Crédito PyME para Iniciar y Potenciar tu Negocio

Si tienes un negocio o está en tus planes iniciar uno, un crédito PyME podría ayudarte a despegar y crecer. Existen créditos para negocios diseñados para impulsar a las micro, pequeñas y medianas empresas. En este artículo te decimos cómo funcionan y cuáles son los requisitos para los créditos PyME.

¿Qué es el Crédito PyME?

Los préstamos PyME son mecanismos con los que las micro, pequeñas y medianas empresas pueden obtener recursos financieros para cumplir con sus metas a corto y largo plazo. El crédito para emprendedores les permite obtener capital en poco tiempo para financiar los planes de crecimiento del negocio sin sacrificar su liquidez.

Podrías usar este tipo de créditos PyMEs para invertir en maquinaria, equipo y herramientas, para surtir tu inventario, mejorar tus productos o servicios, poner en marcha estrategias de marketing, cubrir algunos pagos pendientes, crecer tu negocio, implementar un plan de transformación digital, etc.

Beneficios de los Créditos para PyMES

Como ya mencionamos, los créditos para PyMES brindan recursos a las pequeñas y medianas empresas para desarrollarse y mantenerse competitivas. Algunos otros beneficios de los préstamos PyME son:

• Te permite crear un historial crediticio para que puedas acceder a mejores oportunidades de crédito en el futuro.
• Puede brindar tasas de interés fijas, lo cual facilita tu planificación financiera.
• Ofrece plazos de pago flexibles que pueden adaptarse a los flujos de caja de tu negocio.
• Facilita la adquisición de equipo y tecnología necesaria para mejorar la productividad.
• Mejora la liquidez, lo cual te permite disponer de fondos para enfrentar imprevistos o aprovechar oportunidades de mercado.

Tipos de Créditos para PyMES

Según un reporte del Banco de México, el principal reto que enfrentan las PyMES en nuestro país es la obtención de financiamiento; sobre todo, es complicado para las empresas pequeñas que están iniciando. Afortunadamente, hoy existen diversas opciones de crédito para emprendedores. Cada mecanismo de crédito para PyMES tiene sus ventajas y desventajas. Es importante que analices cuál es más conveniente para tu empresa de acuerdo a sus requisitos, montos, tiempos de aprobación, tasas de interés y plazos de pago. A continuación, enlistamos algunos créditos para negocios diseñados especialmente para apoyar a PyMES:

Fondos Gubernamentales

Nacional Financiera, una institución de crédito gubernamental, en alianza con la banca comercial ofrece diversos apoyos para MiPyMES en el sector industrial, comercial y de servicios. El objetivo de estos créditos a emprendedores es brindar condiciones favorables para que los negocios en crecimiento puedan adquirir capital de trabajo y activos fijos. Nafin tiene distintos productos que se ajustan a diversos perfiles de negocio, por ejemplo, el de Mujeres en la Industria o Eco Crédito Sustentable.

Además de sus bajas tasas de interés, los fondos gubernamentales cuentan con el respaldo financiero del Gobierno de México, lo cual, suele dar mayor confianza a otros inversores y entidades financieras.

Crédito para iniciar un negocio con la línea del Instituto de Crédito Oficial (ICO): Es un “banco” público que ofrece líneas de crédito, de las cuales alguna de ellas están destinadas en exclusiva a emprendedores. Este banco público depende del Ministerio de Economía y Competitividad.

Crédito para iniciar un negocio a través de Préstamo Participativo de Creación de Empresas para Jóvenes de ENISA (Empresa Nacional de Innovación): Es una empresa pública que dedica su actividad a dar crédito para iniciar un negocio viable e innovador.

Incubadoras y Aceleradoras

Las incubadoras y aceleradoras de negocios son organizaciones que apoyan a las PyMES en sus etapas iniciales y de desarrollo. Las incubadoras se enfocan en las empresas que van iniciando operaciones a través de asesoría y mentoría; incluso algunas ofrecen espacios físicos para que las PyMES instalen sus oficinas o talleres.

