Diferencias entre Franquicia Absoluta y Relativa en Seguros

Por lo general, cuando buscamos información por primera vez sobre seguros nos sentimos un poco perdidos y confundidos con tanta información. Además suelen surgir dudas a la hora de entender términos como coberturas, límites, condiciones generales y de ampliaciones o qué es una franquicia y para qué sirve. Conocer bien las garantías, los límites de gastos cubiertos, las condiciones, exclusiones y las franquicias de los seguros es crucial para elegir la póliza más adecuada. En este artículo nos ocuparemos de aclarar qué es la franquicia en un seguro, los tipos que existen y cómo pueden afectarnos como asegurados.

Uno de los términos que permiten esta evolución en los seguros es el concepto de franquicia, cada vez más presente en las pólizas actuales. Con este artículo queremos dar respuesta a lo que es una franquicia, y cuál es su funcionamiento en el mundo de los seguros. En otros países se conoce como ‘deducible’, y es un concepto que debemos interiorizar para no llevarnos sorpresas negativas al tener que dar por zanjado un siniestro dentro del ramo del seguro que tengamos contratado.

¿Qué es un Seguro con Franquicia?

En el contexto de los seguros, la franquicia (conocida en otros países como “deducible”) es el total de dinero que el asegurado debe asumir por cuenta propia para cubrir el coste de los daños generados en caso de siniestro, según el contrato pactado previamente con la compañía aseguradora. La franquicia es la cantidad económica pactada en la póliza del seguro, por la cual se marca un límite de responsabilidad entre la aseguradora y el asegurado, en caso de que se produzcan daños en el vehículo.

Se trata de un valor fijo, que puede ser un porcentaje de la prima o una cantidad estipulada previamente por contrato y cuya cantidad suele oscilar entre los 150 y los 1.000 euros. Esto quiere decir que, a partir de una cantidad previamente pactada en contrato con la compañía de seguros, ésta se hará responsable de la indemnización. Por franquicia se entiende la parte del daño que queda a cargo del asegurado. Puede tratarse de un importe fijo o de un porcentaje sobre el total de la cantidad asegurada. Por lo general, viene descontada del importe que se reembolsa al asegurado por parte de la aseguradora.

Es decir, al asumir el asegurado parte del riesgo en el siniestro, la compañía disminuye la prima a pagar. Como consecuencia de ese pago que tiene que realizar el asegurado, la compañía paga menos importe de indemnización, y disminuye, por tanto, el importe de la prima.

¿Por qué se Aplica la Franquicia?

La franquicia de seguros se explica porque existen siniestros que acarrean un coste menor pero que, sin embargo, suponen para la aseguradora unos gastos de tramitación similares a los de incidentes de mayor envergadura. Las franquicias reducen los costes de gestión a las aseguradoras. Por ello, la compañía establece una franquicia, es decir, una cantidad sólo a partir de la cual se reembolsan los gastos cubiertos por la póliza.

Las franquicias evitan a la aseguradora cierta cantidad de siniestros que tienen un coste de tramitación superior al del propio daño. Piensa que los gastos de tramitación de las aseguradoras son similares tanto en aquellos siniestros que suponen costes pequeños como en los incidentes de mayor envergadura.

Tipos de Franquicia

La franquicia puede operar de dos modos distintos: franquicia absoluta, que es la más habitual, y franquicia relativa. En el mercado encontramos dos tipos: la franquicia absoluta y la franquicia relativa. Aunque pueda parecer fácil de entender a priori, las aseguradoras han creado distintos tipos de franquicia:

* Franquicia absoluta: En ella lo que sucede es que el tomador siempre se hará responsable de la cuantía de la franquicia pactada, dejando a la aseguradora la diferencia entre la cuantía total y la de la franquicia. Este tipo de franquicia establece una cantidad fija que siempre deberá asumir el asegurado. Hablamos de un seguro con franquicia absoluta cuando el asegurado se hace cargo de abonar la cantidad pactada previamente en la póliza y resto del arreglo lo asume la aseguradora.

Cuando el daño del siniestro es superior a la cifra de la franquicia establecida en las condiciones de la póliza, la aseguradora paga la diferencia. Determina la cantidad fija que siempre se pagará en caso de siniestro. Por ejemplo, con una franquicia de 250 euros y un daño de 500 euros, la indemnización del seguro será de 250 euros, pues los otros 250 corren a cargo del asegurado.

* Franquicia relativa: No da derecho al reembolso por parte de la compañía aseguradora cuando el daño del siniestro es inferior a una cierta cifra. Eso sí, por encima de dicho límite, la cantidad por la que se indemniza al asegurado es íntegra. Se establece una cuantía mínima a partir de la cual percibirás o no indemnización. Así, si es inferior a la cantidad estipulada en contrato no recibirás el reembolso por parte de la aseguradora.

En la segunda si se supera el importe de la franquicia la aseguradora pagará la totalidad de los daños. Franquicia relativa: en caso de que el importe para arreglar el siniestro suponga mayor gasto que la franquicia pactada, será la aseguradora la que sufrague el gasto que suponga dicho siniestro. Si el monto total es igual o menor, será pagado por el tomador del seguro.

