La Cuenta 123 Pymes del Banco Santander: Características, Beneficios y Evolución

Banco Santander ha trabajado activamente para atraer a las pequeñas y medianas empresas (pymes) y autónomos. En esta línea, la entidad lanzó la Cuenta 1/2/3 para pymes y autónomos, una propuesta diseñada para cubrir las necesidades financieras específicas de este segmento.

La integración de Santander y Popular fortaleció esta estrategia, abriendo en abril el "Mundo 1,2,3" a los trabajadores por cuenta propia y a las micropymes. Este enfoque es un pilar de la estrategia de crecimiento orgánico de Santander, centrada en elevar la vinculación de sus clientes para aumentar la rentabilidad del banco.

El servicio estuvo disponible para nuevos clientes y para aquellos que ya operaban con la entidad. Las cuentas corrientes para empresas, pymes y autónomos ofrecen ventajas significativas frente a las cuentas para particulares, con una operativa mucho más activa que incluye ingresos, transferencias y cobros a través de TPV.

¿Qué Busca un Autónomo en su Cuenta Bancaria?

Al igual que cualquier persona que abre una cuenta bancaria, los autónomos buscan la ausencia de comisiones y una operativa ágil. Sin embargo, los autónomos también requieren que su cuenta cubra sus necesidades financieras específicas. Los puntos clave para un autónomo al elegir una cuenta bancaria son:

• Comisiones cero o lo más bajas posible: Para transferencias, ingresos de cheques o descubiertos puntuales de breve duración.
• Cuentas sencillas: Con operativa ágil y un número limitado de productos.
• Tarjetas gratuitas con descuentos: Especialmente importantes son los descuentos en combustible.

Es crucial tener en cuenta las comisiones que pueden cobrarte por operaciones cotidianas. Al final del año, estos gastos pueden sumar una cantidad elevada que podría ahorrarse simplemente cambiando de banco.

La Cuenta 123 Pymes: Características y Beneficios Iniciales

La Cuenta 1,2,3 Profesional fue la piedra angular de la estrategia con la que el banco preveía captar más de 100.000 nuevos clientes autónomos en su primer año. El Santander apostaba por un segmento clave de la economía española, apoyando el progreso de las empresas y las familias.

Los autónomos que contrataban esta Cuenta tenían acceso a "préstamos específicos en condiciones preferentes", incluyendo una fórmula de préstamo preconcedido al que el autónomo podía acceder inmediatamente.

Además, disponían de tres tarjetas (débito, crédito y revolving) con bonificaciones en gastos (1% en hoteles y agencias de viajes; 2%, en restaurantes, y 3%, en gasolineras y taxis). Estas tarjetas eran gratuitas si se cumplían ciertas condiciones y permitían acceder a una red internacional de 25.000 cajeros (7.500 en España).

Bonificaciones de la Cuenta 123 Pymes

La entidad ofrecía bonificaciones mensuales para pequeñas y medianas empresas:

• 1% en nóminas y seguros sociales.
• 2% en impuestos estatales (IVA e Impuestos de Sociedades).
• 3% en suministros básicos directamente relacionados con la actividad profesional, empresarial o comercial (como gastos de seguridad, domiciliados en dicha cuenta o en una cuenta de crédito de igual titularidad).

Comisiones de la Cuenta 123 Pymes

La Cuenta 123 Pymes ofrecía cero comisiones en:

• Transferencias por internet o banca móvil (máximo por operación 50.000 euros).
• Ingreso de cheques nacionales en euros.

Otras Ventajas de la Cuenta 123 Pymes

• Tarjetas de débito y crédito gratis.
• TPV en condiciones preferentes.
• Condiciones ventajosas en productos de financiación.

Requisitos para la Cuenta 123 Pymes

Para poder abrir la cuenta, el Santander exigía unos ingresos trimestrales superiores a los 9.000 euros, domiciliar el pago de nóminas o las cotizaciones a la Seguridad Social y hacer un determinado uso de las tarjetas del banco.

Requisitos específicos:

• Ingresos de al menos 9.000 euros en los últimos 3 meses anteriores a cada liquidación.
• Realizar pagos de nóminas mensuales o tener domiciliados los seguros sociales.
• Usar las tarjetas (6 movimientos en los últimos 3 meses).

Si se cumplían estas condiciones, las pymes y autónomos podían acceder a las ventajas de esta cuenta con un pago mensual de nueve euros, además de beneficiarse de las ventajas del Mundo 1I2I3 Pymes. Esto incluía acceso a financiación a corto plazo con condiciones preferentes, asesoramiento de especialistas en comercio exterior, y condiciones especiales en TPV y tarjetas de empresa.

La Cuenta 1,2,3 Profesional: Dos Versiones

La Cuenta 1,2,3 Profesional ofrecía dos versiones: una gratuita y otra premium. Esta última tenía una comisión de tres euros al mes. En ambos casos, el cliente debía cumplir una serie de requisitos. Si no los cumplía, el coste se elevaba a 9 euros mensuales, tanto en la versión estándar como en la premium.

• Versión Gratuita: Para acceder a la cuenta gratuita, el cliente debía cumplir dos de tres requisitos: ingresos trimestrales de 1.800 euros, domiciliación de nóminas, y contratación de productos como tarjetas, terminales punto de venta (TPV) o gestión de cobros.
• Versión Premium: Exigía cumplir los tres requisitos, pero a cambio ofrecía ventajas como préstamos en condiciones preferentes, bonificaciones de hasta el 3% en gastos y tarifa plana para TPV.