Las aceleradoras generalmente se enfocan en empresas en operación y ofrecen recursos para que logren crecer y alcanzar sus objetivos con mayor rapidez, por ejemplo, redes de contactos, asesoría y financiamiento. Ambas son importantes herramientas de apoyo integral para desarrollar ideas de negocio y evolucionar. Como ejemplos de incubadoras y aceleradoras destacadas tenemos a Venture Capital México, que se especializa en apoyar a startups de tecnología e innovación, o Startup México, con diversos programas de mentoría, conexiones de inversión y una amplia red para impulsar el crecimiento.

Crédito Bancario

La opción tradicional para obtener créditos para negocios son las instituciones bancarias. La mayoría de los bancos en México tienen productos especiales para apoyar a pequeñas y medianas empresas. Generalmente, para este tipo de financiamientos se necesita comprobar ingresos, tener cierto tiempo en el mercado y un historial crediticio.

Cada banco suele ofrecer una o varias opciones de crédito PyME para ajustarse a necesidades particulares. Por ejemplo, CitiBanamex, posee dos opciones de crédito, uno de ellos con tasa fija, ideal para compra de infraestructura, el otro con hasta 20 tarjetas de crédito, ideal para necesidades a corto plazo, pagos a proveedores o para gastos imprevistos. En caso de que el titular sea una persona jurídica (CIF), se permite ampliar el importe de financiación hasta 50.000 € en una única operación, siempre que se cumplan estas condiciones: Mínimo dos socios, que actúen como avalistas y el proyecto implique autoempleo para ambos. Tres o más socios: deberán avalar al menos dos, quienes ostenten el control efectivo (mayoría accionarial).

MicroBank concede operaciones sin garantía real. Esta financiación es posible gracias al apoyo del Fondo Europeo de Inversiones (FEI) dentro del programa de garantía InvestEU.

Otras Alternativas de Financiación

Además de los tipos de crédito anteriormente mencionados, existe una infinidad de formas para conseguir un crédito para iniciar un negocio. Entre las fuentes de financiación existentes para conseguir un crédito para iniciar un negocio destacan:

• Créditos para iniciar un negocio a través de crowdlending con MytripleA: MytripleA tiene convenio con Sociedades de Garantía Recíproca (SGR) lo que ofrece una doble ventaja.
• Renting: Es un alquiler a medio y largo plazo de determinados bienes, como vehículos, placas fotovoltaicas o maquinaria industrial, que una empresa puede utilizar en el desarrollo de su actividad. Funciona como un contrato de alquiler con una cuota mensual que se paga al banco. En concreto, el renting de coches para empresas permite el alquiler de un vehículo durante un periodo que suele ser de entre uno y cinco años.
• Línea de crédito rotativo en Cuenta Corriente: Con cargo automático de intereses y capital.
• Descuento comercial.

Requisitos Clave para Créditos PyMES

Cada organización, ya sean bancos, fondos gubernamentales o empresas privadas de financiamiento tiene distintos requisitos para sus créditos para emprendedores. Sin embargo a la hora de solicitar una PyME un crédito para iniciar un negocio tiene que tener muy claro todos los factores que eso implica.

Factores a Considerar al Solicitar un Crédito PyME

Lo primero de todo hay que pararse a pensar si realmente solicitar un crédito al banco es la mejor opción para iniciar tu negocio. Ten en cuenta las siguientes características:

• Los tipos de interés de los créditos PyMES para iniciar un negocio: Si solicitamos un crédito con tasas de interés muy elevadas, éstas pueden ir apretando nuestra actividad empresarial hasta el punto de tragarse todas las ganancias que inicialmente, como PyME podemos obtener, si esto ocurre de manera muy continuada en el tiempo puede hacer desaparecer nuestro nuevo negocio.
• El importe del crédito PyME para iniciar el negocio: Hay que elaborar de manera muy detallada una lista en la que puedas cuantificar cuales son todos los bienes y recursos que necesitas para comenzar la actividad y en base a ello calcular el importe total que todo eso podría costar. Recuerda que si pides un préstamo de 15.000€ y en realidad el crédito para iniciar tu negocio te bastaba con 8.000€, los intereses que estarás pagando por el crédito será muy superior porque se harán sobre 15.000€ y nos sobre los 8.000€ que realmente has gastado. Es por eso que un plan de negocio resultará clave a la hora de hacer una estimación del dinero que necesitas.
• El plazo de devolución del crédito para PyME para iniciar un negocio: Tanto si un crédito solicitado tiene un plazo demasiado largo como si es demasiado corto, esto puede suponer una gran barrera para el crecimiento de tu negocio. Por ello es importante estimar de la manera más aproximada posible en cuanto tiempo podremos devolver el préstamo para iniciar empresas y poner un límite, no extendernos demasiado porque cuanto más a largo plazo normalmente mayores son los intereses, y si en algún momento queremos amortizarlo anticipadamente las entidades bancarias cobran una alta comisión por ello. En el caso de MytripleA, esto no ocurre, ya que no cobramos por amortización anticipada, ni total ni parcial.

Estadísticas sobre la Financiación de PyMES en España

Según el II Informe sobre la Financiación de la Pyme en España realizado por la Confederación Española de Sociedades de Garantía (SGR-CESGAR), un millón de pequeñas empresas en España tienen serias dificultades para el acceso a la financiación que realmente necesitan. Si 150.000 de estas pequeñas empresas o PYMES lograran ese acceso al crédito para iniciar un negocio, se podría generar hasta 450.000 puestos de trabajo en los próximo 3 años. Además, un 70% de los créditos para PyMES para iniciar un negocio no son concedidos. Y sin embargo el volumen de créditos que los bancos ofrecen a las grandes multinacionales tiene una tendencia creciente. Esto demuestra una vez más que el acceso al crédito de las PyMES resulta vital para hacer resurgir esta economía, y no solo ofrecer crédito para aquellas empresas que ya se encuentran activas, sino también para aquellos nuevos negocios que necesitan una cantidad inicial de dinero para comenzar su actividad.

Consejos para Aumentar tus Posibilidades de Obtener un Crédito

• Tener un buen historial de crédito: Que hayas pedido préstamos previamente no tiene por qué ser una mala señal, de hecho si estos créditos han sido pagados en el plazo establecido puede resultar una buena señal para aquel que decida financiar tu idea.
• Un plan de negocios detallado: Que transmita eficiencia en el negocio y confianza a la persona o entidad que decida financiarte. Éste sirve para demostrar el potencial de la empresa y la oportunidad de negocio que representa en su mercado.
• Lograr respaldar tu deuda con un aval fiable: Esto dará una mayor seguridad a las personas que presten su dinero en el caso del Crowdlending.
• Conseguir un contrato con un cliente: Esto dependerá del tipo de empresa PyME que vayas a montar, pero siempre dará una mayor confianza tener la garantía de que alguien va a demandar tus productos o servicios.

Financiación para tus Proyectos e Inversiones

Llevar adelante un proyecto empresarial requiere de una buena planificación y de disponer de ciertos recursos. Una empresa puede necesitar préstamos y créditos para muchos aspectos: desde la adquisición de maquinaria hasta la ampliación de instalaciones o la contratación de personal. Cada etapa en la vida de una empresa tiene unas necesidades financieras diferentes, ya que los recursos que se tienen no suelen ser los mismos cuando se está poniendo en marcha un negocio que, por ejemplo, si se quiere iniciar un proceso de internacionalización. En cualquier caso, antes de solicitar financiación para una empresa, es importante conocer su solvencia financiera y su estado de salud contable.

Se puede financiar hasta el 100% del coste del proyecto o inversión.

Tabla de Opciones de Financiamiento Bancario y su Uso

Existen otras alternativas de financiación bancaria para las empresas además de los préstamos, que suelen dividirse entre aquellas que son a corto plazo y las que son a largo plazo.