Comisiones de Tarjeta de Débito y Cuentas para Pymes y Autónomos: Análisis de la Oferta Santander 1/2/3 y Alternativas

El Banco Santander ha trabajado intensamente para atraer a las pequeñas y medianas empresas (pymes) y autónomos, lanzando en su momento la Cuenta 1/2/3. Con la simbiosis Santander - Popular, los autónomos salieron ganando, y la entidad presidida por Ana Patricia Botín abrió el “Mundo 1,2,3” a los trabajadores por cuenta propia y a las micropymes. Este fue el eje de la estrategia de crecimiento orgánico de Santander, que se centró en elevar la vinculación de sus clientes para aumentar la rentabilidad del banco. El nuevo servicio estuvo disponible tanto para nuevos clientes como para los que ya operaban con la entidad.

¿Qué necesita un autónomo en su cuenta bancaria?

En general, todos los que abrimos una cuenta en el banco buscamos lo mismo: que no nos cobren comisiones y que la operativa sea ágil. Sin embargo, los autónomos buscan además que su cuenta cubra sus necesidades financieras.

Resumiendo, para un autónomo, estos serían los puntos importantes a la hora de abrir cuenta en el banco:

• Comisiones cero o lo más bajas posible para transferencias, ingresos de cheques, o descubiertos puntuales por espacio breve de tiempo.
• Cuentas sencillas, con operativa ágil y limitada al menor número de productos posible.
• Con tarjetas gratuitas que incluyan descuentos. Por ejemplo, para un autónomo son importantes los descuentos en combustible.

Al contratar una cuenta corriente para empresas, seas pyme o autónomo, es esencial tener en cuenta (siempre) las comisiones que te pueden cobrar por hacer tus operaciones cotidianas. Al final del año, este tipo de gastos pueden ser una cantidad elevada que podrías ahorrarte simplemente cambiando de banco.

Cuenta 1,2,3 Pymes: Características y Beneficios

La Cuenta 1,2,3 Profesional fue la piedra angular de la estrategia con la que el banco previó captar más de 100.000 nuevos clientes autónomos en su primer año. "Estamos apostando por un segmento clave de la economía española, en línea con nuestra misión de apoyar el progreso de las empresas y las familias."

Los autónomos que contrataran dicha Cuenta tenían acceso a "préstamos específicos en condiciones preferentes”, según explicó la entidad. Quizá lo más atractivo era una fórmula de préstamo preconcedido al que el autónomo podía acceder inmediatamente, según fuentes del banco.

Además, los autónomos disponían de tres tarjetas -débito, crédito y revolving-, cuyos gastos también estaban bonificados (1% en hoteles y agencias de viajes; 2%, en restaurantes, y 3%, en gasolineras y taxis). Ésta era gratuita si se cumplían las tres condiciones antes mencionadas y permitía acceder a una red internacional de 25.000 cajeros (7.500 en España).

Asimismo, se daba un paso adelante en el nuevo modelo de relaciones impulsado por la digitalización. Los autónomos que optasen por la Cuenta 1,2,3 Profesional tenían dos opciones para contratarla.

Requisitos para la Cuenta 123 Pymes

Para poder abrir la cuenta, el Santander exigía unos ingresos trimestrales superiores a los 9.000 euros, domiciliar el pago de nóminas o las cotizaciones a la Seguridad Social y hacer un determinado uso de las tarjetas del banco.

• Ingresos de al menos 9.000 euros en los últimos 3 meses anteriores a cada liquidación.
• Realizar pagos de nóminas mensuales o tener domiciliados los seguros sociales.
• Usar las tarjetas (6 movimientos en los últimos 3 meses).

Bonificaciones de la Cuenta 123 Pymes

La entidad ofrecía bonificaciones mensuales para pequeñas y medianas empresas. Como bonificaciones mensuales del 1% de las nóminas y pagos a la Seguridad Social; el 2% de los impuestos generales, y el 3% de los suministros básicos directamente relacionados con la actividad profesional, empresarial o comercial, como los gastos de seguridad, domiciliados en dicha cuenta o en una cuenta de crédito de igual titularidad.

• 1% en nóminas y seguros sociales.
• 2% en impuestos estatales (IVA e Impuestos de Sociedades).
• 3% en suministros, seguridad privada y seguros de protección.

Comisiones de la Cuenta 123 Pymes

Cero comisiones en: transferencias por internet o banca móvil (máximo por operación 50.000 euros) y por ingreso de cheques nacionales en euros.

Otras Ventajas de la Cuenta 123 Pymes

• Tarjetas de débito y crédito gratis.
• TPV en condiciones preferentes.
• Condiciones ventajosas en productos de financiación.

