Opciones de Financiamiento para Empresas Pymes en España

En el competitivo mundo empresarial, contar con una financiación adecuada es crucial para el éxito y el crecimiento de las Pequeñas y Medianas Empresas (PYMES). En España, existen diversas opciones de financiamiento disponibles, cada una con sus propias características y beneficios. Este artículo explora las alternativas más relevantes para que los emprendedores puedan tomar decisiones informadas y estratégicas.

Iberaval: Un Puente Hacia Mejores Condiciones Financieras

Si tienes una empresa en España, Iberaval puede ser tu puente hacia mejores condiciones financieras. Iberaval tiene la ventanilla del crédito abierta a las empresas, y para todo proyecto viable. Facilitamos una financiación para empresas más sencilla, más rápida y más cómoda de pagar. En Iberaval te entendemos.

Con una extensa red de oficinas que cubren varias regiones de España, y una oficina virtual innovadora, facilitamos operaciones en todas las regiones. Iberaval tiene las líneas de financiación abiertas. Además, si operas en Castilla y León o la Comunidad de La Rioja, tenemos programas de bonificación de precios destinados a financiación para pymes y empresas, exclusivos para tu actividad y proyecto empresarial. Iberaval tiene la capacidad de avalar diversos tipos de préstamos.

Nuestro compromiso con las empresas españolas va más allá de los avales. Sí, Iberaval, con su amplia experiencia y millones de euros en avales, no se limita a un sector específico. Contamos con miles de socios con todo tipo de actividades empresariales.

Si enfrentas retos con tu préstamo para negocios, comunícate con nosotros. Nuestro proceso está diseñado para ser rápido y eficiente. No obstante, el tiempo puede variar según la complejidad. Para determinar la elegibilidad, revisamos varios factores como la solidez financiera, historial crediticio y viabilidad de los proyectos de inversión. Al solicitar un préstamo por primera vez, requerimos documentación financiera, propósito del préstamo y estados financieros.

Utiliza nuestro simulador de préstamos para obtener una idea preliminar. Aunque las tasas pueden variar, el aval de Iberaval suele mejorar las condiciones.

La Importancia de la Financiación para Empresas

Lo único imprescindible para montar una empresa propia es tener una idea, pero, para que esta tenga éxito y no se acabe convirtiendo en un problema económico para quien emprende, es necesario contar también con acceso a algún tipo de financiación. Esto es algo que además será habitual en distintos momentos de la vida de la empresa.

Para Claudia Caso, profesora asociada de Emprendimiento, Liderazgo y Gestión empresarial en IE University, no conocer todas esas opciones puede dar lugar a uno de los errores más comunes en emprendedores: no valorar bien la situación y acabar cediendo parte de su empresa a cambio de financiación cuando, en realidad, no era su objetivo. “Muchos emprendedores toman decisiones respecto a este tema cuando están en una situación que creen desesperada. Es un momento de debilidad en el que están en inferioridad de condiciones para negociar bien”, explica.

Hay modos de financiación que serán más o menos adecuados dependiendo del momento, del país o del objetivo de quien emprende. La experta pone como ejemplo de esto último lo que el profesor de la Harvard Business School Noah Wasserman llamó “el dilema del fundador”. ¿Quieren los fundadores ser reyes (‘king’) o ricos (‘rich’)? Los caminos son diferentes.

“Hay emprendedores ‘king’, que quieren controlar y que nunca van a vender. Posiblemente prefieran un préstamo o alguna opción de financiación en la que se ceda una parte pequeña de la empresa”, explica Caso. Los emprendedores ‘rich’, por otra parte, “van vendiendo su empresa y se quedan con una parte más pequeña”.

Opciones de Financiación para PYMES

1. Financiación Bancaria

En 2023, del 73,9% de las firmas que recurrieron a financiación ajena, el 62% lo hizo con financiación bancaria, según datos de SGR-Cesgar. El instrumento más popular fueron los préstamos bancarios, que utilizó el 20% de las pymes.

Claudia Caso señala que es una opción que está muy bien para quien no quiere ceder parte de su empresa, aunque según el proyecto puede resultar difícil que lo concedan, por ejemplo, en el caso de ‘startups’ en sus etapas iniciales.

2. Bootstrapping (Recursos Propios)

En las fases iniciales, lo que en el caso de las ‘startups’ se denomina fase ‘pre-seed’ o presemilla, el 'bootstrapping' o financiarse con recursos propios (ahorros y los ingresos que se van generando) permite no depender de financiación externa.

