Peritación de Seguro de Coche: Franquicia y Coste de Reparación

¿Qué es la Franquicia en los Seguros de Coche?

La franquicia es la participación del asegurado en el coste del siniestro por la cantidad contratada. Es una forma de abaratar el precio del seguro, como si se realizara una apuesta: «Apuesto a que este año no voy a tener siniestros». Si se gana la apuesta, se ahorra un importe interesante en el precio del seguro.

Contratar los seguros con franquicia es muy interesante, pero lo fundamental es que las compañías y los mediadores lo expliquen muy bien para no tener problemas a la hora del siniestro. A los clientes se les puede olvidar que la tenían contratada y acabar con una gran insatisfacción con el servicio dado, o puede que no hayan entendido bien su funcionamiento y eso dará lugar a frustraciones y malentendidos después.

Tipos de Franquicia

• Valor absoluto: Se establece un valor absoluto como franquicia.
• Valor porcentual: El valor de la franquicia se determina como un porcentaje del valor del siniestro, normalmente se acota con un mínimo y un máximo. Por ejemplo, una franquicia del 10% del siniestro con un mínimo de 150€ y un máximo de 1.500€. Con un siniestro de 6.000€, la franquicia sería el 10% de esta cantidad, es decir, 600€, y además se encuentra entre el valor mínimo y el máximo establecido. En un siniestro de 1.000€, el 10% serían 100€ y no se encontraría en los parámetros establecidos como mínimo y máximo, así que la franquicia sería el mínimo que son 150€.
• Franquicia progresiva: No se establece un valor fijo en la franquicia, sino que esta va variando aumentando progresivamente con el número de siniestros que se producen en la anualidad del contrato.
• Franquicia temporal: Donde se establece un espacio temporal que se resta en la indemnización del siniestro.

Funcionamiento de la Franquicia en la Práctica

El funcionamiento de la franquicia podría variar según la compañía, ya que cada una podrá aplicar su criterio y poner sus normas, pero en la práctica la gran mayoría de las compañías han unificado criterios y funcionan de manera muy similar.

La franquicia se aplica por siniestro en teoría. El problema radica en que, cuando pasa el tiempo, todos en nuestros coches vamos acumulando pequeños golpes y rayones del día a día debido al uso que no son muy visibles. Cuando se tiene contratada la garantía de daños propios con franquicia y se quiere dejar el coche como nuevo, se da un parte de daños en general en todo el vehículo.

El problema está en determinar el número de siniestros y, por tanto, el número de franquicias a aplicar, ya que podrían ser decenas. Por lo tanto, las compañías lo que han hecho para estos casos es establecer una franquicia por cada lateral del coche y una por techo y capó. Eso sí, también se puede dar un parte de daños por todo el vehículo y aplicarse una sola franquicia.

La reparación de los daños propios en tu coche estará cubierta si tienes un Seguro a Todo Riesgo. Este tipo de seguro puedes contratarlo con o sin franquicia. La franquicia es la cantidad de dinero que tendrás que pagar para la reparación de los daños.

Ejemplo de aplicación de franquicia

En una mala maniobra, colisionas con otro coche. Si has contratado con una franquicia de 150 euros y el coste de la reparación asciende a 600 euros, pagarás los primeros 150 euros, mientras que los 450 restantes los asumirá la aseguradora. Si la reparación costara menos del importe de tu franquicia, tendrás que abonar solo el coste de la reparación, no el total de la franquicia.

Además, debes tener en cuenta que la franquicia se aplica a cada uno de los partes que hayas abierto. Esto significa que, si un coche tiene daños independientes en diferentes zonas y elementos, consecuencia de sucesos diferentes, deberás pagar franquicia para cada una de las reparaciones.

Ventajas y Desventajas de la Franquicia

Un seguro a todo riesgo con franquicia cubre golpes propios como cualquier modalidad a todo riesgo, con la diferencia de que no cubre todo el coste de la reparación, sino que resta del mismo la cuantía de la franquicia.

¿Qué son los Daños Propios?

