Préstamos ICO para Emprendedores: Guía Completa

Cuando emprendes un negocio, una de las primeras tareas es buscar financiación. En España, una de las vías más conocidas de financiación pública son los créditos y préstamos del Instituto de Crédito Oficial (ICO). Pero primero, es recomendable haber buscado financiación en los ahorros, la familia, los amigos y pequeños inversores.

Si necesitas un apoyo financiero para llevar a cabo un proyecto empresarial como autónomo o empresa, las líneas de financiación proporcionadas por el ICO pueden ser una excelente opción. En este artículo, exploraremos en detalle qué son los préstamos ICO, sus tipos, los requisitos para obtenerlos, cómo solicitarlos y los plazos que implica este proceso.

¿Qué son los Préstamos ICO?

Las Líneas ICO, préstamos ICO o créditos ICO son un tipo de financiación con las que el Instituto de Crédito Oficial facilita fondos a PYMES, autónomos y organizaciones que requieren de inversión (sociedades de garantía recíproca e internacionalización de empresas). Estos préstamos se tramitan mayoritariamente a través de las entidades financieras (bancos) que han firmado un convenio específico con este instituto. A efectos prácticos, si quieres un préstamo ICO, tendrás que acudir a una de estas entidades adscritas a dicho acuerdo.

Es importante no olvidar la diferencia entre préstamos ICO y créditos ICO. En el primer caso (los préstamos), el dinero se facilita desde el momento en que se aprueba. En estos casos, el Instituto de Crédito Oficial determina las características y condiciones financieras, como la TAE, los plazos y los tiempos de carencia.

El funcionamiento de los préstamos ICO no difiere demasiado del de los préstamos al uso. La principal diferencia es que esta clase de financiación involucra una parte más en el proceso: el ICO.

Tipos de Interés en Préstamos ICO

Cuando hablamos de intereses, tienes dos opciones: fijos o variables. Si decides optar por tasas variables, entramos en el territorio del Euribor a seis meses, una tasa que se actualiza cada seis meses. Además, se suma un margen establecido por el banco. Por ejemplo, si te comprometes por un año, ese margen podría ser del 2.3%. Pero si decides un plazo de dos a tres años, podría subir al 4%.

En cualquier caso, debes saber que la suma del tipo de interés y la comisión inicial que aplique la entidad financiera no podrá superar nunca la TAE máxima fijada por el Instituto de Crédito Oficial.

Líneas ICO Disponibles

Actualmente, hay varias líneas ICO disponibles, cada una diseñada para financiar diferentes actividades empresariales y proyectos de inversión en España o en el ámbito internacional:

• ICO Empresas y Emprendedores: Para autónomos y empresas que necesiten liquidez o quieran realizar inversiones productivas dentro de territorio español.
• ICO Garantía SGR/SAECA: Dirigido a autónomos, emprendedores y empresas que dispongan de aval SGR (Sociedad de Garantía Recíproca) o SAECA (Sociedad Estatal de Caución Agraria).
• ICO MAPA Garantía SGR/SAECA: Línea específica con garantía SGR/SAECA.
• ICO Crédito Comercial: Para autónomos, emprendedores y empresas con domicilio social en España que buscan liquidez mediante el anticipo de facturas o prefinanciar costes de producción.
• ICO Red.es Acelera: Va dirigida a beneficiarios de ayudas de las convocatorias publicadas por Red.es.
• ICO Red.es Kit Digital: Línea específica para beneficiarios del programa Kit Digital.
• ICO MITMA Movilidad Sostenible: Dirigido a financiar la descarbonización y digitalización de la movilidad y el transporte.
• ICO MIVAU Rehabilitación de edificios residenciales: Para propietarios o comunidades de propietarios que acometan obras de rehabilitación de edificios de vivienda.

En el caso de las líneas ICO internacionales, se trata de préstamos ICO ideados para internacionalizar la empresa o financiar tu actividad exportadora.

