Guía Completa sobre el Seguro de Coche a Todo Riesgo con Franquicia

En los costes asociados a un vehículo, uno de los más importantes es el relativo al seguro. El servicio que escojamos en este ámbito debe garantizarnos disfrutar de una conducción segura y tranquila, al saber que tenemos las coberturas que deseamos incluidas en el mismo.

Son varias las opciones de las que se dispone al asegurar un coche: desde un seguro a todo riesgo (con franquicia o sin ella), más completo, a un seguro a terceros, más básico. Entre todas las opciones disponibles, una de ellas es la relativa al seguro con franquicia. Esta modalidad tiene unas condiciones especiales que la hacen única en comparación al resto de seguros de coche.

En este artículo, y con detalle, nos vamos a centrar en el seguro a todo riesgo con franquicia, explicando en qué consiste, qué cubre, cómo funciona y cuál es su precio, entre otros aspectos. Un seguro a todo riesgo con franquicia es una modalidad de seguro de coche que combina una protección amplia en la que una parte del coste es asumida por parte del asegurado en caso de siniestro. Esa cantidad fija que asume el conductor se conoce como franquicia y se aplica cuando se producen determinados daños cubiertos por la póliza. De este modo, el reparto del coste entre aseguradora y asegurado influye directamente en el importe final de la prima.

¿Qué es y cómo funciona la franquicia en un seguro de coche?

Se denomina franquicia de un seguro al importe acordado con la aseguradora, por el que el conductor se hace responsable del coste de la reparación en el propio vehículo. El funcionamiento de la franquicia que se incluye en un seguro de coche es sencillo: el cliente acuerda una cantidad con la aseguradora, al contratar la póliza, que será la que tendrá que pagar (asumir por cuenta propia) si se produce un siniestro. En base a lo anterior, se define un seguro de coche a todo riesgo con franquicia como el que incluye, como su propio nombre indica, una franquicia.

La franquicia es una cantidad fija, o un porcentaje, pactado entre el asegurado y la compañía en el contrato del seguro y que se puede asociar a algunos riesgos. La franquicia es la cantidad que en cada siniestro, según lo pactado en la póliza y para cada uno de los riesgos cubiertos, es a cargo del asegurado. Es decir, que se comparte el coste de los siniestros a cambio de una prima más económica. Este importe se deduce del total de la indemnización que correspondería pagar a la compañía aseguradora.

Ejemplos de cómo se aplica la franquicia

Si el coste de la reparación es inferior al importe de la franquicia del seguro de tu coche, correrá completamente por tu cuenta. Por ejemplo, se contrata un seguro a todo riesgo con franquicia, estableciendo el importe en 300 €, y se tiene la mala fortuna de abollar el coche en el garaje. Si los daños son leves, la reparación de la chapa va a tener un coste más bajo (pongamos que es de 150 €). Dado que es una cifra inferior a la franquicia, significa que, de dar un parte al seguro, el tomador es quien tiene que asumir el coste de la reparación y no la aseguradora.

Si un conductor tiene un seguro todo riesgo con franquicia de 150 euros y tiene un siniestro de 200 euros, la aseguradora sólo pagará 50 euros. Y es que los primeros euros del siniestro corren a cargo del asegurado. Con una franquicia de 200 €, si tienes un accidente y el coste de reparación es de 1.500 €, tú pagas 200 € y la aseguradora paga 1.300 €. Si el daño cuesta menos de 200 €, lo pagas íntegramente tú.

En un seguro a todo riesgo con franquicia, cuando se habla de golpes propios nos referimos a los daños que puede sufrir tu propio coche tras un accidente o impacto, aunque no haya otro conductor responsable. Por ejemplo, un roce al aparcar, un choque con otro vehículo o un golpe contra un objeto fijo forman parte de este tipo de situaciones. En estos casos entra en juego la franquicia, que es la cantidad que asumes tú como conductor en la reparación.

