Cómo Negociar una Quita de Deuda: Guía Completa

En determinadas ocasiones, podemos encontrarnos ante una situación inesperada que afecte a nuestra economía, como perder un trabajo, que un negocio genere pérdidas, un problema médico o un incidente en la vivienda, lo que nos puede generar la imposibilidad de pagar nuestras facturas y gastos, provocando el nacimiento de deudas. Comienzan entonces las llamadas de los acreedores reclamándonos las cantidades que se les adeuda.

Acreedor es aquel al que se le debe dinero. En la práctica, los acreedores suelen corresponderse con las entidades financieras como la banca y los fondos de inversión, y los deudores serían los particulares o empresas que han solicitado financiación. En situaciones económicas complicadas, cuando no podemos afrontar el pago de nuestras deudas, es fundamental ser honesto con nosotros mismos y con nuestros acreedores para buscar soluciones.

Entre esas opciones se encuentra la quita de deuda, un acuerdo que permite reducir parte del importe pendiente cuando no es posible asumirlo en su totalidad.

¿Qué es una Quita de Deuda?

La quita es un acuerdo que alcanzan acreedor y deudor: el acreedor ofrece y/o acepta una rebaja de la cantidad que se le debe a cambio de asegurarse su cobro. Es decir, el acreedor se compromete a rebajar el importe de la deuda, y el deudor se compromete a pagar la cantidad rebajada. Es un acuerdo que se hace entre un deudor y un acreedor, con el fin de perdonar o reducir la deuda por pagar.

A nivel jurídico y financiero supone una extinción parcial de la deuda, no un descuento comercial. Por ejemplo, si una persona debe 20.000 € y el acreedor acepta una quita del 30 %, la deuda final pasa a ser 14.000 €.

En términos prácticos, significa que el acreedor acepta recibir un porcentaje menor del total adeudado, lo que permite al deudor resolver sus obligaciones financieras de manera más manejable. De esto se beneficia el deudor y también al acreedor, que prefiere recuperar una parte de la deuda en lugar de arriesgarse a no recibir nada en caso de que el deudor caiga en bancarrota.

Ejemplo práctico: Imaginemos una empresa con una deuda de 200.000 euros que no puede hacer frente a la totalidad del pago. Tras negociar una quita con sus acreedores, se acuerda que la empresa solo pagará el 60% de la deuda, es decir, 120.000 euros.

Los principales beneficios para el deudor incluyen el alivio financiero, que es la reducción de la carga de la deuda, y la posibilidad de evitar la insolvencia. Al renegociar las deudas, la empresa puede evitar entrar en concurso de acreedores, lo que podría conducir a su disolución.

Sin embargo, solicitar una quita puede tener un impacto negativo en la reputación de la empresa, ya que puede ser visto por futuros inversores o proveedores como una señal de inestabilidad financiera.

¿Cuándo y Por Qué se Concede una Quita?

Para que un acreedor acepte una quita de la deuda deben darse circunstancias que la justifiquen. La quita de deuda no es una opción que pueda solicitarse en cualquier momento o por cualquier razón. Para poder beneficiarse de una quita, la empresa o particular debe encontrarse en una situación financiera que justifique su solicitud, como una situación de insolvencia inminente, es decir, no poder hacer frente a las obligaciones de pago en el corto plazo.

Las quitas pueden solicitarse como parte del proceso de reestructuración de deuda dentro de un concurso de acreedores o, en muchos casos, se negocian fuera de los tribunales mediante acuerdos extrajudiciales con los acreedores. Es importante tener en cuenta que los acreedores no están obligados a aceptar una quita de deuda; cada caso es único y como tal debe ser tratado.

