Seguros Esenciales para Emprendedores en España: Tipos y Coberturas

Emprender es una aventura apasionante, pero también implica asumir riesgos. Proteger tu negocio con los seguros adecuados es crucial para asegurar su éxito y sostenibilidad. En España, existen diversas opciones de seguros diseñados para cubrir las necesidades específicas de los emprendedores. A continuación, exploramos los tipos de seguros más importantes y las coberturas que ofrecen.

¿Por qué los emprendedores necesitan seguros?

Como emprendedor, asumes los riesgos de todo en tu negocio. Desde daños a terceros hasta incidentes cibernéticos, los imprevistos pueden surgir en cualquier momento. Los seguros te ayudan a:

• Proteger tu patrimonio personal: Un seguro de responsabilidad civil protege tus activos personales en caso de reclamaciones.
• Garantizar la continuidad del negocio: Seguros multirriesgo e interrupción de actividad cubren pérdidas por incendios, robos u otros eventos.
• Cuidar tu salud y la de tus empleados: Seguros de salud y accidentes aseguran acceso rápido a la atención médica y compensación en caso de enfermedad o accidente.

Montar un negocio es siempre una aventura en la que hay que tener siempre presente los riesgos. Pero no todos esos riesgos los tienen que afrontar los emprendedores. Hay seguros que te pueden ayudar a cubrir todo tipo de situaciones que pueden suponer un obstáculo cuando se está emprendiendo un proyecto empresarial.

Tipos de Seguros para Emprendedores

1. Seguro de Responsabilidad Civil

Es la piedra angular de cualquier tipo de actividad. Este es el seguro que más contratan las empresas, ya que cubre las reclamaciones de terceros por daños materiales o personales. Un ejemplo sencillo: una empresa tiene un encargo de obra a pie de calle y por casuísticas del destino, mientras realiza sus labores, causa daños a un colindante.

"Hay gente que piensa que por la actividad que ejerce, nunca va a causar daño a un tercero, pero se equivocan. Es una temeridad prescindir de este seguro", destaca Vázquez.

Este seguro es obligatorio para determinadas profesiones colegiadas, como médicos, abogados o arquitectos y cubre las posibles reclamaciones de terceros que puedan surgir debido a errores, omisiones o negligencias cometidas durante su actividad profesional”, comenta David López Esteban, socio fundador de Liberbon Correduria de Seguros.

En este punto conviene tener en cuenta este factor, porque hay actividades donde no va a ser necesario el seguro de responsabilidad civil profesional y con el de explotación es suficiente. ¿En qué casos ocurre esto?

Como dijo Roosevelt y otros clásicos de la cultura popular: un gran poder conlleva una gran responsabilidad. “Es muy importante contratar este seguro si no tienes experiencia, ya que puedes incumplir el deber de diligencia, violar estatutos o saltarte alguna ley. En esos casos, podrías ser responsable con tu patrimonio personal.

2. Seguro Multirriesgo

Si vas a abrir un local comercial, oficina o taller, este seguro debería estar en tu lista de imprescindibles desde el día uno. La póliza multirriesgo cubre robos, incendios, filtraciones, vandalismo, rotura de cristales y otros imprevistos que pueden afectar a tu espacio de trabajo.

También incluye, en muchos casos, una cobertura de responsabilidad civil, lo que lo convierte en una protección doble si atiendes a clientes en el local.

Imagina que una tubería se rompe en tu tienda y daña el stock o el mobiliario. O que entran a robar de noche y se llevan el ordenador con toda tu facturación. Este seguro te permite reponer lo perdido sin tener que asumir el golpe tú solo.

Si te preguntas si es obligatorio, la respuesta es no. De todos modos, si tienes un espacio físico donde desarrollas tu actividad, es imprescindible tenerlo cubierto. Un incendio o una inundación sin seguro puede acabar con tu negocio en un abrir y cerrar de ojos.

3. Seguro de Convenio Colectivo para Trabajadores

¿Tienes empleados? La mayoría de los convenios colectivos exigen que las empresas contraten un seguro para cubrir a sus empleados en caso de accidente, fallecimiento o incapacidad.

Este seguro no es negociable. De hecho, es obligatorio según el convenio laboral del sector y su ausencia puede conllevar sanciones legales y económicas importantes si una inspección de trabajo lo detecta. Piensa que si uno de tus empleados sufre un accidente durante el desarrollo de sus funciones y el convenio exige una indemnización por invalidez o fallecimiento (y no has contratado este seguro) tendrás que pagarla tú directamente. Y el agujero que hará en la hucha de tu negocio será considerable.

4. Seguro de Baja Laboral o de Accidentes para Autónomos

Aquí hablamos de un punto crítico, sobre todo si emprendes como autónomo porque tu cuerpo y tu cabeza son tus herramientas de trabajo. Si tú fallas, el negocio se para. Y si estás de baja por enfermedad común, accidente de trabajo, maternidad o paternidad, la prestación que ofrece la Seguridad Social suele ser muy limitada.

Gracias a este seguro, si coges la baja, podrás recibir una indemnización diaria que complemente la de la Seguridad Social. Te aseguramos que esta compensación puede marcar la diferencia entre aguantar el tirón o quedarte sin ingresos durante varias semanas.

Pongamos un caso práctico. Eres fotógrafo y te rompes un brazo. Durante semanas no podrás trabajar ni facturar, pero los gastos de alquiler, autónomos y suministros seguirán llegando. Con esta póliza recibirás un subsidio económico para seguir respirando hasta que te recuperes.

