Créditos ICO para Pymes y Autónomos: Un Recorrido desde el Plan de Apoyo 2010 hasta la Actualidad

Los créditos ICO son líneas de financiación gestionadas por el Instituto de Crédito Oficial (ICO) que han sido diseñadas específicamente para cubrir las diversas necesidades de autónomos y pequeñas y medianas empresas (pymes). Estos préstamos, al ser gestionados por un organismo público, suelen ofrecer tipos de interés más bajos y mayores facilidades, convirtiéndose en una herramienta fundamental para el tejido empresarial.

A raíz de la pandemia, estas líneas de financiación ganaron gran visibilidad, aunque su existencia y evolución se remontan a años anteriores, con adaptaciones constantes para responder a las dinámicas del mercado y las necesidades de las empresas.

El Plan de Apoyo 2010 y la Línea ICO-PYME 2009

El 21 de diciembre de 2009, la vicepresidenta segunda del Gobierno y ministra de Economía y Hacienda, Elena Salgado, presidió la firma de los convenios de colaboración para la puesta en marcha del Plan de Apoyo 2010 para autónomos y empresas. Este plan fue suscrito por el presidente del Instituto de Crédito Oficial (ICO), José María Ayala, y los responsables de las entidades de crédito más dinámicas en la concesión de préstamos de la Línea ICO-PYME 2009.

El convenio de 2009 estaba destinado a financiar las necesidades de autónomos y pymes, así como proyectos de mayor envergadura relacionados con la Economía Sostenible durante 2010. Contemplaba, entre otras acciones, la aplicación de las principales líneas de financiación ICO-2010, la puesta en marcha del facilitador financiero y el lanzamiento del Fondo de Economía Sostenible.

Líneas de Financiación ICO 2010: Novedades y Objetivos

Con la firma de este acuerdo se pusieron en marcha cinco líneas principales de financiación para 2010:

• Inversión Nacional (que agrupaba la antigua línea ICO Pyme y la línea ICO Crecimiento Empresarial)
• Inversión Internacional
• Emprendedores
• Liquidez
• Vivienda

Estas líneas tenían como principal objetivo proporcionar a los trabajadores autónomos y las empresas un marco de financiación adecuado que les permitiera acometer sus proyectos de inversión y atender sus necesidades financieras corporativas y de liquidez. Para facilitar el acceso a la financiación, la dotación de las líneas se adecuó a las solicitudes de las empresas. Asimismo, se incorporaron mejoras en las condiciones de las líneas y se homogeneizaron las características de plazos de amortización y carencia, atendiendo a las solicitudes de empresarios y entidades financieras.

Las principales novedades que afectaron a las líneas de Inversión Nacional, Internacional, Emprendedores y Liquidez fueron:

• La inclusión de la posibilidad de financiar el IVA.
• La inclusión de activos de segunda mano como bienes financiables y la eliminación de restricciones por grupos contables.
• La introducción de la posibilidad de financiar vehículos hasta un importe de 24.000 € más IVA.
• La posibilidad de financiar la adquisición de empresas.
• La ampliación hasta 12 años del plazo de amortización.
• El establecimiento de dos tramos de empresas en función del número de empleados con dos límites de financiación máxima:
  • Tramo I: Autónomos, micro y pequeñas empresas de hasta 49 empleados, que podían acceder a préstamos por importe máximo de 2 millones de euros.
  • Tramo II: Medianas y el resto de empresas, que podían acceder a préstamos de hasta 10 millones de euros.

La Línea ICO Inversión Nacional agrupaba las antiguas líneas ICO Pyme y ICO Crecimiento Empresarial, con plazos de amortización de 3, 5, 7, 10 o 12 años con periodos de carencia.

La Línea de Inversión Internacional contaba con una bonificación del tipo de interés para los autónomos y pymes de menos de 50 empleados, con el objetivo de potenciar la salida al exterior de estas empresas.

Los emprendedores que pusieran en marcha un nuevo proyecto empresarial a partir de 2010 podían beneficiarse de una bonificación de hasta el 1,5% a través de la Línea ICO-Emprendedores, destinada a potenciar la puesta en marcha de nuevas empresas o nuevas actividades profesionales.

La Línea ICO-Liquidez incluía como principal novedad la fusión de las dos líneas de liquidez para pymes y medianas empresas que se pusieron en marcha en 2009, manteniendo su objetivo de atender las necesidades de capital circulante de las empresas.

La Línea ICO-Vivienda, destinada a promover la vivienda en alquiler, se renovaba en condiciones similares a las de 2009, incluyendo la posibilidad de que el ICO pudiera formalizar operaciones con una entidad de crédito distinta de la que inicialmente concedió el préstamo promotor.

