Asistencia Médica Empresarial: Un Beneficio Clave para la Salud y Productividad

La asistencia médica empresarial, también conocida como seguro médico para empresas o seguro de salud colectivo, es una póliza que cubre la asistencia sanitaria privada de los trabajadores y, opcionalmente, de sus familiares directos. El tomador del seguro es la empresa y los asegurados son sus empleados.

A diferencia de un seguro de salud individual, el seguro médico colectivo está diseñado para grupos de trabajadores y se integra en la política de recursos humanos como beneficio social o dentro de un plan de retribución flexible. Este tipo de seguro también se denomina seguro colectivo de salud, seguro médico para trabajadores, seguro de salud para empleados o póliza sanitaria de empresa.

Tipos de Pólizas y Coberturas

Las pólizas de salud para empresas incluyen coberturas muy similares a las de un seguro completo de asistencia sanitaria privada. Estas se pueden clasificar en diferentes planes:

• Plan Básico: Incluye medicina general, especialidades médicas y pruebas diagnósticas esenciales. La hospitalización suele ser más limitada o con copagos.
• Plan Completo o Premium: Ofrece la cobertura más amplia: hospitalización, cirugías, maternidad, terapias, programas de prevención, odontología básica y, en algunos casos, óptica y asistencia internacional.

Además, existen dos modalidades principales para la implementación del seguro:

• Colectivo Cerrado: La empresa ofrece el seguro a toda la plantilla (o a colectivos concretos) como beneficio social, sin que el empleado deba elegir si lo contrata.
• Colectivo Abierto / Retribución Flexible: La empresa pone a disposición una póliza colectiva, pero cada trabajador decide si se adhiere. La retribución flexible es un sistema por el que el empleado destina parte de su salario bruto a pagar la prima del seguro médico, en lugar de recibirla como salario dinerario. Esto permite aprovechar la exención de IRPF sobre ese importe, reduciendo la base imponible y obteniendo un ahorro fiscal efectivo.

Es importante destacar que muchas pólizas colectivas permiten incluir al cónyuge e hijos del trabajador, con primas reducidas frente a las pólizas individuales.

Prestaciones y Servicios Especiales

Un seguro de asistencia sanitaria para colectivos puede incluir una amplia gama de prestaciones:

Prestaciones Básicas

• Asistencia Primaria: Medicina General, Pediatría y Puericultura, Enfermería, Hospitalización a domicilio, Urgencias domiciliarias y ambulatorias en centros médicos y Servicio de ambulancia.
• Asistencia Especializada: Asistencia por parte del especialista en consulta o en régimen hospitalario, de los procedimientos diagnósticos y terapéuticos de cada especialidad, así como en intervenciones quirúrgicas.
• Hospitalización: Quirúrgica, Médica, en Unidades especiales, de día, por maternidad (incluido anestesia epidural), pediátrica y psiquiátrica.
• Urgencias Hospitalarias.
• Segundo Diagnóstico: Servicio de interconsulta a nivel mundial para la obtención de un segundo diagnóstico o diferentes alternativas terapéuticas de una enfermedad relevante.

