Financiación para PYMES en Dificultades: Opciones y Soluciones en España

Las pequeñas y medianas empresas (PYMES) son uno de los principales motores de nuestra economía, ya que representan más del 90% del tejido empresarial europeo y suponen el empleo de dos tercios de la población. La financiación se ha convertido en uno de los aspectos más importantes en el sector de las PYMES desde la crisis del 2008 y el COVID-19 no ha hecho más que remarcar su importancia. A día de hoy, es fundamental que las empresas dispongan de la liquidez necesaria para llevar a cabo su actividad, crecer y expandirse, y puedan adaptarse a los constantes cambios del mercado con éxito.

No obstante, la mayoría de las PYMES se encuentran con muchas dificultades y obstáculos a la hora de encontrar financiación externa, debido, principalmente, al endurecimiento de las condiciones para acceder a créditos y a los tipos de interés exigidos. Por este motivo, es esencial que cada empresa conozca en profundidad cuáles son las principales vías de financiación a las que pueden acceder y el abanico de posibilidades del que dispone.

Vías de Financiación para PYMES

Inversión Privada

La financiación mediante inversiones privadas está ganando fuerza y cada vez son más las PYMES que prefieren optar por esta vía para obtener recursos a través de la incorporación de nuevos socios. Cuando hablamos de financiación privada nos referimos principalmente a la venta de la totalidad o de un porcentaje del capital social o a la ampliación del mismo a cambio de financiación. Existen muchos tipos de inversores y cada uno tiene diferentes objetivos e intereses; conocer cuáles son nos permitirá encontrar al mejor inversor para nuestra empresa.

Una de las ventajas que presenta la incorporación de un socio inversor a la compañía, frente a otras alternativas de financiación, es la mayor implicación que presentará este perfil en el desarrollo del proyecto empresarial. Al entrar a participar en los beneficios y pérdidas, existirán mayores incentivos para colaborar en el éxito de la empresa, y habitualmente los inversores cuentan con valiosa experiencia y conocimientos técnicos, por ejemplo, a nivel financiero o estratégico, que pueden aportar un gran valor añadido, más allá de la inversión monetaria.

Por otro lado, es crucial, especialmente para inversores industriales o para fondos de inversión que busquen realizar add-ons, que se puedan explotar sinergias, es decir, los beneficios resultantes de la integración de dos estructuras empresariales distintas. Este es uno de los mayores atractivos de las operaciones de M&A, puesto que al combinar dos o más organizaciones ya existentes, se pueden aprovechar complementariedades, economías de escala y un aumento de la eficiencia en la compañía resultante.

A grandes rasgos, podemos encontrar los siguientes tipos de inversores:

• Inversores Industriales
• Inversores Financieros (fondos de private equity, search funds, business angels, family offices…)
• Inversores Individuales

Financiación Bancaria Tradicional

La financiación bancaria es la forma más tradicional de financiación. A través de esta, las PYMES solicitan deuda corporativa, en todo tipo de modalidades, según las necesidades concretas y el fin al que se quieran destinar los recursos, para así mantener e impulsar el crecimiento de su negocio. Para hacerlo, tienen una amplia variedad de instrumentos diseñados tanto para el corto como para el largo plazo. Entre estos se encuentran el leasing, el préstamo, la línea de crédito, la línea de descuento o el descuento de facturas, entre otros.

Aún así, pese a ser la opción más habitual para todas las empresas, las PYMES tienen ciertas dificultades para acceder a estos instrumentos ya que los requerimientos para concederlos son cada vez más estrictos. En muchas ocasiones, para poder acceder a un crédito, el banco puede exigir avales o garantías de pago del mismo que la empresa no puede ofrecer. También es frecuente que, además de los intereses, las compañías se vean obligadas a pagar comisiones asociadas al crédito. Todo esto no hace más que incrementar los costes de la financiación y dificultar su acceso a un amplio número de pequeñas y medianas empresas.

Financiación Pública

Cuando hablamos de financiación pública nos referimos a la financiación externa que proviene de una institución u organismo público del Estado. Además de las subvenciones directas, relacionadas, por ejemplo, con proyectos medioambientales o de digitalización, la forma más común de financiación son los préstamos, que obligan a la empresa a devolver en un período determinado de tiempo la cantidad prestada, con unas condiciones o intereses, en principio, más ventajosas que las que se encontrarían en el mercado, si cumplen determinados requisitos.

