MoneyGram: Un negocio rentable en el pujante sector de las remesas

Los envíos de dinero internacional son un sector en crecimiento, especialmente en países de Latinoamérica donde millones de personas reciben remesas cada mes. Si estás pensando en iniciar un negocio rentable y seguro, emprender con MoneyGram puede ser una gran oportunidad.

¿Qué es MoneyGram y por qué es una oportunidad de negocio?

MoneyGram es una compañía estadounidense especializada en envíos y recepción de dinero a nivel mundial. Abrir una agencia MoneyGram no solo significa ofrecer un servicio de envío y recepción de dinero, sino también sumarte a una red global consolidada con presencia en más de 200 países. Esto te permite iniciar un negocio con un mercado sólido y en crecimiento, respaldado por la confianza de millones de usuarios en todo el mundo.

MoneyGram es una empresa con décadas de trayectoria en el sector financiero, lo que la convierte en un referente de confianza para los clientes. Cuando las personas buscan dónde enviar o recibir dinero, prefieren hacerlo en una compañía reconocida por su seguridad, rapidez y respaldo internacional.

El mercado de las remesas en Latinoamérica

La región de Latinoamérica es una de las que más remesas recibe en el mundo. Países como México, Perú, Colombia, Bolivia y Ecuador tienen millones de familias que dependen de envíos desde Estados Unidos y Europa. Esto asegura un flujo constante de clientes interesados en el servicio, lo que convierte a este modelo de negocio en una apuesta segura.

En África, las remesas desempeñan un papel crucial, ya que los emigrantes que viven y trabajan en el extranjero suelen enviar dinero para ayudar a sus seres queridos. Según el último informe del World Bank Migration and Development, el África subsahariana recibió una entrada de remesas estimada en 49.000 millones de dólares en 2021. Nigeria, con una importante población emigrada, encabeza la entrada de remesas, seguida de Ghana, Kenia y Senegal.

Un ejemplo de esta dependencia se observa en Kolikunda, un pequeño pueblo en el interior de Gambia. Muchas casas del pueblo dependían de la ayuda mensual de un familiar para sobrevivir. El sueño duró hasta la llegada del coronavirus que paralizó las obras de construcción de una carretera que daba trabajo a prácticamente todos los habitantes del lugar. Los ingresos regulares desaparecieron, y la dependencia de las remesas volvió a quedar clara: los hijos de Kolikunda repartidos por España, Qatar, Estados Unidos, el Reino Unido e Italia son, una vez más, la esperanza de los habitantes del pueblo. Uma Jawo, de 22 años, quien vive en Catalunya, ha trabajado en hostelería, en fábricas y en la construcción. Ella considera que las remesas recibidas durante años son lo que ha permitido grandes cambios en su pueblo: “Han pasado de comer solamente lo que cultivaban a poder comprar sacos de arroz y aceite. Alimentación, ropa, zapatos, el pago de la escuela y la vivienda: la vida allí es lo que es gracias a las remesas”.

Ventajas de emprender con MoneyGram

• Sistema probado y soporte: Una de las grandes ventajas de emprender con MoneyGram es que no necesitas diseñar un sistema desde cero. La compañía ya tiene un marco legal, operativo y tecnológico probado que se replica en todas sus agencias. MoneyGram no deja solos a sus agentes. Al iniciar, recibirás capacitaciones en el uso del software, protocolos de seguridad, servicio al cliente y normativas legales. Además, tendrás acceso a asistencia técnica permanente y actualizaciones digitales para que tu negocio esté siempre en sintonía con los avances de la empresa.
• Generación de ingresos: Cada transacción realizada en tu agencia genera una comisión directa. Mientras más operaciones proceses, mayores serán tus ingresos. Lo mejor es que este modelo genera flujo de caja constante mes a mes, lo que te permite cubrir gastos fijos y proyectar ganancias con facilidad.

Requisitos y consideraciones para ser agente MoneyGram

Para poder emprender con MoneyGram y convertirte en agente autorizado, es necesario cumplir con una serie de requisitos que garantizan la seguridad de las operaciones, la confianza de los clientes y el cumplimiento de las normativas financieras.

Requisitos legales y operativos

• Formalización del negocio: El primer paso es contar con un negocio formalmente constituido. Puedes operar como persona jurídica (empresa constituida, como una S.A.C. en Perú o una S.A.S. en Colombia) o como persona natural con negocio formalizado.
• Cumplimiento normativo (AML/CFT): Uno de los aspectos más importantes es cumplir con la normativa en materia de prevención de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo (AML/CFT).
• Licencias y registros: Cada país tiene requisitos legales para operar servicios financieros. Es fundamental preparar todos los documentos legales y reglamentarios que sean necesarios, incluidos los documentos de registro de la sociedad, las acreditaciones de identidad, los estados financieros y cualquier otro trámite exigido por las autoridades reguladoras.