“Es lo primero que puede hacer un emprendedor para testar su idea, ver si puede tener viabilidad y un hueco en el mercado”, explica Claudia Caso. El crecimiento será más lento, pero se mantiene el control de la compañía en esos primeros pasos y no se empieza ya debiéndole dinero a una entidad bancaria.

3. Family, Friends and Fools (FFF)

En inglés se llama a esta opción ‘family, friends and fools’, las tres efes. Consiste en recurrir a la gente cercana para que ayude en la financiación del proyecto, además de a esos ‘fools’, personas que simplemente se enamoran de la idea y deciden dar dinero aunque no conozcan al emprendedor. Se trata de un préstamo entre particulares.

4. Crowdfunding (Micromecenazgo)

El micromecenazgo, financiación colectiva o ‘crowdfunding’, modelo que en España durante 2023 ha superado los 80 millones de euros, y recaudado más de 300 millones de euros, consiste en recaudar financiación a través de las pequeñas inversiones de muchas personas.

Las campañas de ‘crowdfunding’ se publican normalmente en una plataforma online especializada y se mueven para llegar al máximo de inversores potenciales. A cambio, quien aporta dinero puede obtener desde descuentos hasta acceso prioritario a lo que se esté desarrollando, pasando por un porcentaje pequeño de la empresa.

5. Aceleradoras

Este tipo de instituciones hacen precisamente lo que indica su nombre: aceleran el crecimiento de las ‘startups’ a las que acogen. Para ello, las ayudan a crear su modelo de negocio, a perfilar su estrategia y a captar financiación.

“Hacen una función de ’smart money’ muy interesante, porque acompañan al emprendedor en todo el proceso: diseño, testar el modelo, la fase de 'design thinking' y acceso a numerosos contactos”, indica Caso.

6. Concursos

Una sencilla búsqueda en internet dará numerosos resultados de concursos a los que las empresas se pueden presentar para conseguir financiación. “Sobre todo para ‘startups’ en las primeras fases, hay cada vez más concursos en escuelas de negocios y universidades”, señala Claudia Caso.

7. Business Angels

Estos ‘ángeles de los negocios’ son inversores privados, es decir, personas físicas con mayor capacidad de inversión que las tres efes que apuestan por el emprendedor y su idea.

Según un informe realizado por la escuela de negocios Iese para la Asociación Española de Business Angels Network (Aeban), durante 2023 los 'business angels' realizaron al menos una nueva incorporación a sus carteras, con una inversión media de 49.738 euros. Claudia Caso, que señala que este tipo de financiación es sobre todo para ‘startups’ con un modelo de negocio que empieza a estar probado y que ya generan ingresos, añade que, además de dinero, los ‘business angels’ aportan también mucho conocimiento y apoyo porque en ocasiones son personas que en su momento también emprendieron.

8. Fondos de Capital Riesgo (Venture Capital)

Como explica Carlos Fernández, profesor del Instituto de Estudios Bursátiles (IEB) en una entrevista en Gestiona Radio, los fondos de capital riesgo son fondos de inversión “cuya característica fundamental es que en la mayor parte de los casos suele invertir en empresas no cotizadas”.

La financiación que reciben las ‘startups’ en esta fase es ya bastante elevada, a cambio de una participación en la empresa que el fondo pueda vender en el futuro por una cuantía mayor. “Es todo un mundo. Hay fondos especializados en industrias, los que buscan tener un porfolio diversificado, los que prefieren proyectos con un impacto positivo…”, asegura Claudia Caso.

9. Socios Industriales

Para emprendedores que se identifican más con la personalidad ‘rich’ y que esperan incluso en algún momento vender el 100% de la empresa, los socios industriales pueden resultar más interesantes que los socios puramente capitalistas.

“Se trata de una empresa del sector que se fija en ti y que te quiere participar o que te quiere comprar a ti como emprendedor para absorber el conocimiento o la tecnología o los clientes que hayas desarrollado. Normalmente un ’corporate partner’ acaba comprando el 100% de la ‘startup’ e integrándola en su estructura.

10. Subvenciones y Ayudas Públicas

Otra opción de financiación, que además permite mantener el control de la empresa, es solicitar alguna de las subvenciones o ayudas públicas que ofrece la Administración. Para optar a ellas, además de estar atentos a las distintas convocatorias que se van lanzando, hay cumplir una serie de requisitos.