Facilitador Financiero y Fondo de Economía Sostenible

El ICO puso en marcha el instrumento del facilitador financiero, con el objetivo de mejorar el acceso al crédito de autónomos y pymes que hubieran visto rechazadas peticiones de crédito de hasta 2 millones de euros por las entidades financieras. A partir de ese momento, la web del facilitador (accesible a través de www.ico.es) y un teléfono gratuito de atención al cliente (900 567 777) estuvieron disponibles para atender las consultas de los solicitantes.

El proceso se iniciaba cuando el solicitante rellenaba un formulario en la página web del facilitador. Una vez enviados los datos, un programa informático valoraba si la solicitud se ajustaba a los requisitos establecidos; en caso afirmativo, se solicitaba la aportación de los documentos que acreditaran su situación. Si la solicitud se valoraba favorablemente, era canalizada a la entidad de crédito que el solicitante hubiera elegido entre las que habían suscrito el convenio de colaboración con el ICO.

El convenio también preveía la puesta en marcha del Fondo de Economía Sostenible, dotado con 20.000 millones de euros para los ejercicios 2010-2011, con una aportación del ICO de 10.000 millones y el resto por las entidades financieras suscriptoras.

¿Qué es un Crédito ICO?

Los créditos ICO son líneas de financiación a través de las cuales el Instituto de Crédito Oficial facilita fondos a autónomos y negocios de cualquier tamaño o sector. Estos préstamos llegan a las empresas a través de las entidades financieras adheridas, que suelen ser bancos y cajas de ahorro, o Sociedades de Garantía Recíproca (SGR).

Es importante no confundir los créditos ICO con los avales del ICO. Los primeros son fondos que el Instituto destina a los bancos para financiar a los negocios. Los segundos son un aval, es decir, un respaldo o garantía para que los autónomos o pymes que no tienen suficiente solvencia puedan acceder a un préstamo normal de cualquier banco adherido.

La peculiaridad de los créditos ICO radica en que están financiados con fondos del Instituto de Crédito Oficial, un banco público adscrito al Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital. Esto significa que, aunque el dinero se tramite a través de entidades financieras privadas, los fondos provienen del Estado y todos los costes, como comisiones o intereses, están topados. Por lo tanto, los créditos ICO suelen ser más baratos que otros préstamos comerciales.

El ICO publica cada quince días las TAE máximas que los bancos pueden cobrar en sus líneas. Además, estos préstamos pueden ofrecer plazos de hasta tres años de carencia, durante los cuales el solicitante no paga nada del principal de la deuda, lo que puede ser muy ventajoso para emprendedores que están iniciando un proyecto.

Otra característica fundamental es que están específicamente pensados y diseñados para autónomos y empresas, lo que se traduce en mayor flexibilidad, con opciones para adelantos de facturas impagadas, financiación de reformas o proyectos de exportación e inversión tecnológica.

Requisitos para Acceder a un Crédito ICO

Los créditos ICO se comercializan en las entidades bancarias y sus requisitos no difieren sustancialmente de los de cualquier otro préstamo. Cada banco realizará su propio análisis de riesgo al cliente y exigirá las garantías que considere convenientes. Sin embargo, al financiarse con fondos públicos, las líneas de créditos ICO tienen condiciones específicas, que dependen de cada línea y del banco, y otras generales establecidas por el propio organismo público.

Algunos de los requisitos comunes a casi todas las líneas de créditos y avales del ICO incluyen:

• El autónomo o pyme no puede figurar en situación de morosidad en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) en la fecha de solicitud del préstamo.
• El solicitante no puede estar sujeto a un procedimiento concursal.
• La empresa debe tener la actividad principal y el domicilio social en el territorio nacional. Este requisito puede exceptuarse para algunos casos concretos, como la línea del ICO para la internacionalización de las pymes.
• El destino del préstamo no puede ser cubrir cuotas impagadas ni refinanciar otro préstamo ICO.
• Los beneficiarios deben tener actividad a fecha de firma de la operación.

Funcionamiento de un Crédito ICO

El funcionamiento de los créditos ICO se basa en tres etapas:

1. La entidad pública transfiere los fondos a los bancos comerciales adheridos. Estas entidades financieras deben cumplir los requisitos y códigos del ICO, incluyendo no cobrar más intereses o comisiones de lo permitido.
2. Los bancos negocian con el autónomo o pyme el préstamo y realizan un estudio de viabilidad. Esta fase es similar a la de cualquier otro préstamo y puede resultar en la aprobación o denegación del crédito.
3. Si se concede el dinero, el solicitante debe devolver el préstamo al banco, y la entidad financiera, a su vez, transferirá los fondos de nuevo al ICO.

El propio Instituto de Crédito Oficial ha publicado esquemas para clarificar este funcionamiento.

Intereses y Costes de los Créditos ICO

Una de las principales ventajas de las líneas de financiación del ICO es que los costes de estos préstamos están topados. El banco público establece los límites máximos que pueden cobrar los bancos a los autónomos y pymes, tanto por los intereses como por las comisiones de apertura o de cancelación.

Cada quince días, el ICO publica las TAEs máximas que los bancos pueden cobrar a los autónomos por sus líneas de crédito, dependiendo del plazo y de la carencia del crédito. A modo de ejemplo (fecha de referencia: 4 de noviembre de 2023), la TAE máxima para un crédito ICO oscilaba entre el 6,5% (para un plazo de un año sin carencia) y el 9,4% (para un plazo de 20 años con tres años de carencia). Algunas líneas permiten intereses máximos incluso más bajos.

Además, en cada crédito, el ICO también limita las comisiones de apertura del préstamo y las de cancelación. En la mayoría de líneas, no se permite cobrar más de un 2% a los autónomos por cancelar anticipadamente la financiación.

Listado de Créditos ICO para Autónomos y Empresas en 2023

En 2023, existen diversas líneas de créditos ICO diseñadas para cubrir diferentes necesidades de autónomos y empresas, desde financiar proyectos de inversión hasta cubrir gastos corrientes, adelantar facturas o apoyar la internacionalización.

Línea ICO Crédito Comercial

Esta línea permite a autónomos y pymes que son proveedores adelantar el pago de facturas impagadas. Pueden solicitar financiación autónomos y empresas con domicilio social en España que emitan facturas derivadas de la venta de bienes y servicios a deudores ubicados en España. Son subvencionables:

• Anticipos de facturas: Con vencimiento no superior a 180 días desde la fecha de firma de la operación.
• Prefinanciación: Necesidades de liquidez para cubrir los costes de producción y elaboración del bien o servicio objeto de venta en territorio nacional.

Línea ICO Empresas y Emprendedores

Es el crédito más conocido del ICO, dirigido a financiar casi cualquier proyecto de inversión o necesidades generales de liquidez. La financiación tiene un plazo mínimo de un año y puede destinarse a:

• Necesidades de liquidez (gastos corrientes, nóminas, pagos a proveedores, compra de mercancía, etc.).
• Necesidades tecnológicas.
• Adquisición de activos fijos nuevos o de segunda mano.
• Vehículos turismos e industriales.
• Adecuación y reforma de instalaciones.
• Adquisición de empresas.
• Rehabilitación o reforma de edificios, elementos comunes y viviendas (en el caso de comunidades de propietarios, agrupaciones de comunidades y particulares).

Línea Garantía SGR SAECA

Dirigida a autónomos y pymes que necesiten invertir o cubrir necesidades de liquidez. Una particularidad es que requiere el aval de una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR). La financiación puede destinarse a:

• Necesidades de liquidez (gastos corrientes, nóminas, pagos a proveedores, compra de mercancía, etc.).
• Inversiones dentro y fuera de territorio nacional.
• Adquisición de activos fijos nuevos o de segunda mano.
• Vehículos turismos e industriales.
• Adecuación y reforma de instalaciones.
• Adquisición de empresas.
• Creación de empresas.

ICO Exportadores

Orientada a autónomos y pequeños negocios que exportan productos fuera de España y tienen facturas impagadas de clientes extranjeros. Permite adelantar el importe no cobrado o financiar el coste de producción de los productos a enviar. Pueden solicitar financiación autónomos y empresas con domicilio social en España que emitan facturas derivadas de la venta de bienes y servicios a deudores ubicados fuera del territorio nacional, o que cuenten con un documento acreditativo de un compromiso de compra con una empresa extranjera. La financiación puede cubrir:

• Anticipos de facturas: De la actividad comercial en el exterior, con vencimiento no superior a 180 días.
• Prefinanciación: Necesidades de liquidez para cubrir los costes de producción y elaboración del bien o servicio objeto de venta en el exterior.

ICO Internacional

Para negocios españoles ubicados en el territorio o fuera, interesados en financiación para inversiones o necesidades de liquidez de su actividad en el extranjero. La financiación puede destinarse a proyectos de inversión y/o necesidades generales para una actividad en el extranjero, como:

• Necesidades de liquidez (gastos corrientes, nóminas, pagos a proveedores, compra de mercancía, etc.).
• Necesidades tecnológicas.
• Inversiones fuera del territorio nacional.
• Adquisición de activos fijos, nuevos o de segunda mano.
• Vehículos turismos e industriales.
• Adecuación y reforma de instalaciones.
• Adquisición de empresas.
• Creación de empresas en el extranjero.

¿Cómo Solicitar un Crédito ICO?

Para solicitar uno de estos préstamos del ICO, el autónomo debe seguir los siguientes pasos:

1. Informarse de las opciones disponibles: Consultar las opciones en la web del ICO y seleccionar la línea de préstamos que mejor se ajuste a sus necesidades (adelantar facturas, invertir en el local, exportar, etc.).
2. Acudir al banco: Dirigirse a su oficina bancaria y explicar los planes para su negocio. El banco realizará un estudio del proyecto.
3. Solicitar la línea ICO: En caso de aceptación, el autónomo deberá firmar el acuerdo en el banco para recibir la financiación ICO.