Guía Completa sobre los Préstamos ICO para PYMES y Autónomos

Cuando una pyme necesita liquidez o financiación para sus proyectos, los préstamos ICO son una de las primeras fuentes que debe consultar. El Instituto de Crédito Oficial (ICO) es una entidad pública empresarial cuyo objetivo es promover la actividad económica en España. Actúa como Entidad de Crédito Especializada y como agencia financiera del Estado, ayudando a que las empresas nacionales tengan acceso a financiación para poder llevar a cabo sus proyectos.

Los créditos ICO son líneas de financiación con las que el Instituto de Crédito Oficial facilita fondos a los autónomos y negocios de cualquier tamaño o sector. Estos préstamos llegan a las empresas a través de las entidades adheridas, que normalmente son bancos y cajas de ahorro, pero también pueden ser Sociedades de Garantía Recíproca (SGR).

¿Qué es un Crédito ICO?

Los créditos ICO son líneas de financiación con las que el Instituto de Crédito Oficial facilita fondos a los autónomos y negocios de cualquier tamaño o sector. Estos préstamos llegan a las empresas a través de las entidades adheridas, que normalmente son bancos y cajas de ahorro, pero también pueden ser Sociedades de Garantía Recíproca (SGR).

Las líneas del ICO se dieron a conocer a raíz de la pandemia, cuando miles de autónomos y pymes solicitaron financiación a través de esta entidad. Sin embargo, no hay que confundir los créditos con los avales del ICO. Los primeros son fondos que destina el Instituto a los bancos para financiar a los negocios. Los segundos son un aval, es decir, un respaldo o garantía para que los autónomos o pymes que no tienen suficiente solvencia puedan acceder a un préstamo normal de cualquier banco adherido.

La peculiaridad de los créditos ICO es, por un lado, que están financiados con fondos del Instituto de Crédito Oficial, un banco público adherido al Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital. Esto significa que, aunque el dinero se tramite a través de entidades financieras privadas, estos fondos provienen del Estado y todos los costes como comisiones o intereses están topados. Por lo tanto, los créditos ICO suelen ser más baratos que los demás préstamos comerciales.

Además, estos préstamos tienen la peculiaridad de que cuentan con plazos de hasta tres años de carencia -en los que el solicitante no paga nada del principal de la deuda-, por lo que pueden ser ventajosos para algunos emprendedores que solicitan financiación para poner en marcha su proyecto y al principio no tienen suficiente dinero para devolver el préstamo. Otra característica de los créditos ICO es que están específicamente pensados y diseñados para autónomos y empresas. Por lo tanto, estas líneas suelen ser más flexibles para ellos y se adaptan a sus necesidades, ofreciendo adelantos de facturas impagadas o financiando reformas del local y hasta proyectos para exportar o para invertir en tecnología.

¿Cómo Funcionan los Préstamos ICO?

Los préstamos ICO se dividen en varias líneas para poder llegar a diferentes tipos de empresas y ofrecer financiación a medida en función del proyecto que se quiera emprender. Lo que no cambia en cualquier caso es el funcionamiento general de los préstamos ICO, que no deberán solicitarse al Estado, sino a las entidades de crédito colaboradoras.

El Estado pone el dinero en manos de los bancos para que éstos evalúen cada proyecto dentro de unos parámetros que marca el ICO y decidan cuáles merecen financiación y cuáles no. El funcionamiento de los créditos ICO se basa en tres etapas o fases:

1. Primera fase: La entidad pública transfiere los fondos a los bancos comerciales adheridos. Estas entidades financieras deberán cumplir los requisitos y códigos de la entidad, entre los que se encuentran no cobrar más intereses o comisiones de las que permite el ICO.
2. Segunda fase: Estos bancos negocian con el autónomo o pyme el préstamo y hacen el estudio de viabilidad. Esta fase es similar a la de cualquier otro préstamo y puede terminar en una aprobación o denegación del crédito por parte del banco.
3. Tercera fase: Si conceden el dinero, el solicitante tiene que devolver el préstamo al banco y la entidad financiera transferirá de nuevos los fondos al ICO.

El siguiente esquema resume el proceso de concesión de los créditos ICO y cómo al final las entidades de crédito retornan ese dinero al estado y más concretamente al Instituto.

Intereses y Costes de los Créditos ICO

Una de las principales ventajas de las líneas de financiación que ofrece el ICO es que los costes de estos préstamos están topados. El banco público establece los límites máximos que pueden cobrar los bancos a los autónomos y pymes, tanto por los intereses como por las comisiones de apertura o de cancelación. Cada quince días, el ICO publica las TAEs máximas que pueden cobrar los bancos a los autónomos por sus líneas de crédito, dependiendo del plazo y de la carencia del crédito.