Inversión inicial

Uno de los aspectos más importantes antes de emprender con MoneyGram es calcular la inversión necesaria.

Teniendo en cuenta que la inversión inicial puede variar entre USD 8,000 y 15,000, una agencia con un volumen estable de operaciones puede recuperar la inversión en un plazo de 8 a 12 meses.

Pasos para montar una agencia MoneyGram

1. Contactar a la empresa o a sus representantes locales.
2. Seleccionar una ubicación estratégica: zonas con gran presencia de migrantes o centros urbanos con alto flujo de personas son ideales.
3. Adquirir el equipo tecnológico necesario: computadora, internet estable, impresora, escáner y el software oficial de MoneyGram.
4. Recibir las capacitaciones que ofrece MoneyGram en prevención de fraude, atención al cliente y cumplimiento legal.

Rentabilidad y estrategias para el éxito

Comisiones y flujo de caja

La rentabilidad de una agencia MoneyGram se basa principalmente en las comisiones por transacción. El porcentaje de comisión depende de cada país y de los acuerdos específicos, pero en la mayoría de los casos oscila entre 2% y 5% del monto enviado.

Sin embargo, es importante considerar el "negocio de la pobreza" que rodea a las remesas. En 2018, 529.000 millones de dólares llegaron a países en vías de desarrollo, pero quien más ganó con estas transferencias no se parece en nada a Uma Jawo ni a sus familiares de Kolikunda. En 2015, The Economist reveló que el 80% del negocio de un empresario turco se basa en los migrantes de países de renta baja: su nombre es Hikmet Ersek y en 2019 ganó más de 10 millones de dólares como CEO de la empresa Western Union.

Según el Banco Mundial, el envío de remesas a África tiene el coste más alto del mundo, con una media superior al 8% por transferencia. Fuentes de remesas.org consideran que varios factores influyen sobre esta realidad: “Son más caras porque están sometidas a impuestos -por parte de los gobiernos locales- y porque las empresas utilizan mecanismos que inhiben la competencia y generan monopolios artificiales e ilegítimos, que suponen un coste mucho mayor para el consumidor”. En África, dos compañías estadounidenses se reparten dos tercios del mercado: Western Union y MoneyGram.

Desde remesas.org consideran que las remesas se han convertido en una fuente de ingresos fáciles para gobiernos y empresas, en connivencia con los bancos locales. Las escasas licencias bancarias concedidas en muchos países africanos facilitan la captura de los mercados, y Western Union y MoneyGram aprovechan esta circunstancia para firmar cláusulas de exclusividad: cualquier cliente que quiera enviar o recibir dinero deberá pasar por una de las dos compañías. “Como banquero pones a su disposición tu red a unos precios disparatados, porque tú te llevas un porcentaje. Te interesa que los precios sean caros porque tú te remuneras más”, añaden desde el colectivo. Las cláusulas de exclusividad crean monopolios ficticios, que disparan las comisiones hasta el 15 o el 20%, por encima de la cifra del 8% de las cifras oficiales.

Gambia es el país más pequeño de África, y vive una situación particular muy perjudicial para los migrantes y sus familiares. Al margen de las comisiones que se quedan las compañías intermediarias, el banco central del país utiliza un tipo de cambio muy perjudicial para los gambianos con el objetivo de conseguir ingresos. En octubre de 2019, Jawo envió 250 euros a un familiar a través de Moneygram. La comisión de 6 euros aplicada por la compañía hizo que la cifra final enviada fuera de 244. El día que envió su dinero, un euro era equivalente a 56,5 dalasis, la moneda gambiana. A su familiar le deberían haber llegado 13.786 dalasis, pero finalmente tuvo que conformarse con 12.281. El tipo de cambio aplicado significó que su familiar recibió 50,3 dalasis por cada euro. La cifra de 6 dalasis por euro puede parecer poco significativa, pero cuanto mayor sea la cifra de euros enviada mayores serán las pérdidas para el receptor. Ese día, Jawo y su familiar perdieron 6 euros por las comisiones y 26 euros por el tipo de cambio. De los 250 euros enviados, 32 se perdieron por el camino, casi un 13% de la cifra inicial.

En 2014, un informe del Overseas Development Institute, un think tank británico, mostró que los sobrecostes de las remesas vinculados al control de mercado de Western Union y MoneyGram dejaban al continente sin 586 millones de dólares extra al año. Y consideraban que un descenso de las comisiones permitiría que los envíos de dinero aumentaran en 1.800 millones de dólares. O lo que es lo mismo: el coste de la educación primaria de 14 millones de personas, una mejora de la sanidad para 8 millones, o agua limpia para 21 millones. El peso de las remesas en el PIB está alrededor del 10% en varios países africanos: en Zimbabwe (13,5%), Senegal (10,5%), Liberia (9,4%), Gambia (15,5%) y Lesotho (21,3%).

Estrategias para maximizar la rentabilidad

Montar una agencia MoneyGram es solo el primer paso. Para asegurar la rentabilidad y expandir tu negocio, necesitas aplicar estrategias que fortalezcan tu relación con los clientes y te diferencien de la competencia.

Visibilidad y publicidad local

La visibilidad es clave para captar nuevos clientes. Una estrategia de publicidad local puede incluir carteles en zonas concurridas, volantes en mercados, terminales y barrios con gran población migrante.

Atención al cliente de calidad

En los negocios de remesas, la confianza es lo más importante. Los clientes buscan un servicio rápido, seguro y claro. Dedica tiempo a ofrecer una atención personalizada, explicando paso a paso el proceso y resolviendo dudas. Sé transparente con las tarifas y tiempos de entrega: esta claridad genera fidelidad.

Servicios adicionales

Una gran ventaja de emprender con MoneyGram es que no necesitas limitarte solo a las transferencias internacionales. Para aumentar el flujo de clientes, complementa tu agencia con servicios adicionales que hagan de tu local un punto multifuncional.

Programas de fidelización

Incentiva a tus clientes para que regresen con pequeñas promociones: descuentos en la comisión después de cierto número de transacciones, tarjetas de puntos o sorteos mensuales. Incluso ofrecer un pequeño obsequio (como calendarios o bolígrafos con el logo de tu negocio) puede reforzar la lealtad.

Expansión y alianzas estratégicas

Si el negocio prospera, no te limites a una sola agencia. Considera abrir una segunda sucursal en otra zona estratégica de tu ciudad o asociarte con negocios existentes como farmacias, bodegas o locutorios que ya tienen flujo de clientes. De esta manera, reduces costos y amplías tu alcance.

Tipos de transferencia y envío de dinero

El envío de dinero, o remesas, consiste en transferir dinero de un lugar a otro, normalmente cruzando fronteras, para satisfacer necesidades financieras o cumplir con obligaciones de pago. Este servicio financiero es vital para las personas que deben enviar fondos a familiares, amigos u otras personas en regiones o países diferentes.

Cómo funciona el envío de remesas

La remesa es un proceso financiero que permite la transferencia de dinero de un lugar a otro. El remitente inicia la transacción a través de un proveedor de servicios de remesas, una agencia tradicional, una plataforma online o una app móvil. El remitente proporciona la información necesaria para llevarla a cabo, como el nombre del destinatario, su ubicación y el importe de la transferencia. El servicio de remesas procesa la transacción, realizando el cambio de divisa si fuera necesario, y transfiere el dinero al destinatario. A continuación, el destinatario puede recoger los fondos a través de diversos canales, como cajeros automáticos, cuentas bancarias, monederos móviles o incluso optar por la entrega a domicilio, en función del servicio elegido y de las opciones que ofrezca el proveedor de remesas.

Modalidades de transferencia monetaria

El envío de dinero se puede realizar de diversas formas, lo que ofrece a los consumidores distintas opciones para adaptarse a sus preferencias:

• A través de un banco o institución financiera: Los fondos se pueden transferir de la cuenta bancaria del remitente a otra cuenta de diversas formas: banca online, servicios digitales, app bancaria o acudiendo a una sucursal. La información básica incluye el nombre de la cuenta del destinatario, el código de clasificación y el número de cuenta. Los clientes pueden necesitar el IBAN o el código SWIFT/BIC del destinatario para efectuar transferencias internacionales.
• A través de una empresa especializada en transferencias de dinero: Empresas como Western Union y MoneyGram ofrecen varias modalidades para transferir dinero entre un gran número de países. Los clientes pueden elegir entre realizar transferencias online o visitar la oficina de un agente para realizar la transacción en persona.
• A través de una app de pagos: Las remesas se pueden cursar a través de una aplicación de pagos, una solución que permite realizar transferencias cómodamente en cualquier lugar. Los clientes pueden enviar dinero directamente a la cuenta bancaria de un ser querido utilizando su tarjeta de débito o de crédito.
• Al teléfono del receptor: Se puede enviar dinero directamente a un teléfono móvil, permitiendo así al destinatario disponer de los fondos de forma inmediata. Dependiendo de la ubicación y del operador de telefonía móvil, los fondos pueden canalizarse al monedero móvil del destinatario, recibiéndolos de forma instantánea.

Tipos de empresas de transferencia o envío de dinero

Las empresas que proporcionan servicios de transferencia o remesas de dinero se pueden agrupar en diversos tipos, cada uno de ellos adaptado a las necesidades y preferencias específicas de particulares y empresas. Entre ellos se incluyen:

• Servicios tradicionales de oficina física: Operan en establecimientos físicos como bancos o centros especializados en el envío de remesas, permitiendo a los clientes enviar dinero en persona.
• Plataformas online de transferencia de dinero: Permiten a los usuarios realizar transacciones a través de interfaces web o mediante aplicaciones móviles, lo que resulta muy cómodo y accesible.
• Servicios monetarios por teléfono móvil: Basados en las redes de telefonía móvil, facilitan las transferencias, sobre todo en regiones con un acceso limitado a la banca tradicional.
• Plataformas de pago entre pares (P2P): Los particulares pueden enviarse fondos directamente entre sí a través de estas plataformas mediante el uso de monederos digitales o cuentas bancarias.
• Servicios de remesas basados en criptomonedas: Ofrecen una alternativa a los métodos tradicionales ya que emplean tecnología blockchain para llevar a cabo unas transacciones seguras y descentralizadas.

Panorama del sector de las transferencias internacionales de dinero

El sector de las transferencias monetarias internacionales es vital para facilitar las transacciones financieras a escala global y fomentar las conexiones entre particulares, empresas y economías más allá de las fronteras. Los avances tecnológicos han reducido significativamente las barreras tradicionales, permitiendo unos servicios de envío de remesas más rápidos, accesibles y rentables.

En 2020, el mercado mundial de remesas estaba valorado en 701.930 millones de dólares, y se espera que alcance la cifra de 1.227.220 millones de dólares en 2030, proyectando una Tasa de Crecimiento Anual Compuesta (TCAC) del 5,7% de 2021 a 2030. Entre los principales actores del mercado de las remesas se encuentran Bank of America, Citigroup, JPMorgan Chase & Co., MoneyGram International, RIA Financial Services, Wise, UAE Exchange, Wells Fargo, Western Union y XOOM. Estos operadores han aplicado diversas estrategias para reforzar su presencia en el mercado.

El valor de las acciones de Blackrock y Vanguard en Western Union pesa más que el PIB gambiano: económicamente hablando, la cuarta parte de una compañía de 11.500 empleados pesa más que un país de más de dos millones de personas. En MoneyGram, con cifras menos boyantes, están más fondos de inversión -con Blackrock y Vanguard presentes de nuevo- y el banco Morgan Stanley.

El economista de Guinea-Bissau Carlos Lopes, alto representante de la Unión Africana para las negociaciones con Europa, considera que la única opción para los africanos es unirse: “Este negocio será domesticado reuniendo los intereses de toda África. De la misma manera que podemos acordar una gran área de libre comercio continental, deberíamos ser capaces de redactar un conjunto de principios que luego se apliquen en todo el continente”. Más allá de una política coordinada, Lopes considera que ya hay motivos para la esperanza con algunas iniciativas que vive el continente: “La competencia está llegando a través de la expansión de la banca móvil. Una parte importante de las remesas son entre países africanos y la ampliación de las operaciones bancarias transfronterizas en el continente reducirá la necesidad de negocios que solo transfieran dinero”.

Gigantes como Rusia e India han tomado posiciones similares con resultados bastante eficaces. Un informe explica cómo en 2001 una empresa rusa de envíos de dinero, tras su éxito inicial, vio cómo una serie de bancos cancelaban sus acuerdos de colaboración aludiendo a un contrato de exclusividad que habían firmado con Western Union. La situación acabó en una protesta ante el ministerio ruso encargado de regular la competencia, que dio la razón a la empresa rusa. Western Union apeló ante un tribunal ruso, pero perdió y tuvo que pagar los gastos del juicio. Rusia es, desde entonces, el país del G20 con las comisiones más bajas, con un coste medio inferior al 2%. En África, países como Nigeria y Etiopía han declarado ilegales las cláusulas de exclusividad; Senegal ha aprobado medidas para combatir la situación, aunque en Camerún o Gabón estos acuerdos siguen en vigor.