El Emprendimiento Edufinet de Unicaja: Un Pilar para la Educación Financiera y el Desarrollo Social

El Proyecto Edufinet, impulsado por Unicaja Banco y la Fundación Unicaja, es una iniciativa pionera en España con una trayectoria de cerca de dos décadas en la promoción de la educación financiera. Desde su creación, Edufinet se ha consolidado como un referente en el ámbito, trabajando de forma permanente para mejorar su actividad formativa y extenderla al máximo número de ciudadanos, garantizando la inclusión financiera de todos los colectivos de la sociedad.

Edufinet comenzó a desarrollarse en 2005 en el seno de Unicaja, que se convirtió así en una de las entidades pioneras en España en promover este tipo de iniciativas. En 2007, el proyecto puso en marcha su portal de Internet, con la colaboración de la Universidad Internacional de Andalucía (UNIA) y la de Málaga (UMA). Actualmente, cuenta con la participación de 17 universidades (16 españolas y una portuguesa) y más de una decena de entidades y organizaciones empresariales. A lo largo de su trayectoria, ha recibido diversos premios y reconocimientos, incluyendo el Premio Finanzas para Todos 2024 y tres distinciones en los Premios CECA de Obra Social y Educación Financiera 2023-2024.

Objetivos y Misiones Fundamentales de la Educación Financiera

El objetivo principal de Edufinet es mejorar la educación financiera general de la población, lo cual, según sus promotores, correlaciona directamente con un aumento en las iniciativas empresariales y en el bienestar económico general. Sergio Corral, director general de la Fundación Unicaja, destaca la necesidad de esta educación, señalando que, según el Banco Mundial, el 70% de la población mundial carece de conocimientos financieros suficientes. En España, de acuerdo con la OCDE, solo el 53% de los jóvenes alcanza un nivel aceptable en estos saberes.

La educación financiera es reconocida como uno de los pilares de la estabilidad financiera, junto con la regulación y la supervisión. Sus misiones fundamentales incluyen:

• Combatir la información asimétrica entre oferentes y demandantes de servicios financieros.
• Capacitar a los usuarios para evaluar sus elecciones.
• Fomentar una mayor capacidad de ahorro y resiliencia económica.
• Contribuir a la disminución de la desigualdad de la renta y al estímulo del desarrollo económico.

Además, es esencial precisar la definición de educación financiera, delimitando las vertientes relativas al conocimiento, la competencia, el comportamiento y el bienestar. Se refuerza el carácter fronterizo y multidisciplinar de la educación financiera, con énfasis en la necesidad de una evaluación rigurosa y objetiva de los programas formativos.

El director general de la Fundación Unicaja también pone el acento en la necesidad de formación para los jóvenes desde edades tempranas porque, los países que incorporan educación financiera en los currícula tienen más emprendimiento y menos morosidad empresarial. Sin embargo, en España, solo uno de cada tres jóvenes de entre 15 y 24 años declara haber recibido formación financiera en su etapa educativa. Esto se traduce en un emprendimiento maduro en el país: el 70% de las personas que inician un proyecto empresarial tiene más de 35 años y cuatro de cada diez, más de 45 años, cuando en el resto de Europa son más jóvenes.

Alcance y Actividades de Edufinet

Desde su puesta en marcha, más de 300.000 personas han participado de forma presencial en las distintas jornadas, talleres, cursos y conferencias que ha llevado a cabo Edufinet. Sus portales web han recibido más de 11 millones de sesiones, con accesos procedentes de unos 180 países y cerca de 20 millones de páginas vistas.

El Proyecto Edufinet ofrece una amplia gama de recursos y actividades:

• Su web (www.edufinet.com) ofrece información práctica y didáctica sobre el mundo financiero a través de distintos apartados:
  • Edufinext: Dirigido a jóvenes.
  • Edufiemp: Para empresarios y emprendedores.
  • EdufiTech: Aborda la digitalización y tecnología en finanzas.
  • Edufiblog: Publicación de artículos y novedades.
  • EdufiSport: Enfocado en el ámbito deportivo y financiero.
  • Edufiagro: Relacionado con el sector agrario.
  • EdufiAcademics: Contenidos académicos.
• Desarrollo de actividades tanto en formato presencial como online, dirigidas a todo tipo de públicos.
• Dispone de dos centros especializados en educación financiera, en Málaga y Salamanca.

Un ejemplo de la continua labor de Edufinet es su incursión en el ámbito penitenciario, trasladando por primera vez las claves del mundo digital y financiero a este colectivo. En el Centro Penitenciario Puerto II (Cádiz), Edufinet ha impartido sesiones donde los internos han adquirido conceptos básicos para la gestión de su economía, el manejo de la banca digital y consejos sobre ciberseguridad. Esta iniciativa busca facilitar la inclusión financiera de las personas privadas de libertad en su proceso de reinserción social.

