Fintech para PYMEs: Definición y Ventajas

La transformación digital ya no es un concepto abstracto, sino una realidad urgente para las empresas. En un entorno empresarial donde la digitalización es clave, las pequeñas y medianas empresas (PYMEs) deben adoptar tecnologías que garanticen competitividad y sostenibilidad. Adoptar estos avances tecnológicos no solo mejora la agilidad y eficiencia operativa, sino que también ofrece una experiencia más segura y fluida tanto para las empresas como para sus clientes.

Si quieres que tu PYME esté a la vanguardia de la transformación digital, es el momento de profundizar en el mundo de los Medios de Pago Digitales y Soluciones Fintech.

¿Qué son las Fintech?

Fintech es un concepto que proviene de la contracción de las palabras inglesas Finance and Technology, para definir a las empresas de tecnologías financieras. Su éxito radica en que utilizan las tecnologías y la innovación en la prestación de productos y servicios financieros. Aunque cada vez se van extendiendo más alrededor del mundo, las fintechs tienen su origen en el Reino Unido.

Las empresas fintech han llegado para dar un giro de 180 grados al sector de las finanzas tradicionales. Su crecimiento exponencial está haciendo que la banca tradicional las sitúe como referente a seguir para su adaptación a las nuevas necesidades digitales. Pero, ¿qué las hace tan disruptivas?

Podemos resumir que las FinTechs ayudan a simplificar las transacciones financieras para consumidores o empresas, haciéndolas más accesibles y, en general, más asequibles. En realidad, Fintech no es una industria nueva, es solo una que ha evolucionado muy rápidamente. Hasta cierto punto, la tecnología siempre ha sido parte del mundo financiero, ya sea con la introducción de las tarjetas de crédito en la década de 1950 o los cajeros automáticos, los pisos de negociación electrónicos, las aplicaciones de finanzas personales y el comercio de alta frecuencia en las décadas siguientes.

Simplemente esto ha tenido un impacto brutal en los últimos años, tanto, que algunos de los avances más recientes utilizan algoritmos de aprendizaje automático (Machine Learning), blockchain y ciencia de datos para hacer de todo, desde procesar riesgos crediticios hasta administrar fondos de cobertura. De hecho, ahora existe un subconjunto completo de tecnología regulatoria denominado «regtech» diseñado para navegar en el complejo mundo de los problemas regulatorios y de cumplimiento de industrias como las fintech.

En paralelo, a medida que ha crecido la tecnología financiera, también lo han hecho las preocupaciones con respecto a la ciberseguridad en la industria de la tecnología financiera. El crecimiento masivo de las empresas y los mercados de fintech a escala global ha llevado a una mayor exposición de vulnerabilidades en la infraestructura de fintech, al tiempo que la convierte en un objetivo para los ataques de los ciberdelincuentes.

En los últimos años, la relación de la tecnología con las empresas financieras ha revolucionado el sector. Como resultado, las entidades financieras se han visto en la necesidad de sumarse también a esta tendencia digital dando paso a las fintech. Este tipo de empresas ha ido ganando protagonismo a través del tiempo. De hecho, según un estudio de Finnovating, plataforma global de estrategia de innovación abierta, al final del 2019, solo en España existían 385 startups de fintech. Este número sigue incrementando y hoy en día, las fintech representan un 5% del sector bancario.

Pero más allá de su etimología, podemos definir las fintech como las compañías que ofrecen servicios financieros como pagos, transacciones, banca y asesoramiento online, desarrollo de sistemas de seguridad financiera, negociación de mercado y financiación colectiva, entre otros. En otras palabras, una fintech es una empresa que ofrece servicios financieros a través de medios digitales y el uso de la tecnología.

Algunas de las empresas fintech más conocidas son: Pagantis, BN-XT, fintonic, Returnly, RavenPack, buguroo, holded, entre otras.

Ventajas de las Fintech para PYMEs

Dependiendo del tipo de servicio o producto que ofrece la empresa fintech, los beneficios pueden ser unos u otros. Definitivamente, el uso de la tecnología en los servicios financieros puede brindar muchos beneficios para los usuarios y la digitalización. En conclusión, la aplicación de la tecnología en el sector financiero puede conllevar notables mejoras e innovaciones que permiten surgir nuevos tipos de servicios más adaptados a las necesidades de los usuarios.