Principales líneas de financiación pública:

• ICO (Instituto de Crédito Oficial): Las líneas ICO son líneas ofrecidas por el Instituto de Crédito Oficial con la intermediación de las entidades bancarias orientadas especialmente a PYMES y emprendedores. A través de estos, las empresas pueden financiar sus necesidades de liquidez y proyectos de inversión. Están estructurados en un bloque nacional, para financiar cualquier actividad o negocio dentro de España y un bloque internacional que pretende ayudar a la internacionalización de las empresas españolas. Para solicitarlo las compañías deben demostrar que la pandemia les ha afectado negativamente y además, es requisito indispensable tener domicilio social en España. Además, se debe justificar el uso que se le dará al préstamo ya que, por ejemplo, no se pueden solicitar para pagar deudas preexistentes al COVID-19. Lo que realmente hace a estos préstamos atractivos es que no exigen muchos requisitos para su otorgamiento y son perfectamente compatibles con otras ayudas.
• ENISA (Empresa Nacional de Innovación): La Empresa Nacional de Innovación es un organismo de carácter público cuyo objetivo es el de prestar financiación a las pequeñas y medianas empresas que quieren impulsar proyectos empresariales innovadores. Pueden acceder a esta ayuda pública tanto empresas que estén en fase de creación como las que busquen financiación para consolidar su posición en el mercado. Eso sí, dependiendo de la fase en la que se encuentre la empresa podrán acceder a una línea u otra.

  A rasgos generales, las distintas líneas que ofrece ENISA son:

  • ENISA para emprendedores: esta línea está creada para ayudar a empresas en fase de creación.
  • ENISA Competitividad: pretende impulsar el crecimiento y consolidación de empresas ya existentes.
  • ENISA de fusiones y adquisiciones: a través de esta línea, las empresas pueden financiar operaciones societarias para impulsar su crecimiento.
• Fondo Europeo Next Generation EU: Las PYMES, a través de los programas del Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia articulados por el Fondo Europeo Next Generation EU, tienen acceso a un amplio catálogo de ayudas y préstamos, financiados por la Unión Europea, y destinados a amortiguar el impacto de la pandemia del COVID-19 y a impulsar la recuperación y el crecimiento económico fundamentado en valores como la digitalización, la sostenibilidad, o la internacionalización. Este fondo permite a las pequeñas y medianas empresas solicitar financiación bien para digitalizarse o potenciar su presencia en internet o bien para internacionalizarse o impulsar el desarrollo de su negocio.

Financiación Alternativa y no Bancaria

La financiación ya no se limita a los bancos. En un escenario donde muchas PYMES se encuentran con un obstáculo recurrente: la dificultad de acceder al crédito bancario en condiciones favorables, cada vez más empresas buscan alternativas de financiación no bancaria que les permitan obtener liquidez de forma rápida, flexible y adaptada a sus necesidades. Un aspecto clave es la digitalización del acceso a la financiación. La clave está en analizar las necesidades de cada negocio, comparar opciones y apoyarse en la digitalización para tomar decisiones más inteligentes.

Algunas de las opciones de financiación alternativa son:

• Factoring: Consiste en adelantar el cobro de las facturas pendientes de clientes.
• Confirming: Es un producto que beneficia tanto a la pyme proveedora como a la empresa compradora.
• Crowdlending: Conecta directamente a empresas con inversores privados a través de plataformas online. Es recomendable utilizar plataformas reguladas por la CNMV o el Banco de España.

Además, más allá de la financiación de circulante, las pymes necesitan invertir en activos como vehículos, maquinaria o tecnología. En 2025 siguen vigentes programas de apoyo público a las pymes, tanto a nivel nacional como europeo. Un error común es elegir una opción únicamente por la rapidez, sin evaluar su impacto financiero a largo plazo.

Iberaval: Un Puente hacia Mejores Condiciones Financieras

Iberaval tiene la ventanilla del crédito abierta a las empresas, y para todo proyecto viable. Facilitamos una financiación para empresas más sencilla, más rápida y más cómoda de pagar. En Iberaval te entendemos. Tenemos las líneas de financiación abiertas. Además, si operas en Castilla y León o la Comunidad de La Rioja, tenemos programas de bonificación de precios destinados a financiación para pymes y empresas, exclusivos para tu actividad y proyecto empresarial. Si tienes una empresa en España, Iberaval puede ser tu puente hacia mejores condiciones financieras.