Tipos de Quitas y Escenarios Específicos

Existen diferentes situaciones en las que una quita de deuda puede ser una solución viable:

Quita de Deuda Hipotecaria

La quita hipotecaria es una reducción de parte del importe pendiente de una hipoteca cuando el deudor no puede seguir asumiendo las cuotas. Este mecanismo no es una solución automática, sino una medida excepcional reservada para escenarios especialmente graves. Este supuesto está legalmente previsto y regulado en el Código de Buenas Prácticas aprobado a través del Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, y modificado por el Real Decreto-ley 19/2022, de 22 de noviembre. La quita de deuda hipotecaria no es obligatoria para los bancos, pero sí es una opción que tienen que estudiar cuando se solicite, en los siguientes supuestos:

• Cuando el deudor se encuentra dentro del umbral de exclusión establecido legalmente y ha solicitado al banco una reestructuración de la deuda hipotecaria, pero el plan de reestructuración es inviable.
• Una vez iniciada la ejecución hipotecaria y anunciada ya la subasta.
• Cuando el deudor se encuentra dentro del umbral de exclusión, pero no ha podido optar a la dación en pago, debido a cargas de la vivienda posteriores a la hipoteca.

Quita de Deuda en el Procedimiento Concursal

Otro supuesto en el que se prevé legalmente la quita de una deuda es cuando se negocia el convenio en el marco de un procedimiento concursal, según la Ley Concursal. El objetivo del concurso de acreedores es que la persona jurídica que se encuentra en situación de insolvencia, sea actual o inminente, pueda cumplir con sus acreedores en la medida de lo posible y, si es viable, continuar con su actividad. Precisamente, la empresa ha llegado a la insolvencia porque ya no puede atender a los pagos con los acreedores de la manera debida. Por ello, una vez iniciado el procedimiento concursal, se intenta aprobar un convenio que debe contener proposiciones de quita, de espera o de quita y espera.

El Artículo 317 de la Ley Concursal establece:

• La propuesta de convenio deberá contener proposiciones de quita, de espera o de quita y espera. La espera no podrá ser superior a diez años.
• La propuesta de convenio podrá contener, para todos o algunos acreedores o para determinadas clases de acreedores, con excepción de los acreedores públicos, cuantas proposiciones adicionales considere convenientes el proponente o proponentes sin más limitaciones que las establecidas por la ley.
• En la propuesta de convenio podrá incluirse la modificación estructural de la persona jurídica concursada.

Es decir, propone que los acreedores acepten el pago parcial de las deudas para que todos los implicados puedan salir lo más beneficiados posible del concurso.

Quita de Deuda Adquirida por Fondo Buitre

Un caso no regulado legalmente, pero en el que también se puede dar una quita de la deuda, es cuando esta es adquirida por un fondo de inversión o similar, es decir, por uno de los llamados fondos buitre. En estos casos, el fondo adquiere la deuda a un precio muy por debajo de su valor real para luego reclamar su pago completo al deudor, incluyendo los intereses acumulados. De ahí la rentabilidad de la operación.

Sin embargo, estos fondos son conscientes de que los titulares de las deudas suelen tener graves problemas para su pago, por lo que pretender su abono completo puede resultar poco realista. Es por ello que en ocasiones se conforman cuando el deudor les propone una quita de la deuda, ya que es la forma en la que realmente pueden rentabilizar la adquisición de la deuda.

Otros Casos de Quitas de Deudas

Pueden darse otros casos de quitas de deudas no incluidos entre los anteriores. Sin embargo, a menos que se trate de una deuda entre particulares, donde se acepte el pago parcial de la deuda por razones personales, quizás no sea fácil conseguirla. Por ejemplo, cuando se trata de un préstamo solicitado a una entidad financiera, ante dificultades para su pago, puede ser más fácil negociar unas nuevas condiciones de pago que una quita de deuda. Hay que tener presente que cuando se negocian nuevos términos en el pago de un préstamo, la financiera suele obtener ventaja: los plazos se alargan, de forma que la cuota disminuye y para el cliente es más fácil pagar, pero a la larga, se suelen pagar más intereses.

Quita o Espera: ¿Cuál es la Diferencia?

El endeudamiento es un factor esencial para el crecimiento de cualquier negocio, pero toda empresa corre el riesgo de impagar sus deudas. Es en este momento en el que dos mecanismos de acuerdo con los acreedores entran en funcionamiento: una quita o una espera. Ambos persiguen hacer factible el pago, aunque suponen un perjuicio para el acreedor de la deuda. Por un lado, la espera supone un aplazamiento en la exigibilidad de la deuda, mientras que la quita es una condonación de parte de la deuda. Ambas no son excluyentes; de hecho, es muy normal que se combinen.

