Guía Integral para Emprendedores: Financiación y Avales con Avalmadrid
Este artículo será tu guía integral para comprender el papel central de Avalmadrid en la financiación para emprendedores en Madrid. Avalmadrid es una entidad financiera de capital mixto (público y privado) sujeta a la supervisión del Banco de España. Su objetivo es facilitar el acceso a la financiación de pymes y autónomos.
Cualquier empresa que tenga vinculación con la Comunidad de Madrid puede solicitar ayuda en Avalmadrid, ya sea para temas de inversión para el crecimiento de la empresa, circulante o avales con terceros. También tiene la opción de ayudarte con la obtención de cualquier tipo de aval o fianza para presentar ante organismos públicos o instituciones autonómicas.
Avalmadrid es la Sociedad de Garantía Recíproca (SGR) de la Comunidad de Madrid. Como el resto, está creada por y para las empresas, autónomos y emprendedores. Gracias a las sociedades de garantía recíproca, en 2022 pudieron mantenerse casi un millón de puestos de trabajo en España. Cifra que, llevada a Madrid, contribuyó a crear o mantener 14.000 puestos de trabajo y sus previsiones es que en 2023 lo doblarán.
Beneficiarios y Requisitos de Avalmadrid
Todas aquellas pymes, startups o autónomos que ejerzan la inversión dentro de la Comunidad de Madrid y cuya constitución de la sociedad (o autónomo) se haya realizado máximo 24 meses antes de presentar la solicitud, son beneficiarios de Avalmadrid. El beneficiario debe aportar por lo menos el 25% de los recursos de su plan de inversión.
Avalmadrid SGR es una entidad financiera de la Comunidad de Madrid que lleva más de 31 años facilitando el acceso a la financiación a las PYMES y autónomos madrileños. La actividad de Avalmadrid beneficia ya a más de 11.500 socios entre pymes y autónomos. Avalmadrid cuenta en su organización con el respaldo de sus socios protectores, instituciones públicas y privadas que aportan capital a la entidad como garantía de solvencia frente a terceros.
Tipos de Financiación que Ofrece Avalmadrid
Esta financiación para emprendedores en Madrid concede financiación a todo tipo de empresas en cualquier etapa. Desde su lanzamiento, pasando por el crecimiento, consolidación e internacionalización. De acuerdo al proyecto, los montos de financiación pueden alcanzar hasta 1 millón de euros y los plazos pueden llegar hasta 15 años.
Las inversiones financiables tienen dos modalidades: préstamo o leasing con condiciones financieras preferentes con un importe máximo de hasta 60.000 euros y un plazo de amortización de hasta 5 años.
Al margen de los avales, Avalmadrid también facilita a las pymes y autónomos la obtención de financiación enfocada en realizar una inversión. A ello hay que sumar su Plan Impulsa Pyme, que dispone de productos financieros ajustados a las necesidades de circulante o liquidez que les surjan a las pymes madrileñas. Así, se ofrece hasta un máximo de 1 millón de euros, a través de pólizas de crédito o préstamo de tesorería.
Ventajas de la Financiación con Avalmadrid
Las sociedades de garantía facilitan el acceso a los créditos a pymes y autónomos, puesto que aportan las garantías que una entidad bancaria necesita. Además, normalmente el crédito se les concede con un mayor plazo de devolución y con un tipo de interés menor, de hecho, Avalmadrid tiene un acuerdo de financiación con todos los bancos que es el Euribor más el 2 por ciento.
La sociedad de garantías normalmente concede el 80 por ciento del capital necesario. Por ejemplo, uno de sus clientes más habituales son los taxis, la licencia tiene un coste de unos 100.000 euros, conseguirían un crédito de 80.000 y los otros 20.000 restantes ya tendría que tenerlos o conseguirlos el solicitante.
Además, del tipo de interés y de la mayor rapidez en la consecución del crédito, en Madrid, existe otra ventaja y es que tan solo se paga un 0,10 a la hora de hacer una hipoteca para comprar un inmueble para un negocio, mientras que en un banco se paga el 0,75.
El Rol de Avalmadrid como Avalista
Avalmadrid facilita a las pymes y autónomos distintas fórmulas para cubrir sus necesidades de liquidez. No obstante, por lo que se conoce principalmente es por actuar como avalista frente a las entidades financieras para que los emprendedores consigan préstamos con condiciones ventajosas. Concretando, el Aval Bancario de Avalmadrid les da a las startups y pymes madrileñas un buen respaldo para que disfruten de plazos largos de pago, tipos de interés preferenciales o mínimos costes en estos créditos.
