Tarjetas de Crédito para PYMES: Requisitos, Ventajas y Cómo Elegir la Mejor

Las tarjetas de crédito para empresas son herramientas útiles que te permiten gestionar, de manera eficaz y transparente, las finanzas de tu negocio. En este artículo, te explicamos qué es una tarjeta de crédito corporativa y cuáles son los requisitos que debes cumplir para solicitar una.

¿Qué es una Tarjeta de Crédito de Empresa?

Una tarjeta de crédito de empresa, a veces llamada tarjeta de crédito comercial, es una tarjeta de crédito utilizada por las empresas con fines comerciales para cubrir los gastos de la empresa. Los empleados de una empresa pueden usarlo para pagar bienes o servicios sin usar efectivo. Por ejemplo, los empleados no necesitan usar sus cuentas personales para comprar suministros de oficina o para pagar los gastos de hotel y transporte durante los viajes de negocios; en su lugar, pueden usar la cuenta de empresa. La tarjeta de plástico muestra el nombre de la empresa, el número de tarjeta de crédito y el nombre del empleado.

La principal ventaja de una tarjeta de crédito es su capacidad para proporcionar crédito a corto plazo. Mientras que el efectivo se gasta inmediatamente y los pagos realizados con girocard se adeudan de la cuenta después de unos días, los gastos efectuados con una tarjeta de crédito se liquidan a fin de mes a través de una cuenta de referencia. Actualmente hay alrededor de 38,4 millones de tarjetas de crédito en circulación en Alemania. Las tarjetas de crédito comerciales funcionan para empresas de todos los tamaños, desde empresas unipersonales hasta grandes corporaciones. El único requisito para obtener una tarjeta es tener una buena calificación crediticia. Las solicitudes pueden hacerse a través de las entidades bancarias o directamente a los emisores. Los emisores más conocidos de tarjetas de crédito comerciales son Visa, Mastercard, American Express y Diners Club.

Las tarjetas de crédito de empresa virtuales o digitales también pueden servir como alternativas a las tarjetas de plástico físicas. Estas se pueden utilizar a través de sistemas de pago móviles como Apple Pay o Google Pay. Stripe Issuing puede ayudarte con tu programa de tarjetas particular, tanto si se trata de tarjetas físicas como virtuales. Issuing te permite crear, gestionar, personalizar y ampliar tu programa de tarjetas de empresa.

Tipos de Tarjetas de Crédito para Empresas

Aunque a veces es muy difícil distinguirlas, hay dos tipos principales de tarjetas de crédito de empresa: las tarjetas de empresa y las tarjetas corporativas. Una tarjeta de empresa es una tarjeta de crédito diseñada para pequeñas y medianas empresas. Es más barata y fácil de solicitar que una tarjeta corporativa, aunque por lo general solo ofrece funciones básicas de contabilidad y gestión de gastos. Una tarjeta corporativa, por otro lado, ofrece soluciones personalizadas para administrar grandes gastos, manejar planes de viaje complejos y acceder a descuentos especiales. Por lo tanto, es una opción más recomendable para empresas más grandes.

Además, las empresas suelen estar sujetas a un número limitado de tarjetas de empresa, mientras que normalmente no hay límite en el número de tarjetas corporativas que se pueden emitir. También hay una diferencia entre las tarjetas de crédito corporativas y las tarjetas de viaje corporativas.

¿Qué es una Tarjeta de Viaje Corporativa?

Una tarjeta de viaje corporativa es una tarjeta de crédito que se utiliza principalmente para pagar los gastos de los viajes de negocios. Esto incluye básicamente las reservas de hotel y el coste de los vuelos, los viajes en tren o el alquiler de automóviles. Los gastos no relacionados con los viajes de negocios no se pueden pagar con una tarjeta de viaje corporativa. Además, no se puede utilizar para retirar dinero en efectivo o realizar pagos mientras se viaja. La tarjeta de viaje corporativa se emite a la empresa, no al particular.

Ventajas de una Tarjeta de Crédito de Empresa

Las tarjetas de crédito de empresa ofrecen a las empresas una forma práctica de administrar y controlar los gastos, al tiempo que presentan varias funciones y ventajas. Este es un resumen de las ventajas más destacadas:

• Simplificación: Las tarjetas de crédito de empresa simplifican en gran medida los pagos comerciales y ayudan a separar los gastos de empresa y los gastos personales. También simplifican la contabilidad, ya que los empleados no tienen que presentar recibos individuales a la empresa. Los gastos son fáciles de rastrear y los informes de gastos de empresa se pueden generar rápidamente.
• Liquidez: Dado que la cuenta de la empresa no se adeuda hasta final de mes, los pagos con tarjeta de crédito de la empresa mejoran la liquidez a corto plazo de la empresa.
• Sin pago por adelantado: Los empleados no necesitan hacer adelantos personales para los gastos de la empresa. Además, eso les permite no tener que llevar dinero en efectivo encima.
• Condiciones: En comparación con las compras con tarjeta personal, las tarjetas de crédito de empresa suelen ofrecer condiciones más favorables. Pueden ofrecer retiradas de efectivo gratuitas en el extranjero o plazos de pago más largos. Además, a menudo hay descuentos disponibles en los gastos de empresa, como puntos de bonificación por millas aéreas o devolución de efectivo en determinadas categorías de gasto. También se pueden incluir paquetes de seguros, como cancelación de viaje o seguro médico internacional.
• Responsabilidad: Con las tarjetas de crédito de empresa es la empresa, y no el empleado individual, la que asume la responsabilidad de todas las deudas y obligaciones derivadas del uso de la tarjeta.