Desde la perspectiva del deudor, la principal finalidad de la quita o la espera es ayudar a la viabilidad de la empresa, pactando opciones de pago y un plan de reestructuración de la deuda. Desde la perspectiva del acreedor, permite mejorar las garantías de cobro de una parte de la deuda en un proceso ordenado y consensuado.

El Proceso de Negociación de una Quita

Negociar el impago de deudas no resulta nada sencillo. Si no puedes asumir el pago de tus deudas y has agotado tu capacidad de negociación, es altamente recomendable que obtengas la ayuda de un profesional.

La quita y la espera se instrumentalizan a través de un proceso regulado por la Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización. Se trata de un mecanismo de negociación extrajudicial de deudas al que pueden acogerse todos los empresarios, ya sean personas físicas o jurídicas, que finaliza en un acuerdo entre dos partes, deudor y acreedor, de la forma menos gravosa para ambos. Para solicitar quita y espera hay que demostrar que se encuentra en una situación de insolvencia temporal, no siendo necesario que se esté en situación de concurso de acreedores.

El Rol del Mediador Concursal

Al existir una negociación entre dos partes con intereses enfrentados es esencial la labor de un intermediario, generalmente un mediador concursal que realice propuestas factibles para las dos partes. Esta dependerá del estado de la empresa deudora y sus posibilidades económicas y financieras, variando el grado de exigencia.

En todo plan de quita y espera no deben faltar estos datos:

• Un plan de pagos en el que se especifiquen los recursos previstos para su cumplimiento y de un plan de viabilidad.
• Una propuesta de cumplimiento de las obligaciones de pago, en la que se especifique la continuación de la actividad empresarial o profesional desglosado en diferentes hitos distribuidos en el tiempo.
• Una copia de la solicitud de aplazamiento de los créditos de derecho público, de un acuerdo o, como mínimo, sus fechas de pago.

Una vez se tenga toda la documentación, el mediador concursal remitirá a los acreedores, siempre con el consentimiento del deudor, una propuesta de acuerdo extrajudicial de pagos sobre los créditos pendientes. Si lo acepta, el acreedor solo podrá reclamar la nueva cantidad pactada (quita) y en los tiempos establecidos (espera).

Al vincularse este acuerdo al cumplimiento de una serie obligaciones por parte del deudor, el pacto es condicional. Esto implica que si el deudor no cumple las condiciones, el pacto decae y el acreedor podrá reclamar la cantidad inicial en el tiempo de pago estipulado originalmente. En definitiva, los procesos de quita y espera son flexibles al adaptarse a la realidad del negocio, transparentes, e informan constantemente en el proceso, incluso registralmente si se está en un proceso concursal. Y, lo más importante, ayudan a que una empresa con problemas financieros derivados de su incapacidad de abonar sus obligaciones de pago pueda salir a flote.

Consejos para Negociar un Acuerdo de Quita

Negociar un acuerdo con acreedores requiere estrategia, empatía y, sobre todo, conocimiento. No se trata solo de pedir facilidades de pago, sino de entender qué puedes ofrecer, qué puedes asumir y cómo lograr que ambas partes salgan beneficiadas.