Otro acuerdo significativo es el convenio de colaboración con la Fundación Caja Extremadura para llevar a cabo actividades formativas de educación financiera en la región, dirigidas a diversos colectivos como mayores y estudiantes. La primera de estas iniciativas fue una jornada para personas mayores, bajo el título "Yo también soy digital", que abordó temas como tipos de cuentas bancarias, tarjetas, banca online y ciberseguridad.

La Fundación Unicaja también extiende su compromiso con la educación a través de la titularidad de cinco colegios bilingües de Educación Infantil, Primaria y Secundaria, y el impulso de iniciativas como las ‘Becas USA Fundación Unicaja’ y los ‘Premios de Educación Ciudad de Málaga’.

¿Cuán importante es la educación financiera en los jóvenes?

El Congreso de Educación Financiera Edufinet: Realidades y Retos

El Congreso de Educación Financiera de Edufinet "Realidades y Retos" es un evento clave para abordar un amplio elenco de cuestiones relacionadas con la educación financiera. Una edición reciente en Málaga, dedicada al emprendimiento, ha puesto de manifiesto la importancia de elevar la calidad de los conocimientos económicos de los titulares de compañías y de la población en general.

En este congreso se han abordado temas cruciales, como la dificultad de la población española para responder a cuestiones económicas y financieras básicas, la existencia de "gaps" de género y nivel educativo, y el amplio margen de mejora en el conocimiento de los productos financieros por parte de ahorradores e inversores. Asimismo, se ha destacado la presencia de mitos relacionados con la educación financiera que pueden ser refutados con enfoques metodológicos apropiados.

El impacto de la digitalización es un tema central, ya que el sector financiero se encuentra inmerso en un proceso de disrupción tecnológica. Ante la aparición de nuevos "jugadores" no cubiertos por los esquemas regulatorios y supervisores tradicionales, la cultura financiera se convierte en un papel protector fundamental. En un contexto donde el 80% de todas las operaciones financieras son online y uno de cada cuatro jóvenes invierte o muestra interés por los activos digitales, la ciberdelincuencia sofisticada es una preocupación constante.

Carlos Ocaña, director general de Funcas, reveló la paradoja de que un 60% de la población española es refractaria a la formación financiera, concentrándose este grupo en colectivos que más la necesitan, como emprendedores (con sobreconfianza financiera) y jóvenes digitalizados que invierten en el mundo cripto.

Ponencias y Contenidos del VIII Congreso Edufinet

El VIII Congreso de Edufinet ha puesto el acento en la educación financiera de los emprendedores, tal como describió la directora de Educación Financiera de Unicaja, María Eugenia Martínez-Oña. El programa ha incluido ponencias sobre:

• La importancia de entender los números en las cuentas de una empresa.
• Pasos para la constitución de una empresa.
• Valoración de un proyecto de emprendimiento.
• Estrategias de prevención de la ciberdelincuencia.
• Cómo digitalizar y aplicar la inteligencia artificial.
• Gestión de riesgos financieros.
• Realización del ahorro previsión con vistas a una jubilación segura.

Las ponencias han contado con la participación de representantes del Banco de España, la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), la Dirección General de Seguros y Planes de Pensiones, Funcas, la Fundación Unicaja, Unicaja, y el propio equipo de Edufinet. También han intervenido figuras del mundo empresarial (Confederación de Empresarios de Málaga, Cámara de Comercio, Asociación de Jóvenes Empresarios), la academia (Universidades de Córdoba, Granada, Málaga, Pontificia de Comillas, Utamed) y la consultoría (Deloitte, EY Abogados, Garrigues, KPMG).

Edufinet en el Ámbito Internacional: Colaboración con el ECIE

El Proyecto Edufinet ha ampliado su alcance al ámbito internacional, participando en foros y colaborando con entidades como el Centro Europeo para la Innovación y el Emprendimiento (ECIE). Esta colaboración se ha materializado en eventos internacionales, como el foro organizado por el ECIE en Bucarest (Rumanía), que contó con casi un millar de participantes de seis países (Austria, España, Hungría, Italia, República Checa y Rumanía), conectados vía streaming.

En este foro, Edufinet ofreció las claves de la educación financiera para la internacionalización empresarial, dirigiéndose a emprendedores, profesores universitarios, de Secundaria y Bachillerato, además de representantes de la Autoridad de Supervisión Financiera (ASF) en Rumanía, empresarios y periodistas. Los objetivos de su conferencia fueron identificar las fuentes de financiación nacional e internacional para emprendedores y analizar las variables a tener en cuenta para la elección de cada opción financiera.

