La Revolución de los Pagos Móviles: Startups Innovadoras Redefinen las Transacciones

Los pagos móviles han transformado la forma en que interactuamos con el dinero, convirtiéndose en una parte esencial de nuestro día a día. Desde acercar el móvil al datáfono para pagar el café hasta soluciones más disruptivas, la tecnología avanza a pasos agigantados. Este cambio ha sido impulsado por el surgimiento de numerosas startups que buscan eliminar las fricciones y ofrecer una experiencia de usuario más fluida y segura.

Verse: Un Caso de Éxito en Pagos Móviles

Verse es una compañía fundada en Barcelona en 2015 que desarrolla una exitosa app de pagos homónima. Dirigida por el emprendedor salmantino Bernardo Hernández, exdirector de Flickr y de producto de Google, la app ha consolidado su posición en el mercado.

Crecimiento y Alcance

Actualmente, Verse suma 40 empleados, un millón de usuarios y ha transaccionado 500 millones de euros. Cuenta con licencia de pagos europea desde hace un año, lo que le ha permitido mantener el tipo ante Bizum, la plataforma líder en España de pagos móviles inmediatos. Además, ha mostrado un buen nivel de crecimiento en países vecinos como Italia, Francia y Portugal.

Inversores y Futuro

El éxito de Verse desde su creación ha sido, en parte, gracias al gran número de inversores que lo han apoyado, como Greycroft Partners, VAS Venture y Spark, además de business angels como Nikesh Arora, Alan, David Stern, Jonathan Winer y Charlie Songhurst. A principios de año, la compañía anunció sus planes para lanzar su propia tarjeta de débito digital.

Adquisición Estratégica

La adquisición de Verse, realizada de la mano de Cash App, la app de pagos de Square, es la primera que lleva a cabo la compañía en Europa. Esto supone, de facto, su desembarco en la eurozona, ya que Cash App solo opera en el Reino Unido a este lado del Atlántico. Fuentes del mercado aseguran que el valor de la adquisición podría ascender entre los 30 y 50 millones de euros.

Divilo: Facilitando Pagos Digitales para Autónomos y Empresas

En poco más de un año, la fintech española Divilo ha revolucionado el mercado de las finanzas. Ha logrado afianzarse entre autónomos y empresas con una propuesta sencilla e innovadora: permitirles cobrar a través del teléfono móvil a sus clientes sin necesidad de utilizar el clásico datáfono, ahorrándoles los costes asociados.

Origen y Propuesta de Valor

Juan Guruceta, fundador y CEO de Divilo, se hizo emprendedor por necesidad, buscando cambiar el sector de los pagos. Explicó que "los bancos no estaban equipados para dar servicio a un nuevo tipo de cliente que nacía y que ahora ya es una realidad: el cliente digitalizado". Consciente de la revolución tecnológica que ha propiciado la digitalización de la economía y el nacimiento de entidades financieras 100% digitales, el reto de Divilo en 2023 es consolidar un producto que, según Guruceta, "es pionero y con un largo recorrido".

Soluciones Innovadoras

La startup española Divilo está avalada por el Banco de España y cuenta con la licencia de Entidad de Pago, siendo además Principal Member de Visa. Su solución "tap to phone" permite a autónomos y empresas, especialmente del sector de la hostelería y el comercio, prescindir del datáfono convencional. Desde sus inicios en 2020, Divilo ha contado con el apoyo de Visa Innovation Program. Además de permitir cobrar con QR y enlaces de cobro (Paybylink), la empresa ofrece Diveep, una solución que permite cobrar con el teléfono móvil sin ningún dispositivo adicional y por cualquier importe.

Alianzas Estratégicas

Recientemente, Divilo y October España, una fintech europea con la misión de financiar mejor a las empresas, anunciaron un acuerdo de colaboración. Este acuerdo busca facilitar la financiación de las pymes y surge tras la participación de ambas fintech en Visa Innovation Program, una plataforma colaborativa de Visa, Hackquarters y Finnovating que ayuda a las Fintech a acelerar su respuesta ante los pagos del futuro.