Por ejemplo, la TAE máxima que pueden cobrar los bancos a los autónomos por un crédito ICO oscila entre el 6,5% - para un plazo de un año sin carencia - y el 9,4% - para un plazo de 20 años con tres años de carencia -. Además, en cada crédito, el ICO también limita las comisiones de apertura del préstamo y las de cancelación. Por ejemplo, en la mayoría de líneas, no se permite cobrar más de un 2% a los autónomos por cancelar anticipadamente la financiación.

La financiación es compatible con ayudas otorgadas por las Comunidades Autónomas u otras instituciones. El tipo de interés puede ser fijo o variable (hay que añadir el margen establecido por la entidad de crédito según el plazo de amortización). En caso de que la operación sea un renting, el tipo de interés será fijo. Si la operación se formalizó a tipo de interés variable, este se revisará semestralmente. El plazo de amortización va de 1 a 20 años con la opción de hasta 3 años de carencia. Los préstamos podrán formalizarse hasta el 31 de agosto de 2026. La Adenda que activa la segunda fase del Plan de Recuperación, asigna al Grupo ICO la gestión de las líneas destinadas a financiar el crecimiento y de las pymes y proyectos que contribuyan a dinamizar la transición verde y digital.

Requisitos Generales para Acceder a un Crédito ICO

Los créditos ICO son préstamos que se comercializan en las entidades bancarias y que, por lo tanto, no distan mucho en los requisitos de cualquier otro préstamo normal. Cada banco será el encargado de hacer su propio análisis de riesgo al cliente y exigirle las garantías que crea convenientes. Sin embargo, al financiarse con fondos públicos, las líneas de créditos ICO suelen tener unas condiciones específicas - que dependen de cada línea en particular y del banco que la gestiona - y otras generales, que las establece el propio organismo público.

Algunos de los requisitos que comparten casi todas las líneas de créditos y avales del ICO son:

• El autónomo o pyme no puede figurar en situación de morosidad en la consulta a los ficheros de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) en la fecha de solicitud del préstamo.
• El solicitante no puede estar sujeto a un procedimiento concursal.
• La empresa tiene que tener la actividad principal y el domicilio social en el territorio nacional. Este requisito se puede exceptuar para algunos casos concretos como la línea del ICO para la internacionalización de las pymes.
• Que el destino del préstamo no sea cubrir cuotas impagadas ni refinanciar otro préstamo ICO.
• Que los beneficiarios tengan actividad a fecha de firma de la operación.
• La empresa debe estar constituida y dada de alta en el Impuesto de Actividades Económicas (IAE) que le corresponda. Las comunidades de bienes y cooperativas también pueden acceder a este tipo de financiación si desarrollan una actividad productiva.

Líneas de Crédito ICO para Autónomos y Empresas

Existen diferentes tipos de préstamos ICO con financiación enfocada al tipo de proyectos que el Estado quiere incentivar. Ahora mismo, hay casi una decena de créditos ICO distintos para cubrir diferentes necesidades de los autónomos o empresas: algunos van dirigidos a financiar proyectos de inversión, a cubrir gastos corrientes o a adelantar facturas y otros van destinados a empresas exportadoras o a emprendedores que buscan internacionalizarse. A continuación, resumimos el catálogo de las principales líneas disponibles para autónomos y empresas:

Línea ICO Empresas y Emprendedores

Es la línea ICO más básica y está destinada a autónomos, profesionales y empresas que trabajen en España que necesiten financiación, pero también a particulares y comunidades de propietarios que estén interesados en reformar o rehabilitar vivienda. Es el crédito más famoso del ICO, que va dirigido a financiar casi cualquier proyecto en el que quiera invertir un emprendedor o para inversiones y gastos que necesiten cubrir los negocios.

• Conceptos financiables: Liquidez (gastos corrientes, nóminas, pagos a proveedores, compra de mercancía, etc.), inversiones dentro del territorio nacional (activos fijos productivos nuevos o de segunda mano, vehículos turismos -hasta 30.000 euros más IVA-, adquisición de empresas, necesidades tecnológicas), rehabilitación de viviendas y edificios.
• Importe máximo: Hasta 12,5 millones de euros que podrán repartirse entre una o varias operaciones.
• Plazo de amortización: Hasta cuatro años para préstamos sin proyecto y hasta 20 años cuando medie proyecto de inversión. El plazo mínimo es de un año.

Línea ICO Garantía SGR/SAECA

Esta línea también está destinada a autónomos y empresas siempre que dispongan del aval de una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR) o de la Sociedad Anónima Estatal de Caución Agraria (SAECA). El objetivo de este préstamo es cubrir las necesidades de liquidez de la pyme y también para invertir.