Desventajas de una Tarjeta de Crédito de Empresa

Si bien las tarjetas de crédito de empresa tienen varias ventajas, también existen algunos inconvenientes que deben tenerse en cuenta:

• Elección limitada de emisores: Hay menos proveedores de tarjetas de crédito de empresa que de tarjetas de crédito personales.
• Riesgo de fraude: Los empleados que abandonan la empresa pueden plantear riesgos de fraude. Si la empresa no recupera la tarjeta de crédito de empresa de los empleados que se van, sigue siendo responsable de cualquier gasto en el que puedan incurrir.
• Carga administrativa: Las tarjetas de crédito de empresa suelen acarrear una mayor carga administrativa.

Regulación de la UE (2015/751) y su Impacto

Desde que el Reglamento (UE) 2015/751 entró en vigor en 2015, se han aplicado nuevas normas en lo relativo a las tarjetas de crédito de empresa. Estas normas tienen un impacto directo en la responsabilidad de una empresa, por lo que es importante estar familiarizado con la directiva de la UE.

Desde 2015 se han introducido nuevas normas relativas a las tarjetas de crédito de empresa en el conjunto de la UE en virtud del Reglamento sobre «tasas de intercambio para transacciones de pago basadas en tarjetas» (2015/751). En consecuencia, una tarjeta de crédito de empresa solo puede clasificarse como tal si sus transacciones se procesan a través de la cuenta corporativa de una empresa. Hasta 2015, era posible vincular una tarjeta de crédito de empresa a la cuenta personal del titular. Los emisores de tarjetas podían mantener una cuenta separada para sus clientes vinculada a su cuenta principal. Ahora, las empresas deben configurar una cuenta de pago oficial. Esto significa que solo se puede acordar un contrato entre el emisor de la tarjeta y la empresa. El reglamento de la UE tiene como objetivo garantizar que los gastos privados y empresariales puedan separarse claramente.

Impacto en las Empresas

Dado que las empresas son responsables de todos los pagos realizados con tarjetas de crédito de empresa, se deben implementar las medidas de seguridad adecuadas. Debe existir una sólida relación de confianza entre la dirección y los titulares de las tarjetas. Sin embargo, es recomendable tener un acuerdo por escrito que defina claramente los fines para los que se puede y no se puede utilizar la tarjeta de crédito de empresa. La regla más importante es la siguiente: la tarjeta solo se puede usar para gastos de empresa. Se prohíben los pagos personales.

Además, el acuerdo debe incluir información detallada sobre el uso adecuado de la tarjeta y qué hacer en caso de pérdida o robo. Algunos emisores de tarjetas ofrecen un servicio de confirmación del pago por SMS. Esto te permite determinar rápidamente si la tarjeta se está utilizando sin autorización.

También se recomienda un límite de gasto con la tarjeta. Se puede establecer un límite de gasto individual para cada empleado que utilice una tarjeta de crédito corporativa. Este límite se puede aumentar durante ciertos períodos de tiempo (por ejemplo, cuando se planifica un viaje de negocios prolongado y se anticipan gastos más elevados). Lo ideal sería que la dirección designara a una o más personas para que sirvieran de punto de contacto para los usuarios de tarjetas. Pueden proporcionar información en caso de incertidumbre y asistencia rápida en caso de emergencia.

Requisitos para Solicitar una Tarjeta de Crédito Empresarial

A continuación, veremos con qué requisitos hay que cumplir para solicitar una tarjeta de crédito para PYMES. Podrán solicitar una tarjeta corporativa empresas y autónomos con domicilio fiscal en España. Si ya cumples con este requisito básico, primero deberás pasar por una evaluación por parte de la entidad bancaria que se asegurará de que tu negocio tenga la capacidad para enfrentarse a posibles deudas ocasionadas por la tarjeta.

Una vez que hayas superado la evaluación, el banco necesitará información adicional sobre tu empresa, por ejemplo, la dirección, el número de teléfono, los años de actividad, una estimación de los gastos mensuales, ingresos anuales netos, el tipo de industria en la que opera y el número de empleados. Además, según el tipo de estructura legal, deberás proporcionar el número de identificación de impuestos o el número de seguridad social, e información acerca del historial de crédito personal.

Diferencias entre la tarjeta de crédito para particulares y la de crédito para empresas

Para empezar, las tarjetas de crédito empresariales no solo tienen mayores límites de créditos, sino mayores tasas de interés y costos de mantenimiento.