El tipo de interés puede ser fijo o variable (hay que añadir el margen establecido por la entidad de crédito según el plazo de amortización). En caso de que la operación sea un renting, el tipo de interés será fijo. Si la operación se formalizó a tipo de interés variable, este se revisará semestralmente.

Los préstamos podrán formalizarse hasta el 31 de agosto de 2026.

Requisitos y Condiciones

No todo autónomo o pyme puede solicitar cada una de las líneas señaladas. Hay líneas muy comprehensivas como la de Empresas y Emprendedores y otras centradas en el sector turístico, agrario o tecnológico o para la exportación.

Es recomendable leer atentamente las condiciones que constan en la página web del ICO. Al final de cada página, hay una ficha en versión PDF con más detalles.

Algunos de los factores que se tienen en cuenta a la hora de conceder un préstamo ICO son:

• Capacidad de pago.
• Solvencia patrimonial.
• Garantías adicionales (como avalistas).

¿Quiénes pueden solicitar un préstamo ICO?

Estos préstamos ICO están dirigidos a empresas y emprendedores, pero también a particulares y comunidades de propietarios. Incluso las empresas de capital extranjero sin domicilio fiscal ni social en España pueden pedir un préstamo ICO.

Conceptos financiables: Consulta qué actividades económicas financia cada línea.

Límites de financiación: Las líneas ICO tienen un límite. Una vez se ha acabado el presupuesto, no se puede solicitar el correspondiente crédito hasta el próximo año (si es que esa línea se mantiene y renueva).

Plazos de amortización: No se pueden modificar, por lo que no se puede refinanciar la deuda, aunque algunas líneas permiten períodos de carencia de entre uno y dos años.

Límites Importantes para 2024

En 2024, el tope de las líneas de crédito principales sigue siendo de 12.5 millones de euros por solicitante. Para grandes empresas, el límite máximo es de 12.5 millones de euros, con un plazo de devolución de hasta 20 años.

Fecha Límite para Solicitar un Préstamo ICO

Los préstamos ICO se lanzan cada año, y en 2024, la fecha límite es el 10 de diciembre. Sin embargo, si se agotan los fondos antes, se acaba la oportunidad.

¿Cómo Solicitar un Préstamo ICO?

Si te interesa una de las líneas del ICO porque crees que se ajusta a tus necesidades financieras, has de solicitar la línea deseada a través de la entidad financiera colaboradora. Es importante tener en cuenta que no todas las líneas se pueden gestionar a través de cualquier entidad financiera.

Las entidades financieras actúan como mediador. Estas entidades son cajas, bancos y cooperativas de crédito que gestionan el proceso de recepción de la solicitud, analizan los riesgos y dan luz verde a la concesión del crédito.

Aunque son fondos públicos, los préstamos ICO los manejan bancos privados como Banca Pueyo, Bankia, Santander y otros. No obstante, las entidades de crédito no están obligadas a conceder el préstamo, sino que pueden aceptar o denegar la operación según sus criterios.

Pasos para la Solicitud

1. Elige tu entidad: Selecciona una entidad financiera colaboradora del ICO.
2. Prepara un expediente de financiación sólido: Documenta tus gastos. Como esto es financiación pública, tendrás que demostrar en qué te gastaste la plata.

Alternativas a los Préstamos ICO

Si no cumples los requisitos o no te gustan sus condiciones, existen algunas alternativas interesantes a los préstamos ICO. Por ejemplo, las PYMES pueden solicitar financiación a la Empresa Nacional de Innovación (ENISA), también adscrita al Ministerio de Economía. Por otra parte, es posible acudir al Instituto de Comercio Exterior (ICEX) y al Fondo para la Internacionalización de la Empresa (FIEM), adscrito a la Secretaría de Estado de Comercio.

Inversiones en capital riesgo a través de AXIS, gestora de capital riesgo del ICO: estas inversiones se realizan a través de gestoras/fondos en capital riesgo supervisadas por la CNMV, ESMA u otro organismo de supervisión de la UE. Están dirigidas a co-inversiones directas en startups y scale-ups y proyectos digitales y verdes.

Herramientas Útiles

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