Tratamientos y Servicios Especiales

• Medicina Preventiva y Rehabilitadora.
• Planificación familiar.
• Preparación al parto.
• Programa del niño sano (hasta los 11 años).
• Diagnóstico precoz de enfermedades: de la mama, ginecológicas, coronarias, de la próstata, de la diabetes, seguimiento del enfermo diabético y glaucoma, detección precoz y tratamiento de la sordera del niño.
• Rehabilitación cardiaca.
• Reproducción asistida.
• Podología.
• Trasplante de órganos.
• Prótesis e implantes (según límites del catálogo de prótesis cubiertas).
• Estudio Biomecánico de la Marcha: Técnica que analiza y diagnostica la manera de pisar para ayudar a prevenir lesiones y corregir problemas ya instaurados. Incluye, con prescripción médica, a través de servicios concertados: Adultos: 1 estudio cada 5 años. Niños: 1 estudio cada 2 años.
• Tratamiento de la psicoterapia: Garantía con acceso a los mejores especialistas, cubriendo el tratamiento de la psicoterapia siempre que haya sido prescrito por un psiquiatra. Límite máximo de sesiones es de 20 por año natural, pudiéndose ampliar a 20 sesiones más en caso de trastornos de la alimentación.
• Osteopatía: Cobertura para técnicas correspondientes a través de profesionales osteópatas, con máximo de 8 sesiones al año.
• Prestación de crio-preservación de las células madre obtenidas de la sangre del cordón umbilical (SCU): Facilita la recogida de la muestra y asume los gastos de mantenimiento de las células madre del cordón, para su posible utilización terapéutica durante un periodo de 20 años.
• Acceso a la red hospitalaria de EE.UU.: Si, como consecuencia de la garantía del Segundo Diagnóstico, el asegurado se tuviera que someter al tratamiento recomendado, la Aseguradora asumirá las gestiones necesarias para llevar a cabo el mismo, en régimen hospitalario, en cualquiera de los hospitales concertados en EE.UU. Al mismo tiempo se reintegrará el 60% de los gastos médicos y hospitalarios.

Prestaciones Complementarias

• Suplemento Odontológico: Cobertura dental básica y actos bucodentales cubiertos mediante el abono de franquicias reducidas. Destaca el Programa Bucodental Infantil para menores de 15 años, sin coste alguno, salvo ortodoncia.
• Asistencia en el extranjero: Asistencia urgente en el extranjero, con un capital de 12.000€.
• Seguros accidentes personales: Para los asegurados entre 14 y 65 años, con un capital garantizado de 12.000€.
• Reembolso de Gastos de Adopción Nacional e Internacional: La Compañía asume el reembolso de gastos derivados del proceso de adopción que realice el asegurado, hasta 12.000€ siempre que los trámites se hayan iniciado 48 meses después del inicio de vigencia de la póliza.

Otros Servicios

• Servicio de Orientación Médica Telefónica.
• Cirugía de la Miopía, Hipermetropía, Astigmatismo y Presbicia.
• Estudio genético de la obesidad.
• Balón Intragástrico.
• Test de cribado de cáncer de colon.
• Cribado neonatal ampliado.
• Servicio Telefónico de Orientación Pediátrica.
• Servicio Telefónico de Orientación Psicológica.
• Nuevas técnicas de Medicina Alternativa: Homeopatía, Acupuntura y Medicina Naturista.
• Estética para la Salud: Formación y asesoramiento para dar soluciones a pacientes que sufren secuelas estéticas.
• Descuentos en tratamientos de estética (botox, ácido hialurónico, depilación láser).
• Balnearios, spas y centros termales con descuentos para los asegurados.

El Servicio Médico en una Empresa

El servicio médico empresarial está conformado por un equipo de médicos y enfermeros dentro de una empresa que se encargan de brindar vigilancia médica a los trabajadores, para la detección precoz de enfermedades y traumatismos relacionados con el trabajo. Se realizan evaluaciones médicas con el fin de monitorear la exposición a factores de riesgo y determinar la existencia de consecuencias en el estado de salud de los trabajadores.

Esto incluye el interrogatorio, examen físico completo, análisis de pruebas clínicas y paraclínicas. Se realizan exámenes de laboratorio, imagen diagnóstica, electrocardiograma, audiometría, espirometría y su correlación entre ellos, para emitir un diagnóstico y recomendaciones. Son programas de salud preventiva que, en conjunto con los seguros de gastos médicos, brindan un servicio médico de mayor cobertura. La trascendencia del médico ocupacional, va más allá de la asistencia clínica, cubre todas las etapas del proceso salud-enfermedad. Se realiza a través del programa de diagnóstico oportuno o screening, en este momento los trabajadores ya están enfermos pero son asintomáticos.

