Seguros Obligatorios y Recomendables para PYMEs en España

Tener una buena idea, rodearse de un buen equipo y detectar una oportunidad de negocio son elementos que suelen estar asociados al éxito a la hora de crear una empresa, pero que no son los únicos que determinan su supervivencia a largo plazo. Y es que, sobre todo en el caso de las PYMEs, disponer de un abanico eficiente de seguros para estar protegida ante cualquier amenaza suele ser un ingrediente clave para una receta de crecimiento sostenible.

Cuando inicias una empresa, proteger tu negocio desde el primer día es crucial para asegurar su estabilidad y crecimiento a largo plazo. Los imprevistos, como accidentes, daños materiales o reclamaciones legales, pueden tener un impacto significativo en el desarrollo de tu empresa. Por eso, contar con los seguros adecuados es una de las decisiones más importantes que puedes tomar para mitigar riesgos y centrarte en hacer crecer tu negocio.

En este artículo te explicamos cuáles son los principales seguros que debe contratar una PYME en España, cuáles son obligatorios por ley, y qué consecuencias tiene no tenerlos. Las PYMEs suelen trabajar con márgenes ajustados y recursos limitados. Un solo imprevisto puede paralizar el negocio.

Ser empresario conlleva una serie de obligaciones a cumplir y en este contexto administrativo, los seguros juegan un papel importante. Estos, lejos de suponer un perjuicio económico para el negocio, cobran vital importancia como red de seguridad frente a pérdidas materiales y económicas vinculadas a la actividad.

Pero, ¿cuáles son los seguros que tu empresa debe tener obligatoriamente por Ley? Lo primero que has de saber es que la respuesta puede variar en función del tipo de actividad, el sector o el número de trabajadores. Por poner un ejemplo, no es lo mismo que sea un único autónomo quien desempeñe la labor, a que exista un grupo de empleados trabajando en el negocio. Por ello, vamos a matizar qué papel juegan los seguros para cada uno de los escenarios.

Seguros Obligatorios para Empresas en España

Existen seguros obligatorios para empresas en España dependiendo del tipo de actividad que realicen, el número de trabajadores que tengan y otros factores. A continuación, te explicamos los tipos de seguros obligatorios:

1. Seguro de Accidentes de Convenio: Esta póliza es obligatoria cuando tu negocio cuente con trabajadores y tu empresa esté sujeta a un Convenio Laboral. Con ella, respondes en forma de indemnización ante tus empleados cuando estos sufran un accidente, invalidez o fallecimiento. Las garantías, límites de indemnización o ámbitos de la cobertura vendrán determinado por el Convenio que tengas suscrito. ¿Riesgos en caso de no contratarlo? Que tú asumas todas las indemnizaciones señaladas anteriormente.
2. Seguro de Responsabilidad Civil: Como empresario cada día lidias con diferentes riesgos que pueden derivar en pérdida de patrimonio personal. Con la Responsabilidad Civil, te proteges ante posibles errores o daños civiles que tu actividad pueda provocar a otros. Es obligatorio en muchas actividades reguladas (como hostelería, construcción o sanidad) y altamente recomendable en cualquier negocio. Es un seguro que acaba siendo el sustento de una empresa. Si ponemos un ejemplo, pensemos en una posible infección en nuestro restaurante ¿Cómo lo afrontamos? Tenemos que saber que llegará una denuncia por parte del cliente. Será una denuncia económica, algo que el seguro nos ayudará a afrontar. De esta forma, se convierte en seguro necesario para las empresas y es necesario aprender, entre otras posibilidades, cómo proteger un restaurante de denuncias.
3. Seguro para vehículos: Como es lógico, la obligatoriedad de este tipo de póliza está ligada al uso de cualquier vehículo durante la actividad laboral, ya sea un coche, o cualquier otro tipo de transporte o flota. Si tu empresa utiliza vehículos para su actividad, es obligatorio contar con un seguro de responsabilidad civil para cada uno de ellos. Cualquier vehículo a motor debe tener seguro, también si se usa para actividades empresariales.

Otros seguros recomendables

Más allá de las pólizas obligatorias señaladas hasta el momento, existen otras que aunque no sean imperativo por Ley, si son altamente recomendables para cualquier empresa. Te destaco las más importantes:

• Seguro Multirriesgo: Esta póliza está centrada en proteger tu local, ya sea una oficina, una tienda… Con ella cubres los daños derivados por robo o incendio, así como posibles perjuicios causados a los vecinos. También se contemplan los daños que pueda sufrir la propia mercancía almacenada en tu espacio de trabajo. Cubre tu local, la maquinaria, los ordenadores, y los daños por incendio, agua o robo. Un seguro multirriesgo proporciona una protección integral para tu negocio, minimizando el impacto financiero de los siniestros más comunes.
• Seguro de accidentes: Porque además del accidentes de convenio que indicaba anteriormente como obligatorio, existen otras muchas modalidades de este tipo de seguro que sería conveniente tener en cuenta. Merece mención especial el seguro de accidentes colectivos, ideal para proteger a toda la plantilla cuando no exista un convenio laboral.
• Seguro de salud: Sobre todo en el caso de los autónomos, donde cualquier problema de salud puede acarrear importantes consecuencias en el negocio. Además, si perteneces a este colectivo puedes deducirte parte de la prima en la declaración del IRPF. Y como empresario, siempre es una buena garantía tener a los empleados asegurados para que puedan recibir una atención rápida y de calidad cuando causen baja. Además, también puedes deducirte el gasto en el Impuesto de Sociedades. El hecho de contratar un seguro de salud aplicable a los trabajadores de tu empresa supone, sin lugar a dudas, un factor más que apreciable para mostrar tu compromiso con tus recursos humanos y, de esta forma, incrementar de forma notable su motivación e implicación, contribuyendo así a la generación de un mejor clima laboral en el seno de tu negocio.
• Seguro de vida: La parte económica es el motor de tu actividad, la gestión de tu empresa es tu responsabilidad y un imprevisto puede ocurrir en cualquier momento. Con el seguro de vida, en caso de fallecimiento los beneficiarios que designes recibirán el capital asegurado, de tal forma que en tu ausencia las consecuencias económicas para tus más allegados se minimicen.
• Seguro de Ciberriesgos: Permite a una empresa estar más protegida ante posibles ciberataques, que pueden provocar desde robo de información sensible hasta un parón total de la actividad. Cada vez más PYMEs sufren ciberataques. Con el aumento de la digitalización, este seguro se ha vuelto esencial para proteger la información sensible y garantizar la continuidad operativa de la empresa. Actualmente “todo” está en Internet, nuestra información personal, fotos, datos bancarios… así como la información del gobierno, los hospitales y las empresas; teniendo esto en cuenta es fácil pensar que a día de hoy una guerra cibernética sea más sencilla de realizar que una guerra tradicional. Gran parte de las mafias han volcado sus negocios hacia los ataques digitales, ya que son más rentables y requieren menos infraestructura, a la vez que dificultan ser descubiertos.
• Seguro de crédito: Permite minimizar el riesgo comercial. Garantiza el cobro a una persona física o jurídica de los créditos a su favor cuando se produce el incumplimiento de pago por insolvencia de sus deudores. El seguro de crédito y caución protege a tu empresa frente al impago de clientes y garantiza el cumplimiento de contratos.
• Seguro para lucro cesante: Tiene como misión resarcir económicamente en el caso de que por un siniestro la empresa deba permanecer cerrada durante unos días.
• Seguro de caución: Su principal objetivo es garantizar que el asegurador pueda indemnizar al asegurado por los posibles perjuicios que sufra en caso de que el tomador del seguro incumpla las obligaciones que mantenga con él. Otro de los seguros que pueden ser de utilidad para cierto tipo de pymes son los Seguros de Caución, estas pólizas garantizan el cumplimiento de una obligación por parte del contratante (tomador) de la póliza frente a un tercero (beneficiario); mediante la cual, la aseguradora indemnizará al beneficiario por los daños patrimoniales, si el tomador incumple sus compromisos legales o contractuales.

Cómo elegir los seguros adecuados para tu empresa

Al seleccionar los seguros para tu empresa, es importante evaluar tanto los requisitos legales como los riesgos inherentes a tu sector. Además, optar por una aseguradora especializada, como Hiscox, te garantiza que recibirás asesoramiento experto y soluciones personalizadas que se ajusten a las necesidades específicas de tu negocio.

Consejos para elegir los seguros adecuados:

• Evalúa los riesgos de tu sector: Cada industria tiene diferentes riesgos. Las empresas tecnológicas pueden priorizar la ciberseguridad, mientras que las empresas de construcción deben centrarse en la responsabilidad civil.
• Elige flexibilidad y personalización: No todas las empresas necesitan las mismas coberturas. En Hiscox ofrecemos seguros adaptables que evolucionan junto a tu empresa.
• Asegúrate de cumplir con la normativa: Revisa los seguros obligatorios para tu sector y asegúrate de cumplir con la legislación vigente para evitar sanciones o problemas legales.

Tener los seguros adecuados desde el inicio es una de las mejores decisiones que puedes tomar para asegurar el éxito y la continuidad de tu empresa. En Hiscox, entendemos que cada negocio es único, por lo que ofrecemos soluciones flexibles y personalizadas para PYMES y autónomos.

Tabla Resumen de Seguros para PYMEs

Para facilitar la comprensión de los seguros necesarios para PYMEs, presentamos la siguiente tabla: