Crédito para Startups: Requisitos y Opciones de Financiamiento en España

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La financiación para startups es crucial, pero no siempre fácil de obtener. Para elegir la opción correcta, es conveniente familiarizarse con los tipos de financiamiento existentes, de esa manera, tendrás más posibilidades de conseguir el capital para hacer realidad proyectos grandes y lograr que tu empresa crezca. Lo único imprescindible para montar una empresa propia es tener una idea, pero, para que esta tenga éxito y no se acabe convirtiendo en un problema económico para quien emprende, es necesario contar también con acceso a algún tipo de financiación. Esto es algo que además será habitual en distintos momentos de la vida de la empresa.

Para Claudia Caso, profesora asociada de Emprendimiento, Liderazgo y Gestión empresarial en IE University, no conocer todas esas opciones puede dar lugar a uno de los errores más comunes en emprendedores: no valorar bien la situación y acabar cediendo parte de su empresa a cambio de financiación cuando, en realidad, no era su objetivo. “Muchos emprendedores toman decisiones respecto a este tema cuando están en una situación que creen desesperada. Es un momento de debilidad en el que están en inferioridad de condiciones para negociar bien”, explica.

Hay modos de financiación que serán más o menos adecuados dependiendo del momento, del país o del objetivo de quien emprende. La experta pone como ejemplo de esto último lo que el profesor de la Harvard Business School Noah Wasserman llamó “el dilema del fundador”. ¿Quieren los fundadores ser reyes (‘king’) o ricos (‘rich’)? Los caminos son diferentes. “Hay emprendedores ‘king’, que quieren controlar y que nunca van a vender. Posiblemente prefieran un préstamo o alguna opción de financiación en la que se ceda una parte pequeña de la empresa”, explica Caso. Los emprendedores ‘rich’, por otra parte, “van vendiendo su empresa y se quedan con una parte más pequeña”.

A continuación, exploraremos diversas opciones de financiamiento disponibles para startups en España, desde entidades públicas hasta inversores privados.

Tipos de Financiamiento para Startups

Para optar por la opción correcta, es conveniente que te familiarices con los tipos de financiación existentes.

Estos son algunos de los tipos de financiamiento para startups:

  • Recursos Propios: Usar tu patrimonio personal para financiar por completo tu start up, o al menos una parte, te dará mayor autodeterminación.
  • Familiares y Amigos: Obtener dinero de parte de tus familiares y amigos para financiar tu start up, quizás no sea la alternativa más profesional.
  • Préstamo Personal: Si el banco no te ha concedido un préstamo para tu start up, existe una alternativa: un préstamo personal.
  • Inversores Ángeles: Los inversores ángel son inversores privados encargados de proveer capital propio para crear empresas.
  • Crowdfunding: El crowdfunding es una alternativa interesante a los tradicionales préstamos para start ups.
  • Entidades Financieras Públicas: Hay entidades financieras que presentan una vía externa de financiación, pues son organismos o instituciones del Estado.

Líneas de Financiación Públicas

Los organismos que otorgan préstamos para startups lo hacen a través de estas líneas:

  • Neotec: Dirigida a las empresas tecnológicas de España con base tecnológica.
  • Créditos ICO: Ofrecen financiación directa o mediación para la obtención de créditos.
  • Retos: Proporciona financiación, especialmente para la fase o etapa de expansión.
  • CIEN: El presupuesto mínimo financiable es de 5.000.000 de euros.
  • Préstamos Enisa: Orientados a los jóvenes emprendedores que buscan impulsar su proyecto innovador.
  • AEESD: Da financiación para la fase de crecimiento de proyectos específicos.
  • Convocatoria Emplea: Financia una parte del capital empleado para contratar personal.
  • PID: Ofrece ayudas parcialmente reembolsables.
  • Horizonte PYME: No tiene un presupuesto ni máximo ni mínimo de financiación.
  • Eurostars: Resulta ideal para desarrollar productos innovadores en la etapa del crecimiento.

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ENISA: Un Aliado Estratégico para tu Startup

Si tienes una startup o un proyecto innovador y estás buscando financiación, ENISA (Empresa Nacional de Innovación, S.A.) puede ser tu mejor aliado. La gran ventaja de ENISA es que evalúa tu proyecto en función de su potencial y viabilidad, en lugar de basarse solo en garantías financieras. A lo largo de su trayectoria, ENISA ha financiado a más de 7.800 pymes y startups, desembolsando aproximadamente 1.400 millones de euros en préstamos participativos.

Por ejemplo, en 2016, la tasa de aprobación fue del 56%, mientras que en 2017 descendió al 37,2% y en 2018 se situó en el 41,1%.

Características de los Préstamos ENISA

  • Préstamos por etapas: Los financiamientos pueden ser aprobados en múltiples fases, iniciando con un desembolso inicial al aprobarse y realizando pagos adicionales al alcanzar ciertos hitos específicos.
  • Co-inversión para montos excedentes a €300k: Para proyectos que impliquen riesgos superiores a €300k, ENISA requerirá la participación de un fondo de inversión profesional (VC) bajo términos similares.
  • Tu empresa podrá pertenecer a cualquier sector de actividad, excepto el inmobiliario y el financiero.
  • Deberás prever la cofinanciación de las necesidades financieras asociadas a tu proyecto empresarial.
  • Los préstamos participativos refuerzan la estructura financiera de la empresa.
  • Por lo general, la empresa no tiene que aportar garantías.
  • Las solicitudes de ENISA se evalúan por orden de llegada.

Líneas de Financiación ENISA

ENISA ofrece diversas líneas de financiación para apoyar a pymes y startups en diferentes etapas de desarrollo y sectores específicos.

  • La empresa solicitante debe estar liderada por mujeres y demostrar que al menos el 20% de su propiedad está en manos femeninas. Esta línea permite acceder a importes de entre 25.000 y 1.500.000 euros, con un vencimiento máximo de 9 años y hasta 7 años de carencia.
  • La línea ENISA AgroInnpulso está dirigida a impulsar la transformación digital y la innovación de las empresas del sector agroalimentario y del medio rural, fomentando la modernización, sostenibilidad y competitividad del sector.

Requisitos para Concesiones de Préstamos para Startups

Cada entidad y cada tipo de préstamos para startups tiene sus propios requisitos.

Requisitos Generales para Préstamos ENISA

Requisito Descripción
Objetivo Dotar a las startups y pymes de reciente constitución, de los recursos financieros necesarios para abordar las inversiones que precise el proyecto empresarial en esta fase inicial.
Empresas Beneficiarias Pymes lideradas por emprendedores/as, sin límite de edad, cuyo proyecto empresarial ofrezca una clara ventaja competitiva.
Requisitos Específicos
  • Ser una pyme, conforme a la definición de la Unión Europea.
  • Tener personalidad jurídica propia, como sociedad mercantil, independiente de la de los socios o partícipes de la empresa.
  • La sociedad deberá haber sido constituida, como máximo, durante los 24 meses anteriores a la solicitud.
  • Desarrollar la actividad principal y tener el domicilio social en el territorio nacional.
  • El modelo de negocio será innovador, novedoso o con claras ventajas competitivas.
  • Cofinanciar las necesidades financieras asociadas al proyecto empresarial.
  • Los fondos propios han de ser, como mínimo, equivalentes a la cuantía del préstamo.
  • El proyecto empresarial deberá mostrar una estructura financiera equilibrada y profesionalidad en la gestión, mostrando viabilidad técnica y económica.
  • Las cuentas del último ejercicio cerrado habrán de estar depositadas en el Registro Mercantil o en otro registro público que proceda.
  • Quedan excluidos los sectores inmobiliario y financiero.

Condiciones de los Préstamos ENISA

  • Importe mínimo del préstamo: 25 000 €.
  • Importe máximo del préstamo: 300 000 €.
  • Tipo de interés:
    • Primer tramo: euríbor + 2 % o euríbor + 4,25 %, de acuerdo con la calificación (rating) de la operación.
    • Segundo tramo: interés variable en función de la rentabilidad financiera de tu empresa, con un límite máximo establecido entre el 3 % y el 8 %, de acuerdo con la calificación (rating) de la operación.
  • Comisión de apertura: 0,5 %.
  • Vencimiento: máximo, 7 años.
  • Carencia de principal: máximo, 5 años.

Obligaciones de Comunicación

La empresa beneficiaria de esta línea de financiación se compromete a mencionar expresamente, durante toda la vida del préstamo, en la información corporativa de la compañía (web, folletos, presentaciones institucionales, notas de prensa, etc.), que cuenta con financiación de ENISA (Ministerio de Industria y Turismo), incorporando para tal fin su correspondiente sello #clienteEnisa.

Otras Fuentes de Financiamiento

Además de ENISA, existen otras fuentes de financiamiento que pueden ser útiles para tu startup:

  • Inversores Ángel: Inversores privados que aportan capital y experiencia.
  • Crowdfunding: Financiación colectiva a través de plataformas online.
  • Aceleradoras: Instituciones que ayudan a las startups a crecer y captar financiación.
  • Concursos: Competiciones donde las empresas pueden ganar financiación.
  • Fondos de Capital Riesgo: Invierten en empresas no cotizadas con alto potencial.
  • Socios Industriales: Empresas del sector que pueden invertir o adquirir la startup.
  • Subvenciones y Ayudas Públicas: Programas gubernamentales que ofrecen financiación a empresas.
  • Factoring: Adelanto del importe de facturas pendientes de cobro.

Financiamiento para Jóvenes Emprendedores

ENISA también ofrece una línea de financiamiento específica para jóvenes emprendedores. Estas son las condiciones:

Requisitos Específicos para Jóvenes Emprendedores

Requisito Descripción
Objetivo Dotar de los recursos financieros necesarios a pymes (y startups) de reciente constitución creadas por jóvenes para abordar las inversiones que precisa el proyecto empresarial en su fase inicial.
Empresas Beneficiarias Pymes lideradas por jóvenes emprendedores/as menores de 40 años con proyectos de emprendimiento innovador.
Requisitos Específicos
  • Ser una pyme, conforme a la definición de la Unión Europea.
  • Tener personalidad jurídica propia, independiente de la de tus socios o partícipes.
  • Que tu empresa haya sido constituida, como máximo, durante los 24 meses anteriores a la solicitud.
  • Tener tu actividad principal y tu domicilio social en el territorio nacional.
  • Que tu modelo de negocio sea innovador, novedoso o con claras ventajas competitivas.
  • La mayoría del capital tiene que estar en manos de personas físicas de edad no superior a 40 años.
  • Financiamos la adquisición de activos fijos y del circulante necesario para la actividad.
  • Los socios tendréis que aportar, vía capital o a través de fondos propios, al menos un 50 % del préstamo.
  • Tendrás que demostrar la viabilidad técnica y económica de tu proyecto empresarial.
  • Debes tener las cuentas del último ejercicio cerrado depositadas en el Registro Mercantil o en otro registro público que proceda.
  • Quedan excluidos los sectores inmobiliario y financiero (*puedes consultar las excepciones en preguntas frecuentes).

Condiciones para Jóvenes Emprendedores

  • Importe mínimo del préstamo: 25 000 €
  • Importe máximo del préstamo: 75 000 €
  • Tipo de interés:
    • Primer tramo: euríbor + 2 % o euríbor + 4,25 %, de acuerdo con la calificación (rating) de la operación.
    • Segundo tramo: aplicamos un interés variable en función de la rentabilidad financiera de tu empresa, con un límite máximo establecido entre el 3 % y el 8 %, de acuerdo con la calificación (rating) de la operación.
  • Comisión de apertura: 0,5 %
  • Vencimiento: máximo, 7 años.
  • Carencia de principal: máximo, 5 años.

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