• Actúa rápido, pero no de forma impulsiva: Cuando las deudas comienzan a acumularse, el tiempo juega en tu contra. Cuanto antes tomes la iniciativa para negociar con tus acreedores, más margen tendrás para llegar a un acuerdo favorable. Analiza tu situación económica, tus ingresos reales y tus gastos antes de hacer cualquier propuesta. Si llevas más de 3 o 6 meses sin estar al corriente con tus pagos, el banco puede contactarte directamente para empezar una negociación de quita.
• Conoce tus opciones reales: No todas las deudas se negocian de la misma forma. A veces es posible solicitar una quita de deuda (una reducción del importe total), otras una carencia (una pausa temporal en los pagos), o incluso una reunificación para concentrar todas las deudas en una sola cuota más asequible. Conocer estas opciones te permite plantear soluciones realistas y adaptadas a tu situación.
• Exige un acuerdo por escrito (y que un abogado lo revise): Un error común al negociar una deuda es confiar en acuerdos verbales o correos informales. Todo compromiso debe quedar reflejado por escrito y revisado por un profesional que garantice que las condiciones son legales y que el acreedor cumplirá su parte. No aceptes acuerdos verbales.
• El poder de la negociación en bloque: Cuando se tienen varias deudas, negociar individualmente con cada acreedor puede resultar ineficaz. En cambio, una negociación en bloque permite presentar una propuesta global que refleje tu situación completa y te ofrezca mejores condiciones. Además, un acreedor no tiene el mismo incentivo para negociar con una persona que con un grupo de deudores.

Rol de los Despachos de Cobranza

¡Importante! Un despacho de cobranza puede hablarte para exigir el pago de la deuda, pero no puede negarte una solicitud de quita ni negociarla contigo directamente. El despacho de cobranza sirve únicamente como intermediario, pero no tiene la autoridad para realizar o rechazar nuevos acuerdos ni recibir pagos directamente. Un despacho de cobranza regulado por la CONDUSEF (o su equivalente en otros países) puede actuar como intermediario, pero no puede negociar directamente contigo. Aunque la CONDUSEF tampoco puede actuar como intermediaria, sí puede brindarte asesoría para negociar tu deuda con la financiera o banco.

Alternativas y Herramientas Legales para la Gestión de Deudas

La gestión de una deuda puede abordarse de distintas maneras, y comprender bien estas opciones es fundamental para elegir la alternativa más adecuada según tu situación. Además de la quita, existen otros mecanismos:

• Refinanciación: No reduce la deuda, sino que modifica las condiciones del préstamo. Generalmente, los plazos se alargan, de forma que la cuota disminuye y para el cliente es más fácil pagar, pero a la larga, se suelen pagar más intereses.
• Condonación: Es el perdón total de la deuda, una medida muy poco frecuente.
• Reestructuración de deudas: Este término engloba varias estrategias para modificar las condiciones de los préstamos.
• Consolidación de deudas: Te permite agrupar o traspasar diferentes deudas en una sola, por ejemplo, si tienes deudas en varias tarjetas de crédito, puedes pasarlas a una sola.
• La Ley de Segunda Oportunidad: Si la situación es insostenible y no puedes cumplir con los pagos, esta ley puede ser la salida definitiva. Esta ley permite cancelar parcial o totalmente las deudas cuando se demuestra que el deudor ha actuado de buena fe y no tiene recursos para hacer frente a sus obligaciones. Desde la reforma concursal, la Ley de Segunda Oportunidad actúa como una «quita forzosa» dictada por un juez, siendo la opción más radical y efectiva. Con ella, la quita puede ser total, y se paga lo que se pueda según los ingresos reales durante un tiempo. Es posible conseguir una quita máxima de 10.000 € con Hacienda y otros 10.000 € con la Seguridad Social.

Tabla Comparativa: Opciones para Gestionar Deudas

Para entender mejor las diferencias entre las opciones más comunes para gestionar el endeudamiento, aquí te presentamos una tabla comparativa:

Consideraciones Finales

Cuando los ingresos disminuyen, los gastos aumentan o los imprevistos se acumulan, es normal sentir incertidumbre acerca de cómo cumplir con las obligaciones de pago. Pedir una quita no es un fracaso. Es una decisión financiera más y a veces es la única opción disponible. Antes de aceptar cualquier acuerdo, es crucial informarse sobre qué es una quita, planear y cuidar los próximos pasos. Es una experiencia que puede servir para aprender más sobre el manejo de las finanzas y empezar a cuidar mejor del dinero.

La ayuda profesional puede ser invaluable. Los abogados especialistas en insolvencia pueden asesorar a empresas que se enfrentan a dificultades económicas, ayudándolas a negociar y alcanzar acuerdos favorables con sus acreedores, o bien, guiar en el proceso de acogida a la Ley de Segunda Oportunidad para la cancelación de deudas.