestra trayectoria hemos financiado más de 180.000 proyectos y operaciones empresariales.

A la hora de comenzar un nuevo negocio, pueden surgir muchas dificultades, sin embargo, la falta de capital no debería ser una de ellas si se valora la petición de un préstamo. Date de alta en nuestra plataforma y crea una solicitu de aval. ¿Tienes dudas? Todas las PYMES y autónomos con domicilio social y fiscal en Aragón o cuya actividad principal se desarrolle en la Comunidad Autónoma.