Divistore: Una Herramienta Integral

Otra de las herramientas que ofrece Divilo a los autónomos es Divistore, una solución integral para vender mediante códigos QR. Está especialmente diseñada para locales comerciales (retail, restaurantes) e incluso negocios sin local físico. Cuando el cliente escanea el QR o pincha el enlace de pago, el comercio tiene su dinero en la cuenta de Divilo al día siguiente. Esta solución integral también está pensada para e-commerce, permitiendo al autónomo diseñar su propio catálogo virtual de productos, controlar el inventario y crear fichas de productos detalladas con fotografías, precio y opciones de variantes.

Smart Chip Switzerland: Pagos en la Uña

Acercar el móvil al datáfono para pagar se ha vuelto algo cotidiano, pero esta forma de pago podría tener los días contados. Smart Chip Switzerland, una empresa suiza, ha dado un paso más allá al convertir la propia uña en una tarjeta de crédito.

Innovación y Funcionamiento

Su innovación corre a cargo de un microchip ultrafino llamado Smart Chip, que promete dejar obsoletos los pagos sin contacto tal y como los conocemos. Con sede en Lucerna, Smart Chip Switzerland ha lanzado esta tecnología en más de cien puntos de Alemania y Suiza, principalmente en salones de uñas. En cuestión de minutos, los técnicos aplican el chip sobre la superficie de la uña, creando una manicura inteligente capaz de pagar, identificarse o abrir puertas con un solo gesto. No requiere cirugía ni dispositivos adicionales, y su funcionamiento es tan natural que apenas se nota.

El chip, del tamaño de una lenteja, se adhiere a la uña como una capa transparente y utiliza la misma tecnología NFC que ya usan los teléfonos y relojes inteligentes.

Proceso de Aplicación y Durabilidad

El proceso es rápido, limpio y no invasivo. En menos de cinco minutos, el chip queda integrado bajo una capa protectora transparente que lo mantiene fijo y seguro. Dura entre seis y nueve semanas -lo mismo que una manicura semipermanente- y resiste el agua, el calor y la actividad física, permitiendo ducharse, nadar o hacer deporte sin que pierda funcionalidad.

El sistema utiliza un pequeño conjunto de componentes, como una bobina, un microchip y condensadores que permiten la transmisión por proximidad con cualquier terminal de pago compatible. No almacena datos personales de manera permanente, por lo que el riesgo de seguridad es mínimo. Funciona igual que una tarjeta contactless: basta con acercar la mano para completar la transacción.

Más Allá de los Pagos

El alcance de esta tecnología va mucho más allá del pago. Smart Chip también permite transmitir tarjetas de visita digitales, abrir puertas inteligentes o incluso acceder a edificios y vehículos equipados con sistemas de control NFC. En un futuro próximo, se podría acceder a la oficina, al coche o al gimnasio sin llaves ni credenciales, todo con un simple movimiento de la mano.

La empresa ve en esta integración un cambio de paradigma, con el paso de los dispositivos externos a una tecnología que se incorpora físicamente, aunque sin invasión ni intervención médica. No hay implantes ni agujas, solo una fina capa de tecnología en la superficie de la uña. El concepto también juega con un factor cultural como la estética, ya que al aplicarse en salones de manicura, el Smart Chip introduce una forma de tecnología personalizable que combina moda, comodidad y seguridad. Los usuarios pueden elegir el color o el diseño del esmalte sin afectar al chip.

Eficiencia y Sostenibilidad

A nivel técnico, el sistema es más eficiente y sostenible que los dispositivos electrónicos convencionales. No necesita batería ni conexión a Internet, solo el principio físico de proximidad electromagnética que ya usa cualquier tarjeta bancaria moderna.

Expansión y Visión de Futuro

Smart Chip Switzerland ya prepara su desembarco en nuevos mercados europeos y aspira a convertirse en líder mundial de este tipo de tecnología. Su chip de uñas inaugura una nueva fase en la relación entre las personas y la tecnología. Si bien el móvil fue el gran símbolo de la era digital, su reinado se acerca a su fin. La próxima revolución no se llevará en el bolsillo, sino en la propia piel e incluso, se podría sincronizar perfectamente con gafas inteligentes. Pagar, abrir una puerta o intercambiar una tarjeta de visita dejará de depender de pantallas y dispositivos; bastará con extender la mano.