Los "daños propios" en un vehículo ocurren cuando tú mismo, por un descuido o una maniobra, provocas un daño en tu coche sin que haya nadie más involucrado, o cuando los daños aparecen en tu coche y no conoces al responsable de los mismos, como en los daños por vandalismo o intento de robo.

Algunos ejemplos de daños propios son:

• Un pequeño despiste, no frenas a tiempo y colisionas con el coche que tienes delante. Los daños en tu coche estarán cubiertos si tienes contratado un seguro a Todo Riesgo.
• Una maniobra complicada y tu coche golpea con una columna o con un pilón de hormigón que no habías visto por el retrovisor.
• Los daños son consecuencia de un vuelco o una salida de la calzada, sin que haya otro coche involucrado.
• Has dejado aparcado tu coche y, al ir a buscarlo, tiene el retrovisor roto, una rueda pinchada o el maletero forzado (actos vandálicos o intento de robo).
• Si tus neumáticos sufren daños en un accidente con otro vehículo, con el Seguro a Todo Riesgo tendrás cubierta la sustitución de los neumáticos por unos nuevos, pagando la diferencia del valor de los que llevabas en caso de que tuvieran un desgaste.

Cobertura de Daños Propios

Si estas situaciones te resultan familiares y te gusta tener tu coche en perfectas condiciones, se recomienda contratar un Seguro a Todo Riesgo. Esta modalidad incluye la cobertura de daños propios, siendo el tipo de seguro más completo.

En concreto, contratando un Seguro a Todo Riesgo, estarás cubierto, no solo en caso de sufrir daños propios (colisión con otro vehículo, con personas o con objetos; vuelco o salida de la calzada; daños por actos vandálicos, o daños en los neumáticos); sino también cuando tu coche sufra daños en las lunas, daños por robo, por vandalismo o incendio, daños ocasionados por colisión con animales o daños a causa de fenómenos atmosféricos adversos, como el granizo o la caída de nieve desde tejados.

Exclusiones en la Cobertura de Daños Propios

No se aseguran aquellos daños que sufra tu coche por desgaste del propio uso o como consecuencia de un mal uso o mantenimiento. Nos referimos, por ejemplo, a daños como una avería mecánica del vehículo, por falta de agua, aceite u otros elementos similares; a daños que puedas tener en la tapicería, como consecuencia del uso del coche; o si tienes que cambiar los neumáticos debido a su propio desgaste.

Ningún seguro a todo riesgo cubre golpes propios si además de culpa hay negligencia por parte del asegurado. Por ejemplo, ninguna aseguradora dará cobertura si participabas en una carrera ilegal o después de haberte retirado el permiso de conducir.

Algunos daños concretos suelen quedar fuera de la garantía. Depende de cada póliza. Si hablamos de daños propios, entre los supuestos habituales podemos encontrar: vuelco del vehículo, caída de objetos, actos vandálicos, colisión con otro vehículo identificado, con animales cinegéticos, pedrisco.

El Perito en el Proceso de Seguros

La peritación es una función que desarrollan aquellos profesionales que se dedican a la tasación o determinación de las consecuencias económicas derivadas de un siniestro. El perito es la persona que dictamina en estas tasaciones. Son profesionales con especiales conocimientos teóricos y prácticos acerca de los accidentes y sus pormenores.

Funciones del Perito

En los seguros de coche, los peritos intervienen para analizar las causas que producen los siniestros y valorar los daños ocasionados. Su tarea principal es evaluar en qué estado se ha quedado el coche y qué piezas hay que sustituir o arreglar. Después de este proceso, informará a la compañía de las piezas que hay que reparar o sustituir y la cuantía que esto supone.

El informe pericial es un documento realizado por el perito en el que aparecen todos los datos sobre el estado y el valor del coche. Las compañías de seguros se basan en este para conocer cuánto tienen que pagar por los daños de un siniestro. El informe pericial debe ser veraz, independiente de quien abona los servicios (aunque el perito trabaje para una compañía) y debe dar conocimiento e instruir a aquellos que no sean expertos en la materia.