5. Seguro de Vida

Pides un préstamo para montar tu negocio y, al poco tiempo, tienes un accidente grave. Tan grave que te deja incapacitado para trabajar o, directamente, se te lleva para el otro barrio. ¿Qué sucedería si no tienes contratado un seguro de este tipo? Los tuyos tendrían que afrontar la deuda.

En cambio, con un seguro de vida el negocio cerraría sin arrastrar carga, el pago quedaría cubierto y tu familia no tendría que hacerle frente (además de recibir una indemnización).

Lo cierto es que el de vida es uno de esos seguros que te cambia la perspectiva cuando tienes responsabilidades personales o financieras. Piensa en todo lo que tienes a tu nombre: hipoteca, préstamos, avales, trabajadores, facturas (y más). Si te pasa algo crítico, todo eso no desaparece y los que quedan tienen que apechugar con ello. Con una póliza de vida la diferencia reside entre dejar un problema o una solución.

6. Seguro de Salud

Como emprendedor, el tiempo es uno de tus recursos más valiosos. Cuando enfermas, cada día que no trabajas pierdes dinero. Un seguro de salud te da acceso rápido a médicos especialistas, pruebas diagnósticas, cirugías o tratamientos, sin esperas ni papeleos.

Pon por caso que tienes un dolor persistente en la rodilla y en la Seguridad Social te dan cita para traumatología dentro de 3 meses. Con tu póliza de salud, puedes ir a consulta esta misma semana, hacerte una resonancia en días y ponerte en tratamiento sin perder tiempo ni clientes.

7. Seguro de Vehículo

¿Tu actividad profesional requiere de un vehículo, ya sea para desplazarte a casa de clientes, hacer visitas comerciales, transportar productos o moverte entre obras? Pues necesitas un seguro que contemple ese uso profesional. Y no, no vale con tener un seguro particular si el vehículo (ya sea coche, furgoneta, moto o cualquier otro) está vinculado a la actividad económica. En caso de siniestro, la aseguradora puede negarse a cubrir los daños si detecta un uso profesional no declarado.

8. Seguro de Ciberriesgo

Hoy en día cualquier negocio, por pequeño que sea, está conectado a internet. Y eso significa que también está expuesto. ¿Sabías que cerca del 50% de los ciberataques que se registran en España están dirigidos a pymes? ¿Y que el coste medio de estos ataques alcanza los 75.000€?

Como supondrás, si un pirata informático se cruza en tu camino, tu negocio puede quedar K. O. Un ciberataque, un malware o un simple error que exponga datos sensibles de tus clientes puede meterte en un buen lío legal y económico. Con el seguro de ciberriesgo te despides de todos estos quebraderos de cabeza.

La póliza cubre gastos de recuperación de sistemas, asistencia técnica, daños a terceros, sanciones legales por vulnerar la LOPD e incluso extorsión digital. Si vendes online, trabajas con datos personales o manejas información de clientes, no pases por alto este seguro.

9. Seguro de Responsabilidad Civil para Administradores y Directivos

Si emprendes a través de una sociedad limitada (S. L.) y tú o alguien de tu equipo vais a ocupar cargos como administrador, consejero o directivo, conviene estar prevenidos. Este seguro protege vuestro patrimonio personal si alguien os reclama por una mala decisión o un error de gestión que haya causado un perjuicio económico.

Sí, hablamos de blindar tu bolsillo personal. Porque, aunque la empresa tenga su propio NIF, la responsabilidad civil de quienes la dirigen puede extenderse a su dinero, sus bienes y hasta su vivienda.

10. Seguro de Jubilación

Si tu negocio va viento en popa y tu salud te acompaña, te queda un largo futuro por delante. Dentro de unos años llegará la ansiada jubilación y si solo cotizas por la base mínima, la pensión pública será muy ajustada. Te lo aseguramos.

Aquí es donde entra en escena el seguro de jubilación (también llamado seguro de ahorro). El objetivo de esta póliza es ir construyendo un fondo a largo plazo con aportaciones periódicas, además de tener ventajas fiscales.

Estadísticas Relevantes

Según el ‘Informe Hiscox de pymes y autónomos en España’, publicado en septiembre de 2023:

• Aproximadamente el 54,4% de las pymes en España disponen de un seguro de responsabilidad civil general.
• Un 30,4% de las pymes españolas cuenta con un seguro de accidentes o de convenio.

En 2022, un 94% de las empresas españolas afirmó haber sufrido incidentes de ciberseguridad, según el informe 'El estado actual de la Ciberseguridad en España. Post pandemia: un camino inexplorado', de la consultora Deloitte.

Consideraciones Finales

Elegir los seguros adecuados depende del tipo de negocio y de las necesidades específicas de cada emprendedor. Nuestra amplia gama de seguros diseñados específicamente para emprendedores, desde responsabilidad civil hasta seguros de ciberriesgos, garantiza que tu negocio esté protegido desde todos los ángulos. Para más información y asesoramiento, no dudes en ponerte en contacto con nosotros.

Recuerda que el seguro más contratado por parte de las pymes españolas es el seguro de responsabilidad civil general, seguido por el seguro de responsabilidad civil profesional y el seguro multirriesgo. Las pólizas que contratará una empresa dependerán en gran medida del tipo de negocio, de sus necesidades y de su número de trabajadores.