La profesora de IE University explica que la facilidad o dificultad de acceder a ellas depende mucho del tipo de empresa y de su actividad.

11. Factoring

Este tipo de financiación ('factoring') ofrece liquidez a las empresas al adelantarles el importe de las facturas que tienen pendientes de cobro. La entidad bancaria con la que se contrata este servicio cobrará a cambio una serie de comisiones e intereses. En el mundo empresarial, contar con una financiación adecuada puede marcar la diferencia entre el éxito y el estancamiento.

Préstamos Empresariales: Una Herramienta Fundamental

En este sentido, los préstamos para empresas constituyen un instrumento fundamental para el crecimiento y desarrollo de los negocios. Los préstamos destinados a empresas tienen como finalidad financiar diversas necesidades comerciales, como la adquisición de activos (por ejemplo, maquinaria o edificios) o realizar reformas, entre otros. Estos préstamos pueden ser utilizados tanto para proyectos a medio-largo plazo como para situaciones puntuales que requieran un impulso financiero externo.

Requisitos de los Préstamos para Empresas

Es crucial entender que cada negocio es un mundo. En este sentido, los requisitos financieros varían significativamente dependiendo de la fase en la que se encuentre la empresa, su tamaño, sector y objetivos a corto y largo plazo. Por tanto, un préstamo para negocio debe solicitarse sabiendo de antemano qué se puede pedir y en qué condiciones. En general, deberás:

• Ser mayor de edad con DNI en vigor.
• Justificar ingresos y plan de negocio sólido.
• No superar un endeudamiento superior al 40% de ingresos.
• Contar con propiedades para aval (según el tipo de préstamo).

Tipos de Préstamos para Empresas

Lo cierto es que los préstamos son la opción más común para conseguir el dinero que los emprendedores necesitan para montar su negocio. Algunas opciones incluyen préstamos otorgados por bancos, similares a los préstamos personales más comunes. Los préstamos bancarios tradicionales para empresas son ofrecidos por entidades bancarias convencionales.

Cómo Elegir un Préstamo para tu Empresa

La elección de un préstamo para empresa debe ir más allá de la comparación de los intereses que pagarás por él. Factores como el plazo de devolución, las comisiones, la flexibilidad en los pagos y las condiciones específicas del préstamo (como periodos de gracia o financiación sin aval) son igualmente importantes. El mejor banco para financiar empresas es aquel que ofrece las condiciones más ajustadas según el perfil financiero de la sociedad.

Algunos de los aspectos importantes a tener en cuenta antes de contratar un préstamo, son:

• Análisis de costes: Evalúa el coste total del préstamo, incluyendo la TAE (Tasa Anual Equivalente), comisiones y otros gastos asociados.
• Tipo de interés: Fija o variable, buscando siempre la menor tasa posible.
• Flexibilidad: Busca préstamos que se ajusten a la dinámica de flujo de caja de tu negocio. Algunas entidades ofrecen condiciones más flexibles para empresas en crecimiento.
• Condiciones de financiación: evalúa comisiones y la posibilidad de periodos de gracia.
• Plazo de devolución: Considera tu capacidad de pago para elegir un plazo de devolución que no comprometa la operatividad de tu empresa.
• Requisitos y agilidad en la concesión: Valora la facilidad y rapidez con que las entidades procesan y otorgan los préstamos. En momentos clave, el tiempo es oro.

Ventajas y Desventajas de los Préstamos para Empresa

Como todo, contratar un préstamo para tu empresa tiene sus ventajas, pero también sus inconvenientes. Se trata de una innovadora opción frente a la banca convencional, ya que convierte tu propiedad en liquidez a través de un préstamo negocio muy accesible. Es la solución perfecta para negocios de todos los ámbitos, desde pymes y startups hasta autónomos y empresas recién fundadas.

Entidades Bancarias que Ofrecen Préstamos para Empresas

Entre las entidades bancarias que ofrecen préstamos para empresas, podemos encontrar opciones muy atractivas y seguras, entre las que destacamos:

• BBVA: Para poder acceder al préstamo para tu negocio, debes abrirte la cuenta Bienvenida de BBVA.
• Banco Sabadell: En el caso del Banco Sabadell, también tienes opción de conseguir financiación para tu empresa.