Importancia de la Peritación

Las peritaciones son tan importantes porque resultan imprescindibles para establecer la existencia del siniestro y, en su caso, el importe de los daños que resulten del mismo. La compañía aseguradora está obligada a satisfacer la indemnización, en caso de estar contemplada en la póliza del asegurado, al término de las investigaciones y peritaciones.

Coste de la Peritación

El perito lo paga la aseguradora con las primas que cobra a sus asegurados. Si un accidente lo ha originado otro coche, su compañía de seguros tendrá que correr con todos los gastos, incluidos los periciales.

Desacuerdo con el Peritaje

Si no aceptas la indemnización que propone la aseguradora, entonces debes recurrir a un perito distinto al que propone la misma. De hecho, según el artículo 38 de la Ley de Contrato de Seguro, estás en tu derecho de solicitarlo. Si no hay acuerdo entre los dos peritos, se contratará a un tercero, que deberá pagarse entre la aseguradora y el asegurado (según el artículo 39 de la Ley de Contrato de Seguro).

En caso de que no estemos de acuerdo con un peritaje, podemos contratar a un perito independiente, que, por esa razón, será imparcial. Su valoración tendrá la misma validez que la del perito enviado por la aseguradora, solo que, en este caso, los honorarios del perito serán abonados por el asegurado. Si ambos peritos se ponen de acuerdo, procederán a la elaboración de un informe conjunto en el que se confirmará la primera decisión. En el caso de que los peritos no se pongan de acuerdo, las partes tendrán que designar un tercer perito independiente. Los honorarios, en este caso, los pagarán entre aseguradora y asegurado al 50%.

Peritación al Contratar un Seguro Nuevo

Ya sea porque quieres cambiar de compañía de seguros o porque vas a añadir nuevas coberturas al seguro de tu coche, en el momento en que contratas una nueva póliza las aseguradoras pueden requerir una peritación del vehículo para comprobar que no tiene daños previos y que se encuentra en buen estado de conservación.

De esta manera, la aseguradora podrá poner una franquicia cuya cantidad coincida con el valor de los daños identificados en la peritación. Así la compañía evita reparar los daños que tuviera el vehículo antes del inicio del contrato.

Si la tasación no se realiza antes de la fecha de inicio del seguro, las empresas de seguros pueden suspender las coberturas de daños al vehículo hasta ese momento. Sin embargo, el resto de las coberturas voluntarias seguirán vigentes, así como el seguro obligatorio de responsabilidad civil.

Peritación Online

Una buena forma, por su comodidad, rapidez y coste, para hacer el peritaje de un coche es a través de internet. Podemos contratar un perito en cualquier empresa especializada en la peritación, sin embargo, su el coste y el procedimiento serán más elevados y largos. Online siempre podemos contar con peritos expertos. Una vez que los hayamos contactado, ellos se encargarán de todo el procedimiento. Para solicitar sus servicios solo tenemos que rellenar un formulario con nuestros datos personales, los datos del vehículo y su ubicación.

Diferencia entre Peritar y Tasar un Coche

Tanto la tasación como la peritación permiten determinar el valor final de un coche, pero existen diferencias significativas entre ambas. Según la Real Academia Española (RAE), tasar significa «establecer oficialmente el precio máximo o mínimo de un bien» o «graduar el precio o valor de algo»; mientras que peritar se refiere al «trabajo o estudio realizado por un perito, experto o entendido en una ciencia, arte u oficio, para aclarar aspectos técnicos de un hecho determinado».

La tasación implica el uso de una escala oficial objetiva que proporciona una referencia de precio, como puede ser la proporcionada por el Ministerio de Hacienda a través de la Agencia Tributaria en el caso de vehículos. La peritación, por otro lado, es un trabajo más complejo que describe todo el proceso que lleva al técnico a llegar a una conclusión, y termina con la elaboración de un informe independiente basado en conocimientos especializados. En resumen, mientras que la tasación establece un precio basado en una escala oficial, la peritación ofrece una explicación objetiva de los hechos basada en conocimientos especializados.