• Conceptos financiables: Liquidez (gastos corrientes, nóminas, pagos a proveedores, compra de mercancía, etc.), inversiones productivas dentro y fuera del territorio nacional (activos fijos productivos nuevos o de segunda mano, vehículos turismos -hasta 30.000 euros más IVA-, adquisición de empresas, creación de empresas en el extranjero).
• Importe máximo: Hasta 2 millones de euros en una o varias operaciones.
• Garantías: La entidad de crédito, SGR o SAECA podrá solicitar las garantías adicionales que estimen oportunas para financiar la operación.

Línea ICO Crédito Comercial

La Línea ICO Crédito Comercial sirve para que los autónomos y pymes que son proveedores puedan adelantar el pago de las facturas que tienen impagadas. Si, por ejemplo, un cliente les debe 4.000 euros, ese será el importe que podrán solicitar a través del préstamo.

• Beneficiarios: Autónomos y empresas con domicilio social en España que emitan facturas derivadas de la venta de bienes y servicios realizada a un deudor ubicado en España.
• Conceptos financiables: Anticipos de facturas (con vencimiento no superior a 180 días desde la fecha de firma de la operación), prefinanciación (necesidades de liquidez para cubrir los costes de producción y elaboración del bien o servicio objeto de venta en territorio nacional).
• Importe máximo: Hasta 12,5 millones de euros en una o varias operaciones.

Línea ICO Internacional

Esta línea busca empresas y autónomos que quieran expandir su negocio fuera de nuestras fronteras. Sirve para negocios españoles ubicados en el territorio o fuera que estén interesados en conseguir financiación para inversiones o necesidades de liquidez de su actividad en el extranjero. Se distingue del resto en que diferencia claramente los tramos de inversión según la fase en la que se encuentre el proyecto.

Tramo I: Inversión y Liquidez

• Beneficiarios: Empresas con mayoría de capital español, sin importar su domicilio fiscal.
• Conceptos financiables: Liquidez, inversión fuera del territorio nacional (activos fijos productivos nuevos o de segunda mano, vehículos turismo -hasta 30.000 euros más IVA-, adquisición de empresas, creación de empresas en el extranjero).
• Importe máximo: Hasta 12,5 millones de euros por cliente.

Tramo II: Exportadores a Medio y Largo Plazo

• Beneficiarios: Pymes exportadoras.
• Conceptos financiables: Crédito Suministrador (financiación a empresas españolas para la venta de bienes o servicios a empresas con domicilio social fuera de España), Crédito Comprador (financiación a empresas con domicilio social fuera de España para la adquisición de bienes o servicios exportados por empresas con domicilio social en España), Financiación Complementaria (financiación a la empresa extranjera que adquiera los bienes o servicios españoles, que no se haya cubierto en su totalidad con un Crédito Comprador).
• Importe máximo: Hasta 25 millones de euros.
• Plazo: Entre dos y doce años, con hasta tres de carencia.
• Condiciones adicionales: El ICO facilita financiación tanto en euros como en dólares, en virtud de los acuerdos suscritos con la Corporación Andina de Fomento (CAF) y con el Banco Europeo de Inversiones (BEI).

Línea ICO Exportadores

A diferencia de la línea Internacional, a esta solo podrán aspirar empresas y autónomos con domicilio social en España. En este caso lo que se ofrece es liquidez con las futuras ganancias de su actividad exportadora. Dicho de otra forma, se adelantará el dinero de las facturas emitidas a largo plazo, aunque su vencimiento no podrá ser superior a 180 días. La financiación podrá cubrir:

• Beneficiarios: Autónomos y empresas con domicilio social en España que emitan facturas derivadas de la venta de bienes y servicios realizada a un deudor ubicado fuera del territorio nacional. También aquellas que cuenten con un documento acreditativo acordado con una empresa extranjera por el que el comprador se compromete a adquirir bienes.
• Conceptos financiables: Anticipos de facturas (procedentes de la actividad comercial de la empresa en el exterior, con vencimiento no superior a 180 días desde la fecha de la firma de la operación), Prefinanciación (necesidades de liquidez de la empresa para cubrir los costes de producción y elaboración del bien o servicio objeto de venta en el exterior).
• Importe máximo: Hasta 12,5 millones de euros por cliente.