Evolución y Alternativas a la Cuenta 123 Pymes

Tras el cierre del Plan "Queremos ser tu banco", el Santander unificó sus cuentas en una sola, la Cuenta 123 Pyme, que fue una evolución lógica de su Cuenta 123 para particulares. A cambio de una fuerte vinculación con la entidad, el titular estaba libre de gastos y comisiones y contaba con remuneración/descuento del 1%, 2% y 3% en función de los recibos de nóminas y seguros sociales, impuestos estatales y suministros, seguridad privada y seguros de protección, respectivamente.

Actualmente, la Cuenta 123 Pyme ha desaparecido, junto a su sucesora, la Cuenta 123 Profesional para autónomos, la Cuenta Día a Día Pyme y la Estándar para Empresas. Ahora, solo están disponibles la Cuenta Santander ONE para empresas y la Cuenta Estándar Empresas. Estos modelos de cuentas para empresas implican comisiones y gastos si no se mantiene una fuerte vinculación con la entidad.

Por ello, se desaconseja contratar una cuenta de empresa con el Santander, a menos que se esté dispuesto a pagar comisiones que otros bancos ofrecen sin necesidad de tanta vinculación. Es fundamental comparar entre los diferentes productos que ofrece el mercado para encontrar la opción que mejor se ajuste a la realidad de cada negocio.

Otras Cuentas de Empresa Destacadas

En el mercado existen otras opciones atractivas para autónomos y pymes:

• Cuenta Negocios de ING Direct.
• Cuenta Expansión Negocios Banco Sabadell.
• Cuenta Expansión Negocios Plus de Banco Sabadell.
• Cuenta Negocio de CaixaBank.

Es importante leer siempre la letra pequeña y cumplir con los requisitos para disfrutar de las condiciones preferentes, ya que el incumplimiento de alguno puede llevar al cobro de comisiones.

Tabla Comparativa de Cuentas para Autónomos (Ejemplo Basado en información original)

Experiencia con Banco Santander: Digital y Presencial

El portal Santander Super-Empresas es muy ágil y permite realizar muchísimas transacciones corrientes asociadas a una cuenta normal (transferencias, remesas, impuestos, ingreso de cheques/pagarés vencidos...). A mayor vinculación, más provecho se le puede sacar al portal. El apartado dedicado a remesas es muy completo y permite enviar archivos de cualquier tipo de pago/cobro (transferencias SEPA, anticipo de créditos, confirming cliente...). El apartado de Negocio Exterior (COMEX) es intuitivo y deja realizar un gran abanico de operativas desde la empresa (financiación de importaciones / exportaciones, LC's, seguros de cambio...). Si se es beneficiario de confirming-proveedor, el abono del anticipo es rápido.

La experiencia física en oficinas dedicadas a empresas, como los Centros de Empresas, suele ser muy positiva. Las gestiones son rápidas y la atención al cliente es exclusiva y especializada. En cuanto a las gestiones, si se tiene la línea al límite, dependiendo del rating, pueden ofrecer un mayor o menor importe de línea circunstancial (esta no entra dentro de la póliza global de riesgo).

Instrumentos Financieros Adicionales para Empresas

Para la gestión financiera de una empresa, existen diversos productos y servicios que los bancos ofrecen y que pueden ser de gran utilidad:

• Confirming sin Recurso: Gestión de órdenes de pago. Se envía una remesa con las facturas a pagar al proveedor y este tiene la posibilidad de anticipar antes de vencimiento el importe (descontado un interés y una comisión). El proveedor cobra el dinero y al cliente en la fecha de vencimiento le harán el cargo correspondiente en cuenta.
• Factoring sin Recurso: Gestión de facturas de cobro. Cuando la mercancía sale de fábrica, se envía la factura al banco y ellos automáticamente anticipan su importe (descontando un interés y comisión).
• Póliza de Crédito: Un préstamo en cuenta corriente útil para cubrir algún pago puntual que surja en ocasiones en las que no se tenga suficiente saldo en cuenta o no se pueda descontar algún efecto al banco para hacerle frente.
• Confirming de Pronto Pago: Pago inmediato al proveedor asumiendo el cliente los costes de anticipo. Esto puede ser beneficioso si se consume mucho de un mismo proveedor y este ofrece un descuento por pronto pago mayor que los intereses y comisiones del confirming.
• Póliza Global a Tipo Fijo Indiferente: Un tipo para cualquier cliente y método de pago (anticipo de crédito, pagaré a la orden y no a la orden, anticipo de facturas).
• Póliza Global a Varios Tipos: Si se cuenta con un cliente de referencia, con amplio negocio y de calidad crediticia, se puede aperturar una línea especial a un tipo mucho más bajo que para el resto de efectos de clientes.
• Renting: Puede ser una buena opción para tener vehículos afectos a la actividad productiva al día, ofreciendo seguridad a los trabajadores y una buena imagen a la empresa. El renting se extiende también a los vehículos de representación y en algunos casos se flexibiliza para incluir vehículos no listados en la gama de BANSACAR u otros servicios de renting.

Estos instrumentos son básicos y están disponibles en la mayoría de las entidades bancarias. La elección de los productos financieros debe basarse en los resultados y necesidades específicas de cada empresa, ya que lo que es beneficioso para una puede no serlo para otra.