Así, cuando ocurre un siniestro, el seguro cubre el coste de los daños a partir del importe de la franquicia acordada. Tú aportas esa parte inicial y la aseguradora se hace cargo del resto, siempre según las condiciones del seguro contratado. En términos prácticos, si tras un accidente la reparación del vehículo asciende, por ejemplo, a 1.000 €, el asegurado abona los primeros 200 €, mientras que la aseguradora cubre el importe restante conforme a las coberturas contratadas.

El pago de la franquicia corresponde siempre al asegurado y la cantidad nunca será superior a lo que haya pactado con la aseguradora. La franquicia se paga al taller que realiza la reparación del vehículo. En estos casos, la aseguradora informa al taller de la cuantía de la franquicia y el asegurado debe pagarla. Si la reparación es por un importe inferior al de la franquicia, el asegurado tendrá que pagar la factura por completo.

Es importante saber que la franquicia se aplica por cada parte que realizas. Además, si un coche tiene daños independientes en diferentes zonas y elementos, deberás pagar franquicia para cada una de las reparaciones.

En la imagen se ilustra cómo la franquicia divide el coste de la reparación entre el asegurado y la compañía aseguradora.

Tipos de Franquicia

La franquicia puede ser por una cantidad fija o un porcentaje de la reparación. Existen diferentes modalidades de franquicia que debes conocer para entender exactamente qué condiciones tiene tu póliza:

• Franquicia fija: Es un importe fijo máximo que pagas en cada siniestro, independientemente del coste total. Es la más habitual en seguros de coche.
• Franquicia relativa o porcentual: Es un porcentaje del valor del siniestro. Si tienes una franquicia relativa del 10% y el daño cuesta 1.000 €, pagas 100 €. Si cuesta 3.000 €, pagarías 300 €. El seguro a todo riesgo con franquicia de porcentaje funciona de manera diferente al de cantidad fija.

Coberturas Clave de un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia

Un seguro a todo riesgo con franquicia ofrece las mismas coberturas que uno sin ella (robo, incendio, lunas, etc.), pero con una diferencia clave: en la cobertura de daños propios, el asegurado asume una cantidad inicial pactada (franquicia). Esto permite reducir significativamente el coste de la prima anual, manteniendo la protección completa frente a siniestros graves.

Cubre exactamente las mismas garantías que un seguro sin franquicia, pero tú participas económicamente en cada siniestro con el importe (un máximo) pactado. Lo habitual es que un seguro a todo riesgo con franquicia ofrezca las mismas coberturas que un seguro a terceros ampliado, pero con algunos servicios o coberturas adicionales que completan la protección y que dependen de cada aseguradora, así como la garantía de daños propios, que es la que realmente marca la diferencia con las modalidades anteriores.

La imagen representa las principales coberturas incluidas en un seguro a todo riesgo.

A continuación, detallamos las coberturas más comunes:

• Daños Propios: Esta es la cobertura principal que diferencia a un seguro a todo riesgo. Cubre la reparación de los daños propios que pueda sufrir tu vehículo en caso de accidente, colisión o actos vandálicos, incluso cuando la culpa sea tuya. Incluye situaciones como colisión con otro vehículo (cuando la responsabilidad sea tuya), colisión con personas, impacto y colisión con otros objetos (por ejemplo, una columna en el garaje), vuelco o salida de calzada, y daños por actos vandálicos. La franquicia se aplica en estos casos.
• Responsabilidad Civil (obligatoria y voluntaria): Todos los seguros de coche incluyen la responsabilidad civil obligatoria, la legalmente exigida para poder circular con vehículos a motor. También se incluye la responsabilidad civil voluntaria, complementaria de la obligatoria, que se encarga de los daños personales y materiales que puedas causar a otros conductores, ampliando el límite máximo.
• Robo: Te cubre en caso de intento de robo, robo parcial de piezas fijas o robo total del vehículo, además de reparar los daños ocasionados. Cubre el 100% del valor a nuevo si el vehículo tiene hasta dos años de antigüedad y el 100% del valor venal si la antigüedad es superior.
• Incendio: Esta cobertura se encarga de los daños de tu vehículo como consecuencia de combustión, abrasamiento, explosión o caída de rayo. Estos daños quedarán cubiertos independientemente de que la llama se origine en el interior o en el exterior del coche. Cubre el 100% del valor a nuevo si el vehículo tiene hasta dos años de antigüedad y el 100% del valor venal si la antigüedad es superior.
• Lunas: Cubre la sustitución, colocación o reparación de tus lunas, incluyendo el parabrisas delantero, las ventanillas laterales si impiden la visibilidad y la luneta trasera. También cubre la rotura total o parcial por causas externas, incluso por fenómenos atmosféricos ordinarios.
• Asistencia en Carretera: Ofrece asistencia desde el km 0, incluyendo averías en la puerta de casa, pinchazos y servicio de grúa disponible las 24 horas.
• Asistencia Sanitaria al Conductor: Se encarga de la persona que se encontraba al volante del coche asegurado en caso de accidente, cubriendo gastos médicos, asistencia sanitaria y quirúrgica, primer desplazamiento en ambulancia, farmacia e internamiento en sanatorio, así como indemnización por invalidez o fallecimiento.
• Defensa Jurídica: Ofrece asesoramiento y representación legal en caso de accidente, multas o procedimientos penales derivados del seguro del coche.
• Daños por Eventos Meteorológicos: Cubre daños ocasionados por granizo o pedrisco, por el efecto de un rayo y por desprendimiento de nieve desde el techo de edificios o casas particulares.
• Colisión con Animales: Cubre los daños causados a tu coche por colisión con animales domésticos o cinegéticos que invadan la calzada.

Siniestro Total

Si la reparación de los daños tiene un valor superior de mercado al del automóvil, la aseguradora puede declarar un siniestro total, determinando así la pérdida del vehículo. En caso de que tu coche resulte siniestro total, se te indemnizará con el valor de compra del coche si no supera los 12 meses de antigüedad, o con el valor venal si es más antiguo de 12 meses.

¿Cuándo se aplica la franquicia y cuándo no?

La franquicia del seguro se activa cuando reportas un parte con culpa y necesitas reparar tu vehículo, por lo que se aplica únicamente sobre los daños propios. En la mayoría de pólizas, la franquicia solo se suele cobrar cuando el responsable del accidente o daño es el propio titular. Por norma general, en la mayoría de pólizas de este tipo no se cobra la franquicia en caso de robo, incendio o rotura de lunas. Si no eres responsable del siniestro, no tendrás que pagar la franquicia; si la adelantaras, te la devolverán cuando la aseguradora del culpable lo confirme por escrito.

Sin embargo, algunas compañías pueden ofrecer la posibilidad de tener franquicias diferentes para daños propios, lunas, robo o incendio dentro de la misma póliza.

Exclusiones Comunes

Es fundamental conocer las limitaciones de este seguro. No cubre los gastos que estén por debajo del monto de la franquicia que hayas elegido. Tampoco cubre daños causados por negligencia, como conducir bajo los efectos del alcohol, ni situaciones explícitamente excluidas en las condiciones de la póliza.

Además, generalmente no se cubren daños por mal uso o mantenimiento, o por desgaste del propio uso. Por ejemplo, no se consideran "daños propios" y por tanto no se asumirá el importe de la reparación en las siguientes situaciones: averías mecánicas o por falta de agua, aceite u otros elementos similares; pinchazos, reventones o el propio desgaste de tus neumáticos; los daños por gripado del motor o derivados de ello; daños ocasionados al remolque y su contenido; el contenido del coche (como equipajes u otros objetos personales); y daños en la tapicería consecuencia del uso del coche.