El banco concede más fácilmente los créditos si está detrás una sociedad de garantías, puesto que serían ellos los que pagarían el crédito, en caso de no poder hacerlo la empresa solicitante. El proceso es el siguiente, una vez que les llega el cliente, estudian el caso en el comité de créditos, cuando se les concede el aval, pueden ir al banco a solicitar el crédito. El aval tiene un coste habitual del 2 por ciento anual, aunque puede ser un poco más y un poco menos en función de las garantías que tengan que dar.
Avales ante Terceros
Este organismo que depende de la Comunidad de Madrid articula su aval bancario en tres vertientes:
- Administraciones Públicas: Pueden ser beneficiarios del mismo pymes y autónomos que necesiten prestación de garantías ante los compromisos adquiridos con organismos y administraciones públicas. Por ejemplo, en concursos y licitaciones para contratos, contratos de suministros, contratos de prestaciones de servicios, ejecución de obras públicas, anticipos de subvenciones, garantía de buen funcionamiento, etc.
- Clientes, Proveedores y Acreedores: Se centra en la obtención de avales técnicos para garantizar sus obligaciones frente a terceros. En este caso los beneficiarios son pymes y autónomos que requieran de prestación de garantías de servicio o estén interesados en la liberaciones de retenciones. Pueden ser proyectos relacionados con la construcción, ingenierías, servicios a empresas, prensa, máquinas recreativas, etc.
- Aval Licitación Internacional: En este caso Avalmadrid hace de intermediaria para apoyar a las pymes madrileñas en la obtención de avales destinados a licitaciones internacionales, exportaciones, ejecución de obras en el extranjero, aperturas de nuevas delegaciones, etc.
Durante los últimos años, Avalmadrid ha ido reduciendo su riesgo total de avales en vigor, pasando de más de 370 millones de euros en avales en 2017 a 313 millones en 2021, formalizando una media de 96 millones por ejercicio en curso. Avalmadrid opera en todos los sectores, excepto en el inmobiliario, con lo que se estima que hacen unas 2.000 operaciones anuales.
Cómo solicitar financiación en Avalmadrid
Tabla Comparativa: Condiciones de Financiación
Para ilustrar las ventajas, consideremos una comparativa de condiciones de financiación:
| Característica | Avalmadrid (con bancos asociados) | Bancos Tradicionales (sin aval SGR) |
|---|---|---|
| Tipo de Interés | Euribor + 2% (preferencial) | Generalmente más alto |
| Plazo de Amortización | Mayor (hasta 15 años) | Menor |
| Garantías Requeridas | Aporte del 25% del plan de inversión, aval de Avalmadrid | Generalmente garantías personales o patrimoniales elevadas |
| Coste de Aval | 2% anual (variable) | No aplica directamente, pero las condiciones generales pueden ser menos favorables |
| Coste Hipoteca (inmueble negocio) | 0,10% | 0,75% |
Acuerdos y Colaboraciones de Avalmadrid
Avalmadrid tiene acuerdos con más de 60 asociaciones empresariales y mantiene convenios de colaboración con más de 40 entidades financieras mediante los cuales empresas y autónomos pueden beneficiarse de condiciones preferentes de financiación, tanto de tipo de interés, como de plazos y comisiones. Otra de sus atractivas propuestas es que los emprendedores pueden acceder a una amplia gama de productos bonificados destinados a inversiones en activo fijo y/o circulante. Estas bonificaciones permiten obtener financiación sin gastos de estudio ni coste de aval en algunas líneas.
Aunque las sociedades de garantía tienen su propia red de comerciales para conseguir clientes, muchos les llegan a través de las entidades financieras. En el eBook Resumen Financiación Pública, el equipo de Finanziaconnect ha realizado un compendio de líneas de financiación pública.
Entre las diversas fórmulas de financiación que suelen utilizar los emprendedores tecnológicos y fundadores de startups, las más frecuentes son recurrir a fondos propios, el llamado FFF (Friends, family and fools), los business angels o las firmas de capital riesgo. Algunas startups también consiguen obtener ayudas, subvenciones o préstamos públicos. Lo cierto es que, dejando de lado los préstamos ENISA, es una vía menos explorada que las primeras alternativas.
Los créditos bancarios son una vía poco explorada, ya que debido a la volatilidad y alto grado de incertidumbre de las empresas emergentes -y que un porcentaje muy elevado de estas compañías cierran en 3 años- los bancos y cajas no están muy por la labor de prestarles su dinero. No obstante, hay herramientas para que estos proyectos puedan lograr la confianza de las entidades.
A nivel local, los emprendedores de la Comunidad de Madrid, pueden recurrir a Avalmadrid, una Sociedad de Garantía Recíproca que permite a los autónomos y las pequeñas y medianas empresas de la Comunidad de Madrid financiarse. Su misión es proporcionarles una financiación muy favorable tanto en plazo como en coste y otorgar avales y fianzas frente a las Administraciones Públicas y frente a terceros.