Chargy: Soluciones de Carga Inalámbrica y Recopilación de Datos

Aunque impresiona la cifra, el 90% de la población con acceso a un smartphone padece nomofobia, el estrés al quedarse sin batería en el móvil. Anticipándose a esta problemática, Chargy nace en 2016 con una idea disruptiva: cargar inalámbricamente tu móvil de forma gratuita fuera de casa sin alejarte de él ni perderlo de vista, todo a cambio de visualizar publicidad o contestar una breve encuesta de satisfacción.

Modelo de Negocio y Ventajas

Según la compañía, está comprobado que a las personas les molesta pagar por batería, y la mayoría solo lo harían en caso de urgencia. Sin embargo, sí están dispuestas a realizar un intercambio de datos y publicidad cuando son informados y reciben un beneficio inmediato. Otra ventaja del modelo de negocio de Chargy es la dificultad de las marcas y empresas para captar datos de calidad sobre sus potenciales clientes, debido a los altos costes, la ley de protección de datos y el uso de técnicas obsoletas.

Según Laura Lozano, fundadora, y Héctor M. Morell, cofundador y emprendedor en serie, "Chargy Technologies es una empresa de recopilación y análisis de datos, e IoT (Internet de las Cosas), que ha desarrollado la primera red de battering sharing gratuita del mercado". Destacan que en un escenario sin cookies, es primordial que las empresas de marketing y publicidad puedan seguir impactando y conversando con sus usuarios. "La única forma de poder ofrecerles esta experiencia personalizada es recopilar los datos de primera mano con el consentimiento del usuario, quien conocerá perfectamente qué información está dando y para qué se está utilizando". Chargy tiene una gran ventaja competitiva al captar el "dato más rico del mercado" con consentimiento explícito del usuario (first party data).

Clientes y Expansión

Los clientes de la startup son "empresas y compañías con gran necesidad de captar leads de calidad y tener presencia publicitaria en zonas de alto tránsito". La compañía destaca haber cerrado acuerdos con importantes empresas como Aena, Clear Channel, Metro de Madrid, Consorcio de Transportes de Madrid y CBRE, entre otros. El pasado mes de abril, Chargy anunciaba el cierre de una ronda de más de 1 millón de euros.

Tap to Pay: La Base de la Innovación en Pagos

Alexis Damen | 11 de enero de 2023

Imagina que un cliente entra corriendo en tu tienda durante su pausa para comer. Coge lo que necesita, se dirige a la caja y, con un rápido toque en su teléfono, sale por la puerta en cuestión de segundos. Sin buscar dinero en efectivo, sin pasar tarjetas, sin retrasos. Ese es el poder del pago con un toque, y se está convirtiendo rápidamente en el estándar que esperan tus clientes.

Con la creciente demanda de pagos sin contacto, liderada por los consumidores más jóvenes, combinada con la normativa favorable de España, no es de extrañar que se esté abandonando rápidamente el dinero en efectivo y las tarjetas de crédito: el mercado de pagos móviles en España crecerá de forma constante, con una tasa compuesta anual prevista del 20,5 % entre 2025 y 2033.

Qué es Tap to Pay

También llamada "tap to phone" o "tap on phone", esta tecnología permite a los clientes pagar de forma segura con tarjetas con chip EMV contactless o dispositivos con tecnología NFC como smartphones y accesorios de pago. La NFC o comunicación de campo cercano es una tecnología de corto alcance que transfiere información entre dispositivos sin que estos estén directamente en contacto, lo que permite que el procesamiento de las transacciones sea más rápido y se haga sin que el cliente tenga que entregar su tarjeta a nadie.

Cómo Usar Tap to Pay

Si tu terminal de pago tiene un símbolo con cuatro líneas curvas, lo que indica que dispone de señal de radio, es que cuenta con tecnología NFC y admite pagos contactless. En este caso, compartirá información encriptada con cualquier tarjeta con NFC, teléfono móvil o accesorio de pago que se encuentre a menos de cinco centímetros desde el que se podrá aceptar o rechazar el pago.