Cuenta 1,2,3 Profesional: Dos Versiones

La Cuenta 1,2,3 Profesional ofrecía dos versiones, una gratuita y otra premium. Esta última tenía una comisión de tres euros al mes. En ambos casos, el cliente debía cumplir una serie de requisitos. Si no los cumplía, el coste se elevaba a 9 euros mensuales, tanto en la versión estándar como en la premium.

Para acceder a la cuenta gratuita, el cliente debía cumplir dos de tres requisitos: ingresos trimestrales de 1.800 euros, domiciliación de nóminas, y contratación de productos como tarjetas, terminales punto de venta (TPV) o gestión de cobros.

La versión premium exigía cumplir los tres requisitos, pero a cambio el cliente tenía ventajas como préstamos en condiciones preferentes, bonificaciones de hasta el 3% en gastos y tarifa plana para TPV.

Alternativas a la Cuenta 123 Pymes y situación actual

Actualmente, la Cuenta 123 Pyme ha desaparecido, junto a su sucesora, la Cuenta 123 Profesional para autónomos y la Cuenta Día a Día Pyme y la Estándar para Empresas para aquellos negocios que estén registrados como personas jurídicas.

Ahora solo tenemos disponible la Cuenta Santander ONE para empresas y la Cuenta Estándar Empresas, dos modelos de cuentas para empresas donde las comisiones y gastos están a la orden del día si no te vinculas fuertemente con la entidad. Por ello, se desaconseja contratar una cuenta de empresa con el Santander, a no ser que se quieran pagar comisiones por una cuenta que ofrecen otros bancos sin necesidad de vincularse tan fuertemente.

Otras cuentas de empresa destacadas:

• Cuenta negocios de ING Direct.
• Cuenta Expansión Negocios Banco Sabadell.
• Cuenta Expansión Negocios Plus de Banco Sabadell.
• Cuenta Negocio de CaixaBank.

El Banco Santander está adscrito al Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito. Este indicador de riesgo hace referencia a las cuentas corrientes: 1 / 6, siendo 1/6 indicativo de menor riesgo y 6/6 de mayor riesgo.

Tabla comparativa de cuentas para autónomos:

Recuerda leer siempre la letra pequeña y cumplir con los requisitos para poder disfrutar de las condiciones preferentes. Basta que no se cumpla con algún requisito para que el banco empiece a cobrar comisiones.

Comisiones por pagos con tarjeta: Lo que deben saber los negocios

Los españoles hemos sustituido los pagos en efectivo por la tarjeta. Desde la pandemia, cuesta encontrar un establecimiento que no acepte los pagos con tarjeta de crédito o débito. No obstante, para los comerciantes, esta forma de pago supone abonar al banco unas comisiones por procesar las transacciones con tarjeta. Aunque muchos negocios asumen estos costes como un gasto inherente a toda actividad empresarial, no siempre tenemos del todo claro qué comisiones se pagan exactamente por los cobros con tarjeta de crédito.

¿Qué son las comisiones por los pagos con tarjeta?

Cada vez que un comercio acepta un pago con tarjeta (ya sea de crédito o débito), procesar esa transacción lleva un coste asociado. Esta comisión, también llamada tasa de descuento, es lo que los bancos cobran a los establecimientos a cambio de procesar los pagos a través de un terminal de punto de venta o TPV.

La comisión que pagan los negocios se trata de un pequeño porcentaje que se calcula sobre el importe de la venta. Cada banco fija sus propias tasas por los cobros realizados a través del TPV. Si te planteas comprar o alquilar un TPV, es recomendable que te informes antes sobre qué comisiones cobra cada banco en el momento de elegir una cuenta bancaria para tu pyme.

¿Qué comisiones pagan los establecimientos?

El porcentaje de comisión que se llevan los bancos por los pagos con tarjeta de crédito depende de varios factores. Para obtener una estimación aproximada, se pueden consultar los últimos datos que publica el Banco de España. En el primer trimestre de 2022, la media ponderada de las tasas de descuento aplicadas a los pagos con tarjeta fue del 0,37 %.

Son muchas las variables que influyen en el coste de las comisiones. Además del porcentaje fijado por cada entidad bancaria, las comisiones también dependen del tipo de tarjeta (si es de crédito o débito), si está a nombre de un particular o una empresa, e incluso del sector al que pertenece el negocio.

Para saber qué sectores tienen las comisiones más caras y más baratas, nos remitimos de nuevo a los datos de 2022 que desglosa el Banco de España. Las grandes superficies son las que presentan las comisiones más baratas, de entre un 0,23 % y un 0,24 %. Las siguen las gasolineras (0,34 %) y los supermercados (0,37 %). Por su parte, los comercios minoristas se sitúan en un punto intermedio, con unas comisiones por los pagos con tarjeta del 0,41 %.