Iberaval, con su amplia experiencia y millones de euros en avales, no se limita a un sector específico. Contamos con miles de socios con todo tipo de actividades empresariales. Nuestro compromiso con las empresas españolas va más allá de los avales. Con una extensa red de oficinas que cubren varias regiones de España, y una oficina virtual innovadora, facilitamos operaciones en todas las regiones.

Iberaval tiene la capacidad de avalar diversos tipos de préstamos. Los avales van dirigidos a todas aquellas pymes y autónomos que necesiten financiación para un proyecto empresarial que sea viable, y quieran beneficiarse de las ventajas del aval de una SGR, bien porque no tienen garantías suficientes para obtener un crédito de las entidades financieras, bien porque contando con el aval de una SGR sus condiciones de tipo de interés y plazos de amortización mejorarán sensiblemente y bien porque requieran el aval para garantizar compromisos distintos a los de financiación y lo puedan obtener de las SGR en mejores condiciones que de otros proveedores de avales.

Para determinar la elegibilidad, revisamos varios factores como la solidez financiera, historial crediticio y viabilidad de los proyectos de inversión. Al solicitar un préstamo por primera vez, requerimos documentación financiera, propósito del préstamo y estados financieros. Nuestro proceso está diseñado para ser rápido y eficiente. No obstante, el tiempo puede variar según la complejidad. Si enfrentas retos con tu préstamo para negocios, comunícate con nosotros.

Puedes utilizar nuestro simulador de préstamos para obtener una idea preliminar. Aunque las tasas pueden variar, el aval de Iberaval suele mejorar las condiciones. Generalmente, basta con presentar las facturas o pagarés emitidos a clientes solventes.

Martín & Asociados: Soluciones para Empresas en Crisis

Que una empresa atraviese un momento complicado derivado de una situación de sobreendeudamiento o de falta de liquidez para hacer frente a su cuenta de resultados no significa que haya llegado su fin. Una problemática frecuente para muchas empresas que atraviesan una difícil situación económica es la de no poder acceder a financiación a través de los canales convencionales, como la financiación empresarial o la solicitud de préstamos y líneas de crédito para empresas en crisis.

En los últimos 30 años, la actividad principal de Martín & Asociados ha sido justamente la búsqueda de financiación empresarial para nuestros clientes y la intermediación con entidades financieras para en cada caso las mejores condiciones. El objetivo de dicha financiación empresarial es distinto: dotar de liquidez a la empresa, comprar bienes inmuebles, internacionalización, crear red de ventas o lograr una financiación para pymes o pedir préstamos para empresas en crisis.

Cuando una empresa se enfrenta a una crisis financiera, una solución viable puede ser obtener préstamos especialmente diseñados para estas circunstancias. En Martín & Asociados, evaluamos cuidadosamente la situación financiera de la empresa para ofrecer soluciones personalizadas. Los préstamos para empresas en crisis pueden variar en tipo y términos, dependiendo de las necesidades específicas y la situación actual de la empresa.

En los casos en que valoramos la posibilidad de lograr una financiación para empresas en crisis, el primer paso es realizar un análisis pormenorizado de nuestro cliente y de su situación financiera, a través del cual solicitamos una reunión con los propietarios de la compañía para trasladar las distintas opciones de créditos para empresas. De este modo, disponiendo de una fotografía nítida de la situación y compartiendo toda la información disponible con la compañía, podemos diseñar un plan de viabilidad que nos permita solicitar préstamos para empresas en crisis y lograr las mejores condiciones para nuestros clientes.

A pesar de ello, nuestra firma sigue colaborando e intermediando con entidades bancarias para la consecución de la financiación para pymes en crisis, tan necesaria para nuestros clientes. El buen hacer y el prestigio de Martín & Asociados. Servicio integral profesional. Queremos ser transparentes. No hacemos perder el tiempo al cliente ni a nuestro equipo. En función de cada caso. Estudiamos de forma personalizada cada caso sin coste ni compromiso y te planteamos una propuesta para tu empresa.

El objetivo es apoyar a las pymes y autónomos con proyectos sólidos y viables, pero con dificultades de acceso a financiación, con un reparto de riesgos entre entidades de crédito, sociedades de garantía y fondos públicos. Se buscan garantías adicionales para resolver su problemática financiera, priorizando la financiación de inversiones y proyectos innovadores, así como las microempresas y las de nueva o reciente creación.