Ventajas y Desventajas del Seguro a Todo Riesgo con Franquicia

Ventajas

• Precio más bajo de la prima: La principal ventaja es que el precio de la prima de un seguro a todo riesgo con franquicia es inferior al que se abonaría si no la tuviese. Cuanto más elevada sea la franquicia, más bajo será el precio de la póliza.
• Protección superior y completa: Te permite disponer de una protección superior y más completa, ofreciendo todas las coberturas de un seguro a todo riesgo.
• Mayor personalización: Esta modalidad permite una mayor personalización de la póliza, ya que los usuarios generalmente pueden elegir entre distintos niveles de franquicia, adaptándose a su capacidad económica y a su percepción del riesgo.
• Uso responsable del seguro: La franquicia no solo actúa como un elemento financiero, sino también como una manera de promover un uso más consciente del seguro, ya que el asegurado asume una parte del coste en casos menores.
• Mayor variedad de coberturas a precio competitivo: Ofrecen una mayor variedad de coberturas a un precio similar al de un seguro a terceros ampliado.

Desventajas

• Gastos añadidos: Con esta modalidad hay gastos añadidos, ya que el tomador debe asumir una parte de los gastos derivados del siniestro o de la reparación.
• Asunción de costes en siniestros leves: Si el daño cuesta menos que tu franquicia, lo pagas íntegramente tú, lo que puede suponer un desembolso importante si la franquicia es alta y los daños son pequeños.
• Aplicación por cada parte: La franquicia se aplica por cada parte que realizas, lo que puede implicar pagar varias franquicias si hay daños independientes en diferentes zonas.

¿A quién le conviene un seguro a todo riesgo con franquicia?

Un seguro a todo riesgo con franquicia es una excelente modalidad para ciertos perfiles de conductor, aunque no es la opción más adecuada para todos. Esta modalidad es especialmente indicada para:

• Conductores prudentes: Aquellos que no suelen sufrir accidentes y que tienen un buen historial al volante.
• Conductores que usan el vehículo de forma ocasional: Personas que utilizan poco el coche y lo aparcan habitualmente en garaje, donde el riesgo de accidente es reducido.
• Vehículos de alto valor o recién comprados: Permite resguardar una inversión importante contra daños, ofreciendo una protección amplia sin asumir el coste completo de un todo riesgo sin franquicia.
• Conductores experimentados: Aquellos con un historial de siniestralidad bajo, ya que la franquicia no será un gasto frecuente.

Por otro lado, no se recomienda su contratación si:

• Eres un conductor novel o inexperto: Puesto que hay un mayor riesgo de sufrir algún accidente.
• Tu historial de siniestralidad es elevado: Deberás pagar la franquicia con cada parte que reportas, lo que puede suponer un gasto considerable.
• Tu coche tiene más de 4-5 años y su valor de mercado se ha depreciado: En este caso, puede ser más aconsejable optar por un seguro a terceros ampliado, ya que el coste de la franquicia podría ser desproporcionado respecto al valor venal del vehículo.

Es importante que antes de contratar un seguro de coche a todo riesgo con franquicia consultes bien las condiciones asociadas a tu póliza. Las franquicias pueden bajar mucho el precio, pero hay que tener en cuenta el historial del conductor para saber si es conveniente o no.

Cálculo del Precio y Factores Influyentes

El precio de un seguro a todo riesgo con franquicia puede variar considerablemente según diversos factores. Un precio medio de un seguro a todo riesgo con franquicia puede rondar los 420 euros al año, pero esta cifra es solo una referencia y dependerá de múltiples variables. Las cuestiones principales son la cantidad que queremos asumir en caso de accidente y las especificaciones de nuestro vehículo.

Los factores clave que influyen en el precio son:

• Modelo y antigüedad del vehículo: Coches nuevos o de alta gama suelen tener primas más elevadas.
• Perfil del conductor: La edad, experiencia al volante, historial de siniestros, estado civil e incluso la localidad de residencia son determinantes.
• Cantidad de la franquicia: Cuanto más elevada sea la franquicia que decidas asumir, más bajo será el precio de la prima anual de tu seguro.

A modo de ejemplo, algunas compañías ofrecen diferentes opciones de franquicia, que influyen directamente en el precio de la póliza:

Los precios mostrados son ejemplos y pueden variar considerablemente según la compañía, el perfil del conductor y el vehículo.

