Préstamos para Pequeños Empresarios: Requisitos y Opciones de Financiación en España

Conseguir financiación es una de las bases más importantes para un negocio, especialmente al inicio, cuando se necesitan más recursos, pero también cuando ya está consolidado y quiere hacer cualquier inversión. Si has soñado alguna vez con abrir tu propio negocio, pero te has encontrado con el obstáculo de no tener un aval que respalde tu préstamo, existen opciones de financiación diseñadas específicamente para abrir un negocio sin aval.

A continuación, exploraremos los requisitos y las diversas alternativas de financiación disponibles para pequeñas y medianas empresas (PYMES) y startups en España.

Opciones de Financiación para Emprendedores

Cuando endeudarse no es una opción, los préstamos a fondo perdido para emprendedores son una alternativa a otras vías de financiación que pueden convertirse en el impulso necesario para hacer crecer una startup. Estas son algunas de las opciones disponibles:

• Kit Digital: Una ayuda que el Gobierno ha puesto en marcha gracias a los fondos Next Generation EU. Las compañías beneficiarias del préstamo no tienen que devolver el importe, sino que se comprometen a utilizarlo para impulsar la digitalización del tejido productivo español, donde las pymes son la inmensa mayoría.
• Activa Startups: Esta iniciativa del Ministerio de Industria, Comercio y Turismo contempla una línea de ayudas para startups que colaboren con pymes para impulsar la digitalización. Las startups tendrán subvencionado el 90% del total de los gastos de personal, además del alquiler de instalaciones, los costes de material y los costes de instrumental y material inventariable. Las subvenciones de Activa Startups ascienden a 40.000 euros por empresa.
• Eurostars: Otra opción de préstamos a fondo perdido y que fomenta la colaboración empresarial es Eurostars, un programa europeo que busca crear productos innovadores orientados al mercado por empresas del Viejo Continente. Es uno de los pilares de la estrategia Horizon y está cofinanciado por la Unión Europea.

Además de los préstamos a fondo perdido, existen otras modalidades de financiación:

• Préstamos al capital: Se trata de préstamos que se destinan a financiar inversiones.
• Préstamos a la explotación: Esta opción consiste en bonificar los tipos de interés de un préstamo en la subvención de una cuota o impuesto concreto.
• Microcréditos: Los microcréditos suelen ser pequeños préstamos que se conceden por cantidades reducidas, lo que los convierte en un instrumento ideal para financiar pequeños proyectos empresariales. Los microcréditos pueden resultar de gran ayuda a distintos proyectos empresariales y en momentos diferentes de la vida de la empresa. Esto se debe a que los microcréditos pueden financiar tanto el inicio de una empresa como su ampliación o consolidación.

Requisitos para Préstamos a Pequeños Empresarios

Los préstamos a fondo perdido suelen tener unos requisitos más estrictos que otras vías de financiación. Por ello es importante revisar si la startup para la que se va a solicitar el crédito tiene las características demandadas por la institución que ofrece estos recursos. Para acceder a la financiación, es fundamental cumplir con ciertos requisitos y presentar la documentación necesaria.

A continuación, se detallan los requisitos generales para acceder a préstamos:

• Ser una pyme, conforme a la definición de la Unión Europea.
• Tener personalidad jurídica propia, independiente de la de tus socios o partícipes.
• Que tu empresa haya sido constituida, como máximo, durante los 24 meses anteriores a la solicitud.
• Tener tu actividad principal y tu domicilio social en el territorio nacional.
• Que tu modelo de negocio sea innovador, novedoso o con claras ventajas competitivas.
• La mayoría del capital tiene que estar en manos de personas físicas de edad no superior a 40 años.
• Los socios tendréis que aportar, vía capital o a través de fondos propios, al menos un 50 % del préstamo.
• Tendrás que demostrar la viabilidad técnica y económica de tu proyecto empresarial.
• Debes tener las cuentas del último ejercicio cerrado depositadas en el Registro Mercantil o en otro registro público que proceda.
• Quedan excluidos los sectores inmobiliario y financiero.

Documentación Necesaria

Para solicitar un préstamo, es necesario presentar la siguiente documentación:

• Identificación personal: DNI, pasaporte o cualquier otra forma de identificación oficial.
• Declaraciones de ingresos: Si eres autónomo, las declaraciones de impuestos como el IVA e IRPF que muestran tus ingresos anuales.
• Extractos bancarios: Presentar los extractos bancarios para mostrar los flujos de efectivo.
• Garantías adicionales: En ausencia de una nómina, algunos prestamistas podrían pedir una garantía para asegurar el préstamo. Esto puede ser una propiedad, un coche, o cualquier otro activo valioso.
• Avalistas: Otra opción es tener un avalista, alguien que garantice el préstamo por el emprendedor.

ENISA: Empresa Nacional de Innovación

ENISA es una entidad que ofrece préstamos participativos a PYMES lideradas por jóvenes emprendedores con proyectos de emprendimiento innovador. Su objetivo es dotar de los recursos financieros necesarios para abordar las inversiones que precisa el proyecto empresarial en su fase inicial.

Condiciones de los Préstamos ENISA

Las condiciones de los préstamos ENISA son las siguientes:

• Importe: Mínimo de 25.000 € y máximo de 75.000 €.
• Tipo de interés: Se aplica en dos tramos:
  • Primer tramo: euríbor + 2 % o euríbor + 4,25 %, según la calificación de la operación.
  • Segundo tramo: interés variable en función de la rentabilidad financiera de la empresa, con un límite máximo entre el 3 % y el 8 %.
• Comisión de apertura: 0,5 %.
• Vencimiento: Máximo 7 años.
• Carencia de principal: Máximo 5 años.
• Garantías: No se exigen garantías.

Obligaciones de Comunicación

La empresa beneficiaria de esta línea de financiación se compromete a mencionar expresamente, durante toda la vida del préstamo, en la información corporativa de la compañía (web, folletos, presentaciones institucionales, notas de prensa, etc.), que cuenta con financiación de ENISA (Ministerio de Industria y Turismo), incorporando para tal fin su correspondiente sello #clienteEnisa.

Préstamos sin Aval

Conseguir financiación sin un aval tradicional puede parecer una tarea desalentadora, pero hay varias maneras de abordar este trámite. Debemos ser sinceros, sin embargo, es importante recordar que los préstamos sin aval pueden tener tasas de interés más altas, lo que refleja el mayor riesgo que asume el prestamista.

Estas son algunas opciones:

• Microcréditos: Se trata de pequeños préstamos que se conceden sin aval, aunque los intereses pueden ser más altos.
• Crowdfunding: Esta es otra opción de préstamos para abrir un negocio sin aval, presentando tu proyecto en plataformas de crowdfunding en las que inversores privados te financian.

Limitaciones y Consideraciones

A pesar de saber cómo abrir un negocio sin aval, hay ciertas limitaciones y la situación se complica si te encuentras en la ASNEF. Esta es la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito donde se recogen los datos de todas aquellas personas que tienen alguna deuda pendiente. Tanto estar sin aval como figurar en ASNEF puede restringir el acceso a la cantidad de dinero que necesitas para poner en marcha tu negocio.

En la modalidades de préstamos más rápidos, es habitual que en la web de la solicitud, haya una app capaz de comprobar los movimientos de la cuenta, para lo cual hay que dar los datos de inicio de sesión de la banca online. Por supuesto, se trata de información muy sensible que en general es mejor no dar.