La Protección de tus Ahorros: Entendiendo el Fondo de Garantía de Depósitos

Una de las dudas más frecuentes entre los clientes bancarios es qué ocurriría con su dinero si una entidad financiera tuviera problemas para devolverlo. La crisis económica y financiera que hemos sufrido en estos últimos años ha puesto en valor un aspecto que hasta ahora muchos no le daban importancia: la importancia de la seguridad y protección de nuestras inversiones. Es aquí donde entra en juego el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (FGD), la red de seguridad del ahorrador en España.

Los sistemas de garantía del ahorro y de inversión, aunque no son nuevos, son relativamente modernos. Surgieron como respuestas a las lecciones aprendidas de problemas financieros pasados. En Estados Unidos arrancaron en 1934, como medida paliativa a la hecatombe financiera que supuso para millones de ciudadanos el crack de 1929 y la bancarrota de decenas de entidades. En Europa, este sistema arrancó mucho más tarde, con el pistoletazo de salida de manera más generalizada en julio de 1972, y en España se estableció en 1977.

¿Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD)?

El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) es una entidad con personalidad jurídica propia que se aprobó por el Real Decreto Ley 16/2011 del 14 de octubre de 2011. Esta legislación, elaborada en el momento más complicado de la crisis financiera, sentó las bases de la estructura del fondo en la actualidad. Su finalidad es proteger a los clientes de todos los organismos adheridos al fondo para brindarles seguridad y confianza.

El objetivo del FGD es proteger el dinero de los depositantes si una entidad financiera no puede cumplir con sus obligaciones por insolvencia o resolución. Es, en definitiva, un respaldo para proporcionar confianza entre los ahorradores para que depositen su dinero en las entidades sin miedo a perderlo. Su principal función es garantizar que los titulares recuperen hasta un determinado importe de sus ahorros si la entidad entra en situación de insolvencia.

Funcionamiento y Marco Europeo

El FGD tiene naturaleza europea, operando en todo el ámbito de la Unión Europea. Es fruto de un marco común para toda la UE: existen órganos similares y con parecidos propósitos en todos los países comunitarios. Dada la libre circulación de bienes y capitales, es lógico que todos los ciudadanos tengan coberturas semejantes. Esto implica que el dinero de los clientes bancarios está garantizado también en el resto de los estados miembros de la UE.

En este órgano participan todos los bancos españoles, que son los que, con sus aportaciones lo nutren en los términos previstos por la ley. La financiación del Fondo de Garantía de Depósitos se articula de una doble manera. Por un lado, cuando se fundó en 2011 absorbió el capital de los mecanismos de garantía que existían antes de esa fecha. Además, se financia a través de aportaciones anuales de todas las entidades adscritas. El importe que tiene que abonar cada una se calcula en función del perfil de riesgo de cada banco y de la cantidad de depósitos garantizados de los que dispone.

Todas las entidades bancarias españolas inscritas en los Registros Especiales del Banco de España correspondientes están obligadas a adherirse al Fondo de Garantía de Depósitos español. En cambio, si tu banco es una sucursal de entidad bancaria autorizada en otro país miembro de la Unión Europea, su adhesión es voluntaria, quedando la garantía de los depósitos y valores cubierta en su país de origen.

El FGD no solo es un salvavidas para tus ahorros, sino que también es una herramienta de confianza en el sistema bancario. Lo mejor es que no tienes que hacer nada para beneficiarte de esta protección; si tienes una cuenta de ahorro o depósito en un banco cubierto por el FGD, estás automáticamente protegido.

¿Qué productos están protegidos por el FGD y hasta qué límite?

El FGD garantiza hasta 100.000 euros por titular y entidad. Esa cifra, además, es individual. Es importante recordar que el límite se aplica por titular y por entidad, sin importar el número de productos contratados. Si en una cuenta con tres titulares hay 180.000 euros, en caso de quiebra, ninguno perdería su dinero, porque a cada uno le corresponderían 60.000 euros.

Depósitos Dinerarios

El Fondo de Garantía de Depósitos tiene por objeto garantizar todos los depósitos realizados en cuentas de ahorro, cuentas corrientes y depósitos a plazo fijo constituidos en las entidades de crédito. Las cuentas corrientes, cuentas de ahorro y los depósitos a plazo están entre los productos amparados por el FGD. En caso de insolvencia de la entidad, el FGD se hará cargo de devolver hasta el límite establecido el saldo que cada titular tenga en esas cuentas.