Entre las ventajas más destacadas, se encuentran:

• Accesibilidad: Ya no es necesario contar con el respaldo de la banca tradicional para poder arrancar cualquier proyecto empresarial.
• Menos costes: Un beneficio de este tipo de Startups es que consiguen ahorrar y reducir los costes de los servicios, especialmente los derivados de procesos y gestiones. Igualmente, este ahorro de costes no es exclusivo en el apartado de la gestión financiera, sino también en aspectos como el desplazamiento del usuario a la oficina del banco o la sujeción a los horarios de las entidades, el servicio ahora es 24/7 al alcance de tu smartphone.
• Innovación: La innovación y las nuevas necesidades de consumo están detrás del impulso a la creación de productos financieros que están transformando el sector no solo adaptándose a las nuevas demandas del mercado, sino que también fomentan una cultura de innovación.
• Personalización: Esto ha de relacionarse con la oferta de una buena experiencia de uso y acceso al usuario, ofreciendo las Startup Fintech en términos generales productos más específicos y personalizados, traduciéndose en una atención personalizada a las necesidades del usuario.
• Transparencia: En definitiva, las Fintech nos abren a un nuevo paradigma de gestión de nuestro dinero, de forma cómoda, accesible, transparente y, sobre todo, veloz.
• Rápida adopción: Automatización de la gestión de procesos financieros y administrativos de forma online.
• Mejora de la experiencia y preferencia de los clientes gracias al Big Data.

Las Startup Fintech no sólo aportan competidores nuevos al mercado financiero. También transforman la forma en la que el consumidor se relaciona y accede a este tipo de productos. Unos que anteriormente, por accesibilidad o desconocimiento, le eran desconocidos.

Esta nueva aproximación y puesta a disposición de servicios financiero es posible gracias al apoyo tecnológico que tiene detrás el ecosistema Fintech. Sobre todo en el diseño de aplicaciones e interfaces de usuario agradables, accesibles y atractivas mediante las que las Startup Fintech ofrecen sus productos a clientes “a golpe de click”.

Gracias al Fintech, se ha logrado la llamada democratización de los productos financieros. Al poner en disposición del consumidor final, de manera más simplificada y accesible, una cantidad de productos que de otra manera ni conocerían ni serían capaces de acceder a través de la banca tradicional.

Tipos de Fintech y sus Características

Las Startup Fintech se dedican a ofrecer servicios de intermediación en el mundo de las finanzas de múltiples formas. Desde transferencias de dinero, préstamos, acceso al mercado de divisas y criptodivisas o a mercados bursátiles y de inversión.

La amplitud del ámbito de mercado de las Fintech hace que cada día nazcan nuevos tipos y servicios relacionados con ellas, siendo en la actualidad las más extendidas las siguientes:

1. Medios de pago: La eclosión de las apps que sustituyen al dinero físico y tarjetas de crédito coincide con la entrada en vigor de la Directiva PSD2. Suelen encontrarse como medios de pago asociados a una tarjeta bancaria o directamente desde nuestra Cuenta Bancaria. Un ejemplo de esta App es por ejemplo Wayapp Pay
2. Transferencias de fondos: Fintechs que se centran en las transferencias de fondos y transacciones de dinero de manera eficiente y ágil, con costes de transferencia menores que la banca tradicional; incluso gratuito. Paypal fue pionera en este sentido y su senda la siguen Fintechs como Bizum.
3. Inversión: Estas Apps ofrecen al usuario un entorno user friendly para poder acceder a mercados de inversión, negocios o empresas. Este acceso puede ser a mercados de inversión tradicionales o bien, que la propia Fintech cree su micromercado de inversión al que pueda el usuario acceder para invertir o bien, hacer uso como empresario de este medio para financiarse.
4. Asesoramiento financiero: Se conocen como Robo Advisors. Estas Fintech basan su tecnología en automatización y machine learning para ofrecer asesoramiento financiero a PYMES, Startups o consumidores privados de manera general, pero a su vez, con cierto grado de personalización. Ahorran tiempo y dinero, pues el coste para el usuario se limita al asesoramiento concreto y a los productos contratados.
5. Finanzas personales: Estas Apps informan sencillamente y de forma accesible al usuario sobre sus finanzas personales. Tales como ingresos, pagos, domiciliaciones, ahorros, desglose de los gastos… Últimamente suelen verse integradas dentro de otras Fintechs, como por ejemplo las Apps bancarias, aunque también de manera autónoma como por ejemplo, la famosa Fintonic.
6. Préstamos: Fuera del ámbito tan exigente y controlado del crédito bancario, surgen nuevas modalidades de ofrecer préstamos a consumidores y empresas.
7. Préstamos P2P: Préstamos realizados y ofertados directamente entre usuarios de la Fintech, sin intervención de terceros (bancos o agencias de crédito).
8. Crowfunding: El micromecenazgo digital. Crowfunding es una red de financiación colectiva a través de donaciones económicas para financiar una determinada empresa o proyecto a cambios de un beneficio
9. Crowlending: El crowdlending es una forma de financiación de empresas y proyectos, también distribuida. En lugar de ofrecer producto, servicios o participación en la empresa, ofrece la devolución del capital invertido además de un interés. Permite financiarse a través de una comunidad financiera sin acudir a servicios financieros tradicionales, además de acceder a un mayor número de inversores.
10. Distribución de Productos Financieros: El objetivo de estas Fintechs es la de agrupar ofertas financieras por sectores y ofrecer información desglosada y segmentada a sus usarios para la contratación de sus servicios, mostrando las principales características, ventajas e inconvenientes de cada producto del mercado.
11. Comparadores Financieros: Comparación de productos financieros como créditos o hipotecas, ofreciendo la información básica sobre la operatividad de cada producto y empresa del mercado.
12. Comparadores de Lending: Se basan en algoritmos que permiten diferenciar las ventajas y desventajas directamente de la oferta de la plataforma de préstamos de lending.
13. Comparadores de Depósito: Ofrecen información comparada de los principales depósitos bancarios y la rentabilidad que ofrecen para sus ahorros.
14. Agregadores de Oferta Inmobiliaria: Estas plataformas de economía colaborativa indexan la oferta inmobiliaria, creando una cartera de activos inmobiliarios mediante la cual el usuario pueda realizar inversiones en bienes inmobiliarios
15. Divisas y Criptodivisas: Estas Fintech ponen a disposición del gran público la posibilidad de invertir en el mercado de divisas, informando al usuario de las cotizaciones de cada divisa, su evolución y los distintos mercados a los que acudir. Estas Fintech pueden dedicarse al mercado tradicional de divisas o a novedoso mercado de las criptomonedas basado en tecnología Blockchain. En este último mercado, las Fintechs también pueden incorporar medios de pago asociados a las criptomonedas y los denominados monederos digitales.
16. NeoBanks y Challengebanks: Fintechs que ofrecen los servicios de la banca tradicional, pero exclusivamente a través de plataformas móviles y digitales, sin tener presencia física en forma de sucursales. En el caso de los Neobanks, son entidades que tienen detrás o están asociadas a un banco tradicional, creando su modelo Digital en paralelo gracias a este respaldo. Los Challengerbanks son Fintechs que funcionan mediante Licencia Bancaria.

Financiación Alternativa y Fintech

Los desafíos comerciales y la revolución tecnológica están impulsando una ola de cambio en las estrategias empresariales. La apertura del sistema financiero ofrece más oportunidades a las empresas que necesitan recursos. De manera genérica, se entiende por “alternativas” el conjunto de fuentes de financiación independientes de la banca y de los mercados tradicionales. El crowdlending (préstamos colectivos online) es una de las metodologías más representativas del entorno fintech. El cambio ya está en marcha y genera un mercado más diversificado y especializado, en el cual, cualquier negocio puede encontrar el producto que mejor se adapte a sus necesidades.

El auge de la financiación alternativa en España es muy reciente, apenas cinco años, y hay pocos estudios globales sobre su evolución. En este estudio, se certifica el avance de estas fuentes en toda Europa. El informe destaca la relevancia de la financiación alternativa en nuestro país dirigida a la actividad empresarial (aproximadamente 100 millones de euros, un 76% sobre el total, ocupando el tercer puesto en esta categoría). Todo indica que el progreso continúa. Según el informe de “Universo Crowdfunding”, el crowdlending ha vuelvo a crecer con fuerza en el 2017. Las compañías más importantes del sector han aumentado el volumen de negocio y las operaciones finalizadas con éxito.