Comparativa: Todo Riesgo con Franquicia vs. Otros Seguros

Para entender mejor el valor de un seguro a todo riesgo con franquicia, es útil compararlo con otras modalidades de seguros de coche.

Todo Riesgo con Franquicia vs. Todo Riesgo sin Franquicia

La principal diferencia entre un seguro a todo riesgo con franquicia y uno sin ella radica en el coste de la prima y tu responsabilidad económica ante siniestros. En el primer caso, el tomador se hará cargo de parte del coste de los daños que se produzcan en un siniestro (el que se prefija en la franquicia), lo que no ocurre en el segundo caso (en el que la aseguradora se responsabiliza de la totalidad). Por esta razón, los seguros a todo riesgo con franquicia son mucho más económicos, ya que compartes el riesgo con tu compañía aseguradora.

Contratar un seguro con franquicia no significa renunciar a coberturas. Aquellos que tienen un seguro a todo riesgo y quien tiene una póliza a todo riesgo con franquicia están cubiertos igualmente. La diferencia radica en el precio que pagarás por él y en los gastos añadidos que pueden surgir tras un siniestro. Un seguro sin franquicia te ofrece cobertura total desde el primer euro, pero la prima anual es considerablemente más alta.

Todo Riesgo con Franquicia vs. Seguros a Terceros (Básico y Ampliado)

En España hay 3 tipos principales de seguros de coche:

1. Seguro básico: Es el que incluye las coberturas mínimas exigidas de forma obligatoria por ley. Ofrece esencialmente coberturas por Responsabilidad Civil.
2. Seguro a terceros: Es el que incluye diversas coberturas relacionadas con daños a terceros, así como servicios adicionales que se pueden contratar. En este caso hablamos de “seguro a terceros ampliado”.
3. Seguro a todo riesgo: Es el que incluye coberturas tanto a terceros como propias. Dentro del seguro a todo riesgo se incluye el seguro con franquicia, una modalidad contrapuesta al seguro sin franquicia.

La principal diferencia entre un seguro a terceros y una póliza a todo riesgo es la cobertura de daños propios. Con un seguro a terceros, la aseguradora cubriría los daños materiales y personales que causes a terceras personas. Sin embargo, si eres el culpable de un accidente, tendrás que asumir los costes de reparación de tu propio vehículo. Mientras que con un seguro a todo riesgo, los daños propios estarán cubiertos aun siendo los causantes del accidente, salvo en casos de negligencia.

Con un seguro a Todo Riesgo con Franquicia contarás con las mismas coberturas de un Terceros Ampliado (las obligatorias por ley, las de robo, incendio y lunas). Y además, se añade la cobertura de daños propios, en este caso aplicando a esta última la franquicia que tú elijas. Por otra parte, el seguro a terceros con franquicia es poco común porque esta modalidad solo cubre daños causados a terceros, no los propios.

Consideraciones Importantes antes de Contratar

Si no es tu caso y tienes claro que quieres contratar un seguro de este tipo, averigua cuál va a ser el descuento en la prima, la cuantía de la franquicia y sobre qué coberturas se aplica. Es la mejor manera de disfrutar de una póliza con franquicia sin asumir riesgos innecesarios. Además, puedes ahorrar más aún comparando entre los seguros que te ofrecen las distintas compañías.

Antes de optar por esta modalidad, es importante que analices factores como tus hábitos de conducción, el uso que le das al vehículo (frecuente o esporádico), el estado y el valor de tu coche, y tu capacidad económica para asumir la franquicia en caso de un siniestro.

Si, por ejemplo, el conductor del vehículo sufre un accidente con daños materiales en su coche, la aseguradora se encargará de repararlos y costearlos siempre que superen la franquicia que se haya establecido. A la hora de elegir la franquicia, deberás tener en cuenta que esa será la cantidad máxima que pagarás en caso de accidente.