En el otro extremo encontramos las comisiones más altas. Destacan las tasas de descuento medias de las autopistas, de un 0,48 %. Los negocios relacionados con los viajes y el entretenimiento también pagan unas comisiones más elevadas; los establecimientos de ocio (por ejemplo, los espectáculos, discotecas, masajes y saunas) desembolsan a las entidades un 0,50 %, seguidos por las empresas de transporte de viajeros (0,53 %) y las agencias de viajes (0,55 %). También encontramos en este extremo los restaurantes (0,50 %) y los hoteles (0,68 %).

Regulación y Reducción de Comisiones

El Real Decreto ley 8/2014, de aprobación de medidas urgentes para el crecimiento, la competitividad y la eficiencia, impulsó una bajada de las comisiones por el uso de TPVs. A partir de 2014, los negocios españoles se dieron cuenta no solo de la importancia de tener un terminal en su establecimiento sino también de que contar con esta opción no salía tan caro. Esto explica por qué a día de hoy el 60% de los negocios españoles cuentan con la opción de cobro con tarjeta, según un estudio de Mastercard.

El Consejo de Ministros ha presentado dentro de las medidas dinamizadoras para la Economía, la transposición de una nueva normativa europea que limita el porcentaje de comisión que pueden aplicar las redes de servicios de medios de pago sobre tarjetas. Esta limitación va a fijar como límites máximos de comisión de cobro por tarjeta entre el 0,2% y el 0,3% del total pagado con la tarjeta, en función de que sea débito o crédito.

Esta comisión que se limita es la comisión por operación, pero aún no se ha hablado de las comisiones que actualmente cobran las entidades financieras por los propios TPVs. Una empresa que cuente con el servicio de cobro con tarjeta, tiene dos tipos de comisiones diferentes: una, por el propio software o terminal que tenga para los cobros con tarjeta (TPVs físicos o TPVs online) y por otra parte, la comisión de cada operación.

Grandes superficies o empresas que tengan un volumen importante de ventas, pueden ver cómo la comisión por el propio TPV desaparece y se negocia muy a la baja la comisión de cobro por operación (0,2% // 0,3% son porcentajes habituales para estas empresas).

Una vez entre en vigor esta limitación en las comisiones por cobro, faltará por ver si se limitan también las comisiones de servicio de los TPVs porque si no se realiza, el TPV seguirá siendo una venta con menor margen que el cobro al contado para la mayoría de pymes.

¿Es posible reducir las comisiones al aceptar pagos con tarjeta?

No es posible deshacerse por completo de ellas, aunque existen estrategias para reducir las comisiones de los pagos con tarjetas de crédito.

Otra posibilidad es la de ampliar los métodos de pago que se ofrecen en un negocio. Hay otras muchas opciones más allá de los pagos con tarjeta. Por ejemplo, pasar a los clientes a la domiciliación bancaria. GoCardless permite cobrar pagos y facturas directamente de la cuenta bancaria de los clientes, tanto si se trata de un pago puntual como recurrente. El proceso es muy simple y tiene unos costes de transacción más económicos que las comisiones por los pagos con tarjeta.

Si se desea saber más sobre cuánto se puede ahorrar cobrando a los clientes con la domiciliación bancaria, se recomienda ponerse en contacto con expertos.

Tarjetas para empresas: Beneficios y consideraciones

Conoce las tarjetas asociadas a Empresas y disfruta de todas sus ventajas. Sin comisión de emisión y mantenimiento durante el primer año. A partir del segundo año la comisión de mantenimiento será 0€ con una facturación superior a 1.800€. Pagar un porcentaje del crédito dispuesto (TIN 18%).

Ante cualquier imprevisto, si se necesita liquidez, con Efectivo al Instante, se podrá traspasar dinero de la tarjeta a la cuenta de forma inmediata. La tarjeta para uso profesional que te acompaña en tu día a día. Pagar un % del crédito dispuesto (TIN 18%). Pagar una cuota fija (TIN 18%). Disfruta de Efectivo al Instante, con el que podrás traspasar dinero de tu tarjeta a tu cuenta de forma inmediata. Fracciona tus compras en 3 plazos sin cambiar tu forma de pago. Todos los pagos se verán reflejados inmediatamente en tu cuenta. Sin comisión de emisión ni de mantenimiento.

Importante: La concesión de la tarjeta de crédito está sujeta a previa aprobación por parte del Banco. Esta es una tarjeta de crédito (revolving). Recuerda usar tu tarjeta de crédito de forma responsable. El uso abusivo de financiación implica un riesgo de sobreendeudamiento con consecuencias a largo plazo que pueden afectar a tu planificación financiera.