Además, los bancos e instituciones suelen ofrecer bonos de todo tipo para las empresas, incluyendo bonos para gastos de viaje, millas de vuelo y descuentos en empresas afiliadas.

Algunas te permiten obtener tarjetas adicionales para delegar los gastos y operaciones de tu empresa. Así que puedes añadir a gerentes y empleados de confianza. Por otra parte, las tarjetas de crédito para empresas tienen menos restricciones para límites de gastos diarios, operaciones y retiros.

¿Puedo usar la tarjeta empresarial para gastos personales?

Lo más recomendable es NO hacerlo. Así puedes evitar confusiones con tus finanzas, pagos adicionales de impuestos, e intereses mayores e innecesarios por gastos personales.

Por otra parte, muchas tarjetas empresariales cuentan con planes que incluyen tarjetas para los empleados. En estos casos, te sugerimos crear acuerdos de buen uso para ahorrarte gastos no autorizados y otros inconvenientes.

TOP 3 Mejores tarjetas de crédito para empresas

Consejos para escoger tu tarjeta para empresas

1. Revisa el crédito disponible

No solo se trata de conseguir el crédito más alto, sino conseguirlo por el plan que mejor se ajuste a tus necesidades. Por esta razón, te animamos a indagar todas las opciones disponibles en tu banca, así como las otras opciones disponibles en el mercado. Por otra parte, a veces no es suficiente con chequear la página web de tu banca o agencia financiera.

2. Chequea la tarifa básica

Uno de los puntos más importantes al escoger tu tarjeta es el costo de mantenimiento anual sin intereses. Algunas tarjetas para autónomos y pymes están libres de costos de mantenimiento. Los precios dependerán del tipo de tarjeta que busques. Las tarjetas para autónomos y pequeñas empresas son las más económicas, e incluso puedes encontrar opciones gratuitas (sin tarifa básica anual). Los precios varían según tu banco y el plan de negocios que elijas. Ten en cuenta que las tarjetas con los mejores bonos y márgenes crediticios también tienen las tarifas de mantenimiento y tasas de interés más altas.

3. Verifica si la tarjeta ofrece bonos de bienvenida

Algunos bancos y proveedores pueden ofrecerte un bono de bienvenida. Este puede ser un periodo totalmente libre de intereses, o también un año sin comisiones de mantenimiento. También te pueden ofrecer bonos adicionales y recompensas, tales como descuentos para combustible y empresas afiliadas.

4. No olvides los intereses

Los intereses son la razón por la que muchos emprendedores se lo piensan dos veces antes de adquirir una tarjeta de crédito empresarial. Aunque son más altos que los intereses de tarjetas para individuos, los beneficios valen la pena. No obstante, antes de escoger tu tarjeta, asegúrate de chequear los siguientes puntos.

• Intereses anuales.
• Porcentaje por retiro de dinero en cajeros de otros bancos.
• Comisiones por transacciones en monedas extranjeras.
• Comisiones por conversión de divisas.
• Cualquier tasa de interés adicional.
• Condiciones de pago.
• Pago mínimo.
• Fechas de pago y fechas de vencimiento.
• Modalidades de pago.
5. Comprueba si ofrece seguros, bonos y beneficios adicionales

Los seguros son de los mayores beneficios al optar por una tarjeta empresarial. Muchos proveedores ofrecen seguros de viaje, seguros de gastos de viaje (incluyendo viáticos), así como seguros de cancelación de viaje. De hecho, algunos proveedores también cuentan con seguros para la salud, así como alianzas con compañías de seguros.

Los bonos y beneficios son la mejor parte de las tarjetas para empresas. Sin embargo, cada institución cuenta con diferentes ofertas. Sin mencionar que los bonos de cada tarjeta pueden diferir dependiendo del banco que elijas. Dicho esto, chequea si tu plan para empresas cuenta con:

• Seguro para accidentes.
• Seguro de viajes.
• Descuentos en aerolíneas, hoteles y empresas afiliadas.
• Recompensas en millas de vuelo.
• Bonos acumulados por transacción.
• Tarjetas para empleados.
• Descuentos en tasas de interés y planes corporativos.
• Recompensas adicionales.
6. Revisa las políticas cuidadosamente

La mayoría de los proveedores te respaldarán en caso de robo de credenciales. Sin embargo, lo mejor es conocer a fondo la política de tu banco o institución antes de adquirir tu tarjeta. Asegúrate de conocer las políticas y protocolos de tu tarjeta, incluso si la adquieres por medio de tu banco. Del mismo modo, asegúrate de saber en qué casos podrías ser responsable de mal uso de la tarjeta y cuáles serían las consecuencias. Y por supuesto, no olvides chequear los requisitos para solicitar la tuya.

La tarjeta de crédito empresarial es clave para acceder a las mejores oportunidades de crédito, préstamo y financiamiento para tu negocio. Además, es una herramienta formidable para manejar las finanzas de tu empresa o tu trabajo como autónomo.