Guía Completa de Préstamos Rápidos y Minicréditos para PYMES y Autónomos

En el dinámico entorno económico actual, las Pequeñas y Medianas Empresas (PYMES) y los autónomos a menudo necesitan acceso rápido a liquidez para hacer frente a gastos imprevistos, aprovechar oportunidades o mantener la operativa diaria. Los minicréditos rápidos y otras formas de financiación alternativa han surgido como soluciones clave. Esta guía proporciona una visión detallada de estas opciones, sus características, cómo funcionan y qué consideraciones deben tenerse en cuenta.

¿Qué son los Minicréditos Rápidos?

Los minicréditos rápidos son un tipo de préstamo de una cantidad de dinero pequeña que se puede solicitar para financiar una situación puntual y cuyos plazos de concesión son especialmente rápidos comparados con otra clase de créditos. De hecho, pueden considerarse como un tipo de préstamos exprés. Este tipo de créditos son la solución ideal para hacer frente a un gasto imprevisto, para comprar algo específico que no puede esperar o para invertir un monto pequeño de dinero.

Desde hace años, han irrumpido muchas empresas dedicadas a prestar pequeñas cantidades de dinero por Internet. A diferencia de las entidades financieras tradicionales, estas empresas que normalmente se mueven por Internet ofrecen préstamos sin prácticamente ningún estudio de viabilidad, ni análisis del riesgo del solicitante, ni su historial crediticio. Son entidades que no suelen pedir informes.

Características Clave de los Minicréditos Rápidos

• Pequeñas cantidades de dinero: Los importes que pueden solicitarse a través de un minicrédito rápido suelen ser pequeños. Dependiendo de la entidad, en el mercado se ofrecen importes desde 300 hasta 1.000 euros. Este importe puede cambiar cuando ya se es cliente de la entidad financiera.
• Plazo de devolución: El plazo de devolución de los minicréditos rápidos es otro punto importante y está directamente relacionado con la cantidad de dinero solicitada. Normalmente, estos plazos son cortos, por lo general no se alargan más de unos meses.
• Interés: Como cualquier otro producto de financiación, los minicréditos rápidos tienen intereses que son una cantidad fija y que tienden a ser más altos que los de los préstamos personales.
• No son un tipo de financiación recurrente, sino que se utilizan para conseguir liquidez en momentos puntuales.
• Están diseñados para que en pocos minutos u horas se desembolse el dinero al solicitante.
• El solicitante no debe especificar en qué va a utilizar el dinero.

Regulación de los Minicréditos Rápidos en España

Actualmente, el Banco de España no supervisa a las empresas privadas que conceden minicréditos rápidos. Sin embargo, estos productos financieros, al ser un tipo de crédito de consumo, sí están regulados por la ley 16 de 2011 de contratos de crédito al consumo, siempre y cuando la financiación supere los 200 euros. Además, también les aplica la ley 22 de 2007 sobre comercialización a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores que se centra en una mayor protección del consumidor en el tema de los servicios financieros.

No obstante, en España no existe ninguna limitación específica aplicable al tipo de interés cobrado por estas empresas. A la hora de estimar el límite máximo de los intereses de los minicréditos se puede utilizar legislación contra la usura, como la ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios.

¿Cuándo es conveniente solicitar un minicrédito rápido?

Son muchos los factores que te pueden llevar a considerar solicitar un minicrédito rápido, sin embargo, es importante que lo hagas por las razones correctas y que no tomes decisiones financieras de las que te puedes arrepentir después.

• Solicita un minicrédito rápido:
  • Si necesitas dinero urgente para un gasto puntual o imprevisto.
  • Si puedes devolverlo sin poner en riesgo tus finanzas personales.
  • Si tienes claro cómo funciona un minicrédito y las consecuencias de no devolverlo.
• No debes solicitar un minicrédito rápido:
  • Si la situación no es urgente.
  • Si no estás seguro de poder devolverlo.
  • Si no sabes cómo funcionan ni cuánto tendrás que pagar en intereses.

¿Cómo se pagan los minicréditos rápidos?

Mientras mejor entiendas las condiciones del minicrédito rápido que vas a solicitar, correrás menores riesgos financieros. Existen tres maneras de reembolsar este tipo de créditos:

• Minicrédito rápido de pago único: Se abona el dinero del préstamo al final del plazo de devolución, junto con los intereses generados.
• Minicrédito rápido a corto plazo: En este caso el plazo de devolución va desde 7 a 30 días.
• Minicrédito rápido en varios plazos: Cuando eres un cliente recurrente y pides una cantidad un poco más elevada, lo normal es que la entidad te permita devolver el dinero en un plazo superior (entre tres y cuatro meses) y dividido en cuotas.

