Condiciones Particulares de la Financiación ICO: Guía Completa para Autónomos y Empresas

Si, como autónomo o empresa, se necesita un apoyo financiero para llevar a cabo un proyecto empresarial, hay disponibles unas líneas de financiación, proporcionadas por el Instituto de Crédito Oficial (ICO), de las que vamos a hablar en detalle en este artículo, explicando qué son y sus tipos, cuáles son los requisitos a cumplir para obtenerlas, cómo se pueden conseguir y cuánto tardan en “hacerse efectivas”.

¿Qué son los Préstamos ICO?

Los Préstamos ICO son líneas de financiación que el Instituto de Crédito Oficial (ICO) pone a disposición de autónomos, PYMES y empresas para financiar sus proyectos y actividades empresariales. Estos préstamos, también conocidos como líneas ICO o créditos ICO, son una de las soluciones clave para la supervivencia y crecimiento de muchos negocios en España.

El ICO es una institución financiera de referencia en España, adscrita al Ministerio de Economía, Comercio y Empresa. Su principal objetivo es impulsar la economía española con créditos, apoyo y distintos tipos de contratos especializados, asegurando que las empresas, especialmente las más pequeñas, no sean aplastadas por los intereses de otras instituciones financieras.

Es importante destacar que el ICO no presta directamente el dinero, sino que lo hace a través de entidades de crédito colaboradoras, como bancos y cajas de ahorro que han firmado un convenio específico con el instituto. En cualquier caso, el funcionamiento de los préstamos ICO no difiere demasiado del de los préstamos al uso, únicamente involucra una parte más en el proceso: el ICO.

Con el crecimiento económico generalizado de los últimos años, sumado a los cambios que genera la era digital, el Ministerio de Economía, Comercio y Empresa creó estas líneas ICO para responder a la necesidad creciente de adaptación y desarrollo empresarial, ofreciendo oportunidades únicas de inversión dirigidas a lanzar proyectos empresariales con un respaldo financiero sólido.

Tipos de Líneas ICO Disponibles

Actualmente, hay hasta ocho líneas ICO disponibles, además de las líneas ICO internacionales. Estas líneas se dividen por productos específicos según a quién se dirijan, permitiendo financiación para casi cualquier proyecto y en distintos formatos (leasing, renting, préstamo o línea de crédito).

Los préstamos ICO están dirigidos a empresas y emprendedores, pero también a particulares y comunidades de propietarios.

Líneas ICO para Actividades en España

• ICO Empresas y Emprendedores: Son líneas ICO para autónomos y empresas, principalmente, que necesiten liquidez o quieran realizar inversiones productivas dentro de territorio español. Destaca por ser generalista, ya que permite financiación para casi cualquier proyecto.
• ICO Garantía SGR/SAECA: Este préstamo ICO está dirigido a autónomos, emprendedores y empresas (dentro y fuera del territorio nacional) que dispongan de aval SGR (Sociedad de Garantía Recíproca) o SAECA (Sociedad Estatal de Caución Agraria). Facilita el respaldo de una sociedad de garantía recíproca (SGR) cuando se solicita financiación a una entidad. El importe máximo es de dos millones por cliente en una o varias operaciones.
• ICO MAPA Garantía SGR/SAECA: Similares a las anteriores, pero enfocadas en el ámbito agrario.
• ICO Crédito Comercial: Es una clase de financiación dirigida a autónomos, emprendedores y empresas con domicilio social en España. Permite acceder hasta a 12,5 millones de euros en una o varias operaciones y cuyo objetivo sea obtener liquidez mediante el anticipo de facturas o prefinanciar para cubrir costes de producción de bienes y servicios que se comercialicen en nuestro país.
• ICO Red.es Acelera: Esta línea ICO va dirigida a beneficiarios de ayudas de las convocatorias publicadas por Red.es (empresas, organismos públicos de investigación, fundaciones, asociaciones, universidades, centros tecnológicos y de apoyo a la innovación tecnológica o I+D). Financian proyectos que impulsen el desarrollo, fomento y adopción de nuevas tecnologías. El importe máximo puede variar, debido a que este beneficia a sus clientes por medio de la distribución o implantación de bienes y tecnología.
• ICO Red.es Kit Digital: Destinada a beneficiarios del Kit Digital.
• ICO MITMA Movilidad Sostenible: Este préstamo ICO está dirigido a beneficiarios de las ayudas convocadas por municipios, entes locales supramunicipales, agrupaciones de municipios, personas jurídicas privadas y entidades del sector público empresarial, y publicadas por MITMA. Su objetivo es descarbonizar y digitalizar la movilidad y el transporte con cargo a los fondos NextGenerationUE.
• ICO MIVAU Rehabilitación de Edificios Residenciales: Es el tipo de préstamo ICO para propietarios o comunidades de propietarios que acometan obras de rehabilitación de edificios de vivienda ubicados en territorio nacional y que hayan recibido ayudas de la CCAA o las Ciudades de Ceuta y Melilla en las que se ubique el edificio. Es una financiación destinada a acometer las obras de rehabilitación de los edificios de vivienda. Esta financiación es compatible con ayudas otorgadas por las Comunidades Autónomas u otras instituciones.

Líneas ICO Internacionales

En el caso de las líneas ICO internacionales, se trata de préstamos ICO ideados para internacionalizar la empresa o financiar tu actividad exportadora.

• ICO Internacional (Tramo I y II):
  • TRAMO I: Financia inversiones fuera del territorio nacional y hasta el 100% de los gastos de circulante. El importe máximo es de 12,5 millones de euros (o su contravalor en dólares estadounidenses) en una o varias operaciones.
  • TRAMO II: Financia la exportación por empresas con al menos un 30% de capital español y la compra de bienes y servicios por empresas extranjeras. El importe máximo es de 25 millones de euros (o su contravalor en dólares estadounidenses) en una o varias operaciones.
• ICO Exportadores: Esta opción está dirigida a obtener liquidez mediante el anticipo del importe de las facturas procedentes de la actividad exportadora a corto y medio plazo, o cubrir los costes de producción de los bienes y servicios objeto de exportación. Es una financiación a corto plazo, para autónomos, emprendedores y empresas con domicilio social en España que quieren potenciar la actividad comercial en el exterior.

Línea ICO para la adquisición de vivienda

Esta Línea es uno de los instrumentos que está poniendo en marcha el Gobierno para promover el acceso a la vivienda y aliviar el mercado del alquiler en zonas tensionadas. Contar con el aval del Estado, contribuye a que el importe del préstamo hipotecario pueda igualar el coste de compraventa o tasación de la vivienda. El aval cubre el importe de financiación concedido por la entidad financiera que exceda del 80% del valor de tasación o compraventa.

• Beneficiarios: Personas que adquieran vivienda habitual.
• Límite de ingresos: Los ingresos de la persona que adquiere la vivienda no pueden superar los 37.800 euros brutos al año (4,5 veces el IPREM) que esté vigente a la fecha de formalización del préstamo hipotecario. En el caso de que la vivienda sea adquirida por dos personas, el límite de ingresos se elevará al doble. La medida cuenta con factores de mejora en función del número de hijos y de si la familia es monoparental.
• Restricciones: No podrán acogerse a esta línea de avales quienes ya sean propietarios de otra vivienda con anterioridad, independientemente de la forma de adquisición de esta.
• Patrimonio neto: No podrán tener un patrimonio neto superior a 100.000 euros.
• Plazo: El plazo para formalizar los préstamos que se acojan a esta línea de avales finalizará el 31 de diciembre de 2025.

Requisitos para Acceder a un Préstamo ICO

Una de las grandes ventajas de los préstamos ICO es que cuentan con unos requisitos bastante sencillos de cumplir. De hecho, seguramente son los créditos más fáciles de conseguir en España. Para acceder a un préstamo ICO tienes que:

• Ser una empresa, sociedad o autónomo registrado.
• El préstamo debe tener como fin obtener liquidez o financiar inversiones.
• No figurar en situación de morosidad ni estar en mitad de un proceso de insolvencia (ni personal ni colectiva).
• Tener capacidad de pago, solvencia patrimonial y, en algunos casos, garantías adicionales (entre las últimas se encuentra el avalista).

Aunque ICO tiende a ser más permisivo con sus tipos de clientes, no es que simplemente acepte todo proyecto que se le atraviese. Como una institución, funciona de tal forma que también pueda recibir beneficios. Si te fijas, la mayoría de estos requisitos están relacionados con las finanzas de la empresa, para así tener seguridad de que el préstamo será devuelto. La mayor ventaja que tienen los préstamos ICO es que no exigen muchos requisitos al momento de solicitarla, el procedimiento para obtenerla es muy sencillo, a diferencia de las instituciones privadas que son un poco más exigentes.

Documentación Necesaria

Dependiendo de la línea requerida, se pueden exigir cumplimientos más estrictos o más laxos, pero, en general, los principales documentos que deberás aportar son:

• Últimas declaraciones de impuestos (referentes al año fiscal anterior).
• Autorización para solicitar un informe de riesgos a la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE).
• Historial crediticio personal o de la empresa.
• NIF personal o de la empresa.
• Documentación que justifique unos ingresos estables.
• Declaración de la Renta y Patrimonio.
• Capacidad de endeudamiento.
• Certificado que acredite estar al corriente de pago con la Agencia Tributaria (AEAT) y la Seguridad Social.
• En algunos casos, una garantía para el crédito.
• Descripción de la empresa o del emprendimiento.
• Proyecto en el que se utilizarán los fondos.
• Documentos de identidad del o de los dueños de la empresa.
• Estudios fiscales.
• Consulta de ASNEF (Aunque ICO es más flexible con personas en esta lista, no significa que se acepte a ciegas).

Muchos de estos documentos no son sencillos de reunir, por lo que es recomendable buscarlos y obtenerlos con anterioridad al inicio de los trámites para solicitar el crédito ICO. Además, la documentación necesaria y el proceso de solicitud depende más de la entidad bancaria a la que acudas que del hecho de que estés solicitando un préstamo ICO.

Condiciones Financieras y Plazos

En los préstamos ICO, es el Instituto de Crédito Oficial quien determina las características y condiciones financieras, como la TAE, los plazos, tiempos de carencia, etc. Sin embargo, todos los préstamos ICO están sujetos a distintos baremos según la entidad de crédito con la cual se firme la póliza.

Tasas de Interés y Comisiones

• El tipo de interés puede ser fijo o variable (hay que añadir el margen establecido por la entidad de crédito según el plazo de amortización). En caso de que la operación sea un renting, el tipo de interés será fijo.
• Si la operación se formalizó a tipo de interés variable, este se revisará semestralmente.
• La Tasa Anual Equivalente (TAE) aplicable a la operación estará compuesta por el coste de la comisión inicial que fije el banco más el tipo de interés.
• La suma del tipo de interés y la comisión inicial que aplique la entidad financiera no podrá superar nunca la TAE máxima fijada por el Instituto de Crédito Oficial.

Plazos de Amortización y Carencia

Los préstamos ICO se caracterizan por sus largos plazos de amortización, lo cual representa una ventaja significativa. Los plazos varían según la línea específica:

En los préstamos, el dinero se facilita desde el momento en que se aprueba. Los plazos son lo suficientemente flexibles para que puedas mantener tu negocio sin problema alguno.

¿Cómo Solicitar un Préstamo ICO?

Los préstamos ICO no se solicitan en las oficinas del Instituto de Crédito Oficial, ya que el ICO no tiene oficinas, sino que se tramitan mayoritariamente a través de las entidades financieras (bancos y cooperativas de crédito establecidos en España) que han firmado un convenio con este instituto.

Para solicitar un préstamo ICO solo tendremos que dirigirnos mediante cita previa a cualquiera de las entidades de crédito adscritas. La entidad de crédito con la que se formalice la operación será la encargada de informar sobre la documentación necesaria y proporcionará los modelos de declaraciones que deberá firmar. Es la institución bancaria la que lleva los procedimientos del préstamo.

La forma más sencilla de acceder a los planes de ICO es mediante su sitio web oficial. Pero, posterior a eso, te toca realizar la solicitud. Después de proceder con la solicitud, el procedimiento se vuelve muy regular. Llega el momento de la negociación, la evaluación y si todo sale bien, finalmente la firma del contrato. Es sencillo de entender, y aunque puede tomar cierto tiempo, se trata de una de las mejores opciones para crédito en España.

Es importante recordar que la entidad de crédito no está obligada a conceder el préstamo, sino que puede aceptar o denegar la operación según sus propios criterios.

Ventajas de los Préstamos ICO

Por su propia nomenclatura, los préstamos ICO cuentan con bastantes ventajas respecto a otros préstamos. El primero y más evidente reside en sus largos plazos de amortización. Además, no olvidemos que estos préstamos ponen a disposición del interesado o empresa solicitante el total de la cantidad aprobada, frente a las soluciones de las líneas de crédito.

Los créditos ICO están diseñados específicamente para que las empresas y autónomos que los contraten tengan la mayor probabilidad de éxito posible. Uno de los beneficios claros de las ayudas ICO para empresas y autónomos está en su flexibilidad y adaptabilidad, ya que existen diversos planes según el tipo de negocio o proyecto que se quiera financiar o poner en marcha.

Sus tasas de interés son muy bajas y sus cuotas de pago son lo suficientemente flexibles para que puedas mantener tu negocio sin problema alguno. ICO es una institución hecha específicamente para el crecimiento de la economía española. Su accesibilidad se debe a su meta. ICO apoya a las empresas en sus distintas necesidades, en función de su capacidad productiva y regenerativa. Desde obtener la financiación primaria del negocio hasta expandirse internacionalmente, se puede usar a ICO para proyectos relacionados con el crecimiento y productividad.

De por sí, destacamos una serie de grandes ventajas de ICO:

• No requiere grandes sumas iniciales para iniciar con el contrato.
• Los contratos cuentan con mucha flexibilidad.
• Alta capacidad de financiación, pudiendo alcanzar los 12,5 millones de euros en algunas líneas.
• Es accesible para todo español que necesite financiación para su PYME, su actividad como trabajador autónomo o su gran empresa.
• No importa si tu empresa es grande o pequeña; tampoco el sector en el que operas; o si tu actividad se desarrolla en España o en el extranjero.
• Es una institución oficial altamente confiable.
• Es un buen recurso para quienes no tienen un historial de crédito, siendo más permisivo en ciertos aspectos.
• Aunque ICO tiende a ser más permisivo con sus tipos de clientes, no es que simplemente acepte todo proyecto que se le atraviese.

Preguntas Frecuentes sobre los Préstamos ICO

¿Pueden solicitar un préstamo ICO empresas extranjeras?

Sí, las empresas de capital extranjero sin domicilio fiscal ni social en España pueden pedir un préstamo ICO. Otra opción es el Tramo II Exportadores a Medio y Largo Plazo de la Línea ICO Internacional, con la que es posible solicitar financiación para la adquisición de bienes o servicios exportados por una compañía con interés español. Esto es: que desarrolle inversiones o actividades en España, si hay una participación española en el capital de al menos el 30 %.

¿Qué sucede si aparezco en ASNEF?

Algo que debes tener muy en cuenta es que ICO no te permite simplemente usar los fondos dados para cualquier cosa. La combinación de un contrato simplista como el leasing, junto con una institución poco exigente como ICO es bastante conveniente. Ninguna de las 2 piden demasiadas cosas, más allá de las típicas evaluaciones para poder hacer el préstamo.

Claro, esto no significa que puedas simplemente ir a las oficinas de alguna banca y pedir un préstamo ICO sin la necesidad de un estudio de tus finanzas y con la posibilidad de ser rechazado; la diferencia está en la probabilidad del rechazo, que es muy baja. Esto significa que lo que para otras entidades financieras sería inaceptable (cosas como aparecer en el ASNEF) en ICO es negociable con mayor facilidad.

¿Existe la amortización anticipada en los préstamos ICO?

Sí, el banco y el adquirente establecerán las condiciones de amortización anticipada.

Alternativas a los Préstamos ICO

Pero si no cumples los requisitos o no te gustan sus condiciones, existen algunas alternativas interesantes a los préstamos ICO.

• Empresa Nacional de Innovación (ENISA): Perteneciente también al Ministerio de Economía, ENISA ofrece préstamos participativos en los que, además de las comisiones, el prestamista recibe parte de los beneficios de la empresa. Entre sus ventajas se encuentra que no requieren avales, pueden darse a interés fijo o variable y son compatibles con otros créditos. Para solicitarlo, tu actividad principal y tu domicilio social tienen que estar en España y has de tener una antigüedad de más de 24 meses.
• Instituto de Comercio Exterior (ICEX) y Fondo para la Internacionalización de la Empresa (FIEM): Adscrito a la Secretaría de Estado de Comercio, financian exportaciones, inversiones directas y proyectos de empresas españolas en el exterior con hasta tres millones de euros.

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