El ECIE se ha adherido recientemente a Edufiemp, una iniciativa de Edufinet para desarrollar actividades de educación financiera entre empresarios y emprendedores. El objetivo del ECIE es detectar oportunidades de emprendimiento social a partir del trabajo colaborativo entre grupos de interés, impulsando la educación empresarial y el fomento del emprendimiento desde una dimensión social. Los centros educativos participantes en esta iniciativa se localizan en Bosa (Italia), Bucarest (Rumanía), Budapest (Hungría), Nový Jičín (República Checa), Weiz (Austria) y Torremolinos (España), siendo el IES Playamar de Málaga el instituto coordinador de este proyecto europeo.

Impacto de la Cultura Financiera en el Emprendimiento

La posesión de conocimientos financieros puede aportar ventajas significativas para aumentar las probabilidades de éxito de los emprendedores. La importancia de la gestión financiera para el sistema de control de la gestión empresarial evidencia el efecto positivo de la cultura financiera sobre el éxito del emprendimiento. El conocimiento financiero representa un intangible que permite a las empresas conseguir y mantener ventajas competitivas sostenibles a medio y largo plazo.

Existe evidencia empírica internacional que sugiere una influencia positiva del conocimiento financiero en la disminución de la desigualdad de la renta y en el estímulo del desarrollo económico. Asimismo, se ha identificado una relación positiva del nivel de cultura financiera con los niveles de ahorro y endeudamiento de las familias, y con la inclusión y la estabilidad financieras.

En el caso de España, se ha hallado una relación positiva entre el nivel de competencias financieras y la tenencia de productos financieros de ahorro, mientras que la relación es negativa entre dicho nivel y los instrumentos bancarios de financiación. El desarrollo de acciones formativas útiles en el ciclo vital de los consumidores es un aspecto prioritario, así como la potenciación de tales competencias en otros agentes institucionales. Las entidades financieras desempeñan un papel preponderante como proveedores de programas de educación financiera, dentro de los esquemas de la responsabilidad social corporativa.

La Psicología Financiera aporta una perspectiva fundamental al poner de relieve la influencia de los sesgos en la toma de decisiones financieras. Un mayor conocimiento financiero puede contrarrestar la influencia de los sesgos por limitaciones cognitivas y de fuente emocional. La vertiente de las finanzas conductuales debe ser un componente básico de los programas de educación financiera, y la racionalidad limitada de los individuos es un rasgo que debe ser tenido en cuenta en el establecimiento de políticas regulatorias y en la protección al consumidor financiero.

La robustez metodológica es crucial a la hora de valorar las conclusiones obtenidas y, como premisa, la validez de los datos utilizados para las estimaciones. En particular, la certeza de que las variables representativas de las acciones formativas recibidas responden a unos contenidos adecuados y a un aprovechamiento efectivo.

Conclusiones Clave del Congreso y Futuro de Edufinet

Las conclusiones del Congreso de Educación Financiera de Edufinet "Realidades y Retos" reflejan la complejidad y diversidad de la educación financiera. A pesar de la dificultad de formular consensos claros debido a la multitud de aspectos tratados, se pueden extraer algunas ideas principales:

• La educación financiera es un pilar fundamental para la estabilidad económica y el bienestar individual.
• Existe una necesidad urgente de mejorar el conocimiento financiero en la población española, especialmente entre jóvenes y emprendedores.
• La digitalización plantea nuevos retos y oportunidades para la educación financiera, requiriendo un enfoque en la ciberseguridad y el manejo de herramientas digitales.
• La colaboración entre entidades financieras, universidades, empresas y organismos internacionales es clave para potenciar el alcance y la eficacia de los programas de educación financiera.
• La inclusión financiera es un fenómeno que muestra grandes contrastes entre las diferentes regiones del planeta y dentro de cada país.

Para potenciar la eficacia de las numerosas aportaciones, más o menos dispersas, podría ser conveniente crear una red interactiva con tales propósitos. De hecho, el sufijo “net” que figura en la denominación del proyecto Edufinet refleja en parte esa vocación originaria, permitiendo estar presentes en una especie de "congreso permanente". No obstante, los encuentros presenciales y el contacto personal directo tienen muchos atributos valiosos y aprovechables.

Las investigaciones empíricas orientadas a la evaluación de la eficacia de los programas de educación financiera se basan en distintas alternativas metodológicas que están sujetas a limitaciones y expuestas a posibles sesgos. Sin embargo, un conjunto de investigaciones internacionales apunta una apreciable incidencia del nivel de cultura financiera en las conductas financieras.

Imagen: Representación esquemática de los pilares y alcances del Proyecto Edufinet.

Edufinet, con su compromiso altruista y sostenible, continúa su labor formativa, combinando el desarrollo de actividades tanto en formato presencial como online, dirigidas a todo tipo de públicos. La omisión del estudio de materias financieras puede afectar incluso al proceso de formación de abogados y economistas, y la comparación de la posición de los conocimientos económicos y financieros en los sistemas educativos de los países europeos refleja una notable diversidad de prácticas.

Imagen: Infografía destacando la relación entre educación financiera y éxito emprendedor.