Otras Líneas ICO Específicas

• ICO Red.es Acelera: Dirigida a beneficiarios de ayudas de las convocatorias publicadas por Red.es (empresas, organismos públicos de investigación, fundaciones, asociaciones, universidades, centros tecnológicos y de apoyo a la innovación tecnológica o I+D). Financian proyectos que impulsen el desarrollo, fomento y adopción de nuevas tecnologías. El plazo de amortización va de 1 a 7 años con hasta 2 años de carencia.
• ICO MITMA Movilidad Sostenible: Dirigido a beneficiarios de las ayudas convocadas por municipios, entes locales supramunicipales, agrupaciones de municipios, personas jurídicas privadas y entidades del sector público empresarial, y publicadas por MITMA. Su objetivo es descarbonizar y digitalizar la movilidad y el transporte con cargo a los fondos NextGenerationUE. El plazo de amortización se mueve entre 1 y 20 años con posibilidad de carencia de principal.
• ICO MIVAU Rehabilitación de edificios residenciales: Tiene como objetivo financiar las obras de rehabilitación de edificios destinados a viviendas. Está destinado a propietarios o comunidades de propietarios, que ya han recibido ayudas de la Comunidad Autónoma o de las ciudades de Ceuta y Melilla en la que se ubique el edificio.

Cómo Solicitar un Crédito ICO

El procedimiento es sencillo. Para solicitar uno de estos préstamos del ICO, el autónomo o pyme tiene que seguir los siguientes pasos:

1. Paso 1: Informarse de las opciones disponibles. Lo primero que deberán hacer los autónomos será consultar las opciones disponibles en la web del ICO y seleccionar cuál es la línea de préstamos que más se ajusta a sus necesidades - dependiendo de si quiere adelantar facturas, invertir en el local, exportar, etc. La página del ICO dispone del listado de entidades colaboradoras que trabajan con estas líneas de financiación.
2. Paso 2: Acudir al banco. Tras haber seleccionado la línea de préstamos que más le interesa, tendrá que dirigirse a su oficina bancaria y explicar los planes que tiene para su negocio. El propio banco empezará a estudiar el proyecto. Las entidades financieras actúan como mediador. Estas entidades son cajas, bancos y cooperativas de crédito que gestionan el proceso de recepción de la solicitud, analizan los riesgos y dan luz verde a la concesión del crédito.
3. Paso 3: Solicitar la línea ICO. En caso de aceptarse la solicitud, el autónomo deberá firmar el acuerdo en el banco para recibir la financiación ICO.

Es importante tener en cuenta que el riesgo lo corre el banco, ya que el ICO aporta el dinero una vez que la entidad le presenta el contrato ya firmado con el cliente correspondiente. Si la primera entidad es reacia a conceder el préstamo, inténtelo con otra. Como indica Marisa del Río, Jefa de Comunicación del organismo, no todos los bancos tienen la misma estrategia ni los mismos objetivos de negocio, por lo que una operación que no es buena para uno sí puede serlo para otro.

Es recomendable que leas atentamente las condiciones que constan en la página web del ICO. Al final de cada página, hay una ficha en versión PDF con más detalles. Las líneas ICO tienen un límite, y una vez se ha acabado el presupuesto, no se puede solicitar el correspondiente crédito hasta el próximo año (si es que esa línea se mantiene y renueva). Mucho ojo, porque no todas las líneas se pueden gestionar a través de cualquier entidad financiera.

Tabla Resumen de Líneas ICO

La siguiente tabla resume las principales líneas de financiación ICO disponibles para PYMES y autónomos, sus beneficiarios, objetivos y el importe máximo que se puede solicitar.

Alternativas a los Préstamos ICO

Si no cumples los requisitos o no te gustan sus condiciones, existen algunas alternativas interesantes a los préstamos ICO. Más allá de los préstamos del Instituto de Crédito Oficial, las PYMES pueden solicitar financiación, por ejemplo, a la Empresa Nacional de Innovación (ENISA), también adscrita al Ministerio de Economía. Ofrece préstamos participativos en los que, además de las comisiones, el prestamista recibe parte de los beneficios de la empresa. Entre sus ventajas se encuentra que no requieren avales, pueden darse a interés fijo o variable y son compatibles con otros créditos. Para solicitarlo, tu actividad principal y tu domicilio social tienen que estar en España y has de tener una antigüedad de más de 24 meses.

Por otra parte, es posible acudir al Instituto de Comercio Exterior (ICEX) y al Fondo para la Internacionalización de la Empresa (FIEM), adscrito a la Secretaría de Estado de Comercio. Financian exportaciones, inversiones directas y proyectos de empresas españolas en el exterior con hasta tres millones de euros. Además, las Líneas de Mediación con Entidades Financieras permiten financiar hasta el 100% del proyecto con un plazo máximo de amortización del préstamo de 20 años. También existen inversiones en capital riesgo a través de AXIS, gestora de capital riesgo del ICO, que están dirigidas a co-inversiones directas en startups y scale-ups y proyectos digitales y verdes.