Cobertura con Franquicia: Definición y Funcionamiento en Seguros de Coche

En el momento de elegir un seguro para nuestro vehículo, nos encontramos ante un abanico de posibilidades que pueden resultar abrumadoras. Entre estas opciones, el seguro a todo riesgo con franquicia se presenta como una alternativa que combina una amplia cobertura con un coste ajustado, a cambio de asumir una parte del riesgo. Pero, ¿es realmente la mejor opción para ti? Para tomar una decisión informada, es crucial entender qué implica la franquicia y cómo se aplica en diferentes situaciones.

¿Qué es la Franquicia en los Seguros de Coche?

El término de franquicia ya está bastante popularizado, pero para que no te queden dudas, recuerda que la franquicia es una cantidad económica -fija o porcentaje- que valora en euros, el riesgo que tú asumes en la protección de tu coche. Siempre debe estar reflejada de forma específica y concreta en la póliza que firmes. Para explicar qué es una póliza con franquicia, lo primero que debemos tener claro es qué significa este último término.

Explicado más claramente, la franquicia es la cantidad o porcentaje que pactan el tomador del seguro y la aseguradora en las condiciones particulares de la póliza. Esa cantidad o porcentaje se asocia a unos riesgos. Es decir, que haya franquicia, implica que los gastos son compartidos entre aseguradora y asegurado, en caso de siniestro; también se comparte el riesgo. Si contratas un seguro con franquicia, ¿qué significa? Que se aplicará en los siniestros relacionados con las coberturas a las que afecte: en los supuestos de daños propios, como norma general.

Un seguro a todo riesgo con franquicia es aquel que, en caso de siniestro, cubre los daños ocasionados al vehículo asegurado, pero implica que el asegurado debe abonar una cantidad previamente acordada antes de que la aseguradora asuma el resto de los costes. A partir de la cantidad estipulada, la compañía aseguradora se hace responsable de la indemnización. El importe a cargo del asegurado puede ser un porcentaje sobre la cantidad asegurada o puede ser un valor fijo.

Las compañías aseguradoras ofertan a sus clientes diferentes cantidades como franquicias, lo más habitual es que se trata de una cantidad fija que suele ir desde los 60 hasta los 1.200 euros, aunque la horquilla es muy amplia y, en principio, no existe una limitación. Cuanto más alta sea la franquicia más baja será la prima a pagar, pero también mayor el riesgo y el gasto que asumes como titular.

Funcionamiento de la Franquicia

El funcionamiento de la franquicia que se incluye en un seguro de coche es sencillo: el cliente acuerda una cantidad con la aseguradora, al contratar la póliza, que será la que tendrá que pagar (asumir por cuenta propia) si se produce un siniestro. El funcionamiento de la franquicia en un seguro de coche es sencillo: cuando ocurre un siniestro y se requiere una reparación, el asegurado deberá asumir el coste de la franquicia establecida en su póliza, y la aseguradora cubrirá el importe restante. Sin embargo, si el coste del siniestro es menor o igual a la franquicia, el asegurado deberá cubrir la totalidad del gasto sin intervención de la aseguradora.

La clave de los seguros con franquicia y lo que hace posible que sean más baratos, es que el titular del seguro asume parte del riesgo en forma de gasto. La compañía aseguradora no es la única responsable de pagar tus siniestros; la responsabilidad es compartida: tú -como titular del seguro con franquicia- asumes una parte, previamente pactada, y la aseguradora se hace cargo del resto.

En el caso de los primeros, la aseguradora paga la diferencia si el daño causado en el siniestro cuesta más que la franquicia pactada. Es decir, si el seguro cuenta con una franquicia de 300 euros y el valor del daño asciende a 1400 euros, la indemnización del seguro será de 1100 euros, mientras que el asegurado será el responsable de pagar con sus recursos los otros 300 euros. Por otro lado, el seguro con franquicia relativa responderá por el valor total de los daños, siempre y cuando estos sean superiores al valor de la franquicia, con lo cual el asegurado no tiene derecho a reembolso si el coste del daño es inferior.

Veamos un ejemplo práctico de cómo se aplica el riesgo compartido y la franquicia en los gastos: si tu coche sufre un golpe mientras aparcas y la reparación del mismo cuesta 500 euros, con un seguro con franquicia de 300 tú pagarás esos 300 euros y la aseguradora 200. En el caso de haber tenido un todo riesgo sin franquicia, tú no hubieras pagado nada. Se contrata un seguro a todo riesgo con franquicia, estableciendo el importe (de esta) en 300 €, y se tiene la mala fortuna de abollar el coche en el garaje. Si los daños son leves, la reparación de la chapa va a tener un coste más bajo (pongamos que es de 150 €). Dado que es una cifra es inferior a la franquicia, significa que, de dar un parte al seguro, el tomador es quien tiene que asumir el coste de la reparación (y no la aseguradora).

