Préstamos Bancarios para PYMES en España: Requisitos y Proceso

Todo proyecto emprendedor necesita financiación, y la financiación bancaria tradicional sigue siendo una opción clave para obtener el capital necesario para invertir. A pesar de que cada vez más emprendedores recurren a alternativas como la financiación FFF (Family, Friends and Fools), ahorros propios, subvenciones o la capitalización del paro, los préstamos bancarios siguen siendo relevantes.

Según el último Estudio Nacional del Autónomo, en marzo de 2019, el 38,3% de los autónomos solicitaron algún tipo de préstamo bancario. Aunque el número de autónomos y PYMES que solicitan financiación a los bancos se ha reducido, su concesión es más alta. Los informes del Banco Central Europeo confirman que los bancos han vuelto a facilitar el crédito a las empresas.

De hecho, un 21% de las PYMES españolas encontraron una mayor disposición de las entidades a otorgar préstamos. Casi la totalidad de las empresas de nuestro país son PYMES (pequeñas y medianas empresas de entre 0 y 249 asalariados), representando más de un 99% del tejido empresarial español.

Todas estas PYMES necesitan préstamos y créditos para poder desarrollar o comenzar a iniciar su actividad. Sin embargo, debido a los problemas que ha atravesado el entablado financiero, las empresas tienen serias dificultades para encontrar financiación debido a los cada vez más estrictos requisitos que los bancos establecen.

Estas dificultades de otorgar créditos a las PYMES por parte de la banca han implicado al mismo tiempo un empeoramiento de la situación financiera a nivel estatal, ya que uno de los motores económicos del país se basa en el desarrollo de la actividad económica llevado a cabo por estas pequeñas y medianas empresas.

Requisitos para Solicitar un Préstamo Bancario

La pregunta principal para un autónomo que busca financiación bancaria son los requisitos y condiciones exigidos por el banco. Aunque el acceso se ha facilitado, los bancos consideran que los ingresos de la actividad económica del autónomo pueden ser variables, lo que destaca la importancia de tener garantías para asumir las condiciones del préstamo.

Los requisitos para obtener un préstamo PYME en España pueden variar según la entidad financiera y el tipo de préstamo solicitado. Aquí te damos una lista general de documentación y requisitos:

• No estar en una lista de morosos: Este aspecto es fundamental, ya que la tasa de morosidad entre autónomos y PYMES es elevada.
• Vinculación con la entidad: Si ya eres cliente del banco, habrá más facilidades de concesión. Se prestará atención a todos los préstamos que tengas, tanto personales como de empresa, para analizar tu nivel de endeudamiento.
• Avales: Dependiendo de los riesgos de la operación, el banco puede solicitar avales personales u otras garantías adicionales, como la pignoración de acciones o participaciones en un fondo de inversión.
• Plan de negocio: Es fundamental adjuntar un plan de negocio para que la entidad bancaria conozca la actividad económica que desarrollas o vas a desarrollar y valore cuán recomendable es facilitarte la financiación.
• Vida laboral: Documento en el que se recoge tu actividad a lo largo de los años y la antigüedad en el negocio actual.
• Declaración trimestral a Hacienda: Declaración del año en curso y situación de la contabilidad en el momento de la solicitud.
• Documento justificativo de alta como autónomo: Últimos pagos en concepto de cuota a la Seguridad Social.

Algunos de los documentos y requisitos adicionales pueden ser:

• Plan de negocios: Un plan sólido que describa tu modelo de negocio, objetivos, estrategias y proyecciones financieras.
• Estados financieros: Balance general, estado de resultados y flujo de efectivo de tu empresa.
• Historial crediticio: Tanto el tuyo como el de tu empresa. Un buen historial crediticio aumenta tus posibilidades de aprobación y mejores condiciones.
• Garantías: Activos que puedan servir como garantía en caso de incumplimiento.
• Experiencia empresarial: Tu experiencia y habilidades en el sector empresarial.
• Declaraciones de impuestos: Para evaluar tu capacidad de estrés financiero.

Tipos de Préstamos para PYMES

Es importante conocer las diferencias entre créditos y préstamos para PYMES. A menudo, se confunden ambos conceptos:

Créditos para PYMES

Un crédito para PYMES es una cantidad de dinero con un límite fijado previamente, disponible para el cliente en todo momento. El cliente solo paga intereses de la cantidad realmente utilizada.

Préstamos para PYMES

Un préstamo para PYMES es una operación financiera en la que el banco otorga una cantidad fija al comienzo. El prestatario debe devolver la cantidad junto con los intereses pactados.