El mejor lugar para pedir un préstamo empresarial dependerá de las necesidades específicas de tu negocio y tu situación financiera. Actualmente, destacan opciones como BBVA y Banco Sabadell por sus condiciones ventajosas y accesibles, especialmente para autónomos y pymes. Si dispones de propiedades que puedas utilizar como aval, Préstamo Capital es una opción muy flexible y accesible, especialmente útil incluso si figuras en listas de morosos. En todos los casos, la clave es comparar las condiciones y elegir la entidad que mejor se ajuste a tus objetivos empresariales.

Otras Opciones de Financiación

Además de los préstamos tradicionales, existen otras alternativas de financiación que pueden ser más flexibles y adecuadas para las necesidades específicas de tu empresa. A continuación, te detallamos algunas de las más comunes:

• Líneas de crédito: una línea de crédito es una opción de financiación en la que el banco o la entidad financiera te permite disponer de un monto máximo preaprobado que puedes utilizar según necesites, y solo pagas intereses sobre la cantidad que utilices. Es ideal para cubrir necesidades puntuales de liquidez o para gestionar imprevistos en el corto plazo.
• Financiamiento de facturas: Es una alternativa financiera que ayuda a las empresas a optimizar su flujo de caja y mantener la estabilidad en su tesorería. Este método permite a las compañías obtener liquidez de forma ágil, adelantando el cobro de sus facturas pendientes. En este sentido destaca CEGID, innovadora solución al financiamiento de facturas.
• Factoring: el factoring es un servicio financiero en el que una empresa vende sus cuentas por cobrar a una entidad financiera, a cambio de un adelanto de efectivo. Es una excelente opción para empresas que tienen flujos de caja irregulares o plazos de cobro extendidos.
• Leasing o arrendamiento financiero: A través de esta modalidad, puedes disponer de los bienes que necesitas mediante un contrato de arrendamiento, con la opción de comprarlos al finalizar el acuerdo. Esto te permite usar los activos sin necesidad de hacer una gran inversión inicial.

Es importante revisar tus estados financieros, ingresos, gastos y previsiones favorables. No todas las soluciones sirven para lo mismo. Si necesitas financiación urgente para pagar a proveedores, cubrir nóminas o realizar una inversión puntual, el factoring puede darte la flexibilidad necesaria. Para la compra de maquinaria o el lanzamiento de un nuevo producto, un préstamo a medio o largo plazo puede ser más adecuado. El tiempo que puedes esperar para devolver la financiación también influye. Los préstamos tradicionales implican un compromiso a largo plazo. Cada tipo de financiación conlleva costes: comisiones, intereses, gastos de apertura, etc. Es crucial evaluar bien y no solo fijarte en la cantidad que recibirás.

Programas de Apoyo a la Innovación y el Desarrollo Tecnológico

El CDTI o Centro para el Desarrollo Tecnológico y la Innovación, es una entidad pública que tiene como objetivo promover la innovación y el desarrollo tecnológico de las empresas españolas. Financia a través de instrumentos financieros parcialmente reembolsables o de subvenciones. NEOTEC es un programa de subvenciones, cuyo objetivo es impulsar la creación y desarrollo de empresas españolas innovadoras y de base tecnológica.

Algunos de los programas que ofrece CDTI son:

• CDTI PID-Cervera: Puede financiar hasta el 85% del presupuesto de un proyecto. Para ser elegible, el proyecto debe tener una duración de 12 a 48 meses y un importe mínimo de 175.000 €.
• CDTI PID: La convocatoria puede financiar hasta el 85% del presupuesto total aprobado para el proyecto, siempre que dicho presupuesto sea igual o superior a 175.000 €.
• CIEN: Tiene como objetivo principal apoyar proyectos de I+D que se llevan a cabo en el seno de las empresas y que están destinados a impulsar la innovación en procesos, productos o servicios. Esto puede incluir tanto actividades de investigación industrial como de desarrollo experimental.
• CDTI Lic (Línea Directa a la Innovación): Se presenta como una convocatoria destinada a financiar proyectos de innovación tecnológica desarrollados por empresas que tienen el potencial de llegar al mercado. Se puede conseguir hasta un 85% del presupuesto aprobado, el cual debe ser de al menos 175.000 €.
• CDTI Lic-A: Financia inversiones en activos fijos, así como en nuevos materiales o activos intangibles, en empresas que operan en regiones españolas caracterizadas por su desventajosa situación económica.

Desde Aptki, queremos ayudarte a seleccionar el tipo de financiación más apropiado para tu proyecto, así que ponte en contacto con nosotros y llevaremos a cabo un estudio de tu modelo de negocio para poder asesorarte y guiarte de forma personalizada.