La tecnología NFC hace posible que los dispositivos identifiquen ciertas frecuencias con ondas de radio. Gracias a una frecuencia especializada de 13,56 MHz, es precisa y permite interacciones de corto alcance entre dos dispositivos. Funciona de una forma parecida a otras tecnologías RFID (identificación por radiofrecuencia) que se usan para escanear rápidamente varios artículos en centros comerciales, tiendas de productos de alimentación y aeropuertos.

Los dispositivos activos como un TPV o un smartphone con Apple Pay o Google Pay emiten ondas de radio de forma constante. Cuando dos dispositivos activos se envían información entre ellos por el campo electromagnético, crean un pago NFC activo.

Los dispositivos pasivos como las tarjetas de crédito o débito de plástico no emiten ondas de radio de forma constante. Cuando un dispositivo pasivo se introduce en el campo de un dispositivo activo es cuando se puede producir el pago NFC pasivo. Hay terminales de pago que permiten aceptar pagos NFC tanto activos como pasivos.

Tap to Pay, Tap to Phone, Tap on Phone: ¿Cuál es la diferencia?

Los tres términos son intercambiables cuando se refieren a la tecnología en sí misma, ya que funciona de la misma manera. Pero Apple, por ejemplo, bautizó esta función para su smartphone como Tap to Pay on iPhone, y para los dispositivos Android se suele denominar Tap to Phone (TTP). Es posible que también hayas oído hablar del término «TPV virtual» o punto de venta virtual, que hace referencia a una tecnología que te permite aceptar pagos con tarjetas sin contacto o monederos móviles directamente en tu propio smartphone o tableta, eliminando la necesidad de utilizar terminales de hardware tradicionales independientes. De esta forma, puedes transformar de forma rentable un dispositivo Android con NFC en un terminal de pago para tus necesidades de pago móvil.

Métodos de Transacción para Tap to Pay

Inicialmente, este método de pago solo se podía realizar con tarjetas contactless. Ahora existen varios métodos para completar los pagos y lo más probable es que haya incluso más en el futuro:

Apps de Pago Móvil

Alrededor del 90 % de los 8.000 millones de habitantes del planeta posee un smartphone y, según un informe del Banco de España, los pagos móviles casi se duplicaron entre 2022 y 2024, lo que refleja un cambio en las actitudes de pago, impulsado por la digitalización y la adopción de nuevas tecnologías. El hecho que muchas personas lleven el móvil siempre encima ha hecho que las aplicaciones de pago móvil y las e-wallets hayan ganado mucha popularidad como método de pago. Los clientes que disponen de un móvil con tecnología NFC habilitada lo pasan por encima de un TPV u otro dispositivo con NFC (como un iPhone o iPad) y activan la app de pago. Para completar la transacción, la información cifrada de su tarjeta se transfiere del móvil al terminal de pago. Por ejemplo, un cliente con un iPhone puede guardar la información de su tarjeta en su Apple Wallet o usar Apple Pay para realizar pagos rápidos y contactless con NFC.

Tarjetas con Chip

El símbolo de las ondas de radio que aparece en el terminal de pago con NFC también está en la parte posterior de las tarjetas que tienen esta tecnología habilitada. Estas tarjetas cuentan con un chip EMV (Europay, Mastercard y Visa) que intercambia la información para realizar los pagos. Las tarjetas contactless son el método tap to pay original y siguen siendo las más populares.

Wearables / Dispositivos Móviles

Se prevé que el mercado de los "wearables" alcance los 82.000 millones en 2026. Si tu cliente lleva un smartwatch, una pulsera, un anillo o un llavero con tecnología NFC, pueden acercarlo al terminal de pago para completar la compra. Eliminar la necesidad de llevar monedero o móvil representa el más alto nivel de comodidad para muchos.

¿Qué Ventajas Supone Aceptar Tap to Pay?

Los compradores lo quieren. De hecho, se prevé que para 2026, el 32 % de todas las transacciones en Europa y el 54 % a nivel mundial se realizarán mediante pagos con monederos digitales.