Ambas operaciones entran dentro de la financiación privada española y suelen tener intereses elevados. Por esta razón, muchas empresas acceden a alternativas financieras como el Crowdlending.

Requisitos Adicionales para Créditos PYME

Además de los requisitos generales, existen otros factores que influyen en la aprobación de un crédito para PYME:

• Plan de negocio detallado: Es fundamental tener un buen plan de negocio que detalle todas las características de tu actividad y las previsiones de futuro.
• Finalidad del crédito: Justificar claramente para qué se va a utilizar la financiación solicitada.
• Experiencia del gestor: La experiencia del gestor de la empresa o del proyecto se tiene muy en cuenta.

Requisitos de los Préstamos para PYMES en el Crowdlending

En plataformas de Crowdlending como MytripleA, la empresa debe verificar un mínimo de requisitos para conseguir el préstamo:

• Contar con fondos propios positivos.
• Que ejerza su actividad en España.
• No presentar incidencias de pago.

Pasos para Obtener un Préstamo PYME

Para obtener un préstamo PYME, es importante seguir estos pasos:

1. Evaluar tus necesidades: Determina cuánto capital necesitas y cómo planeas utilizarlo en tu negocio.
2. Investigar opciones de préstamo PYME: Explora las diversas opciones y analiza las ventajas y desventajas.
3. Asegúrate de tener tu documentación en orden: Prepara todos los documentos relacionados con tu empresa y sus finanzas.
4. Tener un historial crediticio: Un buen historial crediticio facilita el acceso a nuevos créditos.
5. Aprovechar las garantías y bonificaciones: Busca préstamos con garantías, ventajas y bonificaciones aprovechables.
6. Garantía del préstamo: Asegúrate de contar con una garantía en caso de impago.
7. Encuentra el préstamo ideal: Acude a la entidad financiera que más ventajas te haya otorgado.

Después de encontrar el préstamo ideal y realizar la solicitud, los pasos generales son:

1. Solicitud del préstamo: Dirígete a la institución financiera y ejecuta la solicitud.
2. Evaluación: Pasarás por un proceso de evaluación por parte del banco hacia tu empresa y persona.
3. Negociación: La entidad financiera procederá a la negociación contigo y tu equipo.
4. Firma del contrato: Finalmente, se realizará la firma del contrato.

Qué Mira el Banco Antes de Darte un Préstamo PYME

La evaluación crediticia es un paso crucial. La entidad financiera analizará tu solvencia crediticia y evaluará el riesgo de realizar el préstamo. Algunos factores que influyen en la evaluación crediticia incluyen:

• Historial crediticio.
• Deuda existente y ASNEF.
• Ingresos y gastos anuales.
• Colateral y garantías.

Este es un paso importante, ya que la banca debe contar con la seguridad de que podrás pagar el crédito. Por lo tanto, se trata de un plazo en el que hay que prestar suma atención.

Dónde Conseguir un Préstamo PYME

En España, existen diversas entidades financieras donde puedes conseguir un préstamo PYME:

• Bancos y entidades financieras: Ofrecen préstamos a PYME con una variedad de opciones y de interés. Algunos ejemplos son Banco Santander, BBVA y Bankinter.
• Instituciones gubernamentales: Los préstamos ICO y otros programas gubernamentales pueden otorgarte créditos con intereses favorables.
• Cooperativas de crédito: Ofrecen opciones de financiación para PYMES con un enfoque cooperativo.
• Plataformas online: Espacios de préstamos en línea ofrecen conveniencia y agilidad en el proceso de solicitud.
• Inversionistas privados: Algunos inversionistas privados están dispuestos a financiar proyectos PYME.

Tu trabajo simplemente será evaluar todas y cada una de las posibilidades, para después elegir la mejor opción para ti.

Alternativas a los Préstamos Bancarios Tradicionales

Además de los préstamos bancarios, existen otras alternativas de financiación para empresas:

• Línea de pagos.
• Descuento comercial.
• Renting: Alquiler a medio y largo plazo de determinados bienes, como vehículos o maquinaria industrial.

Consejos Adicionales

• Busca productos bancarios específicos para autónomos: Responden mejor a las necesidades concretas del colectivo.
• Elabora un completo plan de negocio: Incluye la inversión que se va a realizar.
• Solicita el préstamo en más de una entidad: Infórmate bien de las condiciones que ofrecen otros bancos y poder negociarlas.
• Considera las ayudas y subvenciones: Los autónomos pueden acceder a ayudas y subvenciones.

Cada etapa en la vida de una empresa tiene unas necesidades financieras diferentes. En cualquier caso, antes de solicitar financiación, es importante conocer su solvencia financiera y su estado de salud contable.