El servicio médico en una empresa forma parte de la salud ocupacional.

Servicios Incluidos en un Programa Médico Empresarial

1. Servicios de prevención y promoción de la salud: Vacunas, exámenes médicos periódicos, detección temprana de enfermedades, y talleres sobre hábitos saludables y estilo de vida.
2. Telemedicina: Atención médica y consultas a distancia, brindando accesibilidad inmediata a especialistas y reduciendo el tiempo de espera para obtener atención médica.
3. Programas de bienestar y salud mental: Iniciativas enfocadas en el bienestar emocional y mental de los empleados, incluyendo terapia y asesoramiento, así como programas de reducción del estrés y mejora del equilibrio entre la vida laboral y personal.
4. Gestión y seguimiento de casos: Asistencia y apoyo a empleados con enfermedades crónicas o discapacidades, a fin de optimizar su tratamiento, recuperación y reinserción laboral.

Ventajas de la Asistencia Médica Empresarial

El seguro médico de empresa aporta ventajas a nivel fiscal, de recursos humanos y de productividad.

Para la Empresa

• Atracción y Retención de Talento: Ofrecer seguro médico a los trabajadores ayuda a atraer y retener perfiles cualificados, especialmente en sectores donde el paquete de beneficios es determinante en la decisión de cambio de empresa. Ofrecer servicios médicos de calidad y programas de bienestar atractivos puede ser un factor determinante para atraer y retener a los mejores profesionales en el mercado laboral, lo que fortalece la competitividad y el crecimiento de la empresa.
• Refuerzo del Compromiso y la Imagen Corporativa: Un seguro de salud colectivo refuerza el compromiso de la plantilla y mejora la percepción externa de la empresa. La implementación de servicios médicos empresariales refleja el compromiso de la empresa con la responsabilidad social y el bienestar de sus empleados. Esto puede mejorar la imagen y reputación de la empresa tanto entre los empleados como en el mercado y la sociedad en general.
• Incremento de la Productividad y Reducción del Ausentismo: El acceso rápido a médicos y especialistas, junto con la posibilidad de usar videoconsulta desde el trabajo o desde casa, reduce el tiempo de baja y las ausencias prolongadas. Empleados sanos y motivados suelen ser más productivos. Los servicios médicos empresariales contribuyen a reducir el ausentismo laboral y a mejorar la concentración y el rendimiento de los trabajadores.
• Reducción de Costos: Los servicios médicos empresariales pueden ayudar a reducir los costos relacionados con la salud, el ausentismo laboral y las discapacidades. La prevención de enfermedades, la detección temprana y la gestión adecuada de condiciones médicas pueden disminuir los gastos en atención médica y seguros de salud.
• Fomento de un Ambiente Laboral Positivo: El hecho de que la empresa se preocupe por la salud y el bienestar de sus empleados genera un ambiente laboral más positivo, solidario y comprometido. Esto se traduce en mejores relaciones entre los empleados y una mayor identificación con los objetivos y valores de la empresa.
• Cumplimiento de Normativas y Regulaciones: Los servicios médicos empresariales pueden ayudar a las empresas a cumplir con las normativas y regulaciones relativas a la salud y seguridad en el trabajo, evitando posibles sanciones y multas.

Para el Empleado

• Mejora del Bienestar: El seguro de salud de empresa supone una mejora directa en su bienestar y en el de su familia. Al proporcionar atención médica y programas de bienestar, las empresas pueden ayudar a sus empleados a mantenerse saludables y prevenir enfermedades, lo cual se traduce en una mejora en la calidad de vida y el bienestar general de los trabajadores.
• Costo Reducido: El coste del seguro para un trabajador dentro de una póliza colectiva suele ser sensiblemente inferior al de un seguro individual equivalente. Los seguros colectivos para empresas suelen ofrecer coberturas más completas y precios más económicos que las pólizas individuales al incluir a toda la plantilla bajo una misma negociación.