• Aceleración del Proceso de Pago: Con tap to pay, los clientes pueden entrar en la tienda, elegir lo que quieren y pasar por caja en menos de 10 minutos.
• Incremento de la Satisfacción y la Fidelidad de los Clientes: El aumento de la velocidad, la seguridad y la comodidad en el proceso de pago contribuyen a mejorar la experiencia general del cliente, lo que, a su vez, aumenta su satisfacción y fidelidad.
• Aumento de las Ventas: Aceptar pagos con tap to pay te ayudará a mejorar la seguridad de los pagos.
• Mayor Seguridad:
  • Cifrado: Cada vez que se hace un pago se cambia el cifrado, lo que dificulta muchísimo el trabajo a los hackers.
  • Tokenización: Cada vez que se hace un pago contactless, un algoritmo genera un valor único y aleatorio que sustituye el número de cuenta, o número PAN, del cliente.
  • Autenticación de Dos Factores: Para utilizar Apple Pay y muchos otros métodos de pago móviles es necesario configurar la autenticación de dos factores (2FA) para verificar cada transacción con Face ID, PIN o huella dactilar.
• Aceptar Pagos con Tarjetas sin TPV: Aceptar pagos sin contacto en tu teléfono significa que puedes procesar transacciones prácticamente en cualquier lugar, sin necesidad de un terminal de tarjetas de crédito.
• Atraer a Más Clientes: Cada cliente tiene su método de pago preferido. Más de 5.200 millones de personas (el 60 % de la población mundial) utilizarán monederos digitales en 2026.
• Más Tiempo para el Personal de la Tienda: Procesar los pagos manuales en efectivo y en tarjeta pueden ocupar una parte importante de su jornada. Con tap to pay, un dependiente puede ayudar a un cliente a elegir un producto, recibir el pago en un dispositivo TPV móvil desde cualquier lugar de la tienda, y seguir con sus tareas diarias.

Tipos de Negocio que Usan Tap to Pay

Los pagos con tecnología Tap to Pay son versátiles y pueden beneficiar a una amplia gama de negocios:

1. Tiendas Físicas: Ideales para comercios de cualquier tamaño, permitiendo pagos rápidos y seguros con e-wallets.
2. Marcas de E-commerce con Ventas Presenciales (Pop-up Stores o Eventos): Ofrecen la misma experiencia de pago sin contacto que los clientes esperan, utilizando un TPVm o un smartphone con NFC.
3. Restaurantes: Facilita el pago en mesa directamente con el móvil del camarero.
4. Food Trucks: Permite agilizar las colas y aceptar pagos con tarjeta o e-wallet sin contacto, mejorando la eficiencia en eventos concurridos.
5. Taxistas: Elimina la necesidad de efectivo, permitiendo a los pasajeros pagar rápidamente con un terminal NFC o smartphone.
6. Negocios Basados en Servicios: Profesionales de la limpieza, fontanería, electricidad, entrenamiento personal, entre otros, pueden aceptar pagos de forma rápida, segura y práctica en cualquier lugar.
7. Organizaciones Sin Ánimo de Lucro y ONG: Facilita la recaudación de fondos en eventos, campañas y puerta a puerta, haciendo que donar sea tan fácil como comprar un café.

Cómo Aceptar Tap to Pay en tu Negocio

Existen varios métodos para aceptar este tipo de pagos:

• Lector de Chips: Los lectores de chips y PIN, que evolucionaron para aceptar pagos contactless, pueden usarse si tienen el símbolo del contactless.
• Tap to Pay on iPhone: Permite aceptar pagos contactless de forma segura instalando una app de pago móvil en el dispositivo, sin necesidad de comprar un TPV.
• Tap to Phone en Android: Funciona de manera similar al iPhone. Los clientes simplemente tocan el terminal de pago con tecnología NFC con su smartphone o accesorio de pago (con una e-wallet instalada).

La implementación de estas tecnologías no solo mejora la eficiencia operativa, sino que también eleva la experiencia del cliente y la seguridad de las transacciones.