Aspectos a tener en cuenta para elegir el mejor minicrédito rápido

Los minicréditos rápidos son una forma de obtener financiación instantánea y sin mucho papeleo, pero la contraparte de esa inmediatez es que el interés de estos productos es muy alto. Conoce a continuación las variables clave que debes verificar antes de firmar el contrato de un minicrédito rápido.

• Los intereses: Los intereses de los minicréditos rápidos son mucho más elevados que los de cualquier otro tipo de préstamo personal. En promedio se generan unos intereses diarios de 1,1% sobre el importe solicitado. Por ejemplo, para un minicrédito rápido de 100 euros con un plazo de 30 días, tendrás que desembolsar en un único pago 33 euros solo en intereses. Por eso este no es un tipo de préstamo diseñado como método de financiación recurrente. Estudia bien tus alternativas y elige el microcrédito con la menor tasa de interés.
• El plazo: Por lo general, el plazo máximo de devolución de los minicréditos rápidos es de 30 días. Existen entidades financieras que alargan el plazo hasta los 45 días si solicitas entre 300 y 600 euros y hasta los 4 meses si te prestan una cantidad más alta, pero no es lo habitual en este tipo de productos.
• Intereses de mora: Si no devuelves el importe que te han prestado, se te generarán unos sobrecostos por la tasa de mora que pueden ascender a más del 1,1% diario sobre el importe impagado. También se incluirá una comisión por reclamación de las posiciones deudoras que se te sumará a lo que debes cada vez que el prestamista se ponga en contacto contigo para reclamarte el pago.

Riesgos y Consecuencias de No Pagar un Minicrédito Rápido

No devolver un microcrédito puede traer consecuencias nefastas para cualquier persona, pero especialmente para el autónomo, cuya marca es muchas veces su propio nombre. El primer paso que se da con el deudor es colocarlo en una lista de morosos, un sitio del que solo saldremos si hacemos frente a lo que debemos.

Las empresas que ofrecen estos préstamos pueden hacer una demanda contra la persona que debe el dinero y llevarla ante el tribunal. Cuando los prestamistas se cansan de reclamar la deuda pueden hacer que esta llegue a otras empresas para que sean ellos los que ejerzan presión sobre el deudor.

Si ya está a punto de cumplirse el plazo acordado para devolver el dinero de tu minicrédito rápido y no puedes reembolsar el dinero, estas son tus opciones:

• Extender el tiempo para devolver el minicrédito, aunque se seguirán generando intereses y podrás terminar pagando muchísimo más del monto inicial.
• Fraccionar el pago, devolver el capital restante primero y luego, poco a poco, los intereses generados.

Si no logras llegar a un acuerdo con la entidad financiera, te aconsejamos que acudas a la Asociación Española de Micropréstamos (AEMIP). Esta organización incluye a un buen número de empresas de minicréditos online que se adhieren a un código de buenas prácticas. Según este documento, deben mostrar predisposición a la hora de encontrar una solución para el cliente que no puede pagar su deuda. También puedes contactarte con ellos para que actúen como intermediario a través de su servicio de Agentes Mediadores.

Alternativas de Financiación para PYMES y Autónomos

Las condiciones que suelen ofrecer las entidades bancarias tradicionales para un crédito rápido suelen ser, con mucho, más favorables que las de estas empresas porque suelen conocer al cliente que se las solicita. Pero la posibilidad de acceder a un préstamo sin análisis previo que ofrecen estas páginas web y en donde no se piden garantías, atrae a muchos pequeños empresarios y autónomos que se ven forzados por la necesidad de conseguir ese préstamo rápido que necesitan y que, a veces, no pueden lograr por otras vías. Aunque hay quienes deben utilizarlos para salir de una situación económica grave y, en el caso de los autónomos, muchas veces para arreglar una furgoneta, pagar unas facturas, abonar el salario de un trabajador o comprar los materiales necesarios para poder acometer el encargo de un cliente.

Si necesitas liquidez para tu negocio, o eres un emprendedor y estás buscando financiación para tu proyecto, a continuación te mostramos algunas alternativas a la financiación tradicional que te pueden interesar, además de los minicréditos:

• Descuento de pagarés: Es uno de los medios de pago más utilizados por empresas y autónomos. Con ellos podemos conseguir la liquidez que necesitamos para nuestro negocio de manera inmediata. Aquí encontrarás todo lo que necesitamos saber sobre el descuento de pagarés.
• Líneas de crédito: Son un tipo de préstamos rápidos para empresas, autónomos y pymes en España. Gracias a ellas podemos disponer de una cantidad determinada de dinero de manera rápida y sin papeleos. Este tipo de crédito no está destinado a los emprendedores, sino que se piensa para empresas de una determinada facturación y antigüedad, con total solvencia. Las líneas de crédito ponen a nuestra disposición una cantidad de dinero determinada que podremos devolver según la utilicemos. Otro tipo de líneas de crédito, son las que gestiona el ICO (Instituto de Crédito Oficial).
• Préstamos P2P (plataformas online que gestionan crowdlending): Podemos conseguir dinero para nuestra empresa gracias a la financiación de muchos inversores anónimos. El crowdlending (crowdfunding de préstamo) es una de las modalidades de financiación colaborativa o participativa para Pymes y es un complemento “saludable” al préstamo bancario.
• Préstamos con garantía hipotecaria: Podemos conseguir un crédito para nuestra empresa si somos propietarios de un inmueble que usamos como aval. Esto implicaría poner en riesgo nuestra propiedad si no podemos pagar la deuda.
• Préstamos privados: Podemos conseguir liquidez acudiendo a prestamistas privados que conceden créditos rápidos online; este tipo de minicréditos lo pueden solicitar los autónomos, pero en la mayoría de ellos no admiten empresas.
• También podemos conseguir dinero para nuestra empresa si acudimos a los conocidos como “Business angels”. Esta solución, además de aportar capital a la empresa, puede ser una buena opción si necesitamos ampliar la participación del negocio.

Antes de decidir cómo vamos a financiar nuestro negocio, tendremos que valorar qué tipo de financiación se adecua más a nuestras necesidades.

Plataformas y Servicios de Financiación Específicos

Dineo: Préstamos Rápidos

En Dineo te prestamos hasta 300 euros si eres un usuario nuevo y hasta 500 euros si ya has tenido préstamos con nosotros. Podrás diligenciar el formulario de la solicitud en 8 minutos y obtener el dinero en tu cuenta o en efectivo a través de nuestra red de tiendas Cash Converters. Adicionalmente a estas regulaciones, Dineo es miembro de la Asociación Española de Micropréstamos y cuenta con los certificados pertinentes para ofrecer créditos con legalidad y seguridad para sus clientes.

Ventajas de Dineo:

• Inmediatez: Dispón de tu dinero desde nuestra web o visita nuestras tiendas para conseguir tu dinero en efectivo y en el acto.
• Transparencia: Conoce el importe a pagar desde el primer momento y sin sorpresas.
• Sencillez: Adelanta o aplaza el pago a tu gusto y amplía la cantidad solicitada cuando quieras.
• Seguridad: Garantizamos tu seguridad y la de tus datos en todos nuestros procesos.
• Soporte Personalizado: Estamos contigo antes, durante y después del préstamo para ayudarte en lo que necesites.

Credityes: Servicio de Intermediación Financiera

Credityes se ofrece como un servicio de información útil donde podemos encontrar una gran selección de ofertas de préstamos desde el 0,01% con requisitos mínimos. Podemos elegir préstamos desde 100 hasta 1.000 euros con cualquier historial de crédito. Después de analizar nuestra solicitud, Credityes nos enviará una selección de ofertas adecuadas a nuestro perfil.

¿En qué consiste el servicio de Credityes?

Credityes se presenta como un servicio de información sin coste donde podemos encontrar ofertas de diferentes productos financieros entre 100 y 1.000 euros que podemos devolver en un intervalo de 1 a 365 días. Para evitar la confusión, Credityes incide en el hecho de que no actúa como entidad financiera, un banco o un prestamista. Tampoco es responsable de ningún acuerdo de préstamo, por lo que nos advierte de que presentar una solicitud no garantiza que vayamos a obtener un préstamo.

Requisitos de Credityes:

Al tratarse de un servicio de intermediación financiera, Credityes cuenta con unos requisitos de solicitud bastante flexibles. Solo deberemos cumplir con las siguientes condiciones:

• Ser residente en España.
• Tener entre 18 y 70 años en el momento de la solicitud.
• Tener una tarjeta bancaria o una cuenta IBAN.

Además podremos utilizar sus servicios con cualquier historial de crédito, sin importar que nuestros datos figuren en registros de morosos como ASNEF.

Condiciones de los Préstamos a Través de Credityes:

Puesto que esta compañía no funciona como entidad de crédito, debemos recordar que para conocer las condiciones de financiación del préstamo debemos dirigirnos a la entidad financiera que gestione la operación. Aspectos como el coste del préstamo y los requisitos de aceptación pueden variar dependiendo de la entidad crediticia a la que acudamos.

Desde MilCreditosRapidos valoramos positivamente la transparencia de esta entidad, la cual deja constancia de que no es una entidad financiera, un banco o un prestamista, así como tampoco es responsable de ningún acuerdo de préstamo.