Un usuario tiene contratado un seguro de coche con franquicia de 300€. Si tiene un accidente y el valor del siniestro es de 900€, el usuario paga los 300€ correspondientes a la franquicia, y la aseguradora cubre el resto, es decir, 600€.

¿Dónde se Aplica la Franquicia?

Con la proliferación de seguros a todo riesgo con franquicia, son muchas las variedades de póliza que se circunscriben dentro de este tipo de seguros. La gran diferencia suele ser en qué coberturas se aplica o no la franquicia, existe un margen de diferencia que las aseguradoras suelen emplear.

Ten cuenta que la franquicia se aplica en los daños propios siempre que tú seas el culpable. Esto implica que tendrás que pagar en los casos de daños de aparcamiento o en los accidentes donde no haya terceros implicados. Cuando en el siniestro hay varios vehículos involucrados y la responsabilidad no está clara, puede que tu compañía te ofrezca arreglar tu coche pagando tu parte de franquicia para adelantar el arreglo; pero si finalmente se dirime que el culpable es otro vehículo, este asumirá el total de los gastos y recuperarás la franquicia pagada.

¿Cuándo No se Aplica la Franquicia?

Si tú no eres el responsable de un siniestro, tu compañía no tiene que asumir ningún gasto y tú tampoco, es decir, no es efectiva la franquicia. El seguro del vehículo culpable tiene que asumir el total de los gastos. En esta circunstancia, es indiferente que tu seguro sea a todo riesgo con o sin franquicia.

El seguro de responsabilidad civil -obligatorio para circular- tampoco se rige por franquicia. Es decir, la compañía siempre asume el gasto total que supongan los daños causados a terceros, de acuerdo con lo suscrito en la póliza. Esto supone que si tienes un accidente, eres el culpable y causas daños a terceros; la compañía pagará a los afectados el total de sus facturas y la franquicia se aplicará solo en los gastos que tú generes.

En cuanto a la responsabilidad civil del asegurado, un seguro de coche con franquicia ofrece cobertura total. La franquicia solo se aplica en caso de daños propios.

Coberturas de Robo e Incendio

Las coberturas por robo e incendio suelen estar incluidas de forma específica e independiente en los seguros a todo riesgo, tanto en los que aplican franquicia como en los que no. Por ello, en principio, los siniestros por robo o incendio no estarían sujetos a franquicia y es la compañía de seguros la que se hace cargo por completo del gasto o la indemnización pertinente.

En su intento por ofrecer a los clientes grandes ahorros al suscribir el seguro de coche, hay compañías que sí aplican la franquicia en las coberturas de incendio y robo, aunque no es lo más común, pero puede darse. Es esencial, por tanto, que te fijes en este detalle concreto antes de firmar tu póliza a todo riesgo con franquicia, ya que en caso de que la franquicia sí se aplique en robo e incendio, debe estar especificado en el contrato. También en los supuestos de pérdida total por robo y por incendio, en algunos casos.

Ventajas y Desventajas de un Seguro con Franquicia

Optar por un seguro de coche con franquicia tiene tanto ventajas como inconvenientes que conviene valorar antes de contratar una póliza. Entre sus principales ventajas destaca la reducción del precio de la prima, lo que permite acceder a una cobertura a todo riesgo a un coste más asequible. Sin embargo, también presenta inconvenientes, como la obligación de asumir parte del gasto en caso de siniestro, lo que puede suponer un desembolso inesperado.

La principal diferencia, que no la única, entre un seguro a todo riesgo con franquicia y uno sin ella es, sin duda, el hecho de que, en el primer caso, el tomador se hará cargo de parte del coste de los daños que se produzcan en un siniestro (el que se prefija en la franquicia), lo que no ocurre en el segundo caso (en el que la aseguradora se responsabiliza de la totalidad).

La ventaja que destaca, sobre las demás, es el precio que se paga por la prima de un seguro a todo riesgo con franquicia que es, como ya se ha indicado, inferior al que se abonaría si no la tuviese. Pero no es la única. Un seguro a todo riesgo con franquicia te permitirá ahorrar un dinero en la contratación de la póliza.

En primer lugar, reduce considerablemente el coste de la prima, lo que te permite tener una cobertura completa a un precio más asequible. Además, es ideal para quienes no tienen siniestros con frecuencia, ya que solo pagarás la franquicia si sufres un incidente.