El avance de esta transformación financiera es muy positivo teniendo en cuenta las dificultades. Muchas empresas aún no conocen estas vías complementarias y existen factores culturales que siguen condicionando una elevada exposición bancaria. Hay gran variedad de opciones, con matices diferenciados, que se ajustan perfectamente a las necesidades de cada sector o industria.

Estos préstamos colectivos heredan la filosofía del crowdfunding. Es un producto que se adapta muy bien al crowdlending. Esta propuesta de factoring, mediante descuento colectivo online, ayuda a los autónomos y pymes a anticipar el dinero de sus facturas de forma ágil y sin exigencias. Es ya una fórmula muy asentada, sobre todo en la fase de lanzamiento. Un socio “protector” acepta participar en el negocio aportando dinero, experiencia y contactos. Se financia a las empresas a través de participaciones en el capital de forma temporal. Es perfecto para “start-ups” innovadoras y de gran potencial porque los inversores de este tipo aceptan proyectos de más riesgo si pueden obtener un retorno rápido y de mayor rentabilidad. La inversión proviene de inversores institucionales, fundamentalmente en forma de fondos. Se puede concretar en formato de deuda (acciones) o de financiación con capital riesgo. Los inversores se agrupan de forma sindicada para financiar unidades de negocio o proyectos concretos a cambio de una participación en el resultado. Es bueno terminar con un ejemplo de los más novedosos y rupturistas. Los recursos se captan a través del lanzamiento al mercado de una moneda virtual o un servicio (ICO), referenciada a algún valor o activo del que se espera un alto crecimiento.

Una de las métodos habituales de las “start-ups” para captar nuevos socios (business angels, capital riesgo, fondos…) es lanzar una ronda de financiación. Es un proceso que fija un plazo concreto para conseguir un determinado volumen de capital y que requiere una actitud muy proactiva.

Recomendaciones para PYMEs al Usar Fintech

Los emprendedores o los responsables financieros tienen la responsabilidad de buscar la solución más adecuada en cada momento para preservar la salud financiera de la sociedad.

• El primer criterio es abordar las necesidades de financiación, no de forma aislada sino como consecuencia de una correcta planificación que determine cuánto se va a necesitar, cuándo y para qué.
• Diversificar la financiación. Con más opciones se gana eficiencia, poder de decisión y se reduce el riesgo de exclusión.
• Definir los objetivos. La estructura productiva y operativa de cada sector o actividad es diferente, y las necesidades en cada etapa también.
• Comparar bien los costes. Hay que valorar el tipo de interés, pero también las comisiones y gastos adicionales.
• Elegir opciones ágiles y flexibles. Empresas: agiliza los activos, refuerza el balance y mejora la liquidez; asegurando una mayor solvencia operativa.
• Atención a la seguridad. La tecnología online ofrece grandes oportunidades pero no está exenta de la proliferación de páginas creadas para engañar a inversores y empresas.
• Revisar las condiciones contractuales. Los acuerdos bilaterales exigen revisar con atención cada punto del contrato. Algunos prestamistas pueden exigir una serie de requisitos o indicadores (covenants) que las pymes deben cumplir para no perder el capital.
• Cultivar la formación financiera. Es fundamental comprender cómo funcionan las nuevas metodologías para sacarles el mayor partido.

En 2016 la financiación alternativa ya suponía el 22% de las fuentes de financiación de las empresas (porcentaje mucho menor en las pymes) y según los expertos este sistema tiene todavía un largo recorrido. Solo hay que echar un vistazo a Europa para darnos cuenta de lo cierto de esa afirmación. En ese año, las operaciones realizadas a través de la financiación no bancaria en España crecieron un 152%, colocándose nuestro país en el sexto lugar entre los países europeos con mayor volumen de transacciones de financiación alternativa.

Aunque el coste de financiación puede parecer superior al de los bancos (aunque depende del riesgo de la operación), lo cierto es que las pymes valoran más la rapidez, la accesibilidad y las facilidades de los distintos modelos de financiación alternativa y además, habría que tener en cuenta el coste de la venta cruzada de productos no solicitados por las empresas que en muchas ocasiones “colocan” los bancos.

En resumen, el papel de la financiación alternativa o complementaria es fundamental para garantizar un espacio financiero más eficiente. La diversificación es un pilar básico para la solvencia de autónomos y pymes, y así lo entienden las autoridades europeas. El desarrollo de estas fuentes debe complementar de manera más equilibrada los servicios y productos que ofrece la banca.