Spotcap: Líneas de Crédito para PYMES, Autónomos y Emprendedores

Spotcap nace como una nueva iniciativa orientada principalmente a la concesión de líneas de crédito, principalmente a pymes y emprendedores que operan a través de internet (aunque no es lo habitual también a empresas y autónomos de otros sectores), de una forma sencilla, con menos requerimientos y más rápidamente que la banca tradicional.

• Desde 500 € hasta 100.000 € con respuesta prácticamente instantánea.
• Trabaja principalmente, pero no exclusivamente, con empresas de comercio electrónico o que operan online.
• Conceden líneas de crédito por lo que solo pagarás por los intereses del dinero que utilices y no por el total del préstamo concedido.
• Tu negocio debe tener una facturación mínima anual de 25.000 € y al menos 12 meses de antigüedad.

Zencap: Crowdlending y Préstamos Online para PYMES

Con Zencap podrás solicitar financiación online, a los inversores registrados en su plataforma, para tu proyecto o pyme en forma de préstamos de entre 5.000 y 150.000 euros y en unas condiciones muy ventajosas y competitivas.

• Tu proyecto se publicará en su plataforma y ganará visibilidad.
• Si consigues obtener financiación, puede ser total o parcial, no tienes la obligación de aceptarla si cambias de opinión.
• El tipo de interés dependerá del plazo de devolución y del riesgo que Zencap asigne a tu proyecto.
• Sin comisiones por amortizar el préstamo de forma anticipada.
• Los requisitos son bastante elevados: más de 2 años de antigüedad, facturación anual superior a 100.000 euros y asegurar los préstamos con una garantía personal.

Prestamosrapidos24: Microcréditos con Plazos Extendidos

Prestamosrapidos24 es una empresa de reciente creación ubicada en Madrid que opera en el sector de los microcréditos, y que aparece en el mercado con una propuesta innovadora. Prestamosrapidos24 no se diferencia de otras empresas en la forma, pero sí en el fondo. Solicitar un crédito con ellos se hace mediante el habitual proceso online, pero las condiciones son bastante singulares. Se trata de un préstamo que amplía el plazo habitual de 30 días hasta 61 días, sin tener en cuenta si el cliente está o no registrado en Asnef.

Cuánto dinero se puede conseguir con Prestamosrapidos24:

Como nuevo cliente, el máximo importe al que puedes acceder con esta empresa son 300 euros, con el aliciente de que el primer crédito no tiene intereses ni comisiones. Es una práctica generalizada el limitar los nuevos préstamos a esta cantidad como forma de mantener un bajo nivel de riesgo, pero una vez devuelto ese primer préstamo, el importe más elevado que se puede llegar a solicitar es de 1500 euros, bastante más de lo que es habitual. Esto es así porque Prestamosrapidos24 no exige una devolución en 30 días. Ni siquiera necesitas devolver el préstamo en un solo pago.

Plazos y forma de pago con Prestamosrapidos24:

El plazo mínimo fijado para el retorno del préstamo es de 61 días, mientras que este plazo puede extenderse hasta un máximo de 182, es decir, 6 meses, lo cual tiene sentido especialmente en el caso de cantidades más elevadas. Pero lo que hace distinto este microcrédito es que los pagos se realizan mediante una cuota semanal, fija e inamovible, que se establece al determinar las condiciones del crédito. De esta manera el cliente sabe que tiene que apartar dicha cantidad cada semana para la devolución del préstamo y no se ve agobiado por el hecho de tener que reunir el importe total en una fecha concreta.

Requisitos de Prestamosrapidos24:

Los requisitos son los habituales, es decir, residir en España, tener entre 21 y 65 años, poder acreditar ingresos regulares, y disponer de una línea de móvil y de una cuenta bancaria. A esto hay que añadir que incluso teniendo un registro de morosidad en ASNEF puede optarse al préstamo si el resto de factores acompañan. Siempre que la deuda registrada no supere los 1500 euros, este hecho no pesará en contra a la hora de valorar la solicitud.

En su web hay una notable falta de información acerca de circunstancias que pueden darse frecuentemente, como el hecho de no poder hacer frente a alguna de las cuotas. Tampoco se especifica absolutamente nada acerca de los intereses que conlleva el préstamo, un dato que debería ser público en todas las ofertas de este tipo de productos para poder valorar su nivel de idoneidad. Una empresa de microcréditos no solo está en disposición de exigir garantías a sus posibles clientes, también necesita ofrecerlas, y la falta de transparencia en estos aspectos no ayuda.

Comparativa de Préstamos Rápidos Online

Para facilitar la elección, hemos elaborado una tabla comparativa con algunos de los préstamos rápidos online mencionados en el mercado, incluyendo tanto los de mayor cuantía como los microcréditos, que pueden ser relevantes para PYMES y autónomos en situaciones específicas.