Los primeros son más económicos. ¡Y nunca viene mal ahorrar un dinerito! Algo, por cierto, que no debe preocuparte si conduces con responsabilidad y cuidas de tu vehículo. Si eres buen conductor o haces un uso ocasional lo más probable es que no tengas que asumir más gastos que la prima del seguro y lo rentabilices de la mejor manera posible. También significa disfrutar de otras ventajas. Como los descuentos en la franquicia por reparar tu coche en uno de los talleres concertados de tu aseguradora: verás reducirse la parte que tú pagas. Compañías como Mutua Madrileña y AXA, ofrecen este ahorro.

El objetivo de pactar una franquicia es disminuir el precio de la prima de la póliza de seguro. Un precio inferior frente a los seguros a todo riesgo sin franquicia hace ganar la batalla en el mercado a los seguros todo riesgo con franquicia, pero es importante que sepas qué tipo de riesgo estás asumiendo, cuando te decantas por asegurar tu vehículo con una póliza de estas características.

Si contratas un seguro de coche a todo riesgo sin franquicia, el gasto deja de ser repartido para corresponderle en su totalidad a la aseguradora.

¿Es el Seguro con Franquicia Adecuado para Ti?

Al evaluar si un seguro a todo riesgo con franquicia es adecuado para ti, es importante considerar la antigüedad y el valor actual de tu vehículo. Los vehículos más nuevos o de alto valor pueden beneficiarse más de este tipo de seguro, ya que los costes de reparación pueden ser significativamente altos.

Los seguros con franquicia pueden resultar interesantes para los conductores que son más precavidos al volante o que no utilizan el coche con frecuencia. La opción de seguro del coche sin franquicia es más recomendable para vehículos de uso intenso y continuado o que por sus características presentan reparaciones más costosas.

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Estrategias para Elegir tu Franquicia

La elección de la cantidad de tu franquicia no debe tomarse a la ligera. Una estrategia podría ser establecer la franquicia al nivel más alto que te sientas cómodo pagando de tu bolsillo. Esto podría reducir tus primas de seguro de manera significativa, pero asegúrate de tener la cantidad de la franquicia fácilmente accesible en caso de necesitarla.

Comparativa de Precios: Con Franquicia vs. Sin Franquicia

El precio del seguro está directamente influido por la existencia (o no) de franquicia. Ya te lo hemos dicho, pero ahora te lo vamos a demostrar. Buscamos seguro para un Seat Altea XL completamente nuevo. Por eso nos interesa conocer los precios de una póliza con franquicia y sin franquicia.

*Prima anual de seguros a todo riesgo con franquicia para conductora de 47 años, con 18 años de experiencia.

Consideraciones Finales

Si tienes claro estos tips respecto a los seguros a todo riesgo con franquicia, serás capaz de elegir el mejor seguro para tu coche, valorando no solo el seguro más barato, sino todo lo que supone contar con una póliza con o sin franquicia y cómo te va a afectar en cada tipo de siniestro que sufras.

Un último detalle: las compañías pueden ofertarte solo un seguro con franquicia. No todas las aseguradoras ofrecen seguros a todo riego sin franquicia y con franquicia para cualquier tipo de vehículo. Existe la posibilidad de que determinados coches y en aseguradoras concretas, por sus condiciones o características, no puedan ser asegurados mediante una póliza todo riesgo sin franquicia, siendo la única opción suscribir una con franquicia.

Las compañías de seguros suelen recomendar y muchas veces ofertar como única posibilidad los seguros de coche a todo riesgo con franquicia en el caso de vehículos muy viejos o con daños importantes en el momento de suscribir la póliza. También puede ser una cuestión de política de empresa.

La contratación de un seguro con franquicia siempre que sea posible y responda a tus necesidades, siendo consciente del riesgo que asumes, suele ser una forma de ahorrar en la contratación de una póliza.

Como ya has podido comprobar, no hay dos seguros de coche con franquicia iguales. Cada compañía diseña sus propuestas, sumando ventajas, garantías extra o mejores condiciones, para competir con el resto. El punto de partida debe ser siempre la relación calidad-precio. Lo que te ofrecen por una determinada prima, y con qué condiciones.

Poder comparar tipos de seguro con franquicia en entidades diferentes al mismo tiempo te permite de forma sencilla identificar el seguro con franquicia más idóneo. Al realizar una búsqueda con nuestro comparador de seguros de coche puedes consultar las coberturas y condiciones de cada póliza y cotejar las que más te interesen.