Tratamiento Fiscal de la Asistencia Médica Empresarial

La asistencia médica empresarial ofrece importantes ventajas fiscales tanto para la empresa como para el empleado.

Para la Empresa

Las primas abonadas por la empresa son un gasto deducible en el Impuesto de Sociedades, lo que reduce la base imponible de la empresa. Esto hace que el coste real de ofrecer este beneficio sea significativamente inferior al importe de las primas.

Contablemente, el importe del seguro médico de empresa se registra en el debe como retribución en especie dentro de las cuentas de gastos de personal (cuenta 640 del PGC), diferenciándolo del salario dinerario. Cuando se recibe la factura de la aseguradora, se regulariza la cuenta y, posteriormente, se salda con el pago.

Para el Empleado

Para los empleados, las primas del seguro médico pagado por la empresa se consideran retribución en especie, pero están exentas de IRPF hasta un límite anual por persona asegurada (empleado, cónyuge e hijos), conforme a la normativa vigente del artículo 42.3.c) de la Ley del IRPF. Hasta el límite de 500 euros por persona asegurada, no constituye retribución en especie, ni para el empleado, ni para los miembros de su unidad familiar.

La Tecnología como Aliada en el Servicio Médico Empresarial

Los servicios de salud tradicionales enfrentan varios desafíos, como la pérdida de tiempo en traslados y esperas, y sistemas de salud saturados que afectan la calidad de la atención. La integración de la tecnología, como las aplicaciones móviles, está revolucionando el servicio médico empresarial, ofreciendo soluciones más accesibles y efectivas.

Beneficios de la Tecnología en la Atención Médica Empresarial

• Telemedicina: Las apps permiten a los empleados acceder a consultas médicas virtuales con profesionales de la salud, lo que facilita el diagnóstico y tratamiento de enfermedades sin necesidad de desplazarse a un centro médico.
• Programas de bienestar y seguimiento: Las aplicaciones móviles pueden ser utilizadas para implementar programas de bienestar y seguimiento de la salud de los empleados, permitiendo el monitoreo de hábitos saludables, la realización de encuestas de satisfacción y evaluación de riesgos en la salud.
• Recordatorios y notificaciones: Las apps pueden enviar recordatorios y notificaciones a los empleados sobre citas médicas, toma de medicamentos y vacunas, promoviendo una mejor adherencia al tratamiento y prevención de enfermedades.
• Acceso a información y recursos: Las aplicaciones brindan a los empleados acceso inmediato a información y recursos sobre salud, permitiéndoles tomar decisiones informadas sobre su cuidado y bienestar. Un correcto seguimiento mediante un expediente médico confiable y que guarde cada evento significativo en su registro, puede hacer una gran diferencia en la salud de los pacientes y la calidad y rapidez médica con la que se atienden.
• Integración con dispositivos wearables: Al conectarse con dispositivos wearables, las apps pueden recopilar y analizar datos.

Empresas como vittae360, se han preocupado por combinar lo mejor de la tecnología junto con el modelo tradicional de atención médica para ofrecer atención médica de calidad a las personas, donde, dependiendo las necesidades y urgencia en cada caso, usan la tecnología para brindar un servicio de salud accesible y efectivo con una respuesta inmediata y 24/7. Usando la telemedicina para atención médica online, y consultas presenciales cuando se requiere, vittae360 es un ejemplo de que el servicio de salud puede modernizarse.

Principales Aseguradoras de Salud para Empresas en España

A continuación se muestran algunas de las principales aseguradoras con seguros de salud para empresas y trabajadores en el mercado español:

El número mínimo de empleados para contratar una póliza colectiva varía según la aseguradora, pero generalmente con 2 o más empleados ya se puede contratar una póliza colectiva. En la mayoría de sectores no es obligatorio contratar un seguro de salud para empleados, salvo que el convenio colectivo del sector lo exija expresamente.