Por ejemplo, si una persona dispone de una cuenta corriente con 80.000 euros y un depósito a plazo con otros 20.000 en el mismo banco y la entidad entra en insolvencia, el FGD garantiza que recuperará hasta 100.000 euros en total.

Depósitos en Valores y Otros Productos Custodiados

Adicionalmente, el Fondo de Garantía de Depósitos cubre los depósitos en valores (por ejemplo, acciones o bonos), garantizando su restitución o el pago de su valor hasta el límite legal. Cuando se depositan valores en una entidad, la protección garantiza la restitución de esos activos o su valor económico.

Sin embargo, debe quedar claro que el FGD no cubre las pérdidas de valor de los títulos anteriormente citados, solo la no devolución de estos. Esta cobertura es independiente de la de los depósitos dinerarios, lo que significa que es posible tener protección separada por las cuentas y por los valores depositados en la misma entidad, dentro de los límites legales.

Casos Excepcionales de Cobertura Ampliada

Existen, además, casos excepcionales en los que la protección puede superar temporalmente los 100.000 euros. Ahora bien, hay que matizar que solo por un periodo de tres meses a contar a partir del momento en que su importe haya sido abonado o desde la fecha en que dichos depósitos hayan pasado a ser legalmente transferibles. Por ejemplo, cuando se reciben fondos por la venta de una vivienda, una indemnización o un seguro. En estos supuestos, la cobertura ampliada requiere documentación que acredite la naturaleza transitoria del ingreso.

Ejemplos de Aplicación del Límite de Cobertura

Proceso de Reclamación y Plazos de Pago

En el caso de que una persona necesite reclamar un depósito debido a una quiebra de su entidad bancaria, el proceso no resulta complicado. Como cliente no tendrías que realizar ninguna gestión, así como tampoco asumir ningún coste. Ante esta situación, el banco deberá comunicar al FGD todos los datos de sus clientes incluyendo el importe total que tienen depositado en la entidad. El FGD o la autoridad competente recopila la información sobre depositantes y saldos.

Luego, el FGD se encarga de tramitar los pagos, para lo cual se pondrá en contacto mediante carta comunicando el importe que se va a recibir. La normativa española fija plazos para la liquidación. La Unión Europea ha establecido una nueva norma para que el plazo se reduzca de 20 días a 7 días, pero cada país tiene hasta el año 2024 para ajustar el calendario. Lo que sí obliga es que en menos de 5 días el cliente pueda recibir fondos suficientes que garanticen cubrir sus necesidades del día a día.

Antes de acudir al FGD, es aconsejable presentar primero la reclamación ante el banco y, si no se obtiene respuesta en los plazos legales, acudir al Banco de España. El FGD actuará como salvaguardia para el cliente, siempre que el Banco de España haya declarado que la entidad financiera no puede hacer frente a sus pagos y obligaciones.

Otras Formas de Protección para Inversores y Asegurados

La protección de depósitos y cuentas a través del Fondo de Garantía de Depósitos no es la única. También existe el Fondo de Garantía de Inversiones (FOGAIN), destinado a los clientes de las empresas de servicios de inversión.

• Fondo de Garantía de Inversiones (FOGAIN): La finalidad de este fondo es ofrecer a los usuarios de las sociedades de valores, agencias de valores y sociedades gestoras de carteras la cobertura de una indemnización en caso de que alguna de estas entidades entre en una situación de concurso de acreedores o declaración de insolvencia. En este caso, es la Comisión Nacional del Mercado de Valores la que decretaría la situación de impago de alguna de estas sociedades y el desembolso de hasta 100.000 euros por cliente. Eso sí, lo que no cubre el FOGAIN son las minusvalías del valor por la evolución de los activos en los que invierte, por ejemplo, si baja la bolsa.
• Consorcio de Compensación de Seguros: En el caso de seguros contratados, o productos de inversión que se canalizan a través de estos (PPA, PIAS, Seguros de Ahorro, etc.), la Dirección General de Seguros y Planes de Pensiones analiza y vela el buen funcionamiento de las compañías y aseguradoras. Estas, además, tienen una herramienta más, el Consorcio de Compensación de Seguros. Este se nutre de las aportaciones que hacen las compañías y que pagamos en las primas de nuestros seguros. Una de sus funciones principales es la de liquidadora de las aseguradoras con problemas de insolvencia. No tiene una cantidad máxima, pero en la mayoría de los casos prácticos en los que ha intervenido cubre la práctica totalidad de las reclamaciones de los clientes.

Conocer qué cubre el Fondo de Garantía de Depósitos y estos otros mecanismos permite tomar decisiones mejor informadas y entender hasta dónde llega la protección disponible en el mundo financiero.