Cuando decimos franquicia relativa, nos referimos a aquellos casos en los que el importe del arreglo es superior al de la franquicia. En este caso será la aseguradora la que sufrague el gasto derivado de dicho siniestro. Eso sí, por encima de dicho límite, la cantidad por la que se indemniza al asegurado es íntegra.

Así, por ejemplo, con una franquicia de 250 euros y un daño de 100 euros, el asegurado no recibiría indemnización y, por tanto, correría a su cargo. Al contrario, si el daño supone un coste de 400 euros, éstos serán reembolsados al cliente en su totalidad por parte de la aseguradora.

Veamos un ejemplo. Tienes una franquicia de 300 euros y el importe total del arreglo son 1.000 euros, la aseguradora pagará el 100% del gasto.

Con la modalidad de franquicia relativa, pueden darse dos situaciones tras establecer un importe de franquicia. Volviendo al ejemplo de antes, supongamos que la franquicia es de 100 €. Si el siniestro supone un coste de 100 €, será el asegurado quien lo abone íntegramente.

Otros tipos de franquicia

• Franquicia porcentual: Con esta opción, se aplica un porcentaje sobre el valor del daño.
• Franquicias progresivas: son las que varían su porcentaje dependiendo del número de siniestros declarados.
• Seguros de franquicia por panel: que cubren cada elemento por separado.

Ejemplos prácticos de franquicia absoluta y relativa

Para entender mejor las diferencias entre franquicia absoluta y relativa, veamos algunos ejemplos:

Ejemplo de Franquicia Absoluta

Supongamos que tienes un seguro de coche con una franquicia absoluta de 300€. Si sufres un accidente y la reparación de tu coche cuesta 1000€, tú pagarás 300€ y la aseguradora cubrirá los 700€ restantes.

Ejemplo de Franquicia Relativa

Ahora, considera un seguro con franquicia relativa de 300€. Si el coste de la reparación es de 250€, tú pagarás la totalidad de la reparación, ya que es inferior a la franquicia. Sin embargo, si la reparación cuesta 500€, la aseguradora cubrirá el coste total.

Tipo de Franquicia	Coste de Reparación	Importe Pagado por el Asegurado	Importe Pagado por la Aseguradora
Absoluta (Franquicia de 300€)	1000€	300€	700€
Relativa (Franquicia de 300€)	250€	250€	0€
Relativa (Franquicia de 300€)	500€	0€	500€

¿A quién beneficia la franquicia?

Que exista la posibilidad de adquirir un seguro con franquicia o sin ella es un tema que se plantean los que buscan información o ya son usuarios del seguro. Pero el hecho de que el asegurado se declare responsable de parte de los gastos cubiertos permite a las compañías ofrecer pólizas más económicas. Eso sí, una póliza que lleve asociada una o varias franquicias será siempre más económica que aquella que no las contenga. Así, cuanto más alta es la franquicia, más barato será el seguro.

Es una máxima que se puede aplicar a cualquier seguro con franquicia, ya que de una forma u otra el tomador del seguro se hace cargo de mayor cuantía en caso de siniestro. Por lo tanto, la aseguradora tendrá que pagar menos parte de dicha factura. Por eso, la prima será más baja.

Los seguros de coche con franquicia están fundamentalmente pensados para conductores sin historial de siniestralidad o con uno muy bajo. En otras palabras, es un producto indicado para conductores que conducen con total prudencia y cautela. Todos aquellos conductores que quieran tener su coche asegurado a todo riesgo y que no hayan dado nunca un parte por accidente son los más propensos a contratar este tipo de pólizas.

¿Qué tipos de seguros tienen franquicia?

Existe franquicia en casi todos los seguros que se pueden contratar: de vida, de salud, de coche, de hogar, de responsabilidad civil… Entre los tipos de seguro que podemos contratar en función de nuestras necesidades, el seguro a todo riesgo con franquicia es una opción más que interesante para vehículos nuevos o seminuevos. Un seguro de coche con franquicia tiene un precio más económico, lo que permite incluir coberturas más caras, como Daños Propios, sin que nos pasemos del presupuesto asignado a nuestra póliza.

Partiendo de conceptos más profundos como índices de siniestralidad, promedios ordinarios y resultados técnicos que las aseguradoras poseen; los distintos seguros que existen se pueden enmarcar en dos tipos:

• Seguros personales: como su nombre indica, el riesgo recae en la salud, integridad o la vida del asegurado.
• Seguros generales: en este caso, el riesgo recae en los bienes del asegurado (coche, casa…); pero también sobre el patrimonio concebido como un todo (responsabilidad civil, caución…)

¿Cómo contratar un seguro de coche con franquicia?

Los seguros con franquicia resultan mucho más económicos, pues invitan al asegurado a solicitar cobertura sólo cuando sea estrictamente necesario y esto hace que descienda la frecuencia con la que reclaman daños relativamente poco importantes. Si quieres contratar un seguro de coche con franquicia y no sabes por dónde empezar, te recomendamos que utilices el comparador de seguros . Es una herramienta muy sencilla en la que únicamente tendrás que introducir algunos datos y podrás comparar entre todas las aseguradoras.

Lo más importante es que disfrutes de la seguridad que necesitas, pero te recomendamos no dejar de lado el plano económico. Si estás a punto de contratar un seguro con franquicia para tu vehículo, uno de los conceptos que debes